陳四清

　　2014年，習(xí)近平總書記提出并深刻闡述了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的理念。對于我國銀行業(yè)而言，充分認(rèn)識新常態(tài)下行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和規(guī)律，主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快推動轉(zhuǎn)型發(fā)展，將成為當(dāng)前和今后一個時期經(jīng)營管理的核心邏輯。

　　新常態(tài)下銀行業(yè)呈現(xiàn)新的特點(diǎn)和規(guī)律

　　第一，進(jìn)入高風(fēng)險、低回報的新階段。隨著經(jīng)濟(jì)減速換擋，銀行業(yè)將進(jìn)入一個高風(fēng)險、低回報的發(fā)展階段。一是增長速度逐步放緩。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，我國名義GDP每增長1%，大約需要貸款增長1.75%左右，再考慮到直接融資占比的上升，未來三年，我國銀行業(yè)信貸平均增速將由過去十年的年均18%下降到10%左右。二是風(fēng)險成本和資金成本“雙升”。隨著經(jīng)濟(jì)周期的下行，不良貸款趨勢性上升，商業(yè)銀行需要計(jì)提更多風(fēng)險撥備，風(fēng)險成本明顯上升。同時，在利率市場化背景下，存款分流、監(jiān)管加強(qiáng)，商業(yè)銀行吸收資金的成本也不斷上升。三是利息收入增速下降。目前，我國銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸款利差。隨著利率市場化推進(jìn)，過度依賴?yán)�息收入的業(yè)務(wù)模式將難以為繼。

　　第二，競爭主體更加多元。隨著中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和金融改革深化，以間接融資為主的金融體系面臨改變，未來銀行競爭將呈現(xiàn)主體多元、邊界模糊、程度加劇的新特征。一方面，多層次資本市場建設(shè)將加速推進(jìn)，證券、保險、信托加快發(fā)展，預(yù)計(jì)未來五年銀行貸款在社會融資總量中的比重將從目前的65%左右下降到60%以內(nèi)。另一方面，更多民營資本將進(jìn)入銀行體系，小額貸款公司、第三方支付公司、社區(qū)銀行等新興機(jī)構(gòu)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的跨界滲透也將不斷深入。此外，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金中介業(yè)務(wù)將面臨直接融資市場的更大挑戰(zhàn)，支付結(jié)算、托管、理財(cái)、投資銀行、信用卡等非利息業(yè)務(wù)也將不斷受到非銀行金融機(jī)構(gòu)的擠壓。

　　第三，發(fā)展動力更加多樣。一是跨境金融迎來“新藍(lán)海”。“一帶一路”國家戰(zhàn)略出臺、亞太自由貿(mào)易區(qū)啟動，將為商業(yè)銀行帶來巨大的跨境金融服務(wù)機(jī)會。人民幣國際化深入推進(jìn)，為我國銀行業(yè)參與國際競爭提供了歷史性機(jī)遇。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型蘊(yùn)藏新需求。我國消費(fèi)金融發(fā)展?jié)摿�巨大，老年儲蓄、投資理財(cái)產(chǎn)品、倒按揭等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)將加快發(fā)展。同時，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級調(diào)整速度加快，農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興行業(yè)等的金融需求將不斷涌現(xiàn)。三是金融市場化改革帶來巨大潛力。利率市場化、匯率形成機(jī)制改革將給商業(yè)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新帶來機(jī)遇。直接融資市場快速發(fā)展也將給非牌照類投行業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、金融衍生品業(yè)務(wù)以及綜合化經(jīng)營帶來巨大的機(jī)會。

　　第四，金融風(fēng)險更加復(fù)雜。在我國經(jīng)濟(jì)新舊常態(tài)交替之際，多重金融風(fēng)險交織，風(fēng)險傳染性更強(qiáng)。一是信用風(fēng)險面臨巨大壓力。相關(guān)研究表明，未來三年，銀行不良貸款率可能逐漸增至2%左右。二是流動性風(fēng)險上升。隨著同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及影子銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金將更頻繁地在銀行間、銀行體系和貨幣市場、債券市場、證券市場間流動，這將加大金融體系的流動性風(fēng)險，也使得這些市場之間的風(fēng)險傳染性增強(qiáng)。三是操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等的管理難度加大。理財(cái)產(chǎn)品和同業(yè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，微博、微信等新媒體大量涌現(xiàn)，對商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營、操作風(fēng)險管理提出了新的課題，也加大了商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險管理的難度。

　　第五，銀行監(jiān)管更加嚴(yán)格。國際金融危機(jī)以來，全球金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了深刻的變化。IMF[微博]、FSB、BIS等國際組織提出各國必須對原有的監(jiān)管理念和工具進(jìn)行反思，提出了宏觀審慎管理框架，推出了更為嚴(yán)格的巴塞爾協(xié)議Ⅲ等。我國建立起了以“金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度”為主要載體的宏觀審慎監(jiān)管框架，并實(shí)施了比國際同業(yè)更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求。在加強(qiáng)宏觀審慎管理的同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加快了對融資平臺、影子銀行等問題的治理，不斷強(qiáng)化微觀審慎監(jiān)管能力。總的來說，監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格加大了商業(yè)銀行的合規(guī)成本，也對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、資本補(bǔ)充等提出更高要求。

　　新常態(tài)下商業(yè)銀行必須主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

　　第一，由“求大”向“求好”轉(zhuǎn)變，追求內(nèi)涵式發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行必須從提升核心競爭能力和盈利能力出發(fā)，全面提升資本、成本、流程、風(fēng)險、定價、客戶、人才等方面的管理水平，真正實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵化發(fā)展。要加快推動內(nèi)部業(yè)務(wù)流程改造，實(shí)現(xiàn)渠道交付網(wǎng)絡(luò)化、客戶管理精準(zhǔn)化、產(chǎn)品研發(fā)靈活化、風(fēng)險管控系統(tǒng)化、運(yùn)營保障彈性化、決策支持?jǐn)?shù)據(jù)化、綜合管理自動化。要以經(jīng)濟(jì)資本等風(fēng)險管理工具為核心，推動資本管理、風(fēng)險管理和資產(chǎn)負(fù)債管理的協(xié)同和融合。

　　第二，由“求全”轉(zhuǎn)為“求新”，追求差異化經(jīng)營。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)將導(dǎo)致我國銀行業(yè)競爭更為激烈，但是也給商業(yè)銀行帶來更大的經(jīng)營靈活性和自主創(chuàng)新空間。不同類型的銀行必須形成多層次、差異化的競爭格局，細(xì)分客戶、找準(zhǔn)主要的客戶定位，充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢。比如，資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、具有全球性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的大型銀行，應(yīng)該在全球范圍內(nèi)向客戶提供包括商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)；在某些業(yè)務(wù)上具有優(yōu)勢的銀行，應(yīng)集中精力和資源發(fā)展該領(lǐng)域業(yè)務(wù)，不斷提高運(yùn)營效率。

　　第三，由“求快”轉(zhuǎn)為“求精”，追求精細(xì)化管理。要進(jìn)一步加強(qiáng)資本約束在經(jīng)營管理中的引領(lǐng)作用，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，走規(guī)模與效益并重、風(fēng)險與收益相平衡的資本節(jié)約型發(fā)展道路。精細(xì)化管理最終體現(xiàn)在精準(zhǔn)定價上。首先，定價目標(biāo)要服務(wù)于經(jīng)營目標(biāo)，統(tǒng)籌兼顧實(shí)現(xiàn)利潤最大化、搶占市場份額、完善風(fēng)險控制、優(yōu)化客戶服務(wù)等子目標(biāo)。其次，要健全定價決策機(jī)制，采用豐富的定價工具，完善定價信息系統(tǒng)，建立專業(yè)規(guī)范的定價政策。最后，強(qiáng)化高效的定價執(zhí)行與后評價，建立快速反應(yīng)的價格審批機(jī)制，定期檢查分析定價結(jié)構(gòu)，提高定價執(zhí)行效率。

　　價值觀和理念是一個企業(yè)經(jīng)營的靈魂。無論經(jīng)濟(jì)形勢、經(jīng)營環(huán)境如何變化，銀行擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念和價值觀不能變。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行更應(yīng)把發(fā)展融入國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步的整體格局之中，始終站在國家層面謀劃事業(yè)、推進(jìn)發(fā)展。要順應(yīng)時代潮流，努力抓住全球化、信息化變革帶來的機(jī)遇，努力成為在全球化進(jìn)程中優(yōu)勢領(lǐng)先的銀行、在科技變革中引領(lǐng)生活方式的銀行。要高度重視對股東、員工和社會的責(zé)任，夯實(shí)銀行業(yè)長期發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　新常態(tài)下商業(yè)銀行必須牢牢把握發(fā)展機(jī)遇

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以高度的敏感性和主動性，把握新機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。

　　第一，要牢牢把握國家戰(zhàn)略機(jī)遇。一是做人民幣國際化的高速引擎。中資銀行在人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有天然優(yōu)勢，人民幣國際化正是中資銀行提升國際地位的大好時機(jī)。要積極地向海內(nèi)外市場推介跨境和離岸人民幣業(yè)務(wù)，推進(jìn)人民幣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷創(chuàng)新離岸人民幣存貸款、資金產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品與大宗商品服務(wù)，積極參與人民幣定價機(jī)制培育，借人民幣國際化機(jī)遇，努力拓展新業(yè)務(wù)、爭攬新客戶、培育新領(lǐng)域，提升中資銀行在國際金融市場中的影響力。二是做“一帶一路”的金融大動脈。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)密切跟隨“一帶一路”藍(lán)圖規(guī)劃，做好中國對外投資及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的對接；充分發(fā)揮信貸資金的支持作用，為重大項(xiàng)目提供融資保障；充分發(fā)揮信用中介的撮合作用，在參與者之間發(fā)掘更多合作機(jī)會；充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，為各國深化經(jīng)濟(jì)往來提供一攬子金融服務(wù)。三是做京津冀協(xié)同發(fā)展和長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的引水渠。商業(yè)銀行要深刻領(lǐng)會兩大區(qū)域規(guī)劃頂層設(shè)計(jì)的要義，根據(jù)區(qū)域功能定位，提高專業(yè)化、針對性的金融服務(wù)能力，保障產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和承接過程中資金支持的連貫性，做好區(qū)域間金融服務(wù)對接，確保資金鏈服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈。

　　第二，要牢牢把握重大項(xiàng)目機(jī)遇。在“走出去”項(xiàng)目方面，近年來，中國企業(yè)“走出去”的步伐不斷加快。跨國投資涉及迥異的監(jiān)管與經(jīng)營環(huán)境，在資產(chǎn)估值、市場評價、時機(jī)把握、融資安排等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行在海外的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)都可以起到重要作用。商業(yè)銀行應(yīng)積極通過資金支持、顧問服務(wù)、關(guān)系引薦等方式，扶植中國企業(yè)在海外扎根立足，提升中國企業(yè)的國際競爭力。在“引進(jìn)來”項(xiàng)目方面，銀行海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信息收集與交流，通過海內(nèi)外聯(lián)動和集團(tuán)協(xié)作，第一時間接洽海外高科技、高附加值的項(xiàng)目，幫助符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級要求的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目在國內(nèi)成功嫁接，助推我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。在國內(nèi)產(chǎn)能轉(zhuǎn)移方面，商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識產(chǎn)能轉(zhuǎn)移的重要意義，充分發(fā)動國內(nèi)外各方力量，利用銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目融資、助力收購兼并等多種形式，推動國內(nèi)產(chǎn)能向國外轉(zhuǎn)移。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)互聯(lián)互通方面，基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通不僅是中國區(qū)域平衡發(fā)展的重要舉措，也是亞太合作提速的重大抉擇。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮主觀能動性，運(yùn)用債券融資、資產(chǎn)證券化等多種手段，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。

　　第三，要牢牢把握優(yōu)質(zhì)客戶機(jī)遇。大力營銷全球500強(qiáng)企業(yè)客戶。目前我國部分大型銀行已經(jīng)具備了和國際先進(jìn)同業(yè)競爭全球500強(qiáng)客戶的實(shí)力。應(yīng)充分借助國家戰(zhàn)略和重大項(xiàng)目機(jī)遇，進(jìn)一步滿足全球500強(qiáng)客戶的個性化需求，不斷提升專業(yè)化、定制化、綜合化服務(wù)水平，提高業(yè)務(wù)合作深度及中資銀行業(yè)務(wù)份額。大力拓展高端個人客戶。伴隨著居民收入的持續(xù)增長，居民對財(cái)富管理的需求大幅提升，消費(fèi)信貸的前景也非常廣闊。商業(yè)銀行應(yīng)貼合市場需求，加快設(shè)計(jì)研發(fā)專屬產(chǎn)品，搭建健全的產(chǎn)品體系，在客戶細(xì)分基礎(chǔ)上，量身定制高質(zhì)量的咨詢顧問和綜合性產(chǎn)品方案，滿足客戶個性化需要，通過優(yōu)化客戶資產(chǎn)配置來做大資產(chǎn)規(guī)模和收入。大力扶持新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)以及具有市場活力的小微企業(yè)。目前，服務(wù)業(yè)也已經(jīng)超過第二產(chǎn)業(yè)成為我國經(jīng)濟(jì)增長的最主要動力，小微企業(yè)在技術(shù)進(jìn)步和社會職能中也將發(fā)揮越來越重要的作用。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的單一抵押貸款模式，推出針對小而散、輕資本融資的信貸管理模式，并相應(yīng)調(diào)整風(fēng)險管理和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理方法。

　　第四，要牢牢把握高端產(chǎn)品機(jī)遇。在公司金融方面，企業(yè)融資方式選擇越多元，對于金融服務(wù)要求就越專業(yè)、越綜合，要著力打造具有高技術(shù)含量的復(fù)合金融產(chǎn)品體系，從依靠貸款規(guī)模競爭轉(zhuǎn)向依靠技術(shù)實(shí)力競爭。在個人金融方面，伴隨著個性化、多樣化消費(fèi)漸成主流，銀行于客戶而言的“存在感”將至關(guān)重要。商業(yè)銀行要改變等待客戶上門的“坐商”模式，加快多渠道多形式的產(chǎn)品創(chuàng)新，打造能夠真正融入客戶日常生活的產(chǎn)品，打造每天都與客戶親密接觸的“天天銀行”，加強(qiáng)系統(tǒng)大數(shù)據(jù)架構(gòu)設(shè)計(jì)和客戶行為精細(xì)化分析，提前介入客戶消費(fèi)計(jì)劃。在金融市場方面，多層次資本市場的加快發(fā)展及金融風(fēng)險的復(fù)雜化，將催生更多、更高端的金融市場業(yè)務(wù)需求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快培育專業(yè)隊(duì)伍，著力打造全球資金交易、匯率風(fēng)險管理、黃金與大宗商品融資、人民幣衍生品等具有較高技術(shù)含量的產(chǎn)品體系，加強(qiáng)海內(nèi)外債券承分銷、代理跨境投資、資金托管等服務(wù)能力，提高金融市場業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)，把技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

　　新常態(tài)下商業(yè)銀行必須積極探索新的發(fā)展模式

　　第一，要探索全球銀行模式。一是積極構(gòu)建全球化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。要加快通過設(shè)立機(jī)構(gòu)、建立代理行關(guān)系、建設(shè)全球一體化的信息科技系統(tǒng)等方式，構(gòu)建在時間和空間上連續(xù)服務(wù)的物理網(wǎng)絡(luò)和虛擬網(wǎng)絡(luò)，以全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為依托，形成面對國內(nèi)外企業(yè)的多地點(diǎn)、多時區(qū)的一站式閉環(huán)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高企業(yè)跨國經(jīng)營的便利性。二是不斷打造全球化的產(chǎn)品服務(wù)。能否提供全球化的產(chǎn)品服務(wù)是全球化銀行的根本判斷標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行要重點(diǎn)提高全球現(xiàn)金管理能力，只有能夠幫助客戶開展跨境資金運(yùn)作、實(shí)現(xiàn)全球賬戶統(tǒng)一管理的銀行，才有可能成為跨國企業(yè)的業(yè)務(wù)主辦行。同時，商業(yè)銀行要加快培育個人跨境產(chǎn)品與服務(wù)體系，加強(qiáng)與國際金融同業(yè)合作，不斷擴(kuò)展產(chǎn)品覆蓋面，滿足日益增長的個人跨境金融需求。三是持續(xù)提升全球化的管理水平。商業(yè)銀行要加快提升市場分析與規(guī)劃能力，及時捕捉國際金融市場動態(tài)，科學(xué)制訂區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策。要加快提升全球化風(fēng)險管理能力，不斷完善對國別風(fēng)險、匯率風(fēng)險等與全球化經(jīng)營緊密聯(lián)系的風(fēng)險識別與分析系統(tǒng)，加強(qiáng)全面風(fēng)險管理。要加快提升全球化資源配置能力，做好資金跨區(qū)域、跨國境的統(tǒng)一調(diào)配，降低資金來源成本，提高資金運(yùn)用收益。

　　第二，要探索綜合經(jīng)營模式。要充分發(fā)揮存量資源優(yōu)勢，拓展收入來源。在利率市場化和金融脫媒的大背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)空間受限，但短期內(nèi)仍然擁有其他金融企業(yè)無法比擬的存量客戶資源和渠道資源優(yōu)勢。商業(yè)銀行必須緊緊抓住業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型窗口期，整合保險、基金、證券、租賃、信托等多種行業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)一個窗口，多種產(chǎn)品，充分發(fā)揮交叉銷售帶來的成本節(jié)約優(yōu)勢，成為各類金融服務(wù)的集散地和整合者，彌補(bǔ)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)發(fā)展缺口。通過集團(tuán)協(xié)同、跨業(yè)合作，讓綜合經(jīng)營成為商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提高風(fēng)險資產(chǎn)收益率的重要支撐。要完善公司治理和防火墻制度。綜合經(jīng)營要防止風(fēng)險的多米諾骨牌效應(yīng)，防止風(fēng)險過度集中。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立與綜合經(jīng)營相適應(yīng)的全面、垂直的風(fēng)險管理體系，確保風(fēng)險可控。嚴(yán)格按照法律規(guī)定和監(jiān)管要求，做好責(zé)任確認(rèn)和風(fēng)險隔離，做好對客戶的宣傳教育工作，保障金融系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。

　　新常態(tài)下商業(yè)銀行必須積極運(yùn)用現(xiàn)代科技

　　第一，要加快開放平臺建設(shè)，構(gòu)建金融生態(tài)。一是要加快開放的技術(shù)平臺建設(shè)，包括金融應(yīng)用商店、服務(wù)接入平臺等，向社會提供安全、穩(wěn)定、簡潔的金融接入服務(wù)，吸引廣泛的合作伙伴、客戶進(jìn)行應(yīng)用的混聚，將金融基礎(chǔ)服務(wù)和客戶自身應(yīng)用邏輯進(jìn)行融合，催生新的業(yè)務(wù)模式；二是要以平臺化思維與開放的心態(tài)，不斷完善規(guī)則，建立廣泛合作聯(lián)盟、構(gòu)建金融生態(tài)。

　　第二，要夯實(shí)標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)，滿足個性需求。要將過去在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)通過柜臺銷售的基金、證券、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品與服務(wù)融入網(wǎng)絡(luò)平臺，不是簡單地從線下遷移到線上。要解構(gòu)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)流程，形成標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)要件，逐步建立網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)基礎(chǔ)；要深度分析客戶行為、消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險偏好等，智能識別客戶需求；要有將標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、服務(wù)要件快速組裝的能力，為客戶提供個性化的貼心服務(wù)。

　　第三，要挖掘海量數(shù)據(jù)，做好小微交易。銀行要沉淀業(yè)務(wù)開展過程中的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合跨行業(yè)信息資源；要建設(shè)基于網(wǎng)絡(luò)的資信評估與風(fēng)險識別的模型，準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)及個人客戶的信用，并對客戶資信進(jìn)行在線跟蹤；要建設(shè)客戶行為分析模型，研究不同客戶細(xì)分群體產(chǎn)品分布，尋找客戶趨勢特征，幫助小微企業(yè)及廣大個人客戶在線獲取服務(wù)、達(dá)成交易。

　　第四，要推進(jìn)跨界融合，發(fā)展跨境電子商務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)將充分融合中國銀行的百年歷史沉淀與互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，依托全球業(yè)務(wù)布局與多元化平臺的獨(dú)特優(yōu)勢，建設(shè)跨境電子商務(wù)平臺，整合服務(wù)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈資源，為“走出去”企業(yè)提供一站式服務(wù)，進(jìn)一步提高企業(yè)開拓國際市場的能力。

　　第五，要把握移動互聯(lián)，推進(jìn)移動支付。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的帶寬迅速增長，移動互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時性、交互性、低成本、個性化、位置感知能力成為移動用戶迅速增長的服務(wù)需求。要利用移動互聯(lián)重塑銀行的產(chǎn)品與服務(wù)體系，將銀行主要產(chǎn)品與服務(wù)快速推向移動端，做到傳統(tǒng)銀行隨身攜帶，隨時、隨地提供服務(wù)；要廣泛開展對外合作，構(gòu)建安全、互信、開放、全程的移動金融基礎(chǔ)服務(wù)平臺，不斷豐富移動支付產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展O2O 業(yè)務(wù)模式，在為客戶提供更加豐富多彩的選擇的同時，實(shí)現(xiàn)從“跟隨潮流”到“引領(lǐng)潮流”的轉(zhuǎn)變。

　　新常態(tài)下商業(yè)銀行必須管好新的金融風(fēng)險

　　第一，要加強(qiáng)信用風(fēng)險管理。商業(yè)銀行要提高對各類信用風(fēng)險的識別和計(jì)量能力，建立起以信用風(fēng)險為基礎(chǔ)的定價策略和定價模型，提高金融產(chǎn)品定價的科學(xué)性，改進(jìn)風(fēng)險與收益的匹配。隨著商業(yè)銀行盈利空間和擴(kuò)張速度的不斷降低，金融發(fā)展模式及產(chǎn)品的創(chuàng)新將日益增多，因此要有效防范通過信用衍生產(chǎn)品轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險。要進(jìn)一步規(guī)范績效考核結(jié)果導(dǎo)向。在新常態(tài)下，盲目地追求資本與規(guī)模的擴(kuò)張，必將加大引發(fā)大規(guī)模信用風(fēng)險的可能性。因此，發(fā)展目標(biāo)科學(xué)實(shí)際、管理手段清晰明確、激勵措施賞罰分明的績效考核導(dǎo)向，在信用風(fēng)險防范中將發(fā)揮重要作用。

　　第二，要加強(qiáng)流動性風(fēng)險與市場風(fēng)險管理。提高對流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險管理重要性的認(rèn)識，正確處理好安全性、流動性和盈利性的關(guān)系，將流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險控制作為一個動態(tài)管理過程，加強(qiáng)最高管理決策層防范、控制和化解風(fēng)險的決策意識,并將流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險控制提升到銀行發(fā)展的戰(zhàn)略高度。要進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)配置，拓寬融資渠道，完善監(jiān)測與預(yù)警體系建設(shè)。

　　第三，要加強(qiáng)操作風(fēng)險管理。新常態(tài)下，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，內(nèi)外部欺詐案件數(shù)量不斷增多。商業(yè)銀行現(xiàn)有的管理層次是傳統(tǒng)管理—認(rèn)識—監(jiān)控—量化—整合的過程。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行運(yùn)營不確定因素的增多，一方面要從分析內(nèi)、外部影響因素入手，構(gòu)建有效的操作風(fēng)險評估機(jī)制；另一方面，要審計(jì)監(jiān)督手段，通過實(shí)施扎實(shí)有效的內(nèi)部審計(jì)不斷揭示銀行業(yè)務(wù)不足及管理缺陷，從而達(dá)到降低操作風(fēng)險的目的。

　　第四，要加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險管理。新常態(tài)下銀行風(fēng)險的不確定性加強(qiáng)，其他風(fēng)險轉(zhuǎn)化為聲譽(yù)風(fēng)險的概率大大增加。面對聲譽(yù)風(fēng)險的不確定性，金融機(jī)構(gòu)的自身內(nèi)部管理和市場紀(jì)律約束力將是防范風(fēng)險的根本，客戶對商業(yè)銀行體系的信任和信心是商業(yè)銀行體系穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵。此外，要進(jìn)一步建立多層次的溝通渠道，提升危機(jī)公關(guān)能力，不斷樹立正面、積極的經(jīng)營形象。

　　新常態(tài)下商業(yè)銀行必須加快完善新的經(jīng)營機(jī)制

　　第一，要加快完善綜合定價機(jī)制。利率市場化后的一段時期內(nèi)，價格競爭將成為商業(yè)銀行競爭的主要內(nèi)容。商業(yè)銀行必須建立完善的成本約束機(jī)制，健全利率定價機(jī)制。商業(yè)銀行需要按照風(fēng)險與收益對稱的原則完善利率定價的各個環(huán)節(jié)，遵循貸款利率覆蓋資金成本與管理成本、滿足風(fēng)險溢價和資本回報要求等的定價準(zhǔn)則，全面梳理并健全資產(chǎn)風(fēng)險定價、風(fēng)險成本定價、管理成本定價、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等各方面的定價制度，以及與之相關(guān)的績效考核制度。

　　第二，要加快完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。在經(jīng)濟(jì)快速增長期，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)模仿較多、客戶體驗(yàn)不佳、結(jié)構(gòu)不合理、技術(shù)含量低等特點(diǎn)。在新常態(tài)下，簡單粗放的創(chuàng)新模式將難以為繼。為此，商業(yè)銀行必須完善創(chuàng)新體系和流程，健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織管理體系，按照新穎性、適用性、完備性和效益性原則加大激勵力度，同時進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程，建立從客戶發(fā)現(xiàn)、客戶需求到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和反饋的一整套操作規(guī)范，形成從了解客戶到滿足客戶的完整循環(huán)。要更加注重創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險管理，建立完整、有效、合理的風(fēng)險管理體系與內(nèi)控機(jī)制，完善全過程、動態(tài)跟蹤的管理體系，積極而又穩(wěn)健地開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動。

　　第三，要加快完善科技管理機(jī)制。要建立有效的科技安全管理制度。當(dāng)前銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化建設(shè)還存在核心技術(shù)受制于人、網(wǎng)絡(luò)安全威脅加劇等風(fēng)險和挑戰(zhàn)，信息科技治理機(jī)制還不順暢，“重建設(shè)、輕管理、重開發(fā)、輕運(yùn)維”的不平衡問題還比較突出，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的快速變革對銀行業(yè)科技創(chuàng)新提出新的要求，發(fā)展轉(zhuǎn)型迫在眉睫。商業(yè)銀行要處理好安全與自主、替代與轉(zhuǎn)型、風(fēng)險與創(chuàng)新三方面的關(guān)系，切實(shí)做好頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)戰(zhàn)略謀劃，實(shí)現(xiàn)“從封閉向開放”“從粗放向精細(xì)”“從失衡向平衡”三個轉(zhuǎn)變，不斷提升信息科技治理能力現(xiàn)代化水平。

　　第四，要加快完善人力資源機(jī)制。商業(yè)銀行間的競爭實(shí)質(zhì)是人力資源的競爭。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，進(jìn)一步完善人力資源機(jī)制，在人力資源方面充分地“挖潛”和“整合”，有利于提高商業(yè)銀行的整體競爭力。要進(jìn)一步提升對人力資源的認(rèn)識，加快培養(yǎng)專業(yè)性人才，充分做到才盡其用。要進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)流程，充分釋放人力資源潛力。■

　　作者系中國銀行行長

　　（責(zé)任編輯 劉宏振）