文/韓松 羅小清

　　王強 華夏銀行烏魯木齊分行黨委書記、行長

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　　華夏銀行烏魯木齊分行小微企業(yè)服務(wù)的獨特優(yōu)勢可歸結(jié)為四點：建設(shè)高效的專營服務(wù)團隊；打造專業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品；圍繞自治區(qū)的經(jīng)濟特點發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；加強增信平臺建設(shè)。

　　小微企業(yè)在新疆經(jīng)濟發(fā)展中承擔(dān)著舉足輕重的作用：數(shù)量占全疆企業(yè)總數(shù)的99.6%，工業(yè)增加值占全疆生產(chǎn)總值的30%，納稅占35.9%，承擔(dān)了72.3%的就業(yè)。豐富的資源、優(yōu)惠的政策、“絲綢之路經(jīng)濟帶”的想象空間等，無疑都在支撐著新疆外來投資的增長和小微企業(yè)的巨大資金需求。

　　華夏銀行一直堅持“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略定位，如今，華夏銀行烏魯木齊分行已經(jīng)成為支持新疆地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的一支生力軍。據(jù)華夏銀行烏魯木齊分行行長王強介紹，自2011年5月成立中小企業(yè)信貸部烏魯木齊分部以來，該行累計發(fā)放50多億元小微企業(yè)貸款，表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)余額為20.43億元，小企業(yè)貸款客戶數(shù)達到247戶（數(shù)據(jù)截至2014年8月10日）。

　　“我行小企業(yè)信貸規(guī)模和質(zhì)量控制位居當(dāng)?shù)刂行」煞葜粕虡I(yè)銀行前列，增長速度始終能夠達到‘兩個不低于’的監(jiān)管目標，分部小企業(yè)貸款也未出現(xiàn)過不良貸款，保持了較高的資產(chǎn)管理水平，2012年及2013年連續(xù)兩年獲得由新疆銀監(jiān)局頒發(fā)的‘新疆銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)先進單位’稱號。”王強不無自豪地說。

　　四大優(yōu)勢專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)

　　王強將華夏銀行烏魯木齊分行小微企業(yè)服務(wù)的獨特優(yōu)勢歸結(jié)為四點：建設(shè)高效的專營服務(wù)團隊；打造專業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品；圍繞自治區(qū)的經(jīng)濟特點發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；以及加強增信平臺建設(shè)。

　　專營、高效

　　“秉承華夏銀行中小企業(yè)服務(wù)‘小、快、靈’的理念，華夏銀行中小企業(yè)信貸部烏魯木齊分部專營小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，從機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)、客戶經(jīng)理隊伍、審批流程和信貸評審系統(tǒng)等方面，與大客戶業(yè)務(wù)體系相獨立，具有獨立的小企業(yè)客戶認定標準、獨立的信貸評審系統(tǒng)、獨立的信貸計劃、獨立的小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍，真正做到‘專營、專業(yè)’。”

　　王強表示，作為承擔(dān)全行小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的專營機構(gòu)，中小企業(yè)信貸分部實行部門內(nèi)崗位分離制度，并根據(jù)授信方式、授信額度大小，設(shè)置了差異化的信貸審批流程。

　　所有小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)從調(diào)查、審查審批到貸款發(fā)放均在部門內(nèi)部完成，實現(xiàn)了“2+1+1”的審批模式，即2個專職審批人和1個風(fēng)險總監(jiān)便可完成業(yè)務(wù)審批，最后由總經(jīng)理下達批復(fù)便可實現(xiàn)放款。

　　“為進一步提升工作效率，分部專職審批人與客戶經(jīng)理同時開展客戶調(diào)查，由此提高審批的效率、降低風(fēng)險、減少工作的重復(fù)性。”王強表示。

　　此外，分部還通過“限時辦結(jié)制”大大提高了服務(wù)效率——項目進入實際操作環(huán)節(jié)后，要求客戶經(jīng)理必須限時上報有關(guān)資料，在資料齊全的情況下，審批人員須在一個工作日內(nèi)完成審批。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新

　　“好的產(chǎn)品是服務(wù)的基礎(chǔ)。”王強表示，除了從管理機制、經(jīng)營機制方面積極進行探索外，華夏銀行烏魯木齊分行還積極進行小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合小微企業(yè)的經(jīng)營特點，重點圍繞貸款的擔(dān)保方式、還款方式、計息方式等要素，從擔(dān)保方式、貸款期限、利率定價、還款方式等方面進行了積極創(chuàng)新，運用靈活的產(chǎn)品組合和服務(wù)設(shè)計，整合形成“龍舟計劃”（包括“創(chuàng)業(yè)通舟”、“展業(yè)神舟”、“卓業(yè)龍舟”三大系列產(chǎn)品），并為小企業(yè)客戶量身打造了“年審貸”、接力貸、增值貸、快捷貸、循環(huán)貸等30多個專項融資產(chǎn)品和金融服務(wù)方案。

　　華夏銀行烏魯木齊分行積極進行小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合小微企業(yè)的經(jīng)營特點，運用靈活的產(chǎn)品組合和服務(wù)設(shè)計，整合形成“龍舟計劃”（包括“創(chuàng)業(yè)通舟”、“展業(yè)神舟”、“卓業(yè)龍舟”三大系列產(chǎn)品），并為小企業(yè)客戶量身打造了“年審貸”、接力貸、增值貸、快捷貸、循環(huán)貸等30多個專項融資產(chǎn)品和金融服務(wù)方案

　　舉例而言，王強介紹，近年來，小微企業(yè)融資成本高問題十分突出。因為傳統(tǒng)的流動資金貸款期限一般設(shè)定為1年以內(nèi)，到期后企業(yè)仍有貸款需求必須先還后貸，若自身現(xiàn)金流不足，企業(yè)或采取民間借貸等途徑“拆借周轉(zhuǎn)”，或向銀行申請貸款展期，但前者成本較高且易衍生風(fēng)險，后者將作為央行[微博]征信系統(tǒng)不良記錄影響企業(yè)征信。其中，民間借貸尤其是高利貸加大了企業(yè)的融資成本，不少小微企業(yè)反映的融資貴就包含了這部分轉(zhuǎn)貸成本。

　　“為緩解這一難題，近期我行針對小企業(yè)‘轉(zhuǎn)貸難’的問題，首家推出了‘年審貸’，即通過年審的客戶無須簽訂新的借款合同就可以自動進入下一個融資時段。年審制貸款期限較長，授信期限1年，貸款期限最長3年，方便小企業(yè)合理安排生產(chǎn)周期，專注生產(chǎn)經(jīng)營；還款方式也比較靈活，可根據(jù)小企業(yè)實際情況，最后一個融資時段前可以只付利息，不還本金，也可以提前償還部分或全部貸款本金。‘年審貸’解決了小企業(yè)使用高成本的資金臨時倒貸的難題，降低了企業(yè)的融資成本。”王強說。

　　因地制宜

　　華夏銀行烏魯木齊分行根據(jù)新疆區(qū)域經(jīng)濟特點，加強對自治區(qū)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、民生、“三農(nóng)”等特色型資源型小企業(yè)的信貸投放，開展有規(guī)劃、有計劃的定向營銷。

　　在現(xiàn)有的信貸結(jié)構(gòu)中，該行向能源、建材、石化、煤炭等制造行業(yè)的小企業(yè)投放7.4億元，向外貿(mào)、民貿(mào)等批發(fā)零售行業(yè)投放5.6億元，向建筑及相關(guān)行業(yè)投放2.6億元，向酒店商超等商業(yè)服務(wù)業(yè)投放1.95億元，向三農(nóng)行業(yè)投放1.2億元。

　　華夏銀行將選擇小企業(yè)客戶形象地比喻成“燒餅上找芝麻”。如果燒餅是一個行業(yè)、一個地區(qū)、一個產(chǎn)業(yè)或者一個大的集團公司，依附在它上面的星星點點的“芝麻”就是需要重點服務(wù)的小微企業(yè)。

　　華夏銀行烏魯木齊分行結(jié)合自治區(qū)主流經(jīng)濟特點及小企業(yè)特色產(chǎn)品適用范圍，一是重點圍繞能源、資源、電力、外貿(mào)等主流行業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈進行投放；二是圍繞集團客戶做內(nèi)部小企業(yè)業(yè)務(wù)成效已開始顯現(xiàn)。

　　同時，該行加強了對集團內(nèi)小企業(yè)客戶的挖潛工作，圍繞新疆主流經(jīng)濟開展小企業(yè)業(yè)務(wù)的規(guī)模有較大提高，目前該行對天山水泥、兵團建工、北新路橋、新賽股份等大集團客戶內(nèi)的子公司通過集團擔(dān)保的方式給予了3億多元的授信支持。

　　平臺建設(shè)

　　華夏銀行烏魯木齊分行十分注重打造平臺。

　　一方面，通過加強增信平臺建設(shè)，積極引入優(yōu)質(zhì)融資擔(dān)保公司，為小微企業(yè)融資提供第三方擔(dān)保服務(wù)，解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難的問題。

　　據(jù)悉，截至目前，華夏銀行烏魯木齊分行已經(jīng)與11家融資擔(dān)保公司簽訂了總額近17億元的融資擔(dān)保合作協(xié)議，有力地支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

　　另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，華夏銀行烏魯木齊分行更是通過互聯(lián)網(wǎng)“平臺金融”，將小微企業(yè)和銀行緊密結(jié)合在了一起。

　　“平臺金融”模式的具體運作方式是，華夏銀行通過自主研發(fā)的支付融資系統(tǒng)，與“平臺”企業(yè)（主要是指一些大宗商品交易市場、供應(yīng)鏈核心企業(yè)和市場商圈管理方的財務(wù)或銷售管理系統(tǒng)）進行對接，整合“平臺”內(nèi)上下游中小微企業(yè)之間的資金流、物流等信息，將銀行金融服務(wù)嵌入中小微企業(yè)的日常經(jīng)營全過程，并通過網(wǎng)絡(luò)為小微企業(yè)提供可自助發(fā)放與歸還、循環(huán)使用和隨借隨還的“網(wǎng)絡(luò)貸”。

　　華夏銀行支付融資系統(tǒng)集信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)四大銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)于一身，為小微企業(yè)客戶提供不受時間、地域限制的在線融資、現(xiàn)金管理等綜合化電子金融服務(wù)，這在面積廣大的新疆地區(qū)尤其適用，王強指出。

　　“新疆的小微企業(yè)更難做”

　　盡管華夏銀行烏魯木齊分行的小微企業(yè)金融服務(wù)做得風(fēng)聲水起，但王強坦言，在新疆做小微企業(yè)面臨著特殊的困難和挑戰(zhàn)。

　　“小微企業(yè)難做，新疆的小微企業(yè)更難做。”王強說。

　　一方面，我國經(jīng)濟下行，導(dǎo)致一些產(chǎn)能過剩行業(yè)，如化工、煤化工、鋼鐵等，經(jīng)營困難,有的甚至破產(chǎn)倒閉，進而使這些企業(yè)上下游的眾多小微企業(yè)也陷入了生產(chǎn)困境。

　　另一方面，小微企業(yè)的誠信度普遍有待提高，這種情況在新疆更為突出，因為新疆有很多小微企業(yè)經(jīng)營者來自其他省區(qū)，尤其是一些從事貿(mào)易的企業(yè)，大多在新疆當(dāng)?shù)貨]有固定資產(chǎn)，營業(yè)場所都是租用，缺乏合格抵押品，加大了銀行的風(fēng)險。

　　華夏銀行烏魯木齊分行根據(jù)新疆區(qū)域經(jīng)濟特點，加強對自治區(qū)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、民生、“三農(nóng)”等特色型資源型小企業(yè)的信貸投放，開展有規(guī)劃、有計劃的定向營銷

　　“我舉一個例子，有一些企業(yè)專門騙取出口退稅貸款，但被稅務(wù)局查出是假退稅后，不僅稅務(wù)局的稅退不回來，而且意味著銀行的貸款也還不上。華夏銀行烏魯木齊分行從去年發(fā)現(xiàn)這個問題后，立即采取應(yīng)急措施，目前已主動退出了十余家企業(yè)，及時控制住了風(fēng)險。”王強說。

　　此外，由于小微企業(yè)的財務(wù)狀況普遍較差，尤其是一些科技型的中小企業(yè)，其風(fēng)險更難以預(yù)估。

　　因此，作為大力支持小微企業(yè)發(fā)展的銀行，王強期望監(jiān)管部門能夠根據(jù)其支持小微企業(yè)力度的大小，在信貸規(guī)模、對不良貸款的容忍度，以及機構(gòu)設(shè)置等方面給予一定傾斜。

　　未來道路更寬闊

　　盡管存在上述挑戰(zhàn)，對于華夏銀行烏魯木齊分行未來的小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展規(guī)劃，王強仍然成竹在胸：

　　“第一，繼續(xù)加大對自治區(qū)小微企業(yè)的信貸支持力度，力爭使小企業(yè)貸款余額達到全行貸款總量的20%，即小企業(yè)貸款在年末達到26億元，較年初增長8億元。

　　“第二，構(gòu)建多層次小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營體系。繼續(xù)提升小企業(yè)專業(yè)化服務(wù)能力，形成分行、專營團隊、特色支行（專業(yè)支行）、全功能支行多層次的機構(gòu)經(jīng)營格局。加大建設(shè)主營小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的特色支行及特色團隊力度，計劃下一階段增設(shè)1～2個小企業(yè)專營團隊和經(jīng)營小企業(yè)業(yè)務(wù)的特色支行。

　　“第三，推出適合自治區(qū)小企業(yè)融資特點的產(chǎn)品，即包含快捷貸、年審制貸款、POS刷卡貸、業(yè)主貸、增值貸5個標準化產(chǎn)品，為支持園區(qū)、“三農(nóng)”、民生、文化等領(lǐng)域中小企業(yè)發(fā)展進行積極而有益的嘗試。

　　“第四，優(yōu)化信貸資源配置，保證滿足小企業(yè)資金需求。我行每月專門對中小微企業(yè)信貸切塊一定信貸規(guī)模，截至2014年7月末，我行的貸款整體增長8億多元，中小微企業(yè)貸款就貢獻了3億多元。我行將在下半年對小企業(yè)貸款給予相對獨立的信貸規(guī)模計劃，集中資源，優(yōu)先安排小企業(yè)的金融需求，增加對小微企業(yè)的信貸投入，通過優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)助推銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

　　“第五，繼續(xù)執(zhí)行減免服務(wù)收費，降低中小企業(yè)融資成本。我行目前已自主免收小企業(yè)服務(wù)費24項，包括小企業(yè)貸款承諾費、小企業(yè)法人賬戶透支承諾費及22項小額企業(yè)賬戶服務(wù)手續(xù)費。執(zhí)行階段性減免優(yōu)惠服務(wù)5項，包括咨詢顧問費、貸款意向書手續(xù)費、交易處理手續(xù)費、委托調(diào)查手續(xù)費、招投標信貸證明費等。同時我行近兩年內(nèi)免收小企業(yè)的商業(yè)匯票查詢手續(xù)費、銀行承兌匯票承諾費、驗資費等17項服務(wù)收費，有效降低了小企業(yè)融資成本。”

　　王強表示，未來，在服務(wù)中小企業(yè)的過程中，華夏銀行烏魯木齊分行將不斷探索更具特色和更貼近中小企業(yè)融資需求的經(jīng)營思路和金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶特點、市場需求等細分中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，因地制宜、量體裁衣，通過貸款期限、貸款金額、還款方式、擔(dān)保方式的不同組合積極進行產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，以滿足不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同層次中小企業(yè)的融資需求，幫助更多的中小企業(yè)成就事業(yè)夢想。

　　(本文原標題為《援疆建設(shè)的小微企業(yè)服務(wù)生力軍——訪華夏銀行烏魯木齊分行黨委書記、行長王強》，刊載于《當(dāng)代金融家》雜志2014年第10期)