在多數業內人士看來，存款保險制度的出臺，對銀行本身的業務將有非常大的激勵作用。在可預見的將來，銀行機構或將需要在增加透明度、風控能力、精細化管理、提高創新能力上下更多的功夫。

　　理財周報記者 李田/上海報道

　　已討論20余年的存款保險制度即將破繭成蝶。

　　11月30日，國務院公布了《存款保險條例(征求意見稿)》，并將利用30天時間向社會廣泛征求意見。

　　在專業人士看來，存款保險制度推出之后，銀行體系內將第一次出現多元、多層次的格局。無論是大中小銀行，還是民營銀行或者國有控股銀行，都將站在一個全新起跑線上公平競爭。

　　銀行業內人士也普遍認為，存款保險制度的出臺，對銀行本身的業務將出現明顯的激勵作用。綜合經營能力、風控能力、服務能力等方面，才是決定未來銀行業發展的關鍵所在。

　　各類銀行站上“同一起跑線”

　　11月30日，國務院法制辦公布了《存款保險條例(征求意見稿)》，將利用30天時間向社會廣泛征求意見。如果一切順利，明年一月份該條例會開始實行。至此，醞釀20余年的存款保險制度終于面世。

　　根據征求意見稿，存款保險制度具有四個特點，一是限額賠償，最高50萬元；二是強制投保，覆蓋全部存款機構；三是差別費率，降低存款機構“道德風險”；四是覆蓋面廣，50萬賠付額度可以覆蓋99.63%存款人的全部存款。

　　作為存款利率徹底市場化之前的配套政策之一，存款保險制度的面世無疑也加速了利率市場化的進程。表面上看，銀行的利差在逐步縮小，盈利能力或將受到不同程度的影響，這其中，中小型銀行以及民營銀行似乎會面臨更嚴峻的考驗。

　　而中國銀行國際金融研究所副所長宗良則對理財周報記者表示，不應該簡單按照銀行類型來看影響。存保制度的目的在于加強市場化機制。從某種程度上說，無論大小銀行，現在都是站在了同一起跑線上。

　　“這也是為什么要設置差別費率的原因。” 宗良表示，“不同類型的銀行，風險差別費率是不同的。既然有風險差別費率，那么不同銀行之間，就會逐漸形成一種競爭機制，爭取到一個相對比較低的費率。”

　　“就像不同的汽車它的保險也不同，那些運行狀況好的，費率就低。當然主要目的還要是通過這個費率，來激勵銀行向更好的方面發展，提高更好的服務，并且使自己的風險狀況控制更好，反過來就會使自己的費率更低。”

　　農業銀行首席經濟學家向松祚[微博]在解讀存款保險制度時則表示稱：“推出存款保險制度之后，銀行體系將第一次出現多元、多層次格局，大中小銀行并存，私人銀行和國有控股銀行并存，國內銀行和外資銀行并存，所以老百姓投資者在銀行的選擇方面會更多。”

　　“同時，無論老百姓的存款存在什么銀行，在存款保險制度保護之下，老百姓不用擔心存款的安全，而存款安全有助于銀行體系負債非常穩定，也有利于銀行穩健經營。當然，各個銀行的吸收存款的策略、服務的水平、管理的策略和風險管理的水平不同，會決定銀行在市場上對投資者是不是有吸引力。所以它會加速銀行改善風險管理，提高服務質量，創新更多的金融產品來吸引存款戶。”

　　倒逼銀行提升綜合競爭力

　　“公眾在對該政策解讀上，或多或少存在一定的偏差”，華東地區某銀行業內人士同樣對理財周報記者表示，“大家更應該關注銀行將來怎么提高核心競爭力，比如經營、創新、風控等能力，而不應該過分關心一個政策會對各種銀行產生什么靜態的影響，不然就是本末倒置。”

　　該人士指出，“應該用更長遠的眼光看待這件事情。對于有競爭力的銀行，服務得好，風險更小，利好就會逐漸的釋放出來。而有些做的不足的，或許就會慢慢的顯示出劣勢。有了存保制度后，百姓的選擇面就更寬泛了。”

　　在多數業內人士看來，存款保險制度的出臺，對銀行本身的業務將有非常大的激勵作用。在可預見的將來，銀行機構或將需要在增加透明度、風控能力、精細化管理、提高創新能力上下更多的功夫。

　　某大型銀行客戶經理對理財周報記者表示：“今后必然會更加考驗銀行的服務能力。現在50萬元是個坎兒，對于50萬元以上的客戶管理將會更加細化。對于VIP客戶的管理，我們會根據客戶的資產情況進行精細管理，這將非常考驗銀行的服務能力。”

　　該客戶經理還表示，“馬上存保制度推出后，如果一位有200萬元存款的客戶要把錢存在4家銀行。那么我們就會告訴他，這樣就無法享受更好的VIP服務。這樣只會讓1個VIP變成4個普通用戶，收益完全不同。另外，我們還會更多的替客戶著想，比如告訴他們，分到4家銀行就要開4個網銀，會對操作造成很大的不便。”

　　另一位銀行業內中層人士也對理財周報記者表示稱：“在可以預見的將來，上市銀行可能會更受追捧，因為它會定期公布業績，經營運作比較透明。這在某種程度上，也更會激勵銀行爭相上市，提高自己本身的透明度，將自己的經營狀況公之于眾，以取得大眾的信任。”

　　“同時，銀行的精細化營銷也將趨于明顯。有了價格的差異后，對銀行的營銷精準化、相關服務提升，都有很大的促進作用。”

　　此外，商業銀行的自主創新能力，也被業內認為是銀行業未來發展的另一關鍵點。

　　多位銀行業內人士均認為，在利率市場化、互聯網技術導致渠道高度多元化的時代，如何重構核心競爭力、比較優勢和客戶追隨文化，是商業銀行面臨的基本挑戰，也正是創新所要解決的問題。

　　“總之，存保制度的出臺無論對于行業，還是儲戶來說，都可以看成是一個利好事件。”

　　“其實，大家對這個政策的關注程度、追捧程度也遠低于預期。存款保險制度畢竟已經醞釀20余年。在這之前，信托產品、理財產品、P2P等等各種新產品的風險已經在逐步揭示了。”

　　“特別是2008年以后，每年都有很多投資者教育的機會。一輪輪的風險提示，我們的客戶越來越理智了。客戶的選擇將越來越多，而不是像原來一樣把所有的錢都放在銀行里。”