文章來源：中國支付清算協會

　　近日，人民銀行發布了《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》從落實個人賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規范代理開立個人人民幣銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務五個方面進行規范，充分體現了鼓勵創新與規范管理，便利支付與防控風險，堅持銀行賬戶實名制，實施分類管理支持差異化服務的監管思路和政策導向。在國家鼓勵互聯網金融創新發展，強化支付服務市場管理和消費者權益保護的大背景下，《通知》的發布將對商業銀行積極探索應用新技術，創新支付服務產品，改進個人銀行結算賬戶管理與服務模式，促進零售金融業務轉型，提升金融服務水平，滿足廣大用戶對支付服務多樣化、個性化的需求，具有十分重要和積極的現實意義。

　　一、改進身份核實要求，切實保障銀行賬戶實名制落實

　　銀行賬戶實名制的核心包括核驗開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人的真實開戶意愿三方面。隨著信息技術和網絡經濟的發展，近年來，出現不法分子利用非法渠道獲取他人身份信息，并通過自助機具開立假名賬戶的事件。這些假名賬戶多數被用于詐騙、賭博、洗錢、恐怖融資等非法活動的資金銷贓和轉移，給廣大用戶資金安全乃至國家金融穩定帶來諸多不利影響。《通知》中明確了強化和改進銀行賬戶實名制管理的相關要求，促進銀行賬戶實名制的落實，保障廣大用戶資金的安全。一方面，要求銀行業金融機構在為存款人開立個人銀行賬戶時應嚴格審核存款人的身份證件和資料，采用多種有效手段核驗存款人身份信息，確保開戶申請人開戶意愿的真實性。這將進一步增加不法分子開立匿名或假名銀行賬戶的難度，在銀行賬戶資金流動路徑可追溯的前提下提高了不法分子的犯罪成本，從源頭上有效遏制風險事件的發生。另一方面，支持銀行利用政府部門數據庫、商業化數據庫、其他銀行賬戶信息等，采取多種手段對開戶申請人身份信息進行多重交叉驗證；鼓勵有條件的銀行探索將生物識別技術和其他安全有效的技術手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段。

　　二、實施賬戶分級管理，激勵銀行賬戶服務創新

　　一是適應科技金融和信息化發展趨勢，明確銀行賬戶分類管理，積極引導賬戶服務差異化。隨著互聯網金融的發展、支付服務產品的種類不斷豐富，廣大用戶對支付服務需求呈現多樣化、個性化的趨勢。由于具有不同的風險偏好水平，用戶對銀行賬戶的功能范圍和交易限額也提出了差異化的管理需求。為了有效滿足用戶支付服務和銀行賬戶管理需求，降低用戶開立、操作、管理銀行賬戶的綜合成本，并且滿足不同市場主體業務經營的特定需要，《通知》提出建立銀行賬戶分類管理機制的相關要求，存款人可結合實際需求，通過柜臺、自助機具和電子渠道方式開立不同類型的銀行賬戶。這些賬戶在基本功能、業務范圍和交易限額方面存在一定的差異性，充分體現了監管制度設計層面的科學性、靈活性和普適性，很好地實現了安全性和便捷性的有效組合，既起到了強化銀行賬戶管理、有效防范資金風險的作用，又達到了滿足市場主體和廣大用戶差異化需求的目的。

　　二是改進服務方式，便利銀行賬戶開立和使用。目前，為適應互聯網金融的快速發展，實現經營和發展戰略優化調整，部分商業銀行已經開始嘗試依托自助機具和電子渠道等支持遠程開立銀行結算賬戶，提供銀行業務服務。如部分銀行通過網上銀行、手機銀行等電子渠道為客戶開立直銷銀行賬戶，提供資金歸集、投資理財等服務。另外，采取互聯網運營模式的新型網絡銀行由于不設立實體網點，無法通過柜臺辦理業務，對銀行遠程開戶也提出新的需求。與現行柜臺開戶相比，遠程開戶在業務受理渠道、客戶身份識別機制等方面均發生較大變化，需要配套的監管制度和技術規范作為保障。

　　針對上述需求，《通知》明確了通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具，提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現場核驗身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現場核驗身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。通過網上銀行和手機銀行等電子銀行渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。針對不同類型的銀行結算賬戶，《通知》兼顧支付便利性和資金安全性，明確規定了不同類型賬戶差異化的業務功能和交易限額。對于開立代發工資、教育、公共事業等特殊用途的銀行賬戶，無民事行為能力、無自理能力的存款人等特殊群體，明確了代理開戶的主要情形或銀行上門提供服務等管理要求，有效滿足存款人代理開戶、代辦業務的現實需求。

　　三、優化資源配置，提升個人銀行結算賬戶服務水平

　　《通知》明確和統一了依托自助機具和電子渠道開立銀行賬戶相關的標準，將促使商業銀行在銀行賬戶開立制度、流程設計、業務系統優化和升級等方面進行重新規劃部署，將引導銀行在利用科技手段推動支付服務產品創新、優化定價收費標準、建立風險補償機制等方面做出積極的探索和嘗試。商業銀行應當以《通知》的發布實施為契機，積極適應金融科技和信息化發展趨勢，加強技術研發投入，建立和完善銀行賬戶服務標準，積極改進自助機具等終端設備，保障銀行賬戶開立質量，防范金融服務技術風險，緊緊圍繞產品服務和客戶需求變化，加強賬戶服務的業務管理，防范風險事件發生，切實保障存款人合法權益。

　　《通知》在嚴守監管底線的基礎之上，給予銀行適度、合理的業務操作空間，將促進銀行不斷更新服務理念，持續提升銀行賬戶服務質量和效率。通過強化內部管理，有效防范風險，充分保護社會公眾的資金安全。《通知》將在維護良好的經濟金融秩序，促進金融服務行業的創新發展方面發揮出積極、重要的作用。