文/趙志宏

　　金融企業(yè)的生存法則是“快魚吃慢魚”，能快速金融創(chuàng)新者方能取得戰(zhàn)略優(yōu)勢。跨界整合創(chuàng)意能力，產(chǎn)品原型的組件化、參數(shù)化設(shè)計能力，以及支持客戶化定制的敏捷開發(fā)部署能力，是金融機(jī)構(gòu)引領(lǐng)創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　正如空氣中增大的氧氣含量最終導(dǎo)致寒武紀(jì)生物大爆發(fā)、帶來一個多樣性的生態(tài)系統(tǒng)那樣，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化也導(dǎo)致金融服務(wù)簡約化、便捷化、實(shí)時化，從而對金融市場變革產(chǎn)生了巨大的推動作用。

　　首先，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，客戶精益服務(wù)門檻正逐漸降低，例如，小微企業(yè)可以享受到過去大公司機(jī)構(gòu)客戶才能享受的金融全面解決方案，大眾客戶可以享受到過去私人銀行客戶才能享受的產(chǎn)品定制服務(wù)。其次，在電商領(lǐng)域，許多個人客戶已經(jīng)“愛上”互聯(lián)網(wǎng)金融的絕佳體驗而放棄選擇銀行的理財產(chǎn)品，越來越多的小微企業(yè)開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)貸，普惠、平等、自由、全時、實(shí)時、精準(zhǔn)的金融服務(wù)日益成為主流。再次，在商業(yè)模式領(lǐng)域，“渠道輕型化”日漸引起關(guān)注，App Store與大眾開發(fā)者盈利分成、Apple Pay基于商業(yè)價值鏈建立的新型“合作共贏”模式正在擴(kuò)展到金融服務(wù)生態(tài)鏈, 一些銀行已嘗試依托其運(yùn)營平臺優(yōu)勢，在云上有選擇地開放“入口、營銷、數(shù)據(jù)和創(chuàng)新”服務(wù)，創(chuàng)建跨界合作的金融服務(wù)鏈。

　　這是一個“快魚吃慢魚”（而非“大魚吃小魚”）的時代。在網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化環(huán)境下，金融市場跨界競爭與競合并存，金融創(chuàng)新的速度和數(shù)量正呈現(xiàn)爆炸局面。金融市場參與者適應(yīng)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的快速創(chuàng)新能力將成為市場競爭勝敗的關(guān)鍵。

　　那么，究竟如何獲取“快魚吃慢魚”的優(yōu)勢？金融市場參與者需要甄別趨勢，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升快速創(chuàng)新能力。其中，“優(yōu)異基因跨界重組”可促使產(chǎn)品和服務(wù)“跨界交叉、融合延展”，使得創(chuàng)新出現(xiàn)一個爆發(fā)式增長；而“基因組編輯式產(chǎn)品原型設(shè)計”和“基因組設(shè)計機(jī)器式產(chǎn)品模擬測試”可為提高金融創(chuàng)新投入產(chǎn)出效率提供了便利。

　　如何快速催生前瞻性創(chuàng)意——“優(yōu)異基因跨界組合”

　　在數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化時代，創(chuàng)新的大趨勢是“跨界交叉和融合延展”，這正如物種進(jìn)化過程中的“優(yōu)異基因跨界組合”。

　　基因重組是指控制生物體內(nèi)不同性狀基因的交換或重新組合，它能產(chǎn)生大量的變異類型；基因突變是指DNA分子發(fā)生堿基對的替換、增添和缺失而引起的基因結(jié)構(gòu)的改變，它能導(dǎo)致遺傳信息的改變。所有的進(jìn)化都是自然選擇組合的擴(kuò)展，“優(yōu)異基因跨界組合”對于物種進(jìn)化和金融創(chuàng)新進(jìn)程同等重要，是產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗室進(jìn)行戰(zhàn)略性創(chuàng)新的破局利器。

　　“優(yōu)異基因跨界組合”對于物種進(jìn)化和金融創(chuàng)新進(jìn)程同等重要

　　“跨界交叉和融合延展”對于創(chuàng)新的作用源遠(yuǎn)流長。正如咖啡館能產(chǎn)生思維碰撞、不同背景的人們在此思想交叉融合、進(jìn)而創(chuàng)造出嶄新的應(yīng)用一樣，人類創(chuàng)新行為中一個很重要的特點(diǎn)，就是讓很多看似相距十萬八千里的不相干的事物間產(chǎn)生“交集（intersection）”。金融企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗室應(yīng)充分運(yùn)用這一絲路，通過跨行業(yè)交叉延展和業(yè)務(wù)技術(shù)融合不斷地嘗試和推出創(chuàng)新。

　　分析2014年上半年全球金融創(chuàng)新即可見不同行業(yè)的相互借鑒、跨界交叉，產(chǎn)品創(chuàng)新的客戶化定制、創(chuàng)新與科學(xué)技術(shù)的深度融合、實(shí)時智能金融服務(wù)等正如火如荼地引領(lǐng)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境下的創(chuàng)新大潮。

　　跨界交叉延展——大量發(fā)生于金融服務(wù)企業(yè)與電子商務(wù)平臺、其他垂直電商以及社交網(wǎng)絡(luò)合作，擴(kuò)寬產(chǎn)品服務(wù)渠道。例如，意大利Banca Sella銀行推出facebook銀行，以社交網(wǎng)絡(luò)作為登錄入口，允許用戶通過一個網(wǎng)頁日志管理自己的賬戶。PayPal 2013年9月推出營運(yùn)資金管理服務(wù)，提供一個快捷和易用的專用方法來選擇成長型企業(yè)客戶，并為之提供年化利率8%、最高額20000美元的貸款。Barclaycard推出了一種靈活的在線金融服務(wù)產(chǎn)品，消費(fèi)者可使用該產(chǎn)品為其網(wǎng)購即時支付，且可隨時查看分期付款期數(shù)、付款金額并非常方便地做出相應(yīng)選擇和決策。中國建設(shè)銀行一些境內(nèi)分行圍繞產(chǎn)業(yè)鏈和資金流，推出一系列與學(xué)校、醫(yī)院、工商局、交通局ETC、專業(yè)市場發(fā)展服務(wù)中心D等機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)對接的金融服務(wù)。新西蘭的Kiwi Bank與房屋出售中介公司合作推出一種住房綜合金融服務(wù)Home Hunter，根據(jù)客戶輸入的預(yù)算自動搜索價格相符房源，預(yù)估所需住房貸款，并在10分鐘內(nèi)完成貸款預(yù)審批。英國BARCLAYCARD與專注某一領(lǐng)域的專業(yè)機(jī)構(gòu)（住房、裝修等）合作，推出一種線上金融服務(wù)，提供配套住房裝修指導(dǎo)和控制預(yù)算服務(wù)。KLM公司根據(jù)其他乘客Facebook和Linkedin信息，為客戶提供飛機(jī)座位預(yù)定服務(wù)，受到這個經(jīng)驗的啟發(fā)，BANK of UTAH將銀行產(chǎn)品專家檔案信息發(fā)送給客戶，方便其選擇其最喜歡的專家為其服務(wù)。花旗銀行為投資者提供網(wǎng)上風(fēng)險評估平臺，引入市場基礎(chǔ)設(shè)施投資熱圖（風(fēng)險地圖），方便客戶快速輕松地評估基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險。

　　大眾客戶化定制——基于互聯(lián)網(wǎng)的大眾客戶化定制，是金融機(jī)構(gòu)將部分產(chǎn)品參數(shù)配置權(quán)交給客戶，由客戶進(jìn)行自主創(chuàng)新，同時，基于對客戶化定制進(jìn)行“客戶、產(chǎn)品、渠道”的綜合分析挖掘，推送配套金融服務(wù)，擴(kuò)展交叉銷售收益。這種客戶化定制既可由金融機(jī)構(gòu)自行安排，也可與其他行業(yè)供應(yīng)商合作推出，圍繞客戶生活圈提供全時綜合服務(wù)。例如，美國Motif Investing（一家投資組合服務(wù)提供商）的投資組合被稱為Motif，一個Motif包含一組具有相似主題或理念的多支證券（包括股票、證券等，最多達(dá)30只），例如云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、3D打印。用戶可以根據(jù)自己的投資理念，從平臺上選擇已有的Motif直接使用，也可修改（包括調(diào)整其中包含的股票/基金組成和比重）后使用，更可以創(chuàng)建自己的全新Motif。該平臺的新穎之處在于：1）提供了強(qiáng)大的自助式投資組合設(shè)計工具，用戶可非常方便、直觀地修改、創(chuàng)建、評估Motif，只需要幾分鐘便可擁有個性化的投資組合；2）引入社交機(jī)制，用戶可以把自己的Motif分享給好友或者選定的圈子，大家共同對Motif進(jìn)行討論和優(yōu)化。Motif Investing的實(shí)質(zhì)是應(yīng)用先進(jìn)的技術(shù)手段和社交機(jī)制，幫助每個用戶成為自己的基金經(jīng)理。其收費(fèi)策略也非常獨(dú)特，無論用戶在某個Motif上的總體投資額是多少（最低不能低于250美元），也無論該Motif由平臺提供還是用戶定制，用戶每按照該Motif購買或出售一次股票/基金組合，平臺都會收取9.95美元。

　　應(yīng)用前沿科技——從科技角度看，稱如今的時代為“場景時代”，比稱之為“大數(shù)據(jù)時代”更為貼切，因如今的時代已具備支撐“場景時代”的五種技術(shù)力量：大數(shù)據(jù)、移動設(shè)備、社交媒體、傳感器和定位系統(tǒng)。有卓見的金融企業(yè)早已與先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和智能穿戴設(shè)備制造商合作創(chuàng)新，諸如Google Glass、Smart Watch、Wrist、Vehicle Device、Coin等，應(yīng)用指紋、聲紋、掌紋、心率等生物識別技術(shù)，使用3D打印、二維碼P2P支付等。這些與前沿科技結(jié)合的新產(chǎn)品有的已經(jīng)面世，有的在預(yù)售之中，有些暫在實(shí)驗室作為戰(zhàn)略技術(shù)儲備。例如，Sabadell在2014年開發(fā)出谷歌[微博]眼鏡金融服務(wù)APP原型，支持客戶尋找銀行網(wǎng)點(diǎn)、購物、跟蹤投資股票。澳大利亞西太平洋銀行與SMARTWATCH合作，為客戶提供集成銀行應(yīng)用程序，使得客戶可從智慧腕表檢查賬戶余額。客戶在地鐵站候車時，可以使用Identifymine提供的虛擬購物服務(wù)，客戶在墻上掃描選定商品二維碼付款后，Identifymine提供送貨上門，美國銀行（BAC)受此應(yīng)用啟發(fā)，推出一項在自動取款機(jī)上安裝video-call服務(wù)，允許客戶借此與出納員或理財專家接觸，以擴(kuò)大銷售和延展服務(wù)。“硬幣公司COIN”（一家美國的非銀行新興金融服務(wù)公司）推出用戶可上傳信息的智能卡，客戶可把各種卡（信用卡、借記卡、會員卡等）的信息放在該卡里，當(dāng)該卡離開客戶超過一定距離時，手機(jī)會有報警。

　　如何快速設(shè)計產(chǎn)品原型——“基因組編輯”

　　提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率的最佳路徑就是化繁為簡，盡可能復(fù)用現(xiàn)有產(chǎn)品組件和參數(shù)庫進(jìn)行配置，減少IT開發(fā)時間和成本，這類似于現(xiàn)代生物工程的“基因組編輯”。

　　“基因組編輯”技術(shù)有很多種，其中一種技術(shù)就是同源重組，其運(yùn)行類似于計算機(jī)程序中的查找和替換命令，可用于“靶向治療”（也就是“基因打靶”）。科學(xué)家利用這種技術(shù)，可以將胚胎干細(xì)胞培育為小鼠，從而最終得到“基因敲除”的小鼠，并促進(jìn)了人類疾病治療技術(shù)創(chuàng)新的突破性發(fā)展”。

　　如今的時代可謂“場景時代”，因其已具備五種技術(shù)力量：大數(shù)據(jù)、移動設(shè)備、社交媒體、傳感器和定位系統(tǒng)

　　金融創(chuàng)新就是指利用現(xiàn)有的知識和物質(zhì)，在特定的環(huán)境中，改進(jìn)或創(chuàng)造新的事物，并能獲得一定有益效果的行為。運(yùn)用“基因組編輯”模式進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新效率最高，這是因為絕大多數(shù)金融創(chuàng)新無非是復(fù)制、整合現(xiàn)有基因，或在新增、敲除個別基因基礎(chǔ)上進(jìn)行“產(chǎn)品組件或參數(shù)編輯”，以支持差異化需求。事實(shí)上，復(fù)雜的金融產(chǎn)品都可以被分解為基本的產(chǎn)品形態(tài)，各種基本產(chǎn)品形態(tài)不斷疊加、組合乃至變換交易對象，就可產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品。例如，人民幣國際化產(chǎn)品創(chuàng)新中的“人民幣利率互換”，從產(chǎn)品設(shè)計上看，其就是利率互換的一種參數(shù)編輯，利率互換的又是通過兩筆基礎(chǔ)的債券式金流組合變換而來，交易雙方將各自的債券式金流分解為利息與本金兩部分，并就利息部分的金流互相交換，而實(shí)務(wù)中更是簡化為僅交換二者之間的差額，貨幣利率互換則是將利息與本金二者都交換。

　　金融產(chǎn)品創(chuàng)新其實(shí)就是需求詳細(xì)分析之后的金融產(chǎn)品選擇，這種選擇一般包括工具、對象、價格三個角度，即如何使用金融工具，處理交易標(biāo)的，并合理確定交易價格。這一過程其實(shí)也是制定金融解決方案、確定合約、配置產(chǎn)品的過程，如果金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品模型能夠完整、正確地涵蓋工具、對象這兩個層次，并與定價模型、合約管理有效銜接，就能夠?qū)崿F(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有力支撐。

　　金融企業(yè)可以通過產(chǎn)品建模，形成統(tǒng)一的產(chǎn)品目錄，其中包含企業(yè)級的產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組件、產(chǎn)品條件和產(chǎn)品條件參數(shù)，這為銀行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化奠定了基礎(chǔ)。其中，產(chǎn)品分類結(jié)構(gòu)有利于定位和初分產(chǎn)品需求，產(chǎn)品組件、產(chǎn)品條件和產(chǎn)品條件參數(shù)有利于展示不同產(chǎn)品的具體差異，并允許在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品功能快速配置。對于分支機(jī)構(gòu)特色產(chǎn)品根本毋庸例外，也將按照產(chǎn)品模型的要求對其進(jìn)行解構(gòu)，納入企業(yè)級統(tǒng)一產(chǎn)品目錄管理。如果一個金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品模型，因其可配置、可視化特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行基因敲除、新增基礎(chǔ)上的重組，將大幅度提升產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗中非常重要的“產(chǎn)品原型”設(shè)計模擬效率。

　　如何快速定制部署產(chǎn)品——“基因組設(shè)計機(jī)器”

　　在數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境下，金融創(chuàng)新需要建立產(chǎn)品組件、條件、條件參數(shù)與IT元部件的對應(yīng)關(guān)系，便于快速配置測試和開通部署——這一邏輯類似于“基因組設(shè)計機(jī)器”。

　　“基因組設(shè)計機(jī)器”的優(yōu)勢在于其能取代人力。“這是一臺既笨重又美妙的機(jī)器……機(jī)器最頂端，一個機(jī)械手臂沿著金屬軌道有目的地來回移動著，把液體從一個容器精確地移入另一個儀器中。機(jī)器里面，細(xì)菌正被分流到各類細(xì)小的塑料管道中，加熱，冷卻，充電，可以工業(yè)化的規(guī)模快速進(jìn)行”——這描述的是哈佛大學(xué)醫(yī)學(xué)院一位著名的基因?qū)W家喬治?切奇實(shí)驗室中的機(jī)器。喬治?切奇認(rèn)為，基因工程不再只是繁冗復(fù)雜的人力活，機(jī)器可以代替人力，在基因上做文章，可以以工業(yè)化的規(guī)模快速進(jìn)行，這既可以省錢，又能提高速度。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新效率的最佳路徑是化繁為簡，盡可能復(fù)用現(xiàn)有產(chǎn)品組件和參數(shù)庫來配置，減少IT開發(fā)時間和成本

　　銀行建立的類似于“基因機(jī)器”的產(chǎn)品工廠有兩個特點(diǎn)：

　　一是產(chǎn)品參數(shù)化——參數(shù)化的目的是快速產(chǎn)品創(chuàng)新，基礎(chǔ)則是企業(yè)級的產(chǎn)品模型。產(chǎn)品模型中定義了產(chǎn)品組件、條件和參數(shù)，并與流程模型和數(shù)據(jù)模型嚴(yán)密對接，為搭建起組件化、參數(shù)化的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺，實(shí)現(xiàn)快速產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶化定制奠定了基礎(chǔ)。

　　二是研發(fā)平臺化——產(chǎn)品研發(fā)平臺提供豐富的基礎(chǔ)產(chǎn)品模板，產(chǎn)品創(chuàng)新人員可以模板為基礎(chǔ)，通過配置參數(shù)，快速設(shè)計一個新的可售產(chǎn)品，更快捷地推向市場。如果僅在模版范圍內(nèi)配置，不需要技術(shù)人員開發(fā)就能做到；如果要增強(qiáng)部分產(chǎn)品功能，也只需要少量開發(fā)產(chǎn)品組件；完全突破模版的情況會極少。

　　目前，已有領(lǐng)先銀行在類似于“基因機(jī)器”的產(chǎn)品工廠方面建立了最佳實(shí)踐。例如，有的銀行已實(shí)現(xiàn)了全行產(chǎn)品的組件化、參數(shù)化，搭建了產(chǎn)品研發(fā)信息平臺，可基于產(chǎn)品模板靈活快速裝配、測試新產(chǎn)品，支持產(chǎn)品快速創(chuàng)新，并實(shí)現(xiàn)多維度、多層次、差異化的靈活定價。此外，借助參數(shù)化的產(chǎn)品模型和研發(fā)平臺，不僅使創(chuàng)新大量依托“基因式”配置或組合配置，大幅度減少IT開發(fā)成本，大大縮短銀行產(chǎn)品研發(fā)和投放周期，同時還為金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗建立了數(shù)字化模擬驗證環(huán)境、支持互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的大眾客戶化定制，這是金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略性創(chuàng)新的福音，也關(guān)系到客戶超級體驗。

　　未來，流程模型、產(chǎn)品模型、數(shù)據(jù)模型、用戶界面體驗?zāi)Ｐ蛻?yīng)共同構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)級業(yè)務(wù)模型，構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)的“業(yè)務(wù)基因圖譜”。金融機(jī)構(gòu)基于這個圖譜管理產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)需求，這四個模型不能割裂管理。全面構(gòu)建完成并全面管理和應(yīng)用了企業(yè)級業(yè)務(wù)模型的金融機(jī)構(gòu)，在數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境里必然具有“快魚吃慢魚”的先天優(yōu)勢。

　　（作者為中國建設(shè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理，本文不代表作者任職機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)。本文原標(biāo)題為《快魚吃慢魚——網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化時代金融進(jìn)化大趨勢》，刊載于《當(dāng)代金融家》雜志2014年第10期）