文/韓松 胡春雅

　　米力古麗?阿吉努爾理事長（左一）在和田地區(qū)策勒縣達瑪溝鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點了解農(nóng)戶貸款需求

　　新疆農(nóng)村信用社不斷增強服務(wù)“三農(nóng)”的能力，始終堅持支農(nóng)方向不變，支農(nóng)力度不減，基本滿足了農(nóng)牧民多層次的金融服務(wù)需求，使近百萬農(nóng)牧民享受到了便利的金融服務(wù)。

　　“新疆農(nóng)信社改制問題急不得，也等不得，而穩(wěn)定始終是第一位的。”新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長米力古麗?阿吉努爾說。

　　新疆農(nóng)村信用社改制發(fā)起于2006年，較之全國農(nóng)村信用社起步較晚。但就這一差距，米力古麗?阿吉努爾表示并不擔(dān)心，她始終強調(diào)“穩(wěn)”與“進”之間的平衡。

　　流利的、不帶任何口音的漢語，異常敏銳的目光，干練的舉止和言簡意賅的言談，米力古麗?阿吉努爾有一種沉穩(wěn)、自信、巾幗不讓須眉的大將之氣。從人民銀行[微博]基層員工做起，到自治區(qū)金融辦副主任，再到自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)社理事長，她在德隆系、啤酒花、新疆證券等重大金融案件的清理處置工作中扮演過重要角色，對金融系統(tǒng)性穩(wěn)定與宏觀審慎有著切身體會、精辟分析與獨到見解。

　　可以說，新疆農(nóng)村信用社改革正漸入佳境。至今，新疆農(nóng)信社83家行社均實現(xiàn)盈利，成為全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)率先消滅虧損社的省區(qū)農(nóng)村信用社。同時，自2011年啟動第一批10家農(nóng)村商業(yè)銀行的組建工作以來，新疆地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的改制組建工作也在如火如荼地進行之中，迄今，已有天山、博樂市、沙灣縣、博湖縣、喀什市等農(nóng)商行成功改制掛牌，伊寧市等農(nóng)信聯(lián)社也已上報銀監(jiān)會待批。

　　但與此同時，米力古麗?阿吉努爾指出，當(dāng)前，我國經(jīng)濟面臨增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加。加之，經(jīng)濟運行存在下行壓力，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩，結(jié)構(gòu)性就業(yè)矛盾突出，給地方金融業(yè)帶來諸多挑戰(zhàn)。從銀監(jiān)會的政策層面上講，國家存款保險制度的推行、利率市場化改革這兩項重大決策給金融市場帶來巨大影響，農(nóng)村信用社無疑受到很大沖擊。

　　2014年，按照中央經(jīng)濟會議和銀監(jiān)會的要求，新疆農(nóng)信社系統(tǒng)不斷推進深化改革，加快農(nóng)商行改革的步伐，可謂機遇與壓力共存。

　　深化改革創(chuàng)新，形成發(fā)展合力

　　基于當(dāng)前經(jīng)濟形勢和自身改革情況，米力古麗?阿吉努爾介紹，新疆全區(qū)農(nóng)村信用社在今年年初工作會議中提出了“八個著力”的總體要求：一是著力深化改革創(chuàng)新；二是著力轉(zhuǎn)變進一步發(fā)展的合力；三是著力提升金融服務(wù)質(zhì)量；四是著力推進風(fēng)險管理；五是著力完善法人治理結(jié)構(gòu)；六是著力推進科技支撐；七是著力實施三大工程；八是著力營造企業(yè)文化。

　　農(nóng)村信用社作為自治區(qū)地方金融機構(gòu)，支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟的責(zé)任大、任務(wù)重，客觀上需要一個公正公平的市場環(huán)境。利率市場化和存款保險制度使農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)陣地、存款穩(wěn)定性、流動性和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入增加，中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟的發(fā)展仍面臨金融服務(wù)薄弱和貸款難的瓶頸制約。

　　新疆農(nóng)村信用社始終把服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟作為加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的根本出發(fā)點和落腳點，著力深化改革創(chuàng)新

　　米力古麗?阿吉努爾表示，在新疆2000余萬的人口中，少數(shù)民族占比近一半，且絕大部分分布在縣域地區(qū)。新疆縣域地區(qū)的社會和經(jīng)濟發(fā)展?fàn)縿又�中央政府對整個新疆的發(fā)展定位。因此，作為自治區(qū)地方金融服務(wù)的主力軍，新疆農(nóng)村信用社在提出“八個著力”總要求時，始終把服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟作為加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的根本出發(fā)點和落腳點，著力深化改革創(chuàng)新。

　　提升服務(wù)質(zhì)量，推進風(fēng)險管理

　　“今年，我率團赴江蘇、山東、甘肅等地考察當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社改革。這些省區(qū)的成功經(jīng)驗可謂各有千秋，值得學(xué)習(xí)的地方很多。但考慮到新疆獨特的社會經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，可以說，其他地區(qū)模式無法拿來簡單復(fù)制，我們必須摸索自己的道路。”米力古麗?阿吉努爾說。

　　對于新疆農(nóng)村信用社而言，在穩(wěn)定與發(fā)展、提質(zhì)與提速之間尋求平衡是一門很大的學(xué)問。

　　新疆是典型的投資拉動型地區(qū)，地域面積大，地區(qū)差異大，北疆屬于經(jīng)濟比較活躍的經(jīng)濟帶，對整個新疆GDP的發(fā)展貢獻較大，南疆地區(qū)發(fā)展則相對較弱。農(nóng)信社的行社之間經(jīng)營差異大，尤其不能忽視南疆縣級聯(lián)社自身規(guī)模小，抗風(fēng)險能力、管理水平和自身約束力較差的客觀實際。針對地區(qū)差異和縣域差異，應(yīng)實施差異化經(jīng)營與管理策略。

　　米力古麗?阿吉努爾表示，新疆農(nóng)信社從聯(lián)社這一頂層設(shè)計來考慮，首先要努力提質(zhì)增效，其次要加大對“三農(nóng)”的投入，壓降不良貸款，平衡增量與存量的關(guān)系。

　　經(jīng)過八年的發(fā)展，新疆農(nóng)村信用社通過規(guī)模擴張解決了發(fā)展中的一些問題，現(xiàn)在更需要實現(xiàn)外延性擴張向內(nèi)涵式發(fā)展的轉(zhuǎn)變，各行社業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益需走可持續(xù)發(fā)展之路。米力古麗?阿吉努爾強調(diào)，可持續(xù)發(fā)展特別要注意幾個關(guān)系，如發(fā)展與質(zhì)量的關(guān)系，管理與風(fēng)險的關(guān)系等。

　　強化管理，強化服務(wù)需要以體制和機制的支撐為前提。米力古麗?阿吉努爾把這一前提總結(jié)為聯(lián)社層面從管理向服務(wù)轉(zhuǎn)型，發(fā)揮服務(wù)和管理職能。根據(jù)各行社自身的經(jīng)營能力和經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，以及高管人員的履職能力、整個團隊的人員素質(zhì)能力等，實現(xiàn)分類管理。一些管理權(quán)限全部下放給獨立的法人社，讓其承擔(dān)獨立的風(fēng)險責(zé)任。分類管理要循序漸進，不能“一刀切”。同時，抓高風(fēng)險，提前化解風(fēng)險，消化不良貸款，在穩(wěn)步推進縣域和“三農(nóng)”的發(fā)展過程中讓農(nóng)民增產(chǎn)增效增收，與全國同步進入金融小康。

　　強化管理也是基于新疆實際的差異化監(jiān)管和分類管理。轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，必須重視高管和員工的能力培訓(xùn)與文化教育。目前，在新疆南疆三地州地區(qū)的各農(nóng)商行、農(nóng)信社，相當(dāng)一部分員工的漢語水平尚待提高，科技支撐難度大，改制進程慢。新疆金融機構(gòu)和地方金融業(yè)最大的瓶頸便在這里。因此，員工培訓(xùn)、提升團隊素質(zhì)是重中之重，如新疆農(nóng)村信用聯(lián)合社從北疆抽調(diào)60名業(yè)務(wù)骨干下南疆，實行一對一幫扶，效果明顯，反響很好。立足培訓(xùn)，有計劃地穩(wěn)步推進，抓發(fā)展、抓管理、抓創(chuàng)新、抓服務(wù)。

　　完善法人治理結(jié)構(gòu)，著力推進科技支撐

　　針對各地區(qū)不平衡的發(fā)展現(xiàn)狀，米力古麗?阿吉努爾表示，聯(lián)社堅持“成熟一家，發(fā)牌改制一家，抓標(biāo)桿、樹目標(biāo)，對尚不成熟的農(nóng)商行加以培育和發(fā)展”。新疆農(nóng)村信用社以農(nóng)村信用聯(lián)合社作為頂層設(shè)計來考慮，在穩(wěn)定縣級獨立法人地位的基礎(chǔ)上，有計劃、有步驟、分批分期推進全疆農(nóng)村信用社股份制改革工作，健全合理、科學(xué)、有效的法人治理結(jié)構(gòu)，不斷提升核心競爭力。

　　一方面，作為行業(yè)管理部門，省聯(lián)社在有所作為上，仍應(yīng)把服務(wù)放在首位。從“小銀行＋大平臺”入手，以后臺研發(fā)、科技支撐作為服務(wù)的重點，這是省聯(lián)社的優(yōu)勢，既無法替代，也符合實際，這一點小法人機構(gòu)無法做到。

　　另一方面，通過“三會一層”來理順行業(yè)管理部門與各行社法人之間的關(guān)系，通過章程來履職，通過服務(wù)來延伸。米力古麗?阿吉努爾強調(diào)，這里所說的服務(wù)，不是僅限于以股權(quán)和資本作為紐帶的關(guān)系，更重要的是人員培訓(xùn)、公開選拔，包括干部后備庫的建立和儲備等一系列舉措的實施。介于這種關(guān)系之上，改革才能深化。

　　“農(nóng)村信用社必須植根于農(nóng)村、植根于縣域，改制后的農(nóng)商行，我們?nèi)匀粓猿制鋵?5%的貸款投放于‘三農(nóng)’。”米力古麗?阿吉努爾說

　　服務(wù)好“三農(nóng)”，發(fā)揮好新疆農(nóng)信社的地緣、人緣和血緣的比較優(yōu)勢，是維護農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。米力古麗?阿吉努爾表示，產(chǎn)權(quán)關(guān)系和法人治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)信社今后改革的重點之一。處理好產(chǎn)權(quán)關(guān)系和法人治理結(jié)構(gòu)，首先應(yīng)從省聯(lián)社做起，聯(lián)社現(xiàn)在存在股權(quán)倒置的問題，因此，股權(quán)倒置和法人治理的結(jié)構(gòu)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系上一定要明晰。

　　農(nóng)村金融的改革深化永遠(yuǎn)不能脫離其在整個縣域發(fā)展中的核心作用和主體地位，米力古麗?阿吉努爾從一脈相承的四個角度闡述了農(nóng)村金融發(fā)展在中國發(fā)展深化改革道路上存在的問題。

　　第一，缺乏法律支撐。法人治理結(jié)構(gòu)追求產(chǎn)權(quán)關(guān)系的清晰和法人治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。現(xiàn)今的省聯(lián)社是行業(yè)管理部門，但缺乏各法人社授權(quán)省聯(lián)社進行管理，缺乏產(chǎn)權(quán)這一紐帶，即缺乏應(yīng)有的法律支撐。

　　第二，改制后的農(nóng)商行，若缺乏后臺支撐，其發(fā)展將非常艱難，甚至難以達到銀監(jiān)會的初衷目標(biāo)。缺乏后臺支撐意味著各農(nóng)商行缺乏產(chǎn)品與科技研發(fā)團隊、面臨風(fēng)險防控能力弱、缺乏資產(chǎn)轉(zhuǎn)移定價以及災(zāi)備和大數(shù)據(jù)處理的能力等。同時，從成本核算的角度來講，小法人獨立完成這些工作，也是不合算的。在這一情況下，農(nóng)商行改制后，仍有“穿著新鞋走老路”的可能性。

　　第三，若從頂層設(shè)計的角度理解后臺操作支撐和行業(yè)管理的服務(wù)，那么，讓省聯(lián)社發(fā)揮這個優(yōu)勢推進各項惠農(nóng)政策的落地，既是因地制宜、尋找符合當(dāng)?shù)貙嶋H發(fā)展之路的最好選擇，也是其他法人替代不了的。

　　第四，監(jiān)管需要包容度和差異化，明確責(zé)任主體才能分類指導(dǎo)。無論農(nóng)村信用社的管理體制和經(jīng)營機制如何改變，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)和服務(wù)縣域經(jīng)濟的市場定位不能變。保持農(nóng)村信用社縣域獨立法人的地位，才能更好地服務(wù)于農(nóng)民，特別是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民。而這個主體的引領(lǐng)者是省聯(lián)社，只有利用這個平臺去聯(lián)系農(nóng)民群眾，金融紐帶的作用才能得以發(fā)揮，社會責(zé)任的推動者和踐行者這一職責(zé)才能更好地履行。

　　“農(nóng)村信用社必須植根于農(nóng)村、植根于縣域，改制后的農(nóng)商行，我們?nèi)匀粓猿制鋵?5%的貸款投放于‘三農(nóng)’。同時，三大工程行業(yè)管理部門要從績效考核方面入手，做不到這一點，改革就沒有真正觸及靈魂。”米力古麗?阿吉努爾坦言。

　　(本文原標(biāo)題為《新疆農(nóng)信：一場觸及“三農(nóng)”靈魂的改革--訪新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長米力古麗?阿吉努爾》，刊載于《當(dāng)代金融家》雜志2014年第10期)