這一年，那些人(之八)

　　錢(qián)荒鬧心卻揮之不去 風(fēng)頭被余額寶屌絲死死壓住

　　記者 黃敏

　　錢(qián)荒、比特幣、民營(yíng)銀行、8號(hào)文、核銷不良貸，2013年的銀行業(yè)熱詞也層出不窮。這一年，銀行業(yè)遇到了前所未有的“缺錢(qián)”困境，同時(shí)也遭互聯(lián)網(wǎng)金融的興起而裹挾著“前行”，參差不齊的電商平臺(tái)、銀行版P2P粉末登場(chǎng)，但所有的努力，在余額寶面前，都還顯得那么黯淡無(wú)比……

　　錢(qián)荒 央媽 斷奶

　　“錢(qián)荒”，《投資快報(bào)》記者認(rèn)為，2013銀行業(yè)頭號(hào)熱門(mén)詞匯非此莫屬。2013年6月6日，兩家中型銀行在銀行間市場(chǎng)的違約消息如同導(dǎo)火索，引爆了銀行間市場(chǎng)的錢(qián)荒。

　　6月錢(qián)荒緣于銀行間資金環(huán)境的突然變化。習(xí)慣于將同業(yè)拆借資金投向1～2年期非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)的商業(yè)銀行，一直依靠借新還舊來(lái)應(yīng)對(duì)到期同業(yè)資金。而央行的做法是全權(quán)充當(dāng)起了“奶媽”的角色，每每在外匯占款減少時(shí)，會(huì)持續(xù)通過(guò)逆回購(gòu)向市場(chǎng)注入流動(dòng)性，這一做法也為銀行這種“短借長(zhǎng)貸”模式提供了源源“活水”。

　　但是，面對(duì)2013年5月份的外匯占款驟降，央行卻一反常態(tài)沒(méi)有通過(guò)逆回購(gòu)向市場(chǎng)注入流動(dòng)性，突然“斷奶”令銀行措手不及。

　　央媽的突然斷奶，流動(dòng)性轉(zhuǎn)眼蒸發(fā)不見(jiàn)，銀行間市場(chǎng)的資金恐慌迅速蔓延。大型銀行作為市場(chǎng)上重要的資金提供方，也不再借出資金。6月20日盤(pán)中某Shibor利率上海銀行間同業(yè)拆放利率一度高達(dá)史無(wú)前例的30%。為了逼銀行去杠桿，在持續(xù)1個(gè)多月的錢(qián)荒期間，央行一直堅(jiān)持不施援手，直到7月底央行才重新啟用逆回購(gòu)向市場(chǎng)注入流動(dòng)性。

　　下半年雖然未再出現(xiàn)6月份錢(qián)荒的極端情形，但資金緊張卻一直未能真正緩解，同業(yè)存款利率處于高位成為常態(tài)，年末這一現(xiàn)象更為突出。

　　余額寶 屌絲 攪局

　　2013年6月，馬云[微博]就曾以一句“如果銀行不改變，我們改變銀行”，徹底將電商與銀行的斗爭(zhēng)擺上了臺(tái)面。

　　以阿里、騰訊為代表的電商在積聚海量用戶以后，不斷跨界挑釁銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)：開(kāi)設(shè)小貸公司、推出余額寶、百度[微博]百發(fā)……更令銀行煩惱的是，蘇寧等行業(yè)巨頭直接申辦民營(yíng)銀行，并于今年9月獲得了工商總局的預(yù)核準(zhǔn)。

　　以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是逐步改變著原有的競(jìng)爭(zhēng)格局，出身草根、用戶大多“屌絲”的余額寶純粹就是一位攪局者，其舞出的貨幣基金魔棒，將吸收到的小額銀行存款聚沙成塔，不足半年就突破千億元、全年超過(guò)1800億元的規(guī)模、超過(guò)4000萬(wàn)的客戶數(shù)量，并轉(zhuǎn)變?yōu)橛欣�率議價(jià)權(quán)力的同業(yè)存款。百度百發(fā)、微信理財(cái)緊隨其后，越來(lái)越多的余額寶式貨幣基金正分流銀行存款。

　　“對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，銀行必定是一場(chǎng)沖擊，上述余額寶一兩千個(gè)億資金從哪里來(lái)？正常情況下都是銀行儲(chǔ)戶的錢(qián)。”財(cái)經(jīng)評(píng)論員孫喆的如是觀點(diǎn)已成為眼下的主流共識(shí)。

　　不良貸 核銷額 漲漲漲

　　不良貸款年年有，但今年尤讓銀行頭大。銀行的壞賬雪球越滾越大：二季度末比一季度末增加130億元，三季度末又比二季度末增加241億元，不良貸款率也較二季度末微增0.01個(gè)百分點(diǎn)。拿四大國(guó)有行來(lái)說(shuō)，截至三季度末，不良貸款達(dá)到3294億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.5%，為自2010年以來(lái)增幅最大，平均壞賬率飆升至1.02%。

　　銀行今年的核銷壞賬之路也頗為曲折。12月13日，中信銀行公告稱，擬將2013年不良資產(chǎn)核銷額度從20億元增至52億元，比原核銷額度增加32億元。究竟是為什么？記者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)網(wǎng)友都不太相信來(lái)自銀行自身的“淡定無(wú)比”的解釋。

　　今年11月，天津銀行稱計(jì)劃核銷超過(guò)9億元人民幣不良貸款，這個(gè)數(shù)字超過(guò)了天津銀行去年末的不良貸款總額。除上述兩者，還有大批銀行在加大壞賬核銷力度，尤其是對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和長(zhǎng)三角地區(qū)發(fā)放貸款比較多的銀行。

　　《投資快報(bào)》發(fā)自廣州