文/陳健 編輯/林琳

　　90后們，不僅僅知道理財，而且會主動嘗試去參與理財，但卻常成為“月光族”，無法享受到財富增值帶來的收益。如何知道90后客戶，讓其成為銀行理財的目標客戶呢？

　　Q：如何指導90后客戶理財

　　A：以其愿望激勵之

　　“90后”們出生于社會穩定，經濟富足，條件優越的年代，父母通過拼搏已為孩子創造了較好的物質條件。此外“90后”們這一代通過網絡也接觸到了更豐富的資訊，接受了更多元的文化。受到這些影響“90后”這一代人擁有極強的自我意識，獨立的個性，更懂得享受生活，享受人生。

　　90后:理財生力軍

　　筆者在日常工作中經常碰到“90后”們，他們初入職場，對自己的未來充滿信心；他們懂得投資的重要性，有些在大學期間就開過股票賬戶炒股；他們喜歡網購，嘗試了余額寶[微博]、理財通等各類互聯網理財。

　　在淘寶理財發布的數據中，18歲-23歲的“90后”理財用戶最為活躍，占總用戶數近60%，人均購買理財產品金額為3417元。由此可見：“90后”們不僅僅知道理財，而且會主動嘗試去參與理財。但由于“90后”們控制不住自身的消費欲望，理財金額偏低甚至成為了月光一族，無法享受到財富增值帶來的收益，也很難成為銀行理財的目標客戶。

　　例如筆者有位客戶小劉，其走上工作崗位已經一年多了，每月固定收入3500元，年底有兩個月工資作為獎金。小劉說自己平時喜歡玩數碼產品，以前大學時沒錢，現在上班后換了臺手機，買了個IPAD。工作之余喜歡以前的大學同學一起聚會，由于大家都剛工作手頭都不富裕，聚會活動一般采取AA制。小劉為本地人食宿都有家里支出，但是工作一年下來小劉自己算了下賬戶基本無結余，小劉自己也不清楚怎么每個月錢都花到哪里了。

　　雖然小劉偶爾產生了理財的念頭，但是行動的時候卻發現無錢可理。筆者幫助小劉分析了自身的財務狀況，目前其最大的優勢是年輕無負債，但其消費的隨意性很大，沒有一個切實的理財目標和長遠的理財規劃。小劉自己也覺得工資偏少，收入不夠開銷，每次考慮到要理財，最后還是打算等以后收入上來了再考慮。

　　筆者勸導小劉應樹立信心，理財需要從現在做起，先聚財、后增值，慢慢建立適合自己的理財計劃。

　　首先筆者引導小劉建立一個切實的理財目標，小劉就希望能有一筆旅行基金去韓國旅游。通過設立的理財目標，更好的激勵小劉采取實際行動。

　　其次，針對小劉感覺收入不夠花銷的情況，筆者幫助其樹立先存后花、量入為出這一觀念，同時制定合理的消費計劃。筆者讓小劉嘗試著記兩個月的流水賬，看看哪些支出是可以避免的，哪些支出是有更優惠的方式。通過一段時間的努力，小劉也變的精明起來，避免了不必要的開支，為后續的理財奠定了基礎。

　�。�關鍵點：對于小劉這類“90后”群體而言，因其本身收入偏少，尚處于原始積累階段，他們可以在每個月發工資后先進行強制儲蓄，然后再用于日常支出，加之時日也會擁有一筆可觀的理財初始資金。）

　　最后筆者讓其積極參與我行的微信銀行、信用卡中心等組織的各類優惠活動，比如我行組織的10元看電影，10元享美食，10元歡樂唱等。小劉通過參與我行的活動不僅能賺取積分還能省下不少，更堅定了其理財的信念。工作之余筆者還可以經常通過QQ、微信等方式與其溝通，一起探討理財的樂趣。

　　和小劉一樣，“90后”大多是比較有自我意識的一代，理財經理應充分尊重其想法，肯定他們的理財思路。通過傾聽他們的聲音，幫助其了解自身財務結構，從而達到引導其正確理財的目的。

　　引導90后客戶理財五大步

　　90后們目前大多剛進入工作崗位處于事業起步期，財務狀況變化的可能性很大，隨著在工作上不斷取得進步，收入也會相應提高。現在雖然大部分“90后”們收入不高，無法達到銀行理財產品最低5萬元的申購門檻，但是通過自身的努力，開源節流加之合理的財富管理，他們也將會成為銀行的優質客戶。

　　90后在未來幾年將面臨由單身期向家庭形成期、成長期的過渡階段，這個階段前期各項支出大，儲蓄困難，但隨著時間推移，支出將逐漸穩定。屆時，理財經理可根據變化后的收入和支出情況，提供相應的理財建議。

　　就現階段而言，第一、理財經理應指導“90后”們要做好本職工作，在單位多看多做多思考，努力提升自己的業務水平，爭取在事業上有更好的發展。在業余時間“90后”們可以購買相應的書籍和參加各類職場進修班，通過參加一些工作技能方面的提高的課程，努力升職加薪，穩固自己的事業，投資自己永遠是最好的理財方式。

　　第二、為了防止失業或者其他緊急情況帶來的收入中斷，理財經理應提醒留足備用金，一般而言可以預留半年的工資收入以備不時之需，理財經理可以指導他們利用網上銀行購買貨幣基金或者選擇余額寶等互聯網理財產品進行資產配置。

　　第三、巧用信用卡，理財經理可以推薦90后們申請辦理信用卡用于日常的消費，利用銀行提供的免息期進行合理的資金規劃。理財經理應注意的是，一定要建議他們最多辦理一到兩張信用卡，切記過猶不及導致過度消費，平時可以將信用卡和工資卡綁定還款，以免忘記還款導致信用受損。

　　第四、建議他們每月進行的強制儲蓄，這部分資金具有小額、固定的特點，非常適合采用定投業務進行管理。理財經理可以推薦其辦理基金定投業務，根據其風險厭惡程度進行相應的產品推薦。一般而言，我們建議“90后”們定投指數型或者股票型基金。這類型的基金波動大，若在上升周期內，適合長期投資；若客戶厭惡風險，也可以推薦購買一些債券型甚至貨幣型基金。

　　第五、90后大多更懂享受生活，愛旅游、愛冒險、愛游玩，理財經理可以推薦其購買一份卡單式意外保險，以保障各類公共交通和其他意外，減少意外傷害帶來的醫療支出，同時也可以開始關注大病及住院醫療等保費相對較低但保額相對較大等健康類保險以補充風險保障。

　　 “90后”們正值青春，擁有美好的未來。隨著年齡的增長，其在財務上也會面臨極大的變化。理財不僅僅是個名詞也是個動詞，它需要不斷的審視和總結過往的經驗教訓，調整理財方案以適應未來的發展。理財經理在日常的工作中應對“90后”的財務進行動態的管理，更有效的進行理財指導。財富如水，善者取之。開源節流，努力進取，省小錢贏未來，勤理財才能撬動財富人生。