文/趙志宏

　　馬漢所總結的基本原理之一是，“任何地方的戰略價值取決于以下三個基本條件”：位置、力量、資源。面對金融脫媒、互聯網跨界競爭和利率市場化集體逆襲，正在思考戰略轉型方向的銀行家可加以借鑒。

　　《海軍戰略》（Naval Strategy: Compared and Contrasted with the Principles and Practice of Military Operations on Land）一書是美國海軍學院院長、海軍少將、歷史學家、理論家艾爾弗雷德?塞耶?馬漢（Alfred Thayer Mahan，1840～1914年）于1887年至1911年間在美國海軍學院講授海軍戰略和多年研究而成的著作，是作者關于海軍戰略實踐總結理論的代表作之一，也是世界上第一部海軍戰略理論專著。雖然本書成書至今已是百歲高齡，武器和作戰形式已然發生巨變，但是作者闡述的“基本原理”卻歷久彌新，對于因為金融脫媒、互聯網跨界競爭和利率市場化集體逆襲，正在思考戰略轉型方向的銀行家而言，似頗有可借鑒之處。

　　《海軍戰略》一書的作者：美國海軍學院院長、海軍少將、歷史學家、理論家艾爾弗雷德?塞耶?馬漢

　　馬漢所總結的基本原理之一是，“任何地方的戰略價值取決于以下三個基本條件”：位置、力量、資源。

　　位置

　　位置是戰略價值的基礎。馬漢在書中反復引用拿破侖的名言，“戰爭就是處置位置”，并強調“中央位置”對于形成內線優勢的關鍵作用，控制中央位置，即可俯瞰戰場，占盡地利。

　　在移動互聯時代，商業銀行、電商、第三方支付企業，誰能占據連接客戶金融需求與供給的“中央”位置？這取決于誰能夠成為客戶身邊的每日銀行，提供隨時隨地的金融服務，提供價值交付結果的綜合金融服務，而不是一定要客戶趕赴網點才能滿足需求，也不是一定要客戶簽署各類復雜產品服務合約而得不到簡捷整合的金融服務。

　　在移動互聯時代，商業銀行、電商、第三方支付企業，誰能占據連接客戶金融需求與供給的“中央”位置？這取決于誰能夠成為客戶身邊的每日銀行，提供隨時隨地的金融服務

　　商業銀行從客戶的賬戶出發，依托人民銀行[微博]大、小額清算系統、銀聯等支付結算平臺，能在最短時間內到達客戶金融結算交易的任何一點，這是“中央”位置的優勢。

　　位置的價值不言而喻，但是具體評價一個位置的戰略價值，還要了解其是否能被以適當的方法繞過，一旦開辟了新的航道，舊位置的戰略價值勢必隨之削弱，蘇伊士運河、巴拿馬運河的出現都創造了新的戰略位置。商業銀行掌握客戶賬戶的位置優勢也存在同樣的憂慮：從發展態勢上來講，“影子銀行”分流商業銀行業務的份額越來越大，例如信托、擔保、典當行、地下錢莊、貨幣市場基金、類似私募基金、小額貸款公司、民間融資等；高收益、高流動性的互聯網金融服務對商業銀行存款的“虹吸”作用愈演愈烈，例如以余額寶[微博]、百度[微博]“百發”、淘寶保險為代表的網絡基金、網絡理財、網絡保險銷售；金融的互聯網居間服務造成銀行新增利潤“管涌”難以控制，例如以支付寶[微博]、財付通、銀聯在線為代表的第三方支付平臺，以人人貸、宜信、拍拍貸為代表的P2P信貸，以眾籌網、點名時間為代表的眾籌網絡。這就會使“中央位置”的戰略價值降低，同時，不僅使得商業銀行實際利差在2013年四季度至2014年上半年期間被迅速縮窄（商業銀行理財產品價格水平已超過余額寶存款利率），也使得2013年五大國有商業銀行和五大股份制銀行存款總和僅增長9.8%，明顯低于貸款12.9%的增速，從整個中國銀行業來看，零售貸款增長超過零售存款增長近9倍，已經面臨可持續性增長問題。因此，商業銀行作為其中被“蠶食”的主要對象，亟待通過戰略轉型和產品服務創新造就新的地貌。

　　對于商業銀行而言，應當發揮金融服務品種齊全、線上線下渠道整合方便（O2O）的優勢，沿著公司客戶的生產交易鏈條，以及個人客戶的生活消費鏈條，提供綜合金融服務，獲取不可替代的價值創造優勢。這種新的地貌應使“中央位置”的優勢凸顯出來，使客戶能夠體驗到，通過商業銀行的精益服務才能更快捷地走到他們想要去的地方，其他途徑只能繞遠，或十分零散，可能增加混亂。

　　力量

　　再好的位置，如果不善加利用，也無法形成價值，而利用位置，則必須有力量。在馬漢的基本原理中，力量來自艦隊、要塞等軍事單位，只有足夠的力量才能發揮充分位置的作用。對于商業銀行而言，這個力量包括“硬實力”和“軟實力”。

　　“硬實力”指的是銀行的網點數量、ATM等機具數量、員工數量、產品數量、渠道覆蓋面等規模優勢；“軟實力”指的是銀行面向服務的業務架構和IT架構能力，也就是說，銀行業務的標準化、組件化、參數化程度越高，則不需IT開發或只需少許IT開發的新產品服務配置能力越強，力量的投入產出效率越高。這種“軟實力”在目前對創新速度要求更高的互聯網金融環境里，在對綜合、動態定價要求更靈活的利率市場化環境里尤為重要。

　　馬漢在書中強調，力量的使用原則不外乎一點——“適度集中”，“處置位置”的目的也就在于此，通過位置的選擇，形成局部優勢，這是最有把握取勝的方法。對于馬漢而言，這甚至是艦船設計的指導原則。作為銀行家來看，應將業務架構及反映其內容的業務模型視作其最強的力量，銀行的力量“適度集中”于標準化的業務組件和參數能力上，以標準化的銀行投入適應差異化的客戶需求產出，更為精益地使用銀行的力量，從而發揮更大的效力，這將使銀行家最終具有發揮位置優勢所必需的力量。這種力量發揮好了，商業銀行綜合金融服務的位置優勢就會以可重復使用的標準化模塊，適時、適地得以精益展現。

　　例如，展現在對私人銀行客戶包含綜合賬戶管理、資金歸集與劃轉、現金增利、財富管理、交易補款、綜合賬單等“管家服務”上，展現在對公司客戶涵蓋現金管理、貿易融資和托管業務在內的“交易銀行”服務上，展現在基于移動互聯環境下大眾化“客戶定制”響應能力，展現在類似于建工企業資金管理、造價咨詢、資金監管等分行業“鏈條整合”綜合金融服務能力上，展現在對何種客戶來到何種渠道辦理何種業務進行大數據分析基礎上，展現在廣泛依托于銀行內部或合作伙伴各類物理或數字渠道精準配置或主動推送產品服務組合的“智慧銀行”能力上。

　　資源

　　資源，這是戰略價值持久性的決定因素，“資源的豐富與貧乏的利與弊，盡人皆知”。馬漢考察的是海權論，偏重海洋的貿易價值，一個具有豐富資源的位置，將會具有更大的貿易潛力，會吸引更多的航線，位置的重要性會不斷增強。同時，資源也是戰爭的必需品，海軍場站、前進基地的選擇都會考慮據點周圍的資源情況，既包括自然資源，也包括外交等社會資源。

　　考慮到業務架構和業務模型工作的特殊性，金融是一種較為純粹的智力活動，因而，人才是首要的資源因素。根據銀行家對業務架構和模型預期達到的高度、力量的期望，如果配置充足的人才可以協助業務、IT處理各類棘手問題，整個團隊的價值就會不斷提升。

　　這個時代是人人自稱“屌絲”而內心自以為是“白富美”和“高富帥”的時代，但是人力培養需要漫長的過程，人力不等于人才。這里說的人才是具備精深業務洞察力和熟練業務建模能力的雙料人才，對于一般業務人員而言，“原理無論如何正確，不過是根據客觀的權威所作出的論述而已，而他的內在的信念和鑒別對于這些論述的正確性尚未予以證實，只有內在的信念和鑒別才能在需要的時刻產生力量”，解決這個問題就涉及了銀行的第二項重要資源——模型資產。

　　現實中每個銀行都“或全或窄”、“或優或劣”地擁有自己的業務架構及模型資產，業務模型從應用的角度反映了銀行業務結構，從組件的角度反映了銀行能力結構，只有這兩個方向上的準確，才能使銀行獲得不斷前進的陣地。如果一個銀行擁有卓越的、邏輯化的業務模型資產資源，那么同一項銀行業務就可以隨時審時度勢、因地制宜地進行流程運營調整。

　　例如，考慮到O2O因素由特約商戶前臺處理，考慮到降低運營成本和專業風險控制因素由后臺集中處理，考慮到業務高峰期的調峰因素轉由外包處理，這些調整應依托于靈活快速、低成本的IT系統組件化、參數化配置，而不是動輒重新設計開發，這才能在移動互聯和智慧物聯環境下，獲得客戶服務競爭優勢。拿破侖說，“在戰場上，最為巧妙的靈感往往不外是回憶而已”，優秀的業務模型資產就是銀行精英們的共同“回憶”，并給客戶帶來與眾不同的良好體驗。

　　第三項資源是大數據資源，例如巴塞羅那儲蓄銀行（La Caixa）實現了數據集市的整合，建立了一個滿足不同業務需求的數據資源池；湯森路透實現了高頻實時數據分析，并能夠將分析結果實時反饋前端進行二次銷售；澳洲聯邦銀行（Commonwealth Bank）使用Exadata實現了數據庫云服務，有效提升了性能、節約了成本。

　　澳洲聯邦銀行（Commonwealth Bank）使用Exadata實現了數據庫云服務，有效提升了性能、節約了成本。圖為該銀行總部大樓

　　對于銀行家而言，這個金融脫媒、互聯網跨界競爭和利率市場化集體逆襲的時代，也許是最好的時代，也許是最壞的時代。馬漢在討論關于戰爭原理的學習時引述了查理大公（Archduke Charles of Austria, Duke of Teschen，1771～1847年，奧匈帝國皇子和軍事家）一句話，“巨大的成果只有經過巨大的努力方能獲得”，這也許是這個時代有遠見卓識而且堅忍不拔的銀行家及其團隊的寫照吧。

　　（作者為中國建設銀行產品創新與管理部副總經理，本文不代表任何機構觀點）