文/胡春雅 駱露

　　張澤 中國郵政儲蓄銀行新疆分行黨委書記、 行長

　　郵儲銀行新疆分行將致力于探索具有新疆特色的普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，賦予普惠金融更深層次的內涵。

　　“不到新疆不知新疆之大，不到新疆不知新疆之美，不到新疆不知新疆之難，不到新疆不知新疆之苦”。郵儲銀行新疆分行行長張澤用四句話向記者概述了他到新疆工作后的感受。

　　2013年12月，張澤從甘肅分行調任新疆分行行長，他用了不到半年時間，走遍新疆轄內16個地州市分行，行程上萬公里，足跡踏遍天山南北。他下支行，訪客戶，積極和各級黨政機關、監(jiān)管部門溝通交流，在較短時間內了解了新疆區(qū)情，掌握了郵儲銀行新疆分行發(fā)展現(xiàn)狀。基于內外部形勢分析判斷，新疆分行正處于風險暴露集中期、轉型發(fā)展關鍵期、綜合能力提升期“三期疊加”的發(fā)展階段。

　　如何在這樣的形勢下，融入地方經(jīng)濟，更好地實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展？張澤有自己的思考，“讓利于民，以微利、差異化經(jīng)營原則造福地方，是郵儲銀行新疆分行的社會責任，也是我行在可持續(xù)發(fā)展道路上必然經(jīng)歷的歷史階段。”張澤說，“郵儲銀行新疆分行將致力于探索具有新疆特色的普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，賦予普惠金融更深層次的內涵。”

　　務實為民 拓寬普惠金融服務渠道

　　“新疆分行成立6年來，累計投入390億元用于地方經(jīng)濟建設，其中近65%用于扶持三農和小微企業(yè)。”張澤說，“我們充分發(fā)揮自營加代理的天然優(yōu)勢，結合區(qū)域特點，走差異化、特色化經(jīng)營之路，打造普惠金融的新疆樣本。”

　　廣泛的網(wǎng)點分布是郵儲銀行服務地方的一個重要優(yōu)勢。張澤介紹，郵儲銀行在新疆地區(qū)的網(wǎng)點，不僅是全國性商業(yè)銀行里最多的，同時也是全國性商業(yè)銀行機構中最為下沉的。截至2014年9月末，全疆共有郵政儲蓄網(wǎng)點646個，匯兌網(wǎng)點1064個，其中63%的儲蓄網(wǎng)點和53%的匯兌網(wǎng)點分布在農村地區(qū)，79%的網(wǎng)點分布在縣及縣以下。此外，通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設定時定點服務站、開設流動服務車等形式填補金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)17處。

　　按址投單匯款業(yè)務，長期以來發(fā)揮著溝通偏僻鄉(xiāng)村與外界資金流通的重要作用，在新疆一些邊遠地區(qū)，郵儲銀行是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務的機構。隨著郵儲銀行“綠卡村”、“綠卡鎮(zhèn)”建設，農村地區(qū)現(xiàn)金支付環(huán)境得到改善，陸續(xù)開辦的“綠卡農民工卡”、“綠卡通福農卡”等業(yè)務，極大地滿足了當?shù)匕傩蘸屯獬鰟展と藛T跨區(qū)提現(xiàn)、轉賬結算、消費、理財、貸款等多元化需求。目前，郵儲銀行新疆分行“福農卡”存款余額達5億多元，交易金額超過190億元。

　　不僅如此，郵儲銀行新疆分行還充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，拓展服務網(wǎng)絡，打造了包括ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等在內的多樣化電子金融服務渠道，引導農牧民享受手機支付等電子服務渠道帶來的便利金融服務。按址、密碼、入賬、預約等多種匯款業(yè)務實現(xiàn)了從網(wǎng)點柜面收匯到匯款人在網(wǎng)上、手機上自助辦理，進一步提升了業(yè)務辦理效率，使郵政匯兌這一在農村地區(qū)具有重要意義的傳統(tǒng)業(yè)務邁上了新的發(fā)展臺階。截至目前，郵儲銀行新疆分行電子銀行客戶達到123萬戶。

　　“下一步，我們將繼續(xù)開展網(wǎng)點轉型工作，更好地服務新疆區(qū)內城鄉(xiāng)居民。一方面，致力于開拓全方位服務，讓網(wǎng)點服務下沉；另一方面，不斷加大對代理網(wǎng)點的統(tǒng)一管理，進一步加強網(wǎng)點建設。”張澤說。

　　主動作為 打通“三農”服務“最后一公里”

　　郵儲銀行新疆分行高度重視“三農”服務，積極改善農村支付服務環(huán)境，創(chuàng)新“三農”金融服務產(chǎn)品，提升金融服務水平，成為“三農”金融服務的生力軍。

　　郵儲銀行新疆分行從機構設置、人員配備、制度完善、額度分配、審批流程優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、農村信用體系建設等方面切入，強化服務“三農”工作力度。2013 年專門組建了三農金融部，在基層支行組建三農金融服務專營機構，大力提升農村金融服務能力，保障對“三農”金融服務的支撐。

　　郵儲銀行新疆分行高度重視“三農”服務，積極改善農村支付服務環(huán)境，創(chuàng)新“三農”金融服務產(chǎn)品，提升金融服務水平，成為“三農”金融服務的生力軍。圖為該行工作人員向村民發(fā)放宣傳材料，普及金融知識

　　近年來，國家陸續(xù)出臺了多項涉農補貼及新型農村養(yǎng)老、醫(yī)療保險等惠農政策，由于大多采用銀行賬戶形式發(fā)放，邊遠地區(qū)農牧民取款難的矛盾日益突出。

　　張澤給記者舉了一個例子：取一次“新農保”補貼金，66歲的喀什地區(qū)伽師縣玉代克里克鄉(xiāng)村民依明?卡迪爾以前要坐3小時的車趕到距家135公里的縣城，找到最近的銀行網(wǎng)點排隊取款。而現(xiàn)在，他不出村就能在郵儲銀行喀什地區(qū)分行“服務三農工作站”取錢。截至今年9月，郵儲銀行喀什地區(qū)分行在當?shù)亟�立“服務三農工作站”114個，配備ATM152臺，累計發(fā)放農業(yè)貸款15.5億元，發(fā)放農村居民養(yǎng)老保險金1050.46萬筆，7.22億元。

　　此外，郵儲銀行選取符合條件的日用百貨商店為合作商戶，為其安裝“商易通”，利用商戶墊付資金，實現(xiàn)了農民“足不出村，取款零成本”，打通了農村金融服務的“最后一公里”，農民就近便利支取各種涉農補貼等小額資金的愿望變成了現(xiàn)實。目前，郵儲銀行新疆分行在全區(qū)共設立557個銀行卡助農取款服務點，今年前9個月累計交易筆數(shù)11萬余筆，交易金額2232萬元。

　　郵儲銀行新疆分行還與各級地方政府和相關部門密切協(xié)作，主動承擔起代發(fā)糧食補助金、退耕還林款、計劃生育獎勵金、農機具補貼款等10多項財政補貼資金業(yè)務，有力地促進了中央服務民生、扶持“三農”發(fā)展政策的落實，每年代發(fā)財政涉農補貼資金6億元。

　　創(chuàng)新升級 “兩小”貸款緊貼客戶需求

　　“服務好三農和小微企業(yè)不僅是郵儲銀行充分響應國家政策的重要舉措，同時也對我們的自身成長大有裨益。受新疆復雜區(qū)情和社情影響，兩小貸款（小額貸款、小企業(yè)貸款）發(fā)展遇到較大阻礙和困難，但即使再難，也絲毫不會影響我們發(fā)展好兩小貸款的決心和信心。”與新疆類似，甘肅也是一個經(jīng)濟欠發(fā)達，部分地區(qū)自然條件惡劣，同時又有著多元民族、多元文化、多元宗教的省份。但張澤感到，新疆的情形遠比甘肅更富挑戰(zhàn)性。

　　限于民族、宗教、語言、習俗及信用環(huán)境等因素制約，新疆分行無論在服務“三農”，還是發(fā)展普惠金融方面，都更多致力于承擔社會責任，改善民眾生活水平。在此背景下，如何在適度把握風險與回報間走差異化發(fā)展之路，成為其經(jīng)營層面的一大挑戰(zhàn)。

　　今年以來，郵儲銀行新疆分行加大小額貸款產(chǎn)品要素調整和創(chuàng)新力度，支持區(qū)域性特色行業(yè)開發(fā)。以專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等為代表的新型農業(yè)經(jīng)營主體，是現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的重要載體，也是郵儲銀行新疆分行重點支持的對象。針對農村地區(qū)市場需求和農戶特點，新疆分行加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，先后開發(fā)了兵團小額貸款、牛羊育肥小額貸款、棉花行業(yè)小額貸款、家庭農場主貸款和連隊信用貸款等新產(chǎn)品。家庭農場主貸款業(yè)務在石河子等地試點，取得了很好的效果。截至9月底已發(fā)放家庭農場主貸款3100萬元。與此同時，圍繞農村金融改革，郵儲銀行新疆分行加大了農村抵質押擔保方式的創(chuàng)新開發(fā)力度。為“三農”提供更加多樣化的融資支持。圍繞農村居民房屋產(chǎn)權和土地承包經(jīng)營權“三權”抵押開發(fā)的新產(chǎn)品已經(jīng)在多地試點，累計發(fā)放農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款超過1億元。

　　當記者提及如何解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”問題時，張澤介紹說，新疆分行大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新工作，不斷豐富擔保和授信方式。目前已累計研發(fā)農用地經(jīng)營權抵押貸款、互惠貸等20多種小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，形成了強抵押、弱擔保、純信用相結合的全產(chǎn)品體系，為近百戶涉農企業(yè)主和商戶帶去了實惠。結合全區(qū)小企業(yè)塊狀經(jīng)濟和行業(yè)集聚的特點，2014年以來，郵儲銀行新疆分行在圍繞涉農核心企業(yè)，開展“公司+經(jīng)銷商+農戶”模式的基礎上，全面啟動“8+2”重點產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)服務計劃，通過集約化鏈式金融服務，進一步降低小微企業(yè)融資成本。截至2014年9月末，該行已在全區(qū)建立了15個小企業(yè)信貸中心（小企業(yè)金融部），并可跨地（州）辦理業(yè)務，個人商務貸款業(yè)務覆蓋全疆。今年前9個月發(fā)放小微企業(yè)貸款超過50億元，同比增長58%。在全區(qū)同業(yè)機構中，郵儲銀行小微貸款戶均金額最低，資產(chǎn)質量良好，探索出了“惠民于實”的小微金融服務模式。

　　數(shù)據(jù)顯示，新疆分行成立6年來已累計發(fā)放小額貸款234億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款114.2億元，有效解決了60多萬農戶、3萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。

　　服務大局 助力新疆經(jīng)濟社會發(fā)展

　　新疆作為中央發(fā)展絲綢之路經(jīng)濟帶的核心經(jīng)濟區(qū)，國家許多產(chǎn)業(yè)都在不斷加快在此地的投資力度，近兩年新疆GDP、投資增幅均排在全國前三列。

　　“在重大發(fā)展機遇期，堅持融入地方經(jīng)濟、差異化發(fā)展、嚴控風險三大原則，堅定服務“三農”、服務小微企業(yè)的戰(zhàn)略，借新疆快速發(fā)展的有利時機，有效促進新疆經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，成為當下新疆分行前進的關鍵。”張澤說，“我們積極尋求總行政策支持，不斷增強服務地方的能力。”

　　記者采訪時，恰逢中國郵政集團總經(jīng)理、中國郵政儲蓄銀行事長李國華赴新疆分行視察，足見郵政集團和郵儲銀行決策層對新疆分行工作的重視。

　　在總行的大力支持下，郵儲銀行新疆分行立足區(qū)域實際，搶抓機遇，在加大優(yōu)勢項目、產(chǎn)業(yè)、資源領域投入，提升民生領域金融服務等方面采取了一系列有效措施，全力支持新疆經(jīng)濟社會跨越式發(fā)展。總行在總體信貸規(guī)模受控的情況下，給予新疆分行信貸規(guī)模分配特殊政策并適度放松信貸規(guī)模計劃管控，2011～2014年給予新疆分行信貸計劃142.5億元，后又追加信貸計劃30億元。同時，總行結合新疆產(chǎn)業(yè)與資源優(yōu)勢，適度調整城市基礎設施、土地儲備、煤炭開采、煤化工、石油化工及水電等行業(yè)的準入標準，支持分行積極參與自治區(qū)重點項目建設；開辟審查審批綠色通道，對于新疆分行上報的項目，按照“同等條件下優(yōu)先辦理，符合政策特事特辦”原則，加快項目審批速度。自成立以來，新疆分行累計投放42億元貸款，重點支持了自治區(qū)公路、水利、電力、城市建設，為經(jīng)濟發(fā)展提供信貸支持的同時，著力為民生建設提供高效金融服務。

　　郵儲銀行新疆分行與勞動和社會保障部門合作，全面受理再就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務，惠及城鎮(zhèn)失業(yè)人員、下崗職工、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民、農村婦女等群體，以及吸收一定數(shù)量失業(yè)人員就業(yè)的小企業(yè)。截至9月末，累計發(fā)放再就業(yè)小額擔保貸款7.2億元。

　　“在重大發(fā)展機遇期，堅持融入地方經(jīng)濟、差異化發(fā)展、嚴控風險三大原則，堅定服務”三農“、服務小微企業(yè)的戰(zhàn)略，借新疆快速發(fā)展的有利時機，有效促進新疆經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，成為當下新疆分行前進的關鍵。”圖為郵儲銀行新疆分行偏遠地區(qū)網(wǎng)點為當?shù)厝罕娞峁┙鹑诜��?

　　郵儲銀行新疆分行堅持走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路，得到了政府和客戶的認可信賴。“我們先后獲得自治區(qū)級文明單位、消費維權誠信單位榮譽稱號。喀什分行獲得自治區(qū)新農保試點工作先進集體榮譽稱號。和田墨玉縣支行被中國銀行業(yè)協(xié)會評選為2012年度最佳社會責任特殊貢獻網(wǎng)點獎。在《烏魯木齊晚報》、《新疆都市消費晨報》組織的年度行業(yè)評選活動中，郵儲銀行被評為“最值得信賴銀行”、“新疆最受中小企業(yè)歡迎銀行”、“年度親民銀行獎”。對于此，張澤頗感欣慰。

　　搶抓機遇 實現(xiàn)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展

　　在服務地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，郵儲銀行新疆分行也實現(xiàn)了自身的持續(xù)健康發(fā)展。

　　張澤介紹說，近年來，新疆分行在全國郵儲系統(tǒng)內的發(fā)展速度較快，2011年收入增幅列全國第1位，2012年列全國第12位，2013年位列全國第19位。截至2013年底，郵儲銀行新疆分行資產(chǎn)規(guī)模達到665億元，全行收入、利潤實現(xiàn)了連年持續(xù)增長，探索出一條符合自身特色的普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

　　2014年初，新疆分行制訂了未來三年發(fā)展目標和總體工作思路。總的來講就是要圍繞“一條工作主線”，落實“五項基本要求”，實現(xiàn)“一個總體目標”。即以黨的十八屆三中全會精神為指引，全面貫徹落實科學發(fā)展觀，圍繞“一手抓安全穩(wěn)定，一手抓改革發(fā)展”工作主線，落實“改革創(chuàng)新、轉型跨越、科學管控、夯實基礎、構建和諧”五項基本要求，統(tǒng)一思想、凝心聚力、攻堅克難、敢于擔當，持續(xù)推進新疆分行快速健康發(fā)展。

　　安全穩(wěn)定方面，有效保障員工人身安全和銀行資金安全，是分行的兩大目標。新疆當前穩(wěn)定形勢較為嚴峻，特別是南疆地區(qū)面臨暴力恐怖勢力、民族分裂勢力、宗教極端勢力等“三股勢力”的威脅，在此背景下，有效保障員工的人身安全成為一切工作的基礎。

　　“我們的員工在南疆地區(qū)催收貸款，就是第一大棘手問題：白天農戶多下地干活，晚上又有安全隱患。在某些地區(qū)，催收的員工甚至受到人身恐嚇。對此，我常鼓勵員工說，大家的生命安全是第一位的，在此基礎上謀求資金安全和盈利才有意義。”談到此，張澤流露出對員工的關切之情。

　　新疆分行民族員工占比達27%，進行有效的員工教育和企業(yè)文化建設也是保證銀行安全穩(wěn)定運行的重要措施。一方面，分行會嚴把人員準入關，同時進行嚴格的社會調查。另一方面，針對入職后的少數(shù)民族員工，黨群、工會等組織會有意識地增強其與漢族同事間的交流，加強民族團結教育，每年還會進行員工行為排查，定期進行家訪，防微杜漸。

　　“南疆地區(qū)的大部分縣、地區(qū)支行的員工，每天都會按照政府要求晝夜交替值班，力求做到防恐維穩(wěn)人人有責。分行嚴禁員工參與恐怖活動散布謠言是非。同時，加強防恐演練，加大技防投入力度，營業(yè)網(wǎng)點、ATM機都聯(lián)網(wǎng)集中到區(qū)分行監(jiān)控，全行上下群策群力，力求有效保證員工人身及企業(yè)資金雙重安全。”張澤說。

　　改革發(fā)展方面，分行關注三大方面：一是自治區(qū)發(fā)展的重點項目；二是政府扶持的棚戶區(qū)改造；三是服務“三農”、小微企業(yè)，發(fā)揮分行的優(yōu)勢所在。

　　從重點項目上看，包括風力發(fā)電、光伏、西氣東輸、煤化工等項目，分行在持續(xù)推進中，這些重點項目不僅有利于支持地方經(jīng)濟發(fā)展，同時在提升分行業(yè)務結構上也大有裨益。在推進棚戶區(qū)改造方面，新疆分行最近正積極爭取總行政策，加強與國開行的合作，借力財政廳融資平臺，共同推進千億元棚戶區(qū)改造項目。服務小微、“三農”，仍然是分行業(yè)務發(fā)展的重點及核心，借力兵團的特殊體制，分行在服務地方的同時，加大對兵團的金融支持。

　　“特殊的歷史時期，新疆分行未來的路還很長。在讓利于民、差異化經(jīng)營之路的引領下，我們會不斷加強能力建設、擴大業(yè)務范圍、提高經(jīng)營管理水平、增強風險管控能力，努力將郵儲銀行新疆分行建成區(qū)內面向社區(qū)農村、網(wǎng)絡強大、客戶眾多、業(yè)績優(yōu)良、有特色的零售商業(yè)銀行，為自治區(qū)社會穩(wěn)定和長治久安做出更大的貢獻。”張澤對未來發(fā)展充滿信心。