文/屈燕

　　陳錦光 興業銀行副行長

　　興業銀行在國內股份制商業銀行中率先發力養老金融建設，將“安愉人生”綜合金融服務方案與社區銀行網點資源有效結合，創出了銀行養老服務新模式。

　　當前，中國正在經歷歷史上規模最大、速度最快的老齡化進程，并將成為全球人口老齡化發展速度最快的國家之一。人口老齡化的加速發展，將帶來人力資源結構、消費結構、投資結構、儲蓄結構乃至社會經濟結構的重大轉型。但截至目前，我國老齡金融發展尚處于起步階段，以養老儲蓄為代表的傳統老齡金融服務依然處于銀行類老齡金融產品的主流地位。

　　“金融是現代經濟的核心。經濟的新常態必將催生金融的新常態。”興業銀行行長李仁杰曾如是說。新常態之下，銀行加快推動經營轉型已是大勢所趨。但是，應該朝哪個方向轉型以及如何實現轉型，從而走出一條適合自身實際的發展道路，對各家銀行而言都是一個難題。

　　作為“領跑”國內養老金融領域的銀行業金融機構之一，興業銀行在積極應對人口老齡化、加快發展養老服務業、不斷滿足老年人持續增長的養老服務需求方面，做了大量實際落地的業務探索，就解決養老金融產品匱乏、有關金融市場開發滯后等問題進行了有益嘗試。

　　帶領隊伍勇往直前，為金融支持養老業發展找到新的突破口的“指揮官”，就是興業銀行副行長陳錦光。

　　抓住歷史機遇

　　《當代金融家》：人口老齡化為我國金融業發展帶來了前所未有的機遇和挑戰。國家“十二五”規劃就明確要求，要加強金融支持養老產業發展力度。那么，您如何看中國養老金融的發展規劃與行業前景？

　　陳錦光：中國是目前世界上唯一一個60歲以上老齡人口總量超過兩億的國家，正面臨著人口老齡化趨勢，但與之對應的養老金融產業還處于起步階段，與龐大的老齡客群的迫切需求不相匹配。總體上，中國養老金融市場潛力巨大，前景廣闊，隨著新一輪金融體制改革步伐加快以及全社會對養老金融的認識深入，包括銀行、保險、信托、基金等在內的金融機構均將抓住這一歷史機遇競相角逐養老金融這片“藍海”，同時帶動自身業務快速發展。

　　應該說，“養老金融”既是金融產品體系的重要組成部分，又是養老產業的重中之重。國家和政府正在大力推進社會養老金融體系的構建，如國務院發布了《社會養老服務體系建設規劃（2011-2015年）》和《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》等，提出統籌規劃發展城市養老服務設施、大力加強養老機構建設、繁榮養老服務消費市場，鼓勵和引導金融機構在風險可控和商業可持續的前提下，創新金融產品和服務方式，這些都為當前中國養老服務業的發展指明了方向。

　　《當代金融家》：《中國老齡產業發展報告2014》認為，目前我國老齡金融服務市場正在逐步“覺醒”過程中。由此，您認為我國養老產業發展最需要怎樣的金融支持？

　　陳錦光：從目前國內養老市場所處階段看，中國應對人口老齡化的一個薄弱環節在于金融準備嚴重不足。長期以來，我們在應對老齡化挑戰時更多關注在物質準備、精神準備、制度安排準備和體制機制準備上的不足，卻忽視了金融準備上的不足。目前，我國的資本市場還不完善，主要由銀行、保險等機構更多地擔當起養老金融的責任。如當前中國的養老金融產品主要還局限于傳統的儲蓄、保險等方面，證券、基金、信托類金融產品幾乎空白。補足“金融準備不足”這個短板，是發展養老產業的一項重要內容。

　　從目前國內養老市場所處階段看，中國應對人口老齡化的一個薄弱環節在于金融準備嚴重不足

　　從本質上講，“養老金融”是一種市場化服務工具，是一種有助于提高老年人生活品質的養老方式，也是政府主導的社保體系與養老服務的重要補充。與中國養老金融業尚處于起步階段的現狀相比，歐美發達國家已將養老金融納入金融體系不可或缺的重要領域。由此看來，當前中國的養老產業發展，既需要多樣化的老齡金融產品支撐，同時也需要關注老齡客群的差異化需求。也就是說，除了能夠提供滿足“收益性”的金融產品之外，還需提供相應的增值服務。

　　《當代金融家》：養老經濟上可銜接企業年金、職業年金、福利計劃等一系列產品，下可帶動“大健康”、“大醫療”等產業發展。在此過程中，您認為銀行切入各金融機構的業務點何在？

　　陳錦光：西方國家成熟的養老金融體系其實已經給了我們很好的參考。我國商業銀行可利用自身綜合化的經營模式，發揮在養老產業的融資優勢。從公司業務角度，可以發揮商業銀行的間接融資功能，打通養老產業供應鏈，挖掘產業鏈的上下游資源，研發組合產品；借助核心企業上下游資源，推進產業鏈條營銷，積極介入保險公司、信托公司養老產業項目，搭建多渠道融資服務；積極介入政府支持項目，提供針對性服務。從零售業務角度，可以充分挖掘老年人的需求，推出多層次、個性化、真正符合老年人需求的養老金融產品。

　　養老金融≠老年金融

　　《當代金融家》：《老齡產業發展報告2014》還認為，2013年至2021年是中國老齡產業發展的黃金戰略準備期，而由此至2025年前后則是老齡產業發展的井噴期。興業銀行作為國內率先“試水”養老金融的銀行業金融機構之一，您認為未來什么樣的養老金融模式最適合中國國情？

　　陳錦光：業界普遍認為，“養老金融”應是60歲以下年齡層的人，提前為自己的老年生活進行各種資產儲備，以及在進入老年期后將這些資產置換為可供享用的產品或服務的一種金融運作機制。但是，目前社會上普遍將“養老金融”目標客群局限于“銀發一族”是狹隘的，“養老金融”并不等同于“老年金融”。金融的本質是跨時間、跨空間的價值交換，從這一角度分析，將養老金融目標客群定位為“40歲以上年齡層的人”更為科學，40～60歲的人進入資產儲備期，60歲以上的人進入資產運用期，所以需要對應采用不同的金融解決方案。

　　當前，相對于老年健康服務、醫療衛生等產業的客戶細分，我國市場上為未退休人群提供的養老儲備型金融產品，以及為退休后人群提供的金融服務，均十分匱乏。但隨著人口老齡化進程加速，養老金融勢必成為商業銀行競相角逐的“新藍海”，成為整個國家金融業態發展中新的“爆發式”增長點。我行正是立足中國社會實際，從現狀中尋機遇，看中養老金融廣闊的發展前景，將“養老金融”列入重要發展戰略。

　　《當代金融家》：目前，包括銀行、保險、信托、基金、私募、第三方理財等已相繼“試水”養老市場，專屬理財產品等陸續推出。與其他金融和投資機構相比，興業銀行擁有哪些優勢？

　　陳錦光：盡管養老是目前炙手可熱的投資方向，保險機構、信托公司等成為“跑馬圈地”的主力選手，但我行始終關注老年人的金融服務需求，從老年人的訴求出發，設計產品方案組合。作為第一家涉足老齡金融的銀行，經過近兩年的發展，在金融服務、增值服務、業務創新上較同業具有一定的優勢：

　　一是在金融服務方面，為老年客戶精心定制了系列專屬理財產品，兼顧老年客戶對理財產品流動性與安全性的需求，實現客戶財富穩健增值；“信用貸款”為老年客戶提供了旅游、醫療等消費用途的個人信用貸款業務，貸款無抵押免擔保，可由客戶本人或其成年子女申請，貸款金額高期限長，還款靈活，能夠滿足老年客戶臨時、大額的資金需求；“便利結算”主要為老年客戶提供綠色通道、應急支付、便捷支付和安全支付等多項量身定制的便捷金融服務。

　　二是在增值權益方面，關注老年人的精神愉悅與健康需求，圍繞“老有所樂、老有所為、老有所醫、老有所保、老有所養”等六項措施，通過與國內知名的保險、法律咨詢、養老休閑等機構合作，為老年客戶提供從保險、法律、醫療到休閑娛樂、度假養生等一系列增值服務，在全國各地的分支機構設立了由老年客戶構成的“安愉人生”俱樂部，憑借全方位的養老金融關懷，俱樂部會員日益壯大，目前已突破25萬人。

　　解決“最后一公里”問題

　　《當代金融家》：興業銀行在國內股份制商業銀行中率先發力社區銀行建設，至今已有近千家社區支行開業。其中，將老年人納入社區支行的最主要服務對象，作為綜合金融服務的一個重要內容，其商業邏輯和模式是怎樣的？

　　陳錦光：興業銀行去年以來即確立了社區銀行發展戰略，以社區便民金融作為貼近民生、服務大眾的重要抓手，推進零售業務轉型發展和差異化競爭，這是我行積極貫徹國家金融惠民政策的重要舉措，也是我行努力踐行社會責任、彌補傳統金融服務“盲點”的積極探索，是轉變服務經營模式、關注基層民生、主動服務社區、貼近市場與客戶的有益嘗試。

　　如果說互聯網金融平臺是打造線上的流量平臺，那么社區銀行就是線下的社區服務平臺，以網點小型化、便民化、低成本化，通過解決金融服務到個人客戶的“最后一公里”的問題，將銀行網點開到了家門口，極大提高了老年客戶辦理銀行金融業務的便利性，令他們的生活與銀行的結合更加緊密。所以，社區銀行的建設可以稱為銀行渠道建設的一項“革命”。

　　目前，立足于社區銀行的“安愉人生”推廣工作已在我行全面鋪開，經過近千家社區銀行網點一年多來的經營實踐表明，社區銀行最主要的服務對象就是老年人，我行將“安愉人生”養老服務方案與社區銀行網點資源有效結合，以“普惠金融”的方式把老年客戶適用的金融產品與專屬服務提供到千家萬戶，抓住了轉型機遇，深受客戶歡迎。

　　《當代金融家》：請您再詳細介紹一下興業銀行在這方面的實踐和探索。

　　陳錦光：“安愉人生”是我行于2012年5月在國內率先推出的首個養老金融方案，除了提供專業的財富管理服務之外，還關注老年朋友在健康醫療、財產保障、法律維權、身心娛樂等諸多方面的需求，致力于提供一攬子金融解決方案，嘗試在養老金融領域開篇布局，以關愛、服務老年人為出發點，以老齡客戶為服務對象，針對其健康、保險、法律、理財等需求提供全方位的專業服務。

　　2013年10月，我行對“安愉人生”進行了全面升級，旨在搭建一個養老金融平臺，主推定期儲蓄特色產品，推出更多內涵豐富的老齡客戶專屬服務——通過優化金融產品、老年客戶權益兩套體系，整合專屬理財、信用貸款、便利結算、增值服務四項內容，為老年客戶提供全面金融服務，打造中國養老金融第一品牌。

　　興業銀行將“安愉人生”養老服務方案與社區銀行網點資源有效結合，以“普惠金融”的方式把老年客戶適用的金融產品與專屬服務提供到千家萬戶

　　從“安愉人生”推廣經驗來看，老年客戶對商業銀行的有形服務網絡依賴較高，希望在家門口找到銀行網點，通過人與人、面對面的溝通解決金融需求。因此，我行將“社區銀行”作為服務老年客戶的重要陣地，為老齡客群提供專業與便利的服務：2013年起，我行大力推進社區銀行建設，將網點開到了社區，開到了客戶的門口，并將老齡客群作為社區銀行的主要服務對象，把“安愉人生”服務作為社區綜合金融服務的一個重要內容，二者相輔相成，通過建設社區銀行推廣普惠金融，以“普惠金融”的方式將老年客戶適用的金融產品和專屬服務提供到千家萬戶。

　　據統計，2014年全行社區銀行為老年客戶開展的法律講座、保險推薦、戶外活動、小區宣傳等各類活動達1800余場，保險及法律保障覆蓋的人群達73萬人，受理、解決老年客戶各類法律咨詢4萬余件，挽回、避免各類財產損失超過數百萬元。社區銀行已經成為興業銀行服務老年客戶的最重要渠道之一。截至今年10月末，我行已經為86萬“安愉人生”客戶提供了專屬服務，管理的綜合金融資產達到4200億元。

　　商業銀行大有可為

　　《當代金融家》：中國養老金融服務距發展成熟或許還有很長的路要走，尤其是在從輕度老齡化至重度老齡化的發展階段，需要未雨綢繆的不只是大眾，還有亟待發掘新機遇的投資市場和投資機構。在您看來，要培育健全良好的中國式養老金融，金融機構尤其是銀行業應該做些什么？

　　陳錦光：在研究中我們關注到，老齡客群對金融理財的需求主要在三個方面：一是財富的保值和增值。在金融產品方面，基于通貨膨脹的經濟背景，老齡客群較為關注資金安全和收益的穩健與增值；二是可信賴的金融機構。老齡客群尤為關注其購買的金融產品是否安全；三是個性化的增值服務。老年人有別于年輕人，更喜歡選擇線下的實體網點享受金融服務，希望商業銀行能夠提供健康醫療保障、老年法律維權等個性化的增值服務。

　　因此，商業銀行在養老金融領域將大有可為。商業銀行應積極深入地研究客戶需求，參與中國社會的養老金融事業，為老齡客群提供更多更好的金融服務，這也是履行企業社會責任的應有之義。

　　《當代金融家》：今后興業銀行還將做哪些創新與探索？

　　陳錦光： 今后，興業銀行“安愉人生”將持續豐富面向老年人的信貸、理財、儲蓄等各類產品，并增加專屬權益類增值服務。綜合金融方案將繼續爭做國內養老金融第一品牌，不斷加大創新力度：一是繼續以老齡金融業和老齡服務業的結合點為突破口，推進混業經營，深入推進各項產品設計和增值服務落地，持續謀劃老齡金融市場。二是繼續充分發揮市場化配置資源的決定性作用，市場化金融服務工具，將金融服務差異化與社會人口老齡化有機整合，針對老年客戶財富支配、健康保障、日常生活打理等需求，提供多元化的服務，促進老年人生活品質的提高。

　　同時，興業銀行希望通過自身的實際行動，在同業中起到一定的示范效應，讓更多金融機構關注并參與到我國老齡金融體系建設中來，共同促進我國老齡金融服務產業發展。

　　《當代金融家》：在國內多數金融和投資機構于養老金融領域的探索和實踐還處在初級階段的情況下，興業銀行無疑已向前邁出了具有實質性意義的一大步。未來，在養老金融方面還將有什么樣的計劃和戰略發展方向？

　　陳錦光：下一步，我們將逐步完善全行養老金融管理機制，完善這一未來戰略重點業務發展的頂層設計，繼續加大老年金融產品的研發力度，密切關注養老地產、養老醫療、老年旅游等領域，適當加大信貸支持力度；同時，我們還將加大與保險、信托、證券等行業的合作，豐富服務渠道和產品種類。此外，我們將進一步下沉重心，努力做好與全國各地養老產業服務機構的深入對接工作，比如異地高端養老等模式等，努力提高興業銀行對全國老年客戶的服務水平。

　　（本文原標題為《做“養老金融”領跑者——對話興業銀行副行長陳錦光》，刊載于《當代金融家雜志2014年第12期》）