文/羅寧

　　銀行業在內外部挑戰的夾擊中走過了2014，2015年的挑戰將更為艱巨。

　　近年來，受中國經濟結構調整陣痛期、發展轉型減速期、大規模刺激消化期的疊加影響，使國內商業銀行在經濟高速擴張階段掩蓋的資產質量、管理等問題逐步顯露，部分銀行資產質量明顯惡化。但縱觀2014年，銀行業整體上維持較好的發展勢頭，資產和負債規模穩步增長，利潤平穩增加，對經濟社會重點領域和民生工程的金融服務繼續加強，信貸資產質量總體可控。

　　根據中國銀監會最新發布的統計數據，2014年三季度末，我國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額為167.9萬億元，同比增長14.23%。雖然商業銀行不良貸款余額較上季末增加725億元至7669億元，但針對信用風險計提的減值準備較為充足，商業銀行貸款損失準備余額較上季末增加698億元達到18952億元。

　　過去一年里，互聯網金融異軍突起、民營銀行破冰點燃了國內傳統銀行業務的競爭之火，金融監管改革提速、與國際不斷接軌倒逼銀行金融機構加快改革步伐，在新的市場環境下，客戶金融消費和渠道使用習慣發生巨大變化，銀行不得不改變原有的“坐商”營銷模式，主動出擊以“行商”服務搶占市場份額。

　　隨著以網絡金融、移動金融為代表的新金融迅猛發展，第三方支付、電子商務平臺和電信運營商等各類機構不斷推出個性化金融產品，迅速崛起成為一股不容忽視的新力量，并開始嘗試轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理等銀行核心業務和重點領域。民營銀行也在今年破冰，前海微眾銀行等5家試點銀行全部獲批。

　　面對互聯網企業進軍金融領域、民營資本試點銀行運營的挑戰，傳統金融機構不再隔岸觀火，各家銀行紛紛出擊，一方面迅速推出余額理財類“寶寶”產品、上線直銷服務，同時布局移動金融及電商平臺，打造“金融+生活+商務”全方位服務網絡，另一方面，加大對小微企業的信貸支持，通過標準化、集約化的經營審批管理，依托產業鏈金融或產業集群金融帶動作用，積極開展小微金融服務。

　　在市場競爭漸趨激烈的同時，金融監管改革的步伐也在不斷加快。一是對接國際金融監管標準，實施《商業銀行資本管理辦法》，落實巴塞爾資本協議Ⅲ中的相關資本要求。二是調整商業銀行存貸比計算口徑，實施定向降準政策措施，引導銀行調整信貸投放結構。三是為約束銀行存款“沖時點”行為、提高存款穩定度，實施存款偏離度監管新規。在金融監管改革的“倒逼”之下，銀行業加快完善資本管理框架，積極補充資本金，努力提升資本充足率及資本質量，風險抵御能力明顯增強。順應監管層信貸投放方向的調結構意圖，加大小微企業和“三農”領域的金融服務力度。進一步完善績效考評體系，強化對存款穩定性的考核，加大對違規吸存、虛假增存行為的懲處力度。

　　互聯網技術以及智能手機應用程序日新月異，使客戶金融消費和渠道使用習慣發生巨大變化，對物理網點的依賴性和利用率正在下降。與此同時，物理網點承擔著租金、水電費、員工費用等大量支出，經營成本遠高于其他非網點渠道。保持“門店+柜臺”等待客戶上門的“坐商”模式，不僅難以適應客戶需求的變化，也難以適應市場競爭的變化。在此背景下，商業銀行尤其是國有大型銀行開始推動營銷力量“走出去”，完善流程改造、遠程授權、業務集中，改革考核激勵機制，主動出擊以“行商”服務搶占市場份額。

　　展望2015年，中國經濟走出“三期疊加”的影響仍面臨著嚴峻的考驗，銀行業經營的宏觀環境可能出現重大變革，利率市場化、金融脫媒加速演進，將使銀行業競爭格局更趨復蘇，互聯網金融的迅猛發展，將給銀行帶來更多市場反應靈敏、創新能力更強的新對手。金融監管體系的不斷強化、新型監管工具的陸續推出，在加大銀行經營管理、風險管控壓力的同時，也將進一步促進銀行走向健康可持續發展道路。

　　尤其值得關注的是，在經歷了極富前瞻性的探索之后，上海自貿區、深圳前海等改革開放試驗區域在金融改革創新方面已取得初步成果，未來將給國內銀行業經營帶來更大的變化，順應對外開放的大勢將使商業銀行獲得更多的改革紅利。同時，更多外部競爭者的涌入，外部資金更便利的進出國內市場，也將使商業銀行經營面臨更多的挑戰。

　　作者簡介：羅寧，經濟學博士，知名青年學者，出版《21實際資本布局：從資本流動看未來金融趨勢和經濟格局》�，F供職于中國工商銀行城市金融研究所。