■本報見習記者 毛宇舟 

　　在利差收窄、互聯網金融產品沖擊、存款流失的大背景下，銀行動輒高達20%以上的凈利潤增速恐怕只能是“昨日黃花”，對于今年銀行業的業績增長，大部分銀行人士并不看好。

　　在銀行業協會發布的報告中，有半數銀行家認為，過去三年其所在銀行利潤增長與預期持平，近四成認為高于預期。有八成銀行家認為，今年的收入及利潤增長率將低于20%，四成銀行家預期利潤增速將低于10%。

　　不過也有觀點指出，綜合性代理與管理業務、咨詢顧問業務將較快發展，有助于銀行獲得新的營業收入增長點。

　　利潤增速顯疲態

　　不僅僅是已經公布業績快報的三家銀行利潤增速顯現疲態，從16家上市銀行2014年中報表現來看，包括工行、建行等五家上市銀行的凈利潤同比增速已經跌至個位數。

　　從銀行業協會報告來看，有26.5%的銀行家將未來利潤增長的推動寄希望于生息資產規模增加。一般來說，銀行的生息資產主要由三個部分組成，同業、貸款、債券投資，而其中同業資產正面臨多家銀行的壓縮。

　　在貸款方面，一位浙江地區城商行人士則對《證券日報》記者表示，近幾年，城商行對于大客戶也就是大央企、大國企的貸款議價能力越來越弱，與大行競爭完全處于弱勢，只能用價格來彌補，而存款成本又不斷增加，越來越不好干了。

　　此外，去年年底，央行[微博]宣布下調金融機構存貸款基準利率，其中存、貸款一年期基準利率分別下調0.25及0.4個百分點，為不對稱降息。根據平安證券[微博]測算，降息及存款上浮使得銀行2015年凈利潤增速將下滑至5%左右。

　　存款分流將持續

　　央行數據顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。其中，住戶存款增加4.14萬億元，比2013年少增1.35萬億元。在2014年的多個月份，住戶存款都呈現了負增長。

　　目前，雖然各銀行存款數據尚未披露，但銀行存款增速下滑是不爭的事實。交通銀行金融研究中心認為，2015年商業銀行一般存款被分流的趨勢仍將持續，增速將較2014年進一步下滑，全年增速將下降至8%左右。

　　而存款業務面臨的負面制約因素主要來自三方面：一是宏觀經濟增速下滑導致信貸和社會融資規模難以大幅擴張，信貸增速趨緩導致存款創造放緩；二是多層次金融市場不斷完善，金融脫媒持續發酵，商業銀行面臨存款分流的挑戰將進一步加強；三是互聯網金融加速金融脫媒，抑制存款增長，改變存款結構。

　　不過，也有分析指出，存款準備金率適度下調概率較大，或將有利于銀行提升存款規模。隨著人民幣單邊升值預期打破，資本賬戶逆差擴大，外匯占款增速不斷下滑，加之存款保險制度推出，2015年央行下調準備金率的壓力遠高于今年。預計2015年全年存款準備金率仍有可能下調1-3次，每次0.5個百分點，具體幅度視外匯占款情況而定。