文/本刊記者 江 宏 駱 露

　　——訪中國(guó)人民銀行征信中心主任曹凝蓉

　　近年，大宗商品領(lǐng)域融資騙貸案的規(guī)模、頻率、涉案主體等令業(yè)界震驚。從2014年7月刊開始，《當(dāng)代金融家》雜志特別策劃了中國(guó)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資體系的系列報(bào)道，試圖深入剖析融資騙貸案之成因。本期，我們采訪了中國(guó)人民銀行征信中心主任曹凝蓉先生，請(qǐng)他具體談?wù)勚姓鲃?dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)的主要功能、目前的登記情況及對(duì)推動(dòng)我國(guó)動(dòng)產(chǎn)融資發(fā)展的重要意義。

　　近兩年，震驚業(yè)界的上海鋼貿(mào)詐騙案、青島港貿(mào)易融資案等貿(mào)易融資騙貸案，其背后的原因看似復(fù)雜，實(shí)則涉案企業(yè)的“作案”手法并不高深，其方式一般都是（多家）貸款企業(yè)與第三方擔(dān)保品管理公司聯(lián)合，后者為前者針對(duì)同一批倉(cāng)儲(chǔ)物資重復(fù)開具倉(cāng)單，貸款企業(yè)則利用該批倉(cāng)單到不同的信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行重復(fù)擔(dān)保，從而獲取融資。正是由于信息上的不對(duì)稱，信貸機(jī)構(gòu)互相之間并不知道該批貨物是否已經(jīng)進(jìn)行過擔(dān)保融資，才使得欺詐者有機(jī)可乘，因此，建立一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的、全國(guó)統(tǒng)一的擔(dān)保物權(quán)登記系統(tǒng)是一個(gè)重要的舉措。

　　中國(guó)人民銀行征信中心是中國(guó)人民銀行的直屬事業(yè)單位，主要負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，又稱企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)；同時(shí)為落實(shí)《物權(quán)法》關(guān)于應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的規(guī)定，建成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)并對(duì)外提供服務(wù)。在應(yīng)收賬款登記服務(wù)的基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行征信中心根據(jù)業(yè)界需求，建成中征動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)，目前征信系統(tǒng)和中征動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中被廣泛應(yīng)用，有效解決了信息不對(duì)稱問題，提高了社會(huì)公眾融資的便利性。

　　動(dòng)產(chǎn)融資登記是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施

　　《當(dāng)代金融家》：中征動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)是中國(guó)人民銀行征信中心在個(gè)人和企業(yè)征信服務(wù)之外，建設(shè)的另一個(gè)十分重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。目前該平臺(tái)主要提供哪些類型的登記服務(wù)？

　　曹凝蓉： 2007年，中國(guó)人民銀行征信中心根據(jù)《物權(quán)法》第228 條的規(guī)定，建成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)，為應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)提供全國(guó)統(tǒng)一的在線登記與查詢服務(wù)。應(yīng)收賬款質(zhì)押是指《物權(quán)法》第223條規(guī)定的應(yīng)收賬款出質(zhì)，具體是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，出質(zhì)人將其合法擁有的應(yīng)收賬款出質(zhì)給質(zhì)權(quán)人，出質(zhì)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，質(zhì)權(quán)人有權(quán)就該應(yīng)收賬款及其收益優(yōu)先受償。在應(yīng)收賬款上設(shè)立質(zhì)權(quán)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行登記。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的目的是公示應(yīng)收賬款已被質(zhì)押的事實(shí)，取得質(zhì)權(quán)設(shè)立并對(duì)抗第三人的法律效力。

　　中征動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)從應(yīng)收賬款質(zhì)押登記服務(wù)起步，根據(jù)市場(chǎng)需求逐步擴(kuò)大服務(wù)范圍。目前提供應(yīng)收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓、融資租賃、存貨和倉(cāng)單質(zhì)押、保證金質(zhì)押登記等九項(xiàng)登記服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)了以上動(dòng)產(chǎn)登記信息的統(tǒng)一查詢。這樣，交易當(dāng)事人通過一次查詢，便可了解該平臺(tái)記載的各類動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)益狀況。相較將不同類型的動(dòng)產(chǎn)分散在不同登記機(jī)構(gòu)登記的做法，統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)融資登記平臺(tái)可以節(jié)省當(dāng)事人的登記成本、能更便捷地提供動(dòng)產(chǎn)之上的各類融資信息。目前征信中心只是應(yīng)收賬款質(zhì)押的法定登記機(jī)關(guān)，但我們的思路是先搭建一個(gè)系統(tǒng)，給交易當(dāng)事人一個(gè)公示的渠道，再逐漸去解決法律效力的問題。其中，融資租賃登記的司法效力隨著登記實(shí)踐的發(fā)展，已于2014年取得司法審判的認(rèn)可。

　　《當(dāng)代金融家》：從2007年建立應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)到現(xiàn)在，征信中心各類動(dòng)產(chǎn)融資登記的使用情況如何？

　　曹凝蓉： 截至2015年1月23日，登記系統(tǒng)審核通過常用戶（要登記的用戶）9592家，注冊(cè)普通用戶（只查詢不登記的用戶）40596家。累計(jì)發(fā)生應(yīng)收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓登記1344047筆；租賃登記245597筆；其他各類登記3643筆，其中，保證金質(zhì)押登記897筆，存貨和倉(cāng)單質(zhì)押登記424筆，留置權(quán)登記81筆，租購(gòu)登記218筆，所有權(quán)保留登記13筆，動(dòng)產(chǎn)信托登記6筆。累計(jì)查詢2901598筆，提供查詢證明698755筆。

　　除了應(yīng)收賬款融資和租賃登記外，其他幾類動(dòng)產(chǎn)融資登記都是2013年以后才陸續(xù)開始提供的服務(wù)，到2015年1月，數(shù)量總體來說增長(zhǎng)還是比較快的，登記量逐步增長(zhǎng)，可見，市場(chǎng)對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資物權(quán)的登記公示的需求是存在的。

　　法律效力是關(guān)鍵

　　《當(dāng)代金融家》：從您剛剛介紹的數(shù)據(jù)來看，雖然各類登記增長(zhǎng)得比較快，但除了應(yīng)收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓、租賃登記外，其他幾種類型的登記法律效力還有待突破，下一步征信中心會(huì)采取什么措施來推廣這個(gè)登記平臺(tái)？

　　曹凝蓉： 下一步我們會(huì)加大宣傳，2014年我們已經(jīng)給商業(yè)銀行下發(fā)了通知，建議資金融出機(jī)構(gòu)除了使用應(yīng)收賬款和租賃登記功能外，還可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)需求，使用動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)提供的其他多種類型的登記服務(wù)，包括存貨質(zhì)押登記、保證金質(zhì)押登記等。

　　另外，我們?nèi)ツ暝谛》秶�的用戶座談�?huì)上也簡(jiǎn)單地介紹了這幾種登記；今年我們將專門開展針對(duì)用戶，主要是商業(yè)銀行和融資租賃公司的登記系統(tǒng)使用培訓(xùn)。培訓(xùn)現(xiàn)在基本上有兩方面，一個(gè)是培訓(xùn)登記系統(tǒng)的實(shí)務(wù)操作，即如何登記，如何便捷地查詢；另一個(gè)是登記有關(guān)的法律法規(guī)等。動(dòng)產(chǎn)融資是解決中小企業(yè)融資難、融資貴的一個(gè)有效途徑，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)公示是動(dòng)產(chǎn)融資發(fā)展的重要一環(huán)，解決動(dòng)產(chǎn)融資登記公示問題，能夠推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，服務(wù)中小企業(yè)。

　　《當(dāng)代金融家》：您剛才提到，在目前的九大類動(dòng)產(chǎn)融資登記中，只有應(yīng)收賬款的法定登記機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行征信中心，其他幾類登記的法定登記機(jī)關(guān)仍沒確定，這是不是造成征信中心目前除了應(yīng)收賬款和租賃登記外，其他幾類登記較少的原因？征信中心在今后將如何解決其他幾類登記的法律效力問題？

　　曹凝蓉： 的確，缺乏明確的法律效力會(huì)影響用戶登記的積極性。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的法律基礎(chǔ)是明確的，是《物權(quán)法》規(guī)定的。通過人民銀行與最高人民法院的共同努力，融資租賃登記獲得司法效力，具體來說就是最高人民法院發(fā)布的關(guān)于融資租賃合同的司法解釋及人民銀行總行發(fā)布的規(guī)范性文件相互配套，賦予金融機(jī)構(gòu)在動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)當(dāng)中有查詢租賃登記義務(wù)，否則不能認(rèn)定對(duì)租賃物所有權(quán)或抵押權(quán)的善意取得，進(jìn)而保護(hù)融資租賃當(dāng)中出租人的權(quán)益。

　　至于其他幾類登記，我們一直在和相關(guān)部門保持溝通，市場(chǎng)對(duì)統(tǒng)一的登記公示系統(tǒng)有強(qiáng)烈的需求，并希望能推動(dòng)登記的法律效力。上海鋼貿(mào)案、青島騙貸案大家都很清楚原因，業(yè)界普遍也都認(rèn)為建立一個(gè)全國(guó)性、電子化的登記公示系統(tǒng)賦予降低動(dòng)產(chǎn)融資交易風(fēng)險(xiǎn)具有積極意義。

　　但登記效力的推進(jìn)不是一蹴而就的。下一步，征信中心將借鑒融資租賃登記以實(shí)踐推動(dòng)法律效力確立的路徑，進(jìn)一步宣傳擴(kuò)大存貨和倉(cāng)單質(zhì)押登記使用范圍，擴(kuò)大影響；并將充分利用地方先行先試的政策優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)地方的行業(yè)主管部門和司法部門在區(qū)域范圍內(nèi)明確登記的效力，為將來在全國(guó)范圍內(nèi)逐步確立登記的法律效力提供實(shí)踐支持。

　　建設(shè)有公信力、用戶友好的登記平臺(tái)

　　《當(dāng)代金融家》：征信中心一直堅(jiān)持不以營(yíng)利為目的，收入僅覆蓋成本。請(qǐng)問在登記服務(wù)方面，征信中心是如何收費(fèi)的？

　　曹凝蓉： 在中征動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)上查詢信息是不收費(fèi)的，只有登記才收費(fèi)，而且在所有登記的類型中，只有應(yīng)收賬款登記收費(fèi)。我們是《物權(quán)法》規(guī)定的應(yīng)收賬款質(zhì)押的法定登記機(jī)關(guān)，建立運(yùn)營(yíng)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)登記平臺(tái)會(huì)有成本投入，需要收取一定費(fèi)用來覆蓋成本，且征信中心收費(fèi)是經(jīng)過國(guó)家價(jià)格主管部門審批的。

　　《當(dāng)代金融家》：如果在實(shí)際操作過程中發(fā)生二次質(zhì)押的情況，征信中心登記平臺(tái)能不能反映出來？

　　曹凝蓉： 這是登記系統(tǒng)的主要功能。交易當(dāng)事人通過一次查詢，就可以了解平臺(tái)上記載的某資金融入方在各類動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)益的狀況。比如，一家企業(yè)先把應(yīng)收賬款質(zhì)押給了工行，且工行已在登記平臺(tái)辦理了登記，企業(yè)又想將這筆賬款質(zhì)押給農(nóng)行，農(nóng)行在辦理業(yè)務(wù)前，到登記平臺(tái)輸入企業(yè)的名稱就可以查到這筆賬款已經(jīng)被質(zhì)押給工行的事實(shí)。農(nóng)行便可以根據(jù)查到的登記情況，決定是否要做這筆業(yè)務(wù)。

　　《當(dāng)代金融家》：目前征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，登記數(shù)量增長(zhǎng)很快，社會(huì)對(duì)其公信力也非常認(rèn)可，征信中心建設(shè)該平臺(tái)有什么積極意義？下一步征信中心的主要工作將是什么？

　　曹凝蓉： 近年來，我國(guó)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，建立動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)具有十分重要的意義，有利于改變權(quán)利登記分散狀態(tài)，提高融資效率，有利于拓展銀行的抵押、質(zhì)押品范圍，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)發(fā)展。

　　下一步，我們的工作主要是在做好登記服務(wù)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)推動(dòng)登記的法律效力。

　　登記平臺(tái)中未有法律效力的登記，其推進(jìn)和法律效力的確立有一個(gè)過程。我們將進(jìn)一步宣傳擴(kuò)大登記使用范圍，擴(kuò)大影響，推動(dòng)登記實(shí)踐的發(fā)展，推動(dòng)配套法律制度的完善，提升和確立登記效力，推進(jìn)我國(guó)動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記制度的建設(shè)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

　　最后，需要認(rèn)清的一點(diǎn)是，動(dòng)產(chǎn)融資是一個(gè)比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，類似上海鋼貿(mào)案、青島騙貸案并非事先有了登記就一定不會(huì)發(fā)生，登記只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)，只能解決權(quán)利公示的問題。動(dòng)產(chǎn)融資的發(fā)展需要在多個(gè)環(huán)節(jié)予以配合和完善，需要各界的大力支持和共同努力。

　　（本文刊載于《當(dāng)代金融家》雜志2015年第4期）