本刊編輯部

　　2015年3月，十二屆全國人大三次會議、全國政協十二屆三次會議在北京召開。圍繞經濟新常態、全面深化金融改革、“一帶一路”建設以及其他經濟金融熱點問題，代表委員積極建言獻策，力推中國經濟向著政府工作報告提出的“保持中高速增長和邁向中高端水平‘雙目標’，堅持穩政策穩預期和促改革調結構‘雙結合’，打造大眾創業、萬眾創新和增加公共產品、公共服務‘雙引擎’，推動發展調速不減勢、量增質更優，實現中國經濟提質增效升級”的目標穩步邁進。

　　經濟新常態下尋找增長新動力

　　今年的政府工作報告中指出，2014年，我國經濟運行處于合理區間，GDP增速為7.4%，較之前有所下降。對于增速放緩這一問題，全國政協委員、清華大學經濟管理學院院長錢穎一認為，需要理性分析。他指出，隨著中國進入中等收入國家，經濟的潛在增速必然是在下降的；國內對經濟結構扭曲的糾正以及政府由參與型向服務型的激勵機制的變化也需要一定的時間，也會導致經濟增速的下滑。順應新常態發展，政府工作報告將2015年經濟增速目標下調到7%，對此，全國政協常委、經濟委員會副主任林毅夫表示，在新常態之下，我國經濟有8%的增長潛力，2015年達到7%左右的增速目標是沒有問題的。全國人大代表、全國人大財經委副主任委員郝如玉也認為，經濟規模越大，分母越大，增長率相應就會越低，而且增長目標要給結構調整留下空間。

　　政府工作報告對物價指標也進行了合理預期：居民消費價格漲幅控制在3%左右，較2014年下降0.5個百分點。結合近期全國居民消費價格總水平持續走低、PPI連續30多個月負增長的實際情況，“通貨緊縮”一詞進入大眾視線。對于這一宏觀經濟指標的走勢，全國政協委員、中國人民銀行[微博]副行長易綱表示，最近全球性的油價、大宗商品、鐵礦石價格的下降，對我國PPI的影響會比較大。央行[微博]在密切關注價格走勢的同時，也會以穩健的貨幣政策來調控好流動性。實際上積極的財政政策和穩健的貨幣政策恰恰是應對目前這種形勢的一個合適的組合。全國人大代表、經濟學家辜勝阻[微博]坦言，現在結構性、局部性通縮的苗頭已經出現。但他同時表示，通縮并不是中國經濟面臨的最大敵人，通過繁榮多層次資本市場、解決實體經濟和小微企業融資難融資貴，都可以有效抗擊通縮。

　　要實現經濟增長行穩致遠，全國政協委員、中國（海南）改革發展研究院院長遲福林認為，需要加大結構調整的力度，破解經濟生活中的結構性矛盾。最關鍵的是盡快調整投資消費結構和產業結構，要以消費主導來促進投資轉型，實現投資消費的動態平衡，盡快形成服務業主導的新格局。對于實現的路徑，林毅夫認為，我國正在從中低端向中高端邁進的裝備制造業、互聯網發展的新業態、綠色環保產業、新能源產業、“一帶一路”等都會成為經濟增長新的亮點。全國政協常委厲以寧更加提倡“大眾創業、萬眾創新”。他指出，經濟發展新常態更重要的是實現結構調整的過程，很多產業需要不斷升級，今后的經濟增長要靠廣大人民的創新精神、創業活動。

　　經濟發展步入新常態，宏觀調控要有新作為。政府工作報告明確提出，2015年，將繼續實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策。積極的財政政策要加力增效，2015年赤字率從上年的2.1%提高到了2.3%，將成為現階段反周期調控的基本抓手。全國政協委員、國務院發展研究中心副主任劉世錦建議，保持穩增長目標更加有效的調控還是要實施積極的財政政策并適當加大力度。通過增加政府投資，擴大終端需求，加大基礎設施投資。全國人大代表、中國人民大學校長陳雨露認為，中國現在的關鍵問題是結構調整，貨幣政策作為一個總量政策，宜采取中性的政策，要注重配合財政政策和產業政策。錢穎一也指出，不應該出臺大幅度刺激需求的政策或過度依賴中央銀行的貨幣政策，應該在法治經濟框架下，發揮政府在供給政策上的作用，減少政府的參與，留給企業調整和內生發展的空間，將企業活力釋放出來。遲福林同時指出，2015年要更多通過預調、微調和定調，增強調控的預見性和針對性，穩定市場預期。更重要的是，要把宏觀調控和結構性改革結合起來，通過結構性改革放大宏觀調控的政策效果。

　　“一帶一路”戰略布局發展新機遇

　　黨的十八屆三中全會提出，要加強同周邊國家和區域基礎設施互聯互通建設，推進“一帶一路”建設，形成全方位開放新格局。2015年的政府工作報告中也指出，要把“一帶一路”建設與區域開發開放結合起來，加強新亞歐大陸橋、陸海口岸支點建設。

　　“一帶一路”傳承著具有2000多年歷史的古絲綢之路精神，既是開放合作的產物，又是共同發展、合作共贏的契機。對此，國家發改委主任徐紹史指出，“一帶一路”由東向西梯度開發，一直到境外。中國要本著互利共贏的合作原則，加快產能和裝備走出去的力度和進度。全國政協委員、中國（海南）改革發展研究院院長遲福林也表示,“一帶一路”戰略是新形勢下中國形成全方位開放新格局的重大舉措，互聯互通、經貿合作、軟環境建設等方面將迎來多重利好，一些過去開放中的“末梢”地區將變成“前沿”地區。全國人大代表、上海黃金交易所理事長許羅德則表示，可以以上海黃金交易所為核心，“一帶一路”沿線省份主要黃金產用金企業、其他黃金市場參與主體等共同參與的黃金合作發展機制，以活躍黃金投融資和轉口貿易為著力點，服務好國家“一帶一路”建設。

　　相關各省也積極對接“一帶一路”戰略，全國人大代表、云南省省長陳豪表示，云南要以暢通國際大通道為重點，全面完成綜合交通基礎設施建設3年行動計劃。全國人大代表、陜西省發改委主任方瑋峰表示，陜西正在申報絲綢之路經濟帶陜西貿易區，將進一步放寬商貿流通、電子商務、教育醫療等領域的外資準入限制。全國政協委員、廣西壯族自治區政協副主席彭釗建議構建面向東盟的戰略合作新高地，將其作為加快推進“一帶一路”建設的重要抓手。全國政協委員、香港中國商會主席陳經緯介紹，這個戰略蘊藏著巨大的發展機遇和潛力。港澳地區將在“一帶一路”戰略中起到連接沿線國家和地區的作用。

　　在金融支持“一帶一路”戰略方面，中國人民銀行[微博]行長周小川表示，中國外匯儲備比較多，可以拿出一定比例做中長期項目直接投資。全國政協委員、永隆銀行董事長馬蔚華提出了具體建議，進一步放松相關管制政策，提升商業銀行跨境金融服務能力；加強貨幣市場基礎服務能力建設，為商業銀行金融創新提供穩健支撐；推廣資本項目下跨境人民幣試點政策，促進企業境外投融資的本幣化；加快人民幣離岸金融服務體系建設，加強以分賬核算為基礎的服務能力建設。

　　推動金融體制改革向縱深發展

　　2015年是全面深化改革的關鍵一年，也是穩增長調結構的緊要之年。實體經濟的健康發展需要良好的金融環境，推動金融改革向縱深發展成為經濟穩健運行的重要力量。

　　利率和匯率作為最關鍵的貨幣資金價格，是資金配置的重要調節指標，其市場化程度以及形成機制決定著市場化資金配置的效率。2014年，我國利率市場化改革邁出新步伐，存款利率上限已經調高至基準利率的1.3倍，經濟主體資金的自主定價進一步提升。2015年的政府工作報告進一步明確，推進利率市場化改革，健全中央銀行利率調控框架。全國政協委員、中國人民銀行[微博]副行長易綱表示，2015年存款利率浮動上限提高后，各類商業銀行對于存款利率定價出現分化，商業銀行與客戶之間的優化選擇正在形成，中國的基準利率也在逐步成熟，利率正在向更加市場化的方向發展。全國政協委員、中國建設銀行行長張建國認為，利率市場化已到臨門一腳的關鍵時刻，在改革過程中，相伴而生的三個問題需要注意：一是銀行存款成本上升，進而推動全社會融資成本上升或居高不下；二是銀行利差收窄、盈利能力下降；三是風險偏好變化與信用風險爆發的幾率增加。

　　政府工作報告指出，保持人民幣匯率處于合理均衡水平，增強人民幣匯率雙向浮動彈性，穩步實現人民幣資本項目可兌換，擴大人民幣的國際使用。2014年，人民幣兌美元交易價的波幅提高至2%，匯率形成機制進一步完善。進入2015年，美元的強勁走勢令人民幣等其他國家貨幣處于貶值預期，對此，全國政協委員、中國人民銀行行長周小川認為，在中國越來越開放的背景下，匯率的波動應該說是正常現象，因為它不只是取決于國內的經濟基本面，而且取決于國際上以及國際金融市場上人民幣的供求關系。全國政協委員、中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長易綱表示，從基本面看，中國仍具備維持人民幣匯率合理均衡的基礎，人民幣將進入雙向波動。從長期看，人民幣將是一個穩定的貨幣，人民幣匯率的基本穩定成為實現人民幣資本項目可兌換的重要條件。全國政協委員、人民銀行重慶營業管理部主任白鶴祥建議，從加快完善人民幣資本項目可兌換的頂層設計、采取積極措施推動人民幣盡早加入SDR、盡快構建完善的外債和跨境資金流動的宏觀審慎管理框架、加快推進資本及金融市場開放等四個方面穩步推進。政府工作報告中提出的加快建設人民幣跨境支付系統，完善人民幣全球清算服務體系，開展個人投資者境外投資試點，適時啟動“深港通”試點等工作將為人民幣國際化營造良好的運營環境。

　　廿年磨一劍，存款保險制度終將出臺。與2014年“建立存款保險制度”的表述不同，2015年的政府工作報告明確提出“推出存款保險制度”，2014年底《存款保險條例（征求意見稿）》已經出臺并廣泛征求意見，全國政協委員、中國人民銀行行長周小川表示，2015年上半年存保制度有望出臺。代表委員對于存款保險制度的關注從以往的方案建議轉移到制度推出后對中國金融市場的影響上來。全國政協委員楊凱生指出，應該全面認識存款保險制度實施的意義。存款保險制度的出臺不會造成小銀行的關閉，這種機制與銀行集中度并沒有關系，真正的意義在于完善對存款人合法權益的保護機制、銀行風險化解的處置機制，為了建設一個更穩定、更健康的金融環境，督促吸收存款的金融機構經營更穩健，從這個意義上講，存款保險機構可以看做是一種“準監管機構”。

　　大力推廣自貿區建設成熟經驗

　　今年的政府工作報告中提出，要以開放促改革促發展，擴展上海自由貿易試驗區范圍，新設廣東、天津、福建自由貿易試驗區，在全國推廣成熟經驗。

　　建設自貿區的成熟經驗無疑主要來自上海。上海自貿區設立后，歷經一年半的發展，在投資自由化、貿易便利化、金融國際化、行政管理簡化等領域先行先試，取得了一系列可供復制的成果：以負面清單為核心的管理制度基本建立，以貿易便利化為重點的監管制度有效運行，以資本項目可兌換和金融服務開放為目標的金融創新有序推進。自貿區也從原來的28.78平方公里擴圍至120.72平方公里。全國人大代表、上海市委書記韓正表示,上海自貿區目前取得的成就出人意料，今后要圍繞金融領域這個重點，不斷推進和完善上海自貿區相關改革，抓好自貿試驗區擴區之后的先行先試，不失時機地在全市輻射推廣不涉及法律授權的自貿區經驗。

　　 2014年底天津自貿區獲批，目前各項籌備工作正在緊鑼密鼓地開展，完善制度創新事項清單、深化細化相關配套文件、落實具體實施方案等工作取得了階段性成果，自貿區掛牌指日可待。全國人大代表、天津市市長黃興國在天津市代表團全體會議上表示，天津建設自貿區具有兩大優勢——金融租賃的優勢和行政管理體制改革先行先試的優勢。天津自貿區要努力建設成為京津冀協同發展的高水平對外開放平臺，更好地服務于京津冀協同發展戰略和“一帶一路”戰略。

　　全國人大代表、廣東省省長朱小丹表示，廣東自貿實驗區已經完成籌備，只待國家批復。廣東自貿區專門針對港澳的擴大開放措施將涉及金融、交通、運輸，商貿、文化、社會、公共服務等領域，并將探索三地之間的海空港聯動機制。廣東自貿區將分為廣州南沙片區、深圳前海蛇口片區和珠海橫琴片區三個片區的定位不同，但共同點是立足粵港澳的深度合作。

　　全國人大代表、福建省省長蘇樹林介紹了福建自貿區的總體戰略定位：打造改革創新的試驗田、兩岸經濟合作的示范區、面向21世紀海上絲綢之路沿線國家和地區開放合作的新高地。其最大特色是，立足深化兩岸經濟合作，率先推進與臺灣地區投資貿易自由，在平潭探索實施更加自由便利的運行模式。全國人大代表、福州市市長楊益民介紹說，根據轄內不同的資源優勢，福建自貿區將形成各具特色的產業架構。廈門的主攻方向是金融創新，平潭以對臺交流為主線培育高端服務業、旅游業、現代物流業、高新技術產業、海洋產業，而福州的功能定位則包括先進制造業基地、21世紀海上絲綢之路重要平臺、兩岸服務貿易合作和金融合作示范區。

　　從此次兩會傳遞出的信息看，目前還有一批省市正在積極申報第三批自貿區試點。全國人大代表、山東省省長郭樹清透露，山東青島已提交了申請第三批自貿區試點的工作方案，海洋經濟將使青島自貿區的特色，未來青島將一邊申請、一邊試點。此外，長沙市擬聯合武漢、南昌、合肥，共同申報首個內陸跨區域自貿區。實際上，在年初召開的地方兩會中，不少地方政府將設立自由貿易園區納入2015年地方政府工作報告，作為年度政府工作目標之一。可以預見，在不遠的將來，我國將形成越來越多的有區域特色和區域優勢的自貿區，從而以點帶面推動全國的改革開放再上新臺階。

　　促進互聯網金融健康發展

　　“互聯網金融”今年再一次出現在政府工作報告中，并被形容為“異軍突起”，報告同時提出，未來將促進我國互聯網金融健康發展。在過去的一年中，我國互聯網金融的發展頗為引人注目。行業依然保持了爆發式增長，從網絡理財、P2P借貸向眾籌、移動支付等更多領域擴展，新的互聯網金融企業、模式層出不窮，并對傳統金融行業產生有力沖擊；但同時，網貸平臺踩雷、跑路、涉嫌非法集資等惡性事件也不斷發生。互聯網金融行業如何才能走入健康持續發展的道路？“兩會”期間，代表委員們紛紛把關注的目光轉向監管。

　　民建中央調查組對互聯網金融最為發達集中的廣東省、浙江省、上海市、北京市進行了實地走訪和情況研究后認為，目前互聯網金融急需解決六個問題：一是互聯網金融法律制度缺失，無監管根據，部分行為和產品游離于“罪”與“非罪”的邊緣；二是存在灰色監管地帶，出現了“野蠻生長”的局面；三是賬戶管理真實性和安全性存疑，在互聯網平臺開立賬戶甚至不需要現場核實；四是資金劃轉和沉淀歸集的數量巨大，被挪用現象普遍；五是征信交換困難，互聯網金融機構還沒有接入央行的征信系統，互聯網金融企業之間也沒有信用信息共享機制；六是存在較為突出的虛擬信用問題、信息披露不充分問題以及缺失宏觀市場統計和監控的依據問題等。

　　金融管理部門對互聯網金融的發展和監管也給予了密切關注。中國人民銀行行長周小川坦言，互聯網金融業務是一個新事物，過去的政策、監管、調控等各個方面不能完全適應，需要進一步完善。全國政協委員、中國人民銀行副行長潘功勝也指出，未來將完善互聯網金融監管，明確監管主體，加強金融監管協調，完善監管規則，實施交叉性監管。

　　對于如何加強互聯網金融監并實現規范化發展，全國政協委員、保監會前副主席李克穆提出“審慎”二字，他解釋說，“審慎監管”就是既要允許這個行業很好地發展起來，也要有一定的規則制約來保護消費者的利益。全國政協委員、永隆銀行董事長馬蔚華認為，對于互聯網金融行業，應實施有節奏、松緊適度的監管，鼓勵、引導行業自律組織和第三方評級、咨詢機構的發展，制定并實施P2P網絡借貸平臺的準入和退出規則，對P2P網絡借貸平臺的運營實行監管，并要求P2P平臺進行信息披露。全國政協委員、中央財經大學教授賀強長期觀察和研究金融監管，他指出，在云計算和大數據充分發展的今天，金融監管應該有理有據，“理”是法律法規，“據”則是科學量化的評價依據。對于互聯網金融，其監管也應摒棄一刀切的做法，實行分級監管，即針對規模體量較大的創新產品和服務，不能單方面從可能產生的負面影響來定義監管的松緊，金融機構自身的風險控制能力以及風險承受能力也應當作為監管幅度調整的重要參考。

　　推動財稅體制改革取得新進展

　　2015年是財稅改革的繼續，也是中國走向現代國家治理的決定性一年。今年的政府工作報告提出，要推動財稅體制改革取得新進展。要實行全面規范、公開透明的預算管理制度，全面接受社會監督；力爭全面完成“營改增”，調整完善消費稅政策，擴大資源稅從價計征范圍；完善中央和地方的事權與支出責任，合理調整中央和地方收入劃分；等等。

　　對于預算制改革，全國政協委員、華夏新供給研究院院長賈康表示，預算的公開性、透明度要明顯提高，要實行全口徑預算。全國政協委員、國家審計署原副審計長董大勝也指出，當前財政預算工作的一個重點就是盤活財政存量資金，各相關部門應確保地方債務清理甄別的準確性。董大勝建議嚴控新增債務，通過融資平臺把地方債轉為企業債。賈康也認為，財政支出中，應該把可用的空間盡可能用起來，將清理出來的結轉結余資金，統籌用于經濟社會發展的重點領域。

　　對于地方債的風險問題，財政部部長樓繼偉認為，從總體上看，地方債務風險是可控的。一方面，要把那些有一定收益的債務改造成有比較穩定的現金流，例如收費；收費不足，可以給予適度的補貼，轉為所謂“PPP模式”，轉為企業債。同時對一部分完全公益性的平臺借的地方負有償還責任的債務，應通過發債替換原來的平臺債務，使債息降下來，先化解歷史上遺留的一些問題，然后按照新的預算法更為正規地解決地方適度舉債的問題。全國政協委員、財政部副部長朱光耀也表示，地方債對應的大量資產實際上非常優秀，財政部馬上會公布有關置換的1萬億元地方債的分配具體計劃。

　　代表委員對稅制改革普遍比較關注，如已經在推進的“營改增”、資源稅以及個人所得稅改革等。全國政協委員、永隆銀行董事長馬蔚華呼吁加快金融業“營改增”步伐。樓繼偉表示，今年按照計劃應該把生活服務業、金融業以及建筑業、房地產業的營業稅全部改成增值稅。對于個人所得稅，樓繼偉重申，實施綜合與分類相結合的個人所得稅政策比較科學，簡單提高個稅起征點并不公平，還要考慮撫養和贍養負擔。全國人大代表、上海富申評估咨詢集團董事長樊蕓建議，未來可引入家庭申報制度，這樣對財富和生活困難的反映就更趨合理，更能夠反映實際。

　　此外，稅收法定取得了標志性的進展——2020年前，要全面落實稅收法定原則。樓繼偉也表示，目前百姓所繳納的水電油價中的附加費都有依據，欠缺收稅依據的主要是政府性基金，如水費中的三峽基金、南水北調基金等，并指出對附加費中沒有依據的部分在前期已經進行了清理。　

　　進一步完善金融立法

　　全面依法治國是黨中央“四個全面”的重要內容，也是全面深化改革的重要保障。金融改革更需要依法治“金”，規范監管；需要營建市場主體，政企分開；需要穩扎穩打，服務全局。而與金融改革密切相關的銀行、證券等金融機構在自身的法律建設方面還存在著亟待完善的方面，因此，與其相關的法律法規的完善及修訂備受代表委員們的關注。

　　近年來，我國商業銀行經營環境面臨新的挑戰：金融脫媒進一步加劇，使銀行凈利息收入占比不斷下降；利率市場化已接近完成，銀行息差空間進一步收窄；互聯網金融異軍突起，跨界滲透加劇競爭；民營銀行建立后，將與商業銀行在轉型重點的輕資產業務領域展開激烈的競爭。面對上述挑戰，已運行十多年的《商業銀行法》已經嚴重滯后于金融機構的實踐和市場的變化，亟需再次修訂以支持商業銀行在新常態經濟環境下的發展。

　　對此，銀監會主席尚福林兩會期間接受記者采訪時表示，《商業銀行法》這些年在促進商業銀行穩健發展、促進商業銀行支持實體經濟、防范風險等方面都發揮了重要作用。但國際金融危機以后，整個銀行業發生了很大的變化，社會上對銀行服務也有很多的要求，防范風險方面與過去也有很多不同。面對這些新變化，尚福林稱，《商業銀行法》的修改是一個系統工程，目前銀監會正和相關部門一起加強調查研究，適應新情況要求，積極推進《商業銀行法》的修改。同時，全國政協委員、香港永隆銀行董事長馬蔚華，光大銀行董事長唐雙寧等代表委員多次遞交修訂《商業銀行法》的提案或議案。此次馬蔚華的修改建議中，增添了有關商業銀行開展互聯網金融業務而需要投資設立控股子公司內容。他認為，應預留商業銀行開展互聯網金融業務的空間。商業銀行“觸電”是金融與互聯網不斷交叉結合大背景下的必然選擇。

　　除了《商業銀行法》的修訂是代表委員們關于完善金融立法的熱點議題外，《證券法》修訂案即將上會也引起了代表委員的高度關注和熱議。

　　全國人大代表、人大財經委副主任委員吳曉靈在接受記者采訪時表示，正在修訂中的證券法聚焦于三大理念問題：擴大“證券”定義范疇，以信息披露為中心，以及證券機構綜合經營。這三大理念都服務于一個核心，即擴大市場主體投融資自主權。針對擴大“證券”定義的意見，目前各界較為一致，但是針對股權眾籌這一新興業態應在證券法中應被賦予怎樣的法律地位還在研究中。全國人大代表、盛京銀行董事長張玉坤指出，現行《證券法》某種程度上存在扭曲市場機制、犧牲市場效率、加大監管風險等問題，影響了資本市場服務實體經濟的深度和廣度，不利于市場配置資源決定作用的發揮。針對上述幾點問題，張玉坤建議，盡快修改現行《證券法》，將推進股票發行注冊制改革的要求落到實處。同時，應將全國統一場外市場、區域性場外市場和證券公司柜臺市場等納入法律規制，明確法律地位，為多層次的證券交易市場發展預留制度空間。

　　提升農村金融服務水平

　　2015年兩會上,圍繞支持“三農”問題，加大農村金融服務體系建設、服務好農村經濟中的新型經營主體成為討論重點，互聯網在實現普惠金融中的作用得到極大肯定，互聯網金融 “下鄉”成為新的亮點。

　　全國政協委員、農業部副部長牛盾表示，加快農村金融體系的建設勢在必行。針對農民融資能力較弱的現實，中央從2014年開始出臺措施，明確了如何進一步增加農民的財產權利，即通過農民土地的流轉、抵押、出租，宅基地、農民的房屋財產權利以及集體資產經營分配收益權，讓越來越多的中國農民能夠進入中國的金融系統和信用系統，獲得更大的發展動力。全國政協委員、中國人保集團董事長吳焰指出，要以保險機制激活農村金融服務鏈，推進農業現代化。加大對農村銀保互動機制的支持推動力度，進一步明確農業保險保單質押的法律地位，適當提高農業保險保額和賠償標準，鼓勵支持國有骨干保險集團延伸農村金融服務鏈。全國人大代表、人民銀行武漢分行行長殷興山則建議要加大對農村金融服務環境建設的政策扶持，從對農村支付結算環境建設出臺補助政策、建立和完善農村金融服務的風險分擔機制、建立完善涉農主體和小微企業信貸風險補償基金等方面入手，從國家層面出臺規范的財政補貼、扶持政策，吸引金融機構增加涉農信貸投入，提高支農服務質量和效率。

　　在2015年兩會上，國務院總理李克強再次強調要大力發展普惠金融，給正在嘗試推進“金融下鄉”的市場參與者吹來了政策春風。移動互聯網的普及使得農民足不出戶就可以和城市居民一樣享受到同樣的理財服務。全國政協委員、證監會[微博]市場部副主任王嫻建議，利用互聯網技術提升推動金融下鄉，提升農村金融普惠程度，發展農村經濟。她表示，農村金融服務成本高、風險大，互聯網技術的應用更增加了前期成本。因此，切實支持農村普惠金融發展，政府應當予以政策鼓勵和扶持，對推動農村普惠金融作出貢獻的金融機構，在市場準入、成本補貼及財政資源匹配等方面予以傾斜，充分調動支農惠農的積極性。王嫻建議，應該充分利用互聯網技術，推動金融服務下鄉，探索建立應用互聯網技術的在線身份識別方式，提升農村金融普惠的技術支撐。

　　銀行業亟須加快轉型發展

　　隨著經濟增長放緩，銀行業出現了利潤增速下滑、不良資產攀升的態勢。與此同時，今年政府工作報告再一次明確了推進利率市場化改革。利率市場化已經到了“臨門一腳”的關鍵時刻，將對銀行業帶來新的沖擊。多位金融業代表委員對銀行業的現狀進行了客觀深入的分析，并對轉型發展提出了建議。

　　全國人大代表、國有重點金融機構監事會主席于學軍指出，近年來我國經濟下行壓力持續增大，盡管定向調控政策的力度不斷加強，但是由于我國傳統的經濟增長比較優勢，如土地紅利、人口紅利、政策紅利在一定程度上已經消失，政策調控的效果還有待考量。在這樣的背景下，銀行業不良資產“雙升”將會持續，預計未來三年內仍有大量不良貸款新增的可能，房地產市場、地方政府融資平臺領域將是信貸風險比較集中的領域。而利率市場化將普遍帶來銀行業負債成本的上升，對中小銀行的影響則更加不可低估。

　　面對當前的挑戰，銀行業需要繼續推進差別化經營、創新轉型，這已經成為代表委員們的共識。全國人大代表、人民銀行廣州分行行長王景武認為，應建設多層次的銀行體系，服務不同類型的客戶主體，滿足多元化的金融需求。他將不同類型的銀行機構與交通工具做了一次形象的對接，政策性銀行如同飛機，服務國家戰略，不賺錢的航線也要飛；大型銀行如同鐵路，是服務國家經濟建設的主力；股份制銀行如同出租車，經營靈活機動；城商行如同公交車，要立足本市，為中小客戶提供服務；農信社如同拖拉機，植根于“三農”領域。各家銀行機構應根據自身的資源稟賦確立清晰的市場定位，實現差異化發展。

　　全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹表示，面對新常態下的機遇和挑戰，中小銀行應在構建多層次企業服務模式、打造創新的業務增長引擎、建設立體化渠道網絡布局、提升專業化資產負債管理、增強前瞻性風險管控能力、推進市場化管理機制變革、實施科技與人才發展戰略等方面下工夫。在這一過程中，創新是引領中小銀行未來發展的首要引擎。比如，積極發展智能銀行、社區支行、小微支行，促進線上線下業務的融合，推進私人銀行、財富管理業務發展。打通表內外、行業內外、境內外資金渠道，構建跨行業、跨市場創新的路徑和平臺。

　　加強多層次資本市場建設

　　2004年我國推出中小板，2009年推出創業板，2013年底，新三板向全國擴容，同時，債券市場、期貨及衍生品市場蓬勃發展，產品日益豐富，規模不斷擴大。經過十多年的探索，我國多層次資本市場體系初具規模。今年的政府工作報告提出，要加強多層次資本市場體系建設。圍繞這一主題，代表委員們最關心的問題是：股票發行注冊制改革、區域股權交易市場發展和各層次市場之間的轉板機制。

　　作為我國資本市場市場化改革的重要一步，從提出方案到落地實施，注冊制的腳步漸行漸近。全國人大財經委副主任委員吳曉靈告訴記者，《證券法》修改已經列入2015年人大立法計劃，如果順利的話，應該在10月份完成三審，并且在此過程中，注冊制改革如有需要，在立法方面也可以做一些特殊的安排。這意味著，注冊制改革在年內推出已經具備了最基本也最重要的法律基礎。在目前的核準制下，企業發行上市需要滿足較高的盈利性要求，全國政協委員、上海證券交易所[微博]理事長桂敏杰認為，注冊制下，企業發行條件和上市條件將大大壓縮，尤其是，企業是不是真正具有投資價值、發展前景、競爭力，還需要其他財務數據說明，這次改革可能解決企業發行上市的財務標準問題。

　　注冊制實施后，國際主流的做法是將審核權下放至交易所，對此，全國人大代表、深圳證券交易所[微博]總經理宋麗萍表示，如果審核權下放至交易所，深圳證券交易所[微博]將全面做好注冊制的組織機構、工作規程、規則體系修改及人員隊伍保障等工作。她說，通過對美國證監會審核的50份招股審核意見書的針對性研究，發現注冊制下的審核是立足于投資者角度審核招股書的信息披露，而不是立足于發審委的角度，因而，注冊制下對專業審核能力的挑戰非常大，基于此，深圳證券交易所審核人員需要在注冊制下進行新理念的培訓，其審核將重點關注發行人信息披露的齊備性、一致性和可理解性。

　　區域股權交易市場是多層次資本市場的基礎板塊，但是發展也最薄弱。目前我國共設有33家區域股權交易市場，基本形成了“一省一市場”的格局，但部分區域股權市場存在掛牌企業數量不多、交易不太活躍、業務范圍還比較窄的現狀。中國證監會主席肖鋼在接受媒體采訪時表示，證監會下一步將積極發展和規范四板市場，四板市場的定位還需要進一步研究。他認為，每個省的股權市場應是針對本省的區域性市場，不宜讓區域性的資本市場擴大到全國。全國人大代表、江蘇證監局局長王明偉認為，區域股權市場在多層次資本市場中的定位應主要體現在：在服務對象上，主要定位于發展初期階段的初創企業；在服務形式上，應充分發揮券商等中介機構，挖掘在不同階段中小微企業的不同融資需求；在服務手段上，可以探索以股權眾籌為代表的股權性融資工具和以創新私募資產證券化為代表的債務性融資工具。全國人大代表、證監會上市公司監管部主任歐陽澤華建議由財政部牽頭研究，推廣成功經驗，指導各地政府將扶持小微企業的資金以市場化的方式向區域性股權市場集中。同時，他建議明確將區域性股權市場掛牌企業作為國家創投基金的重要投資對象，或者在國家創投基金中劃出專項資金，用于投資區域性股權市場。

　　多層次資本市場本質上是既相互區分、又相互交錯并不斷演進的結構，其市場的各個層次之間，需要建立起有機聯系的轉板機制。“兩會”期間，證監會主席肖鋼表示，2015年證監會將調研和試點多層次市場轉板機制，將首先考慮對新三板與創業板之間的轉板機制進行試點，制定該轉板方案是2015年資本市場改革的重要工作之一。

　　完善多層次社會保障體系

　　保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段，是社會文明水平、經濟發達程度、社會治理能力的重要標志。當前，我國的農民工等群體社會保險參保率低、養老供需不平衡等問題較普遍，也因此成為兩會代表委員熱議的話題。

　　對于如何擴大社會保險參保率，進一步建立健全農民工社會保險，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔指出，當前我國女性農民工的社會保障權益保護尤其是生育保險問題沒有得到足夠的關注。她建議，政府要充分重視女性農民工的生育保險，盡快制訂《企業職工生育保險條例》，強化用工單位參與生育保險意識，同時增強女性農民工維權意識的培養。全國政協委員、上海社會科學院研究員張泓銘指出，2014年國務院發布了《關于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見》，而在新農保和城居保合并過程中，農村中存在漏報、錯報，甚至截留、挪用、貪污等問題，且一直未得到很好的清理，他建議在全國農村進行農保普查，以便較完整地把握農保中存在的各種問題，避免給今后的工作留下后遺癥。

　　在多渠道推進養老服務業體制改革、探索建立老年護理保險制度方面，全國政協委員、合眾人壽董事長戴皓指出，目前民間資本投資養老服務產業非常艱難，投入和運營成本非常高,而且絕大多數老人收入低，仍住不起這些養老機構，建議對民間資本投資建設的營利性養老服務機構，在起步艱難時期，參照非營利性機構的政策予以優惠，使其渡過生存艱難階段,同時，政府通過購買服務方式提供方便可及、價格合理的養老服務，要從公共服務的供應者轉變為公共服務的政策制定者和質量監管者。農工黨中央建議指出，我國信貸支持養老機構建設現處于起步階段，缺乏專門的指導意見和信貸產品，承貸主體爭議、資產抵押障礙、財務管理短板、養老用地矛盾、獎補政策難落地等諸多政策性和實踐性的瓶頸亟待突破。建議銀行監管部門盡快研究出臺金融支持養老服務業的實施意見，同時鼓勵地方積極探索，破解影響信貸投入養老產業的瓶頸。孫潔則建議在不降低現有養老保險繳費率、不大幅度額外增加各類群體繳費負擔的前提下，通過劃撥一定比例基本養老保險繳費和基本醫療繳費進入老年護理保險，同時適度增強個人責任，來盡快建立老年護理保險制度。■