文/鄭永 編輯/徐昭榮

　　銀行電子賬戶的建設歸根結底是金融互聯網業務的定位、應用場景，以及電子賬戶的用途等問題，這些都是在規劃的時候就要考慮清楚的、非常重要的內容。

　　銀行需要建立互聯網服務體系

　　過去，銀行都在用單一的服務模式運營自己的業務，隨著互聯網金融的迅速發展，銀行傳統模式受到了巨大沖擊，壓力陡增。這就需要銀行建立自己的互聯網服務體系來對抗競爭，運用互聯網的技術手段和互聯網的一些思維方式來應對競爭。雖然最近兩三年中國互聯網用戶規模增長已經進入了一個相對理性的狀態，但是如果細分到銀行的互聯網服務體系來說，依然存在巨大的用戶紅利可以分享。實際上，在現有階段，銀行并沒有去創造用戶紅利，而只是在享受它。所以，銀行利用紅利來運營其金融服務，其本質就是一種升級——升級為互聯網銀行。

　　伴隨著電商概念的熱炒，以及各種電商模式的形成。支付場景、理財場景、融資場景、服務場景（掌上展業）等應用場景在互聯網行業中隨處可見，第三方支付及中國金融的支付市場潛力被不斷地開發出來。

　　銀行最近一直企圖在互聯網方面發力。比如掌上展業就是把銀行的網點服務最大化的延伸，直接放到客戶經理的手心，這樣跟客戶的距離就會越來越近。接下來就是業務體系，再往下延伸就是由應用場景介入到整個業務設計與運營的層面。而銀行的互聯網業務體系其實是需要一個內核，需要一個支撐的，這就是電子賬戶。

　　何謂電子賬戶

　　電子商務的發展改變了傳統的支付方式，第三方支付機構和銀行紛紛把支付結算從線下搬到線上。自從以支付寶[微博]為代表的第三方支付機構和業務出現以來，為了實現線上交易記賬功能，誕生了電子賬戶(也稱為虛擬賬戶)的概念。2013年，第三方支付互聯網收單交易量已達到6萬億元，占銀行卡消費金額的近五分之一，其中大部分的資金通過電子賬戶劃轉，電子賬戶已經成為一類不可忽視的賬戶類型。

　　2014年起，國內又出現了發展直銷銀行的浪潮，進一步助推電子賬戶在銀行體系的使用和發展。銀行機構不斷拓展網上金融服務，互聯網銀行業務成為互聯網環境下銀行支付方式創新的熱點和重點，電子賬戶是銀行為使用電子銀行業務的客戶建立的用于網上業務的賬號，是客戶進行轉賬結算和查詢的基礎，詳細記載著資金運動的軌跡，充當著資金流載體的作用。

　　電子賬戶主要定位于純粹的線上操作，不僅包括線上使用，而且涵蓋線上開戶及相關的身份識別活動。央行[微博]對于電子賬戶的政策定義是：指銀行通過其官方網站、手機銀行、電話銀行等非柜面渠道為個人開立的，經銀行實名身份認證后，依托于網上銀行、手機銀行、電話銀行等電子渠道辦理業務的人民幣銀行賬戶。

　　個人電子賬戶根據核實程度的不同，分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶；而對于銀行與其他銀行合作進行了身份認證，或通過柜臺認證，以及電子賬戶和綁定銀行結算賬戶的開戶行為同一銀行的，為強實名電子賬戶。

　　電子賬戶的創新意義和政策邊界

　　在互聯網環境下，銀行很難用現有的賬戶體系來支撐整個業務體系、應用場景以及構建整個銀行互聯網服務體系。所以，不管是互聯網企業做金融服務，還是金融行業利用互聯網進行產業升級和轉型，最大的創新就是電子賬戶，因為它是前所未有、真正被創造出來的東西。它將是中國銀行業在互聯網方面邁出非常關鍵的一步。

　　央行征求意見稿對電子賬戶進行了方向上的研判，并且框定了一個基本架構，其中有一些基本的、關鍵性的元素，對電子賬戶的業務范圍和邊界進行了限定。

　　第一是只能接受二代身份證申請，且必須為本人辦理。如何確認在網站輸入姓名、身份證號等信息的人是不是本人？只有一個辦法，即通過大數據的方式在后臺數據庫中進行分析和比對。

　　第二是開通電子賬戶后不得發放實體支付介質的問題。目前也有很多銀行在這一塊還比較模糊。比如興業銀行規定通過電子賬戶可以到網點去領一張實體卡，這樣并不能算是真正的推廣電子賬戶，或許僅僅只是通過網絡發放實體卡而已。

　　第三是必須要有具體的開戶網點。實際上這涉及到一個物理定位的問題，或者說對于金融互聯網業務在行內定位的問題。

　　電子賬戶的應用場景

　　電子賬戶不可能獨立存在，它需要植入到銀行互聯網體系當中，包括直銷銀行、便民交費、P2P融資、基金存款、理財超市等都可以使用電子賬戶，也都是電子賬戶可以支撐的應用場景。

　　首先它是金融互聯網平臺的核心支撐，為各種類型的金融平臺提供了一個核心賬戶的基礎性支撐，屏蔽網點覆蓋的渠道缺失，借助互聯網能有效拓展客戶群體，并與之建立剛性的業務關系。同時電子賬戶是互聯網銀行服務模式的基礎性介質，還是應對利率市場化的有利工具。

　　在應用場景當中電子賬戶實際上承擔了管理用戶資金的職能，這是電子賬戶的本職。下面以這個簡單的資金流向示意圖說明其中的關系（如圖1）。

　　圖1：電子賬戶的資金流向示意圖

　　例如某一客戶已經具備了某行的電子賬戶，它綁定了一個賬戶，資金流向是從他行賬戶轉入到電子賬戶，由電子賬戶購買金融產品。電子賬戶是銀行在通過互聯網方式拓客的需求支撐之下，為客戶提供資金管理功能的。

　　最初的第三方支付的性質是通道，跟銀聯類似。但是現在的支付就完全不一樣了，支付寶之所以能夠從屌絲逐步演變成高富帥，一個非常關鍵的原因是因為它有余額，它的余額到底在哪里呢？實際上就是它有自己的賬戶體系。用戶在購買完產品之后總會剩下一點零錢，這個規模其實不小，在這個規模上再加點金融服務，然后再把它放大一下就成為現在的余額寶[微博]。

　　電子賬戶的建設方式

　　電子賬戶是真正的創新性產物，所以會有很多未知因素，這就需要去探索和分析。截至到目前，電子賬戶建設的階段性結論是處理電子賬戶和核心系統之間的關系。用傳統的方法去管理電子賬戶業務肯定會出現不適應的狀態，從科技角度而言核心系統的需求改動越小越好，建設周期要可控、開發風險比較低，這是對電子賬戶建設方式提出的根本性需求，而從業務角度的需求來說就是業務發展能夠更靈活的支持，更快速的開發上線，最終達到更好的用戶體驗。總之，電子賬戶是比較完整和周密的方案，在這里可以用一個簡單的示意圖闡明定位和關系（如圖2）。

　　圖2：電子賬戶建設示意圖

　　從圖2中可以看到，左邊是電子賬戶的管理體系，右邊是銀行的核心系統。電子賬戶和核心系統之間是什么關系？電子賬戶體系可以提供客戶和賬戶的管理，后面可能還有一些業務平臺，核心系統基礎性的功能大家也都知道，兩者發生碰撞的時候賬戶體系是在電子賬戶管理體系之內的，而核心系統要做的就是為電子賬戶提供一個總賬戶、為電子賬戶提供支出匯入的支撐。電子賬戶的定位是依托于核心，靈活便捷，并且可以對多種業務場景進行支撐的體系，所以要掌握電子賬戶的系統復雜度，保持它的靈活應用。

　　有的銀行曾提出過雙核心的方案，其實大可不必將“雙核心”的概念附加的如此沉重。電子賬戶要對這些應用場景以及在場景上加載的金融服務業務進行支撐，它自然也就成為了核心賬戶。

　　電子賬戶的應用場景

　　首先是購買理財，就是電子賬戶綁定各種銀行卡，資金可以進來，然后通過理財資金的賬戶和我們的理財產品之間發生交易關系，這個大家都很熟悉。

　　另一個是負債攬儲，這個想法看起來比較大膽，但其實也是和很多銀行業務部門交流溝通的結果，它有可能在未來某一個階段存在。假設現在有一個特別具體的場景，某家行通過金融服務平臺發行了一期促銷型的理財產品，這個產品的內容是：促銷發行期是6月1號到7月31號，只賣2個月，沒有限額；發行期內可多次簽約購買，無次數限制。它的性質是負債類的金融產品，為用戶提供的是理財的收益。收益的持續期為購買之日起一年，用戶只要購買就享有這個利率一年，最低的認購額度是一萬，最高認購額度是一百萬。其流動性是可以隨時通過電子賬戶任意支取。還有一個備注，該方案是業務部門于當年4月份提出的明確需求。

　　按照目前情況，嚴格意義上這是不可能提出的需求，這里只是把所能夠想象到的關鍵指標都做了一定程度的放大。

　　那么，銀行現有的業務系統怎么支持呢？當然現在暫時不考慮它的合規性，只考慮創新。通過電子賬戶可以實現這樣一個需求，大概分八個步驟：第一、業務部門提出產品需求；第二、電子賬戶后臺管理系統配置參數；第三、電子賬戶后臺創建并生成一個新的金融產品；第四、設計產品發布頁面；第五、選擇產品上線發布渠道；第六、提交審核流程；第七、金融產品設定預發布；第八、產品如期自動上線發布。這是能夠想象出來的、比較實際的實施方案。同時這也把一個產品都想象出來了，因為能夠表現出來一些利率市場化方面靈活性的準備和基礎建設。

　　綜上所述，銀行電子賬戶的建設歸根結底是金融互聯網業務的定位、應用場景，以及電子賬戶的用途等問題，這些都是在規劃的時候就要考慮清楚的、非常重要的內容。如果電子賬戶能夠支持靈活度更大的利率市場化應對方案，對于參數的維度就要更加廣泛，角度也是越多越好，而這是需要科技支撐的。