文/本刊記者 羅小清 何 諧

　　——中國銀行業信息科技風險管理2014年會召開

　　“銀行業金融機構要處理好安全與自主、替代與轉型、風險與創新三方面的關系，切實做好頂層設計，加強戰略謀劃，提升信息科技治理能力的現代化水平，實現 ‘從封閉向開放’、‘從粗放向精細’、‘從失衡向平衡’三個轉變，不斷提升信息科技治理能力現代化水平。”這是2014年12月3日，在中國銀行業信息科技風險管理2014年會暨銀行業信息科技風險管理高層指導委員會全體會議上提出的。

　　本次會議的主題是“全面落實自主可控戰略，提升科技治理現代化水平”。中國銀監會黨委委員、副主席郭利根出席會議并發表重要講話。

　　郭利根指出，銀行業積極落實“自主可控、持續發展、科技創新”三大戰略，自主可控工作進展加快，科技創新步伐加大，外包等重點風險領域管控力度加強，取得了較為突出的成績。與此同時，銀監會堅持“監管與指導并舉”的思路，加強高層指導委員會工作機制建設，建立了銀行業信息科技發展與風險管理專家庫，組建銀行業安全可控信息技術創新戰略聯盟和技術實驗室，為銀行業進一步落實自主可控打造堅實的支撐平臺。

　　郭利根強調，當前銀行業網絡安全和信息化建設還存在核心技術受制于人、網絡安全威脅加劇等風險和挑戰，信息科技治理機制還不順暢，“重建設、輕管理、重開發、輕運維”的不平衡問題還比較突出，互聯網環境下技術和業務模式的快速變革對銀行業科技創新提出新的要求，發展轉型迫在眉睫。

　　中國銀行董事長田國立表示，當前信息科技風險管理已經成為銀行業共同關注的重要話題。中行高度重視信息科技建設，堅持走自主可控之路，通過IT藍圖項目和海外系統整合轉型工程，著力構筑“以客戶為中心”的全球一體化服務能力，推動經營模式和管理理念的深層次變革。中國銀行愿意在中國銀行業信息化建設和科技風險管理提升的進程中承擔更多責任，做出更大貢獻。

　　中央網絡安全和信息化領導小組辦公室、工業和信息化部、公安部、中國信息安全測評中心、國家信息安全技術研究中心等單位代表出席會議。中國工程院院士倪光南、小米科技[微博]創始人雷軍[微博]等專家圍繞自主可控、互聯網創新發表了專題演講。各銀監局、近70家銀行機構負責人參加了會議。

　　互聯網金融大潮來襲，傳統商業銀行的根基和優勢在哪里？對于傳統商業銀行而言，“互聯網思維”意味著什么？傳統金融和互聯網金融輪番上演“進攻+進攻”的大戲，未來金融棋盤將是誰的主場？兩者是勢如水火，還是和衷共濟？答案盡在本次精英座談：“碰撞和融合：互聯網金融與傳統金融的未來”。

　　碰撞和融合：互聯網金融與傳統金融的未來

　　文/本刊記者 羅小清 何 諧

　　金磐石 中國建設銀行信息技術管理部總經理

　　周天虹 招商銀行信息技術部總經理

　　吳永飛 華夏銀行信息技術部總經理

　　李志勇 鐵嶺銀行信息科技部總經理

　　陳 龍 阿里巴巴[微博]集團螞蟻金服首席戰略官

　　余額寶[微博]對傳統商業銀行形成挑戰：需重視正面意義

　　金磐石：余額寶等各種“寶”對銀行的影響還是比較明顯的，傳統商業銀行業務網絡化在方便客戶的同時，也為各種“寶”的發展提供了便利的基礎環境，使其不用像傳統商業銀行那樣設置網點，也不用面簽，甚至連續點鈔機都不用，就能將銀行存款搬走。雖然2013年的“錢荒”和余額寶等沒有直接的關系，但存款搬家已對傳統商業銀行形成巨大的挑戰。

　　陳龍：有相當一部分人認為，互聯網金融發展十分迅速，最主要的原因在于，相對于傳統銀行，互聯網企業受到的監管較少，是打了監管套利的擦邊球，而銀行則被監管得過多了。但事實并非如此。

　　以余額寶為例，余額寶完全照搬了美國貨幣市場基金的體制，唯一差別是通過支付寶[微博]的渠道來做，只是渠道的改變，金融的本質完全沒有改變。因此，余額寶不是監管套利，它符合經濟學的規律。20世紀70年代，美國股市低迷，大量資金找不到投資渠道。美國銀行法規定銀行活期存款賬戶不得支付利息，同時，Q條例限定了其他銀行存款賬戶的利率上限。貨幣市場基金不僅可以提供比銀行存款利率更高的收益，后來還具備了支付功能，因此導致銀行存款大搬家。從1978年到2001年，美國貨幣市場基金總額占存款總額的比例從1%上漲到77%。

　　美國貨幣市場基金的蓬勃發展和互聯網毫無關系，可以說，即使沒有互聯網，金融脫媒也會發生。由于金融自由化帶來的挑戰，銀行存款搬家是一個必然的長期現象。這是我們必須正視的一個問題。

　　李志勇：互聯網企業和銀行不是狼與羊的關系。不是說幾年之后互聯網企業就能將銀行淘汰，或觸動銀行賴以生存的根基，至少短時間還看不到這種趨勢。對于鐵嶺銀行這種小銀行來說，我們更應該關心的是諸如利率市場化等去管制改革帶來的沖擊，這類沖擊才是真正的沖擊，而互聯網金融的沖擊，基本上相當于在利率市場化沖擊前的一種熱身而已。

　　陳龍：其實，諸多金融界同行都應該有這樣一種共識：目前中國金融界主要面臨兩個挑戰，一個是金融自由化的挑戰，一個是互聯網、高科技的挑戰。對于銀行而言，金融自由化是一個更本質的挑戰。

　　如果我們能夠以寬容的態度鼓勵互聯網金融的發展，也許在不久的將來，中國能夠誕生一些大型的互聯網金融公司，但其與傳統金融是一個互補的狀態。由于科技進步以前的種種限制，傳統金融機構服務小客戶時，成本較高，服務相對大型的客戶成本較低，因此，大部分傳統金融機構對大客戶的服務已經個性化，能夠服務得很好，但科技局限讓傳統金融機構服務小客戶時力有不逮。現在互聯網公司做的其實是普惠金融，普惠金融是互聯網金融的前途，這和傳統金融是互補的關系。大數據、云計算加金融可能是金融一個非常大的前途，阿里巴巴是一個技術和數據驅動的公司，所以我們希望和傳統金融機構聯手去打造這樣一個金融的未來。

　　互聯網時代，傳統銀行有獨特優勢

　　金磐石：互聯網金融的出現，對銀行來講，挑戰是客觀的，但不能說互聯網金融就把銀行打倒了，與互聯網金融相比，傳統銀行有其獨特優勢。第一，物理網點的優勢。雖然一些簡單的交易不適合在網點做，但大額存貸款等復雜交易，面簽仍然是必要的，辦理還需面對面。第二，客戶的優勢。傳統銀行多年經營積累了大量客戶，沉淀了海量真實的客戶交易信息，通過這些數據，能建立客戶全方位視圖，有效識別客戶行為、偏好，由此，銀行也就能為客戶提供更貼切的服務。第三，綜合化服務的優勢。支付、存貸、理財、貴金屬等眾多金融產品是銀行長期經營積累的結晶，是一個個教訓和代價的升華。擁有如此豐富的金融產品，銀行自然有能力為客戶按需定制，提供綜合化服務。

　　周天虹：銀行如何積極應對互聯網金融的沖擊？招商銀行有一個例子。阿里推出余額寶以后，大量客戶把存款搬到余額寶，為了應對這一趨勢，招行也推出了自己的“朝朝盈”產品。“朝朝盈”相比余額寶的主要優勢在于，第一，T+0贖回；第二，收益率相對較高。

　　“朝朝盈”產品推出以后，客戶的口碑比較好，而且可能也并未導致銀行存款的顯著流失。這個產品的總規模目前約為兩百億元人民幣，而且較為穩定，不會無限度增長。但這是否意味著招行的存款因此就減少了這兩百億呢？并不盡然�？赡懿粌H沒有減少，反而還增加了。因為招行多年來發展零售業務的一個經驗就是，銀行只有把理財做好了，才能吸收更多存款。在如今這樣一個信息渠道非常暢通的社會，用戶的知識水平也越來越高，要用戶把大筆資金存在銀行作為存款、尤其是活期存款是不現實的，因此只有幫客戶做好理財才能夠留住客戶。

　　所以，我對“朝朝盈”這個項目有兩點體會。第一，要應對好日益激烈的競爭態勢，唯有以客戶為中心，只有真正服務好客戶，才能留住客戶，總體來講，就是銀行業要提高自身的金融服務能力。第二，要圍繞銀行自己的目標客群，深入分析目標客群的需求。一定要滿足好客戶的需求，這樣才能留住客戶。每個銀行都有自己特定的目標客群，并非任何一家銀行都能服務好所有客戶，貪大求全可能反而做不好。

　　銀行不得不變：互聯網的沖擊是好事

　　李志勇：這兩年，鐵嶺銀行這種四線城市的小銀行，也不可避免地體驗到了來自互聯網金融的沖擊和壓力。特別是，2013年以來，以阿里巴巴推出余額寶為發端，各種“寶”相繼上市之后，這種沖擊就來得更直接了。鐵嶺銀行以前的業務比較傳統，基本上只有存、貸、匯，受到“寶寶”們的沖擊之后，鐵嶺銀行的存款確實有一定程度的流失，但是我們較快地做出了反應，也推出了一款類似的產品，從研發到上線，大概用了三個月的時間。這個產品在市場上很受歡迎，也達到了預期的效果。

　　所以我感覺到目前為止，互聯網金融對銀行經營和業務的沖擊不是非常大，更多的是對銀行思維理念的沖擊。對于鐵嶺銀行這種傳統的小銀行而言，互聯網金融的沖擊是好事，它可以讓我們轉變金融觀念，提高金融效率：一方面，我們船小好調頭，向上可以擁抱互聯網；另一方面，我們也可以向下充分發揮傳統優勢，扎根本地，服務市民。

　　周天虹： 對金融脫媒應該一分為二地來理解。從字面上看，好像是銀行原來做的業務現在被互聯網公司搶去了。雖然此類情況在一定程度上確實存在，但并非全部。我同意剛才陳教授（陳龍）的看法，互聯網金融只是服務了銀行業服務不到的客戶。

　　比如理財產品銷售。以前，銀行銷售理財產品，通常都有一萬或幾萬元的起點門檻，這使相當一部分有理財產品需求的客戶被拒之門外。網上支付和P2P貸款的發展，其實體現出在某些領域和某些地區，銀行的服務能力不足。所以不完全是互聯網脫銀行的“媒”，而是那個地方本來就有金融服務的空間，一些新晉公司發現了這樣的商業機會。這就是說，實際上銀行需要反思自己的服務能力。

　　金磐石： 互聯網金融對銀行確實是沖擊。商業銀行作為中介機構，有兩個主要的看家本領，一個是融資、貸款，另一個是支付結算。目前傳統商業銀行在這兩個領域都受到了巨大的挑戰。

　　融資貸款方面，現在直接融資規模不斷擴大，企業可以通過發行股票或債券等途徑募集資金，甚至通過第三方支付公司直接融資，不再單純依賴銀行貸款。

　　支付方面，現在大概有千分之三的交易量是通過第三方支付公司完成的，大約占整個社會消費的1/5。預計到2016年，第三方支付市場規模將達到50萬億元，這相當于現在銀行卡消費的總額。因此，如果互聯網企業、包括第三方支付公司能夠獨立開展支付業務，客戶直接與互聯網企業溝通，傳統的商業銀行必然成為這些第三方支付公司的出納機，喪失支付功能。

　　互聯網金融領域曾流傳一句話，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。確實如此，面對這些挑戰，銀行已經開始改變。銀行的態度轉變有三個階段：第一個階段是不屑一顧；第二階段是措手不及；第三階段則是認真準備、積極應對。當然，傳統銀行的轉變不是簡單地將業務互聯網化，重點是在經營中融入互聯網思維。

　　互聯網思維：客戶驅動、組織扁平化、鼓勵試錯

　　陳龍：互聯網時代，企業和客戶的溝通方式已經被革命化地改變了，因此，這個時代就變成了一個客戶驅動的時代，變成一個“小而美”的組織架構的時代，這個時代被分享的透明數據大大增多了。

　　互聯網時代有兩個大的改變：一是大量數據改變了我們做商業的方式；二是商業服務的態度改變了，即所謂的互聯網精神，也被稱作客戶驅動。在此背景下，互聯網公司是第一批深切感受到這種商業變化的人，他們也是第一批學會互聯網精神的人。相對來說，這種互聯網精神就是互聯網公司跑得更快的一個相對優勢。

　　我到螞蟻金服的第一個體會就是它的氣質和傳統金融機構非常不一樣。首先是客戶驅動，在過去的一個多月之中，我看到從馬云[微博]到我們所有的同事，都非常在意用戶的體驗，幾乎是每天都在抓，反復地討論。比如在不久前我們開了一次內部會議，螞蟻金服的COO上臺去領 “爛草莓獎”，還要戴上一頂小丑的帽子，因為我們有一個項目的用戶體驗不好。此種刺激之下，這個項目團隊發誓2015年一定要改。從這個例子可以看出，阿里巴巴非常在意用戶的感受。這是我的第一個非常重要的觀察。其次，阿里巴巴在組織架構上比較扁平化，提倡民主。我們開內部會議的時候，不會像很多傳統金融機構那樣，一個“大佬”坐在那里，其他人都不敢說話。相反，我們的會議現場非常熱烈，也有很多激烈的爭論，但最后都能夠很專注地解決問題。再次，阿里巴巴的組織架構非常靈活。一名員工入職阿里以后，可能在一個月之內換好幾個工作，在不同的崗位之間調整、適應，企業的組織架構經常會被打破，這個靈活度讓阿里就像一支非常輕便、高效的隊伍。最后，阿里有一種鼓勵試錯的文化。試錯迭代對創新是非常關鍵的，所以我們容忍這個試錯的灰度空間。

　　這些道理其實大家都可以講，但是親自置身其中的人，可以感受得到這種文化是融入到阿里的血脈之中的。

　　傳統銀行的轉型案例

　　★ 建設銀行：“企業級、以客戶為中心、提升客戶體驗”

　　金磐石：無論互聯網金融發展，還是傳統金融創新，關鍵在于技術能力，建設銀行一方面積極關注互聯網金融、大數據、移動終端的發展，一方面全力構建企業級技術架構，打造核心競爭力，主要舉措包括：

　　組織企業級業務建模和流程建模。2011年底，建設銀行全面采用面向服務的架構體系（簡稱SOA），對整個銀行核心系統進行升級改造。2013年，建設銀行面向服務的“新一代核心系統”順利完成一期上線，建成了組件化、面向服務的技術服務體系，全行業務可包裝為一個又一個的具體組件，通過業務模型進行信息系統搭建，實現業務創新，具有高度的靈活度。

　　基于面向服務的架構體系，建設銀行以客戶為中心，推出系列創新產品，提升客戶體驗。推出“建行PAD銀行”和“企業手機銀行”，實現消息服務定制、信息推送、基于位置的精準營銷、購買體驗分享、網點預約服務等創新功能，打造線上線下服務一體化；推出音頻盾安全產品，實現安全工具跨渠道應用，“最安全電子銀行”將繼續深入人心；推出了以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺——“善融商務”，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供信息發布、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產交易等全方位的專業服務。

　　★ 華夏銀行：開放心態，打造“第二銀行”

　　 吳永飛：銀行要利用好互聯網思維，就是要通過科技創新，充分利用好現有銀行業在風險控制、信用體系建設，以及人才隊伍等方面的優勢，打造更加開放的商業模式。

　　傳統思維認為互聯網金融就是把銀行現有的業務搬到網上來，作為傳統銀行的一個渠道延伸。基于這種認識，每家銀行都對網上銀行投入了大量人力、物力、財力，也豐富了銀行的網上銀行系統功能。但當互聯網企業的金融產品推出以后，銀行互聯網產品的選擇和使用在便利性上與之相比有較大差距，這對傳統銀行是一個很大的啟示。

　　華夏銀行也非常重視互聯網金融建設工作，我們在2000年就開發了第一代網上銀行，后續又做了大量的改造、完善工作，后來又開發了手機銀行、微信銀行等，但是總感覺跳不出傳統銀行的思維窠臼。因此，在2012年，華夏銀行提出打造“第二銀行”的目標，就是想純粹地使用互聯網思維，通過打造“三個專屬”，即專屬的隊伍、專屬的渠道和專屬的產品，形成和物理銀行并行發展、服務客戶的第二銀行。目前來看，效果正在逐漸顯現。

　　傳統金融和互聯網金融融合是一個必然的趨勢，也一直在進行中。這種融合好處很多，首先，傳統金融和互聯網金融在客戶群體、渠道和服務形式上，能實現很好的互補性；其次，傳統金融和互聯網金融的融合也能相互促進彼此的發展。一方面，互聯網金融開放平等的特點能夠使傳統金融更加透明，中間成本更低，并且更便利；另一方面，傳統金融能夠幫助互聯網金融克服風險管控方面的短板。所以現在阿里巴巴、騰訊都在建銀行，同時，工行推出了“融E購”，建行推出了“善融商城”，華夏銀行推出了“平臺金融”等產品，這些都是兩種金融融合發展的積極案例。

　　華夏銀行的平臺金融，實際也是使用了互聯網思維，打造了一個電商金融一體化的新業務模式，我們開發的支付融資系統和企業的平臺系統對接，為企業本身及其上下游企業和個人客戶提供在線融資、跨行支付、資金結算、現金管理等金融服務。截至目前，已經對接了近400家平臺客戶，涵蓋了服裝、建材、鋼鐵、培訓等20多個行業，為兩萬余戶具有成長性的中小微企業及個體工商戶提供了融資等服務，取得了良好效果，也得到了客戶的好評。

　　★ 招商銀行：輕型銀行

　　周天虹： 招商銀行現在提出打造輕型銀行的戰略，即用更少的投入（包括資本的投入、費用的投入、人員的投入），更好地服務客戶。投入要少，服務要好，因此銀行IT系統的壓力是非常大的。招商銀行從信息科技方面，當前圍繞這個輕型銀行戰略，主要在做以下三個方面的事情，就是三個“輕”：輕網點、輕服務、輕應用。

　　 輕網點就是網點的人員要少，管理成本要低。對此，招商銀行在科技方面采取了一些重要舉措。比如柜臺全面無紙化，亦即淘汰紙件憑證，客戶只需在iPad上直接簽字確認。該舉措已經在全行推廣，客戶的接受度比我們預計的要高。再如可視柜臺，即工作人員在后端遠程服務的自助設備。招商銀行全行已經投入了130臺設備，每一臺日均處理業務筆數是93筆，已接近柜員日均100筆到160筆之間的處理水平。此外，招商銀行儲蓄和零售方面大量的業務都向后端集中，盡量減少網點人員。

　　輕服務，就是銀行現在越來越多的業務要到銀行外面去拓展。對此，我們也做了一些開發項目支持業務人員。比如私人銀行的客戶經理，需要到私人銀行貴賓客戶的辦公室里去為其辦理業務，但很多業務涉及賬戶操作，客戶會比較敏感，但客戶經理自己操作可能會有風險。為解決這一矛盾，我們開發了一套iPad應用，做業務時，由銀行后端的工作人員通過視頻和客戶交互完成這筆業務，客戶的體驗比較好。再比如，按揭業務中，我們開發了一套客戶在現場辦理按揭的iPad應用，客戶在現場就可以完成資料的錄入，完成一些重要證件的拍照、上傳，5分鐘后就可完成這筆貸款的預審。這些基于新技術的解決方案，不僅利于銀行發展，而且受到了客戶的歡迎。

　　輕應用，主要是指向互聯網、移動互聯網方向發展。招行從20世紀90年代開始就積極推動網上銀行的建設，到移動互聯網以及后來的微信銀行，一路走來，我們也感受到，跟得上時代的步伐，跟得上科技發展的步伐，給銀行業務發展帶來了很多好處。

　　總體而言，當前招商銀行的“輕型銀行”戰略就是銀行內部的經營管理要輕，同時也要讓用戶更加輕松愉快地使用銀行的服務，沿著這個方向我們還需要繼續探索。

　�。ū疚膿�嘉賓在2014年12月3日中國銀行業信息科技風險管理2014年會上的座談發言整理。本文刊載于《當代金融家》雜志2015年第1期）