◎余豐慧

　　7月31日，央行[微博]網(wǎng)站公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》。新的《征求意見(jiàn)稿》的確在防范支付風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益等方面取得了突破。比如第三十七條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。本條款明確了支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金損失的先行賠付責(zé)任原則，足以看出央行保護(hù)客戶資金不受損失的良苦用心。

　　不過(guò)，《征求意見(jiàn)稿》中也存在一些影響客戶體驗(yàn)的條款。在國(guó)家提倡簡(jiǎn)政放權(quán)、降低經(jīng)濟(jì)交易門檻、鼓勵(lì)創(chuàng)新的大潮下，新規(guī)卻抬高了非銀網(wǎng)絡(luò)支付開戶門檻。

　　根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，客戶不僅要上傳身份證影印件，還要至少湊齊3份以上的資料證明。這些證明文件需要是公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門出具的證明文件。該要求的根據(jù)何在？這是在拿傳統(tǒng)思維和線下監(jiān)管的辦法，來(lái)監(jiān)管新經(jīng)濟(jì)潮流、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)下的網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新工具，將給客戶帶來(lái)極大的不便利，影響到客戶體驗(yàn)。

　　實(shí)際上，筆者最擔(dān)心的是由此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付客戶流失和該行業(yè)發(fā)展停滯，從而影響到消費(fèi)的提振、內(nèi)需的擴(kuò)大，使得經(jīng)濟(jì)下滑局面雪上加霜，最終影響到就業(yè)。

　　新經(jīng)濟(jì)決定新金融，新金融反作用于新經(jīng)濟(jì)。如果新金融失去了作用，那么新經(jīng)濟(jì)也就堪憂了。比如《征求意見(jiàn)稿》第十五條規(guī)定中的“除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)”，以及第十六條規(guī)定中“個(gè)人綜合類支付賬戶和個(gè)人消費(fèi)類支付賬戶余額付款交易年累計(jì)分別應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元和10萬(wàn)元”，這些數(shù)據(jù)不知如何論證得出，這種限額管理必要性何在。《征求意見(jiàn)稿》是拿傳統(tǒng)制度辦法、傳統(tǒng)思維來(lái)監(jiān)管非銀網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是以防范風(fēng)險(xiǎn)為理由限制網(wǎng)絡(luò)支付的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。若最終實(shí)施，有可能導(dǎo)致客戶體驗(yàn)極差，很難落實(shí)而最終形同虛設(shè)；或者被強(qiáng)制性嚴(yán)格執(zhí)行。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是中國(guó)目前少有的能夠在發(fā)達(dá)國(guó)家面前引以自豪的新業(yè)態(tài)。如果這份《征求意見(jiàn)稿》得以實(shí)施，遏制住了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭，就等于給發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)巨頭以追趕超越的機(jī)會(huì)。《征求意見(jiàn)稿》應(yīng)以良好的客戶體驗(yàn)為中心，以低門檻為準(zhǔn)入原則，以鼓勵(lì)創(chuàng)新為目的，按照互聯(lián)網(wǎng)思維、場(chǎng)景和特性，對(duì)一些條款內(nèi)容進(jìn)行修改。同時(shí)應(yīng)實(shí)行分級(jí)分類管理辦法，按照非銀網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間、規(guī)模、客戶量覆蓋面、技術(shù)安全模式成熟程度、管理經(jīng)驗(yàn)等，實(shí)行區(qū)別對(duì)待的差異化監(jiān)管模式。