原標題: 央行[微博]擬對第三方網絡支付限額 余額資金不受存款保險保護

　　為規范非銀行支付機構網絡支付業務，中國人民銀行[微博]7月31日就《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。備受關注的是，意見稿中提出對第三方支付機構網絡支付進行限額管理，綜合支付賬戶余額付款年交易額不得超過20萬元。不過，央行也在條款釋義中表明，超出限額的付款交易，客戶可以選擇“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式通過銀行賬戶辦理。

　　新規征求意見

　　實名制開戶

　　賬戶余額資金不受存款保險保護

　　據悉，意見稿共包括總則、客戶管理、業務管理、風險管理與客戶權益保護、監督管理、法律責任和附則等七章。意見稿所稱的支付機構是指依法取得《支付業務許可證》，獲準辦理互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付業務的非銀行機構。

　　其中規定，支付機構應當依法維護當事人的合法權益，保障客戶信息安全和資金安全。根據客戶支付機構為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規定留存有效身份證件復印件或者影印件，并通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名賬戶。

　　意見稿中也明確，支付賬戶所記錄的資金余額并不受《存款保險條例》保護。一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶余額不能回兌為銀行貨幣，使客戶遭受財產損失。

　　按支付驗證方式安全級別不同

　　分別設1000元、5000元單日限額

　　根據意見稿，個人客戶可以開立綜合類支付賬戶，其余額可以用于消費、轉賬及購買投資理財產品或服務，條件是支付機構必須自主或委托合作機構以面對面方式完成身份核實，或者以非面對面方式核實身份，但通過五個（含）以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證。而消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產品或服務。

　　備受關注的是，該辦法中提出，支付機構應根據客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進行關聯管理。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。對于超出限額的付款交易，客戶可以選擇“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式通過銀行賬戶辦理。

　　此外，支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用余額付款的交易進行限額管理。采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定；采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）；采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

　　專家解讀

　　意在讓非銀支付機構

　　回歸服務電商初衷

　　中央財經大學金融法學院教授黃震認為，“盜刷、欺詐、套現等亂象頻發，網絡支付安全越來越受到監管部門重視。根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶付款交易實行限額管理，有助于引導非銀行支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發展。”

　　黃震表示，意見稿是想讓非銀行支付機構回歸當初發牌照時的初衷，服務于電商做小額、快捷的支付業務，不希望非銀行支付機構的業務邊界無限擴張。

　　“這樣符合分業監管的要求，”黃震表示，“不過，目前征求意見稿對于非銀行網絡支付業務管理過于審慎，有的業務范圍和額度不應限制得太窄，應給非銀行支付機構留有發展空間。”

　　支付機構回應

　　開戶驗證難實現

　　限額應適當調高

　　“對于監管部門審慎的管理導向我們理解，目前10萬元的限額要求應該能滿足大部分消費者的需求，畢竟網絡支付還是為滿足小額、便捷的支付要求。”易寶支付總裁唐彬說，不過，隨著經濟發展和居民購買能力的提升，應該根據實際情況適當調高交易額度。

　　一家大型第三方支付機構工作人員則吐槽，“賬戶驗證方式的門檻太高，按照辦法，現在的支付公司沒有一家可以達到。”上述人員表示，按意見稿，要開綜合支付賬戶，要么面對面驗證，要么通過公安網驗證、銀行卡驗證、學歷驗證等，需要5個或者3個以上的機構證明“你是你”，這種驗證很難實現，會給用戶帶來非常多的障礙。

　　證監會[微博]回應熱點問題

　　針對股票發行注冊制改革、分級基金產品審查、環保信息披露等問題，中國證監會新聞發言人張曉軍7月31日在例行發布會上回答了記者提問。

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　　發行注冊制改革是否放緩？

　　市場化改革方向不變 注冊制要循序漸進

　　6月29日，證監會新聞發言人在記者提問時提到注冊制改革表示，積極穩妥推進股票發行注冊制改革。市場十分關心，在目前新股發行放緩的情況下，注冊制推進會否同步放緩？

　　對此，張曉軍說，維護資本市場穩定是中國證監會履行監管職能的應有之義，在出現市場大幅波動和異常情況時，為維護市場穩定而采取減少或暫緩新股發行的措施是必要的。

　　他說，應急管理中采取的一些措施具有短期性質，但市場化改革的發展方向沒有變，也不會變。推進股票發行注冊制改革是資本市場改革的重大舉措，有利于進一步夯實市場基礎，健全市場機制。注冊制改革是系統工程，需要循序漸進，穩步實施。

　　2

　　是否叫停分級基金產品申報？

　　技術準備不足 多家基金公司申請主動撤回產品

　　針對證監會叫停分級基金產品申報是否屬實的問題，張曉軍回答說，2013年以來，多家基金管理公司向證監會上報了多空分級及杠桿、反向基金的募集注冊申請，證監會按照基金法、《公開募集證券投資基金運作管理辦法》等相關法律法規予以審查。

　　“審查過程中，證監會發現多空分級及杠桿、反向基金結構復雜，為此，證監會督促相關基金管理公司會同有關機構進一步完善技術系統、投資者適當性安排等準備工作。”張曉軍說。

　　他說，近期，有關基金管理公司經與相關交易所、登記結算機構溝通，發現相關技術系統準備、投資者適當性落實等工作仍未做好準備。因此，多家公司向證監會主動申請撤回此類產品。證監會依照規定予以終止審查。（記者 劉元媛）