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民間借貸地下運轉隱患叢生:資金斷裂老板頻跑路

2014年09月22日 01:45  經濟參考報  收藏本文     

  我國民間金融市場規模超過5萬億元

  民間借貸長期“地下運轉”危及金融生態

  近期多地老板跑路頻發,民間借貸糾紛案件大幅增加,凸顯部分地區民間融資風險進入集中暴露期!督洕鷧⒖紙蟆酚浾咴诙嗟卣{研了解到,民間融資風險既受經濟大環境影響,也系民間投機性借貸泛濫、中介機構違規操作、地下運行監管缺失等諸多因素所致。受訪專家和業內人士表示,民間金融風險存在進一步放大和爆發趨勢,容易傳導金融風險,沖擊實體經濟影響社會穩定,需引起高度重視。

  資金斷裂老板跑路 非法集資案件高發

  自去年下半年來,受經濟下行、流動性趨緊等綜合因素影響,各地非法集資吸儲、民間借貸糾紛等案件大幅增加。業內人士指出,一批高杠桿、高成本擴張企業資金鏈斷裂,民間借貸逾期違約案件高發,老板跑路頻繁上演,標志著以民間借貸為主的我國民間金融風險進入集中暴露期。

  福建龍巖天成集團董事長黃水木“卷款十億出逃”事件仍在持續發酵。據多位債權人介紹,近年來,黃水木長期以2到5分的利息,向商會會員、同鄉、朋友等借款。去年以來,因資金鏈出現緊張,黃水木開始轉移資產,并于今年5月出逃境外。目前,登記債權人達200余人,金額近10億元。

  龍巖市新羅長汀商會副會長李時栓說:“黃水木前些年做房地產賺了不少錢,但他‘攤子越鋪越大’,除去龍巖的多個重點項目外,在老家長汀和省外也有房地產項目,為了搞這些項目,他四處借錢!

  福建省高級法院介紹,今年上半年,全省法院受理民間借貸糾紛案件3.7萬多起,案件數量同比大幅度增加。今年前5個月,四川省共查處涉嫌非法集資案件33起,同比增長近1倍。多地金融監管部門負責人表示,當前非法集資風險總體可控,但處于多發狀態,尤其是民間借貸風險不斷累積,房地產、代客理財、投資咨詢等領域進入風險集中釋放期,涉及案件明顯增多。

  頻頻出現的老板跑路現象,更容易引發市場擔憂。今年來,除福建龍巖房產商黃水木外,廣西柳州正菱集團實際控制人廖榮納出逃,身負民間借貸30多億元;浙江杭州中都百貨董事長楊定國潛逃,企業欠債金額超過20億元;江蘇江陰豐源小貸公司負責人任標跑路,涉及債務資金約10億元。柳州市公安局一位辦案人員表示,“拖欠銀行貸款、身負巨額借貸、改變法人代表、離境出逃跑路”成為當前一些出險企業負責人躲避債務的普遍做法。

  業內人士介紹,近期非法集資現象高發,背后意味著不少企業和項目資金鏈緊張,被迫借助高成本的違規融資手段來維持運轉;企業老板頻頻跑路,代表著一部分企業資金鏈已斷裂。不斷聚集的借貸風險,可能引發更大范圍的民間借貸危機。

  民間投機借貸泛濫 中介機構推波助瀾

  《經濟參考報》記者獲悉,當前民間融資領域案件高發,隱患重重,主要原因有:信貸收緊致使擴張企業被迫靠民間借貸“短貸長用”維持運營;大批投機性借貸資金涌入房地產和采礦業,行業遭遇調控不景氣,難免違約和壞賬結局;部分中介機構以投資理財等名義非法集資,推波助瀾。

  近期被國際刑警通緝的原廣西柳州首富、正菱集團實際控制人廖榮納,被曝跑路后留下近百億債務,其中民間融資就達30多億元。

  辦案人員介紹,發跡于裝備機械的正菱集團,在2008年前后大舉涉足資本經營和地產投資。集團一方面成立正菱擔保等機構獲得融資擔保或直接吸存,另一方面大舉進軍地產項目,以期償還高額融資利息。受市場低迷影響,房地產項目積壓資金鏈斷裂,廖榮納在4月份潛逃境外。

  廣西正菱集團從“風光無限”到債務纏身的經歷,正是民間借貸從大肆擴張到風險暴露的縮影。業內人士介紹,當前民間融資領域案件高發,隱患重重,主要原因在于:

  一是信貸收緊項目“擱淺”。一些銀行界人士認為,溫州是民營經濟“風向標”,眼下從東部向中西部蔓延的民間融資風險,與兩年前的溫州資金鏈、互保鏈風險延續有較強聯系。業內專家分析認為,自2011年信貸高增長退潮后,一批過度擴張企業被迫靠民間借貸“短貸長用”維持運營,一旦融資難以為繼就難免“擱淺”。

  二是投機借貸大行其道。當前股市樓市不景氣,大量民間資本涌入“只管收益,不看風險”的投機性借貸。分析人士認為,年利息普遍超過20%的民間借貸資金,只有房地產、采礦業收益率才可能與之相匹配。大批投機性借貸資金涌入房地產和采礦兩大行業,受國家調控影響后,就難以避免違約和壞賬的結局。

  三是中介機構推波助瀾。武漢科技大學金融證券研究所所長董登新[微博]介紹,2008年金融危機之后,擔保中介融資、互聯網金融、小額貸款公司遍地開花。這些中介機構在爭奪市場中,以投資理財等名義逐漸演變成加強版、網絡版的非法集資。今年以來,北京、四川、廣東等地一批網貸平臺、擔保融資企業頻現老板失聯,不僅引發行業混亂,還對民間融資風險集中暴露產生疊加放大、推波助瀾的作用。

  利率上升敞口擴大 風險危及金融生態

  在經濟回暖尚不明確,民間借貸利率上升,以及房地產和采礦業市場持續萎靡等情況下,民間金融市場風險敞口將進一步放大,有可能危及區域金融生態,壓縮實體經濟融資空間,損害群眾利益引發大量信訪群訪問題,影響社會治安。

  有著民間借貸利率風向標之稱的“溫州指數”今年二季度報告顯示,受部分企業陷入擔保鏈困境等因素影響,綜合利率環比略有上升;因企業出險隱患依然較大,預計下半年民間融資綜合利率可能有所回升。

  部分受訪人士認為,在經濟回暖尚不明確,民間借貸利率上升,以及房地產和采礦業市場持續萎靡等情況下,民營企業融資壓力將持續加劇,導致民間借貸違約、壞賬等問題持續高發,民間金融市場風險敞口將進一步放大,至少帶來三方面隱患:

  一是傳導金融風險,形成惡性循環。湖北一家金融機構4月份調查發現,103戶風險貸款客戶中,涉及民間高息借貸27戶,民間借貸金額高達36億元,遠超這些企業在銀行的貸款余額。金融監管部門表示,現在大部分企業都是銀行貸款與民間借貸兩頭融資,任由民間借貸風險繼續暴露,大批出險企業倒閉后,即便擁有償債能力也優先償還利息高的民間借貸,必然導致金融系統的不良貸款攀高,形成惡性循環危及區域金融生態。

  二是沖擊實體經濟,加劇市場恐慌。廣西一家新能源汽車公司負責人表示,近期一些企業家不堪高利貸重壓紛紛跑路,加之市場各類真假傳聞四起,使銀行和供貨商“草木皆兵”。銀行為控制風險不愿續貸,正需金融輸血的實體經濟行業融資空間被進一步壓縮,甚至出現集中債務擠兌。

  三是群眾利益受損,影響社會穩定。多位公安機關一線辦案人員表示,當前民間借貸中存在大量非法集資等違法行為,涉及人數多,集資對象缺乏對“高收益代表高風險”的認識,一旦民間借貸崩盤,往往引發大量信訪群訪問題。值得注意的是,當前民間借貸中,不少公務員、企事業單位職工參與其中,他們雖然不直接出面,卻能夠掌握很多案件尚在處置過程中的信息,煽動力與破壞性更強,不利于社會穩定和債務化解。

  監管缺位市場混亂 地下運轉隱患叢生

  西南財經大學等研究機構近期公布報告顯示,去年我國民間金融市場規模超過5萬億元。一些業內人士表示,規模龐大的民間融資,能有效滿足市場多層次資金需求,助推民營經濟快速發展。同時因監管主體缺位和機制不完善,民間借貸長期“地下運轉”風險叢生。

  福建省高級法院民二庭法官劉炳榮說,民間借貸已成為我國金融市場中重要組成部分,但相關法律長期空白,社會各界對民間借貸行為的合法與非法等問題看法各異!罢憬瓍怯⒎欠Y”等案件引發公眾巨大爭議,凸顯立法明確民間借貸法律邊界、健全監管機制體系的必要性與緊迫性。

  民間金融監管缺位現象也屢遭社會質疑。受訪專家表示,當前民間融資多頭監管和監管缺位問題較為突出,比如小額貸款公司和融資性擔保公司由各地金融辦監管,投資公司和中介機構歸工商部門管理,而典當行由商務部門監管。董登新說,多頭分散管理使監管長期缺位,擔保、中介、小貸等機構紛紛“不務正業”,違規吸存放貸。

  部分民間放貸者和融資中介機構反映,當前民間借貸市場較為混亂,信用和債務情況缺乏查詢渠道,加上準入和退出等機制欠缺,導致民間借貸長期游離在灰色地帶。湖南省一位長期放貸的“資金掮客”認為,由于很難了解借款人的債務和經營情況,放貸時只能通過大幅提高利率來彌補風險。

  此外,經歷2011年的民間借貸危機后,浙江溫州和福建泉州等地展開金融綜合改革試驗,探索民間借貸登記備案,出現的新問題也值得引起重視。去年底建立的福建晉江民間借貸登記服務中心,目前累計登記借貸業務351筆,總金額達7.5億元。服務中心主任林霖強說,晉江民間融資總額每年超千億元,目前登記的還只是“冰山一角”。

  記者采訪發現,民間借貸登記中心登記的融資要受“最高利息不得超過銀行同期存款4倍”限制,遠低于地下錢莊、擔保公司的借款利率,一些投資者為追求高利,不愿前往登記。此外,一些借款人表示支持借貸登記,但考慮借款信息公開后,銀行會要求還貸,出借人也擔心利息收入需交個稅,登記積極性不高,影響借貸登記服務推廣。

  專家:推動民間資本市場陽光化運營

  《經濟參考報》記者在廣西、福建、湖北等地調研發現,眼下民間融資風險呈現集資方式隱蔽、涉及金額較大、跨區蔓延加快等特點。部分專家認為,政府應完善監管機制,從引導企業自救積極化解債務,展開排查整頓入手,立法明確民間借貸法律邊界,進一步完善民間金融監管體系,推動民間資本市場“陽光化”運行。

  集資金額放大手法隱蔽

  記者采訪了解到,近期部分地區民間融資風險集中爆發,在借貸形式、資金規模、波及范圍等方面都出現一些新特點,需引起關注。

  ——集資隱蔽發現難。因深陷民間借貸而停業的湖南冷水江金鷹集團,清查債務時才發現企業違規開設有內部銀行,通過員工及其親屬大肆攬儲;湖北、河南等地農業合作社,以飼料預付款等名義向農民大量集資;還有不少資不抵債的企業,靠虛假報表騙取銀行大額信貸,放大金融風險。

  福建省高院副院長林衛里、柳州銀監分局局長熊小軍等人介紹,眼下大量非法集資等違規借貸行為,往往披著投資、理財等合法“外衣”,企業的資產負債、現金流賬目做得“完美無缺”,手法隱蔽欺騙性強,日常監管很難發現,等到暴露時資金池已形成規模,大量資金被轉移,能追回的損失很少。

  ——違規借貸金額高。近期一系列民間借貸集資案,涉案金額輕易上億甚至數十億元。湖南湘潭縣近期被批捕的41歲男子朱佰光,僅以投資當地沿江風光帶等工程項目為由,就集資詐騙3.6億元;廣西正菱集團涉及非法集資金額超過30億元。

  不少辦案人員表示,由于民間融資市場規模不斷擴大,民間借貸單筆金額“水漲船高”。還有些小額貸款公司和農民合作社,以相對較低的利息吸儲后,再高息放貸給大中企業,形成借貸金字塔結構,導致集資金額不斷放大,債權結構十分復雜。

  ——信用風險蔓延廣。武漢科技大學金融證券研究所所長董登新認為,眼下民間借貸已從以往的熟人親友擔保借貸,拓寬到陌生人之間的經營性融資,加上跨地區、跨行業之間的民間融資增多,使民間借貸信用風險從小微企業向大中型企業蔓延,從產能過剩行業向上下游企業蔓延,從風險已經集中顯現地區向其他地區蔓延的特征十分明顯。

  完善監管拓寬融資渠道

  面對民間借貸風險暴露擴大趨勢,業內人士認為,各地應盡快開展民間借貸風險專項清理整頓,在明確民間借貸合法邊界的基礎上,改變現有計劃性監管方式,引導監管市場化,多管齊下構建完善的民間金融監管體系,加速民間借貸市場在陽光下運營。

  首先,化解與排查并重,遏制風險蔓延。部分省區的金融辦負責人表示,對已出現老板跑路或資不抵債的企業,應迅速組織理清出險賬目和債務關系,支持企業積極重組和引進投資進行自救,化解債務危機挺過難關;或展開資產清算進入破產程序,引導債權人采取司法渠道合理追償。

  福建省高院法官劉炳榮、桂林理工大學區域經濟學博士后曾鵬建議,各地應盡快開展民間借貸風險專項清理整頓,排查民間金融機構業務和高負債企業經營狀況,及時對超范圍經營的擔保中介機構,進行取締或追究司法責任。

  其次,完善民間金融監管體系,推動地下融資陽光化。不少專家認為,民間借貸市場“宜疏不宜堵”,應在鼓勵各地制定地方性法規,明確民間借貸合法邊界的基礎上,改變現有計劃性監管方式,引導監管市場化;試點明確民間金融監管主體和責任,并盡快完善市場準入、登記備案、信息披露、信用征集、退出機制等一系列配套體系,加速民間借貸市場在陽光下運營。

  最后,暢通民間金融出口,拓寬企業融資渠道。部分受訪人士建議,在國家逐步放寬民資準入領域的同時,引導民間資金以合法的私募基金等形式進入獲取回報,避免風險聚集在房地產等少數領域;鼓勵中小企業以入股等方式使用民間資金,降低對間接融資的過度依賴;加強宣傳教育和風險提示,倡導形成責任主體和投資人各自承擔責任和風險的投資理念,改變政府長期“兜底”的風險處置模式。

  本稿件由記者何豐倫、鄭良、李勁峰采寫

文章關鍵詞: 財經經濟公司

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