互聯網金融對傳統銀行的搶食更加兇猛，以互聯網思維經營的微眾銀行開門營業。以前躺著就能把錢賺了的商業銀行開始向互聯網靠攏，直銷銀行獲得爆發式增長。截至目前，國內已有約20家直銷銀行，但北京商報記者調查發現，部分銀行的直銷銀行還存在業務條線單一、體驗感差等諸多問題，在傳統的經營思路和監管框架下，直銷銀行如何突圍恐怕還需要費一番功夫。

　　用戶體驗難敵互聯網金融

　　目前國內直銷銀行軍團已超過20家。除了民生銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行等上市銀行外，還有許多地方區域銀行，包括江蘇銀行、南粵銀行、蘭州銀行、包商銀行、重慶銀行、寧波銀行、浙商銀行等。可以說，在直銷銀行戰場上，中小銀行的行動遠比大型銀行要激進得多。

　　當前直銷銀行給用戶開立的銀行賬戶，屬于“弱實名電子賬戶”，受限于監管政策，可以辦理存款，可以購買該行的理財產品，可與同名銀行卡相互轉賬，但不能發行實體銀行卡，不具備消費功能。

　　與互聯網金融的使用體驗相比，直銷銀行還是難以令人滿意。例如，華夏直銷銀行在注冊環節需要填寫的信息非常多。身份證號、證件失效時間、姓名、性別、電子郵箱、預留問題一、問題一答案、預留問題二、問題二答案、驗證碼；然后是綁定信息環節，需要填寫綁定手機號、綁定賬戶類型、綁定賬號、所在城市；最后設置開戶授權碼和登錄密碼。并不能完全體會到直銷銀行應有的便捷和簡單。

　　而北京銀行的直銷銀行只能支持借記卡綁定，儲蓄卡無法綁定。民生銀行直銷銀行在注冊開戶之后，會生成一個電子賬戶，若用戶綁定的是其他銀行的借記卡，需要通過柜臺、網點或手機銀行向民生直銷銀行的電子賬戶中匯款，才算完成驗證。

　　更讓人一頭霧水的是平安銀行的橙子銀行，根據該行網站的介紹，開戶只需要三個步奏，1分鐘完成，但北京商報記者在第二步就卡了殼，頁面要求必須輸入用戶的一賬通用戶名和密碼。通過詢問客服才知道，可能是在購買平安集團的保險時注冊過一賬通用戶。頗費一番周折后，才能繼續完成直銷銀行開戶的剩余步驟：設置賬戶信息和安全信息。

　　產品線匱乏

　　商業銀行扎堆開設直銷銀行，是希望借助互聯網的力量打破區域和網點上的局限。但是否能留住客戶還是要看產品如何。

　　在北京商報記者的調查中，直銷銀行產品條線比較豐富的包括民生銀行、興業銀行、平安銀行和北京銀行等，其中，民生銀行直銷銀行有如意寶、定活寶等6款產品；興業銀行直銷銀行則有7款主打產品。

　　中小城商行的產品則較少，比較知名的包商銀行小馬bank目前只有馬寶寶(基金)1款產品能夠購買，其主打的千里馬小貸債權產品，目前沒有新發招標項目。

　　重慶銀行直銷銀行產品也只有3款，一款貨幣基金“聚利寶”，一款存款產品“樂惠存”，還有一款貸款產品“DIY貸”。

　　銀率網金融研究中心主任殷燕敏表示，從目前上線運行的直銷銀行來看，多家直銷銀行業務線并未完善，只是搭起了直銷銀行的框架就匆忙上線。

　　流量導入難  獲客渠道難解

　　雖然目前國內商業銀行成立直銷銀行已成風潮，但僅憑這一招數想斗贏勢頭正盛的互聯網金融仍然困難重重。

　　華泰證券銀行業分析師林博程表示，目前直銷銀行獲客是一大難題。直銷銀行不再是傳統銀行業務，而是互聯網金融，其互聯網屬性要求銀行要有效流量導入。否則，直銷銀行不過只是傳統銀行渠道互聯網化而已。

　　而包商銀行直銷銀行小馬bank總經理張誠表示，中國互聯網BAT三巨頭是流量的壟斷者，就市值來看，他們的經濟實力幾乎等同于工農中建這樣的商業銀行巨無霸，但更重要的是，他們在互聯網線上市場取得了工農中建都難以想象的壟斷，現今這三家幾乎對互聯網金融有明確的戰略企圖和舉措，傳統商業銀行寄望在線上獲客，取得流量的成功機會很小。

　　更為重要的是，直銷銀行雖然依靠互聯網為客戶提供產品和服務，但其內在依然是傳統金融機構，缺少開放、創新的基因。

　　張誠表示，整個傳統金融機構的管理是金字塔形，信息流依然自上而下流淌，直銷銀行也是一樣。但在互聯網時代里，客戶需求呈現碎片化、長尾化、多元化、個性化和多變性特征，整體互聯網企業呈現網絡化、扁平化、管理柔性化等特征，信息流呈網絡化分布。“在組織架構和文化上直銷銀行仍然停留在工業時代，作為一個組織體，直銷銀行更像是一個傳統組織，可以這么說，直銷銀行的身體和觸角雖然是互聯網的，但大腦還停留在工業時代，這使得其很難在互聯網時代取得成功。”張誠說道。

　　此外，由于監管法規限制，我國的直銷銀行尚無法成立獨立的法人機構。目前直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級部門運作，不僅無法實現獨立運營，部分甚至可能都無法實現獨立核算。如此一來，既無法體現直銷銀行的成本優勢，也難以跳出傳統銀行發展的思維定勢。北京商報記者 孟凡霞