社區(qū)銀行定位和發(fā)展模式需進(jìn)一步明晰
記者 孟揚(yáng)
社區(qū)銀行的定位可能要進(jìn)一步明晰，關(guān)鍵看社區(qū)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、綜合化的服務(wù)能力和產(chǎn)品的供給上面能否改變?cè)械馁J款加理財(cái)?shù)哪Ｊ剑駝t社區(qū)銀行同樣面臨著很多困難。
無論采取哪種模式，社區(qū)銀行都應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)和居民的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，細(xì)分市場(chǎng)，推動(dòng)金融服務(wù)的差異化發(fā)展。
在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的雙重沖擊下，商業(yè)銀行的盈利能力受到巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)利差水平大幅收窄的困境，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，向特色化、專業(yè)化方向邁進(jìn)，向零售銀行轉(zhuǎn)型成為中小銀行重要的轉(zhuǎn)型方向。以往少人問津的社區(qū)銀行，如今成為商業(yè)銀行跑馬圈地的新戰(zhàn)場(chǎng)，中小銀行設(shè)立社區(qū)銀行的熱情一再高漲。
但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，社區(qū)銀行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)目前存在諸多問題和隱患。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)于12月11日下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》(“227號(hào)文”)，對(duì)中小銀行扎堆開設(shè)社區(qū)銀行的做法進(jìn)行整頓。
社區(qū)銀行方興未艾
社區(qū)銀行這一概念來自美國(guó)，指區(qū)域性中小銀行。在美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)口徑上，通常把資產(chǎn)規(guī)模小于10億元美元的小商業(yè)銀行及其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)稱為社區(qū)銀行。由于美國(guó)社區(qū)銀行根植于當(dāng)?shù)兀兄烊坏娜司壍鼐墐?yōu)勢(shì)，對(duì)借款者較為熟悉，組織存款、發(fā)放貸款上所需的信息成本較低，且美國(guó)存款實(shí)行浮動(dòng)利率制，社區(qū)銀行存貸利差較大，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較大型銀行更加穩(wěn)健。
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)已有多家中小銀行陸續(xù)開展社區(qū)銀行服務(wù)。以北京銀行為例，該行近幾年著力打造零售業(yè)務(wù)服務(wù)品牌———“社區(qū)金管家”，體現(xiàn)了北京銀行努力成為客戶心目中的“社區(qū)金融服務(wù)專家”的服務(wù)宗旨。北京銀行目前已經(jīng)建立60多家精品社區(qū)銀行，例如天通苑支行、官園支行等，這些支行之所以被冠名為社區(qū)銀行，最主要的原因是其物理網(wǎng)點(diǎn)選址在大型社區(qū)內(nèi)。
公開信息顯示，上海農(nóng)商行、上海銀行、南京銀行等地方銀行也已開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而長(zhǎng)沙銀行此前宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。另據(jù)寧波銀行人士介紹，截至今年11月15日，其社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到29家，未來還將加大社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展力度。
對(duì)社區(qū)銀行趨之若鶩的，除城商行之外，還有股份制銀行。近日，渤海銀行第一家社區(qū)銀行——北京紫玉山莊金融便利店正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。短短幾天時(shí)間，北京紫玉山莊金融便利店已成功吸收5000萬元兩年定期存款及確定1200萬元個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，并有多位居民前來咨詢、辦理卡業(yè)務(wù)。
此外，中信、平安、華夏等股份制銀行均已積極采取行動(dòng)。光大銀行[微博]相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行計(jì)劃今年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。
或成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型重要方向
“社區(qū)銀行可能是未來銀行業(yè)的重要發(fā)展方向之一。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇[微博]近日在“2013中國(guó)中部金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上表示。他認(rèn)為，未來中國(guó)的銀行業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)兵分兩路的情況，將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國(guó)際化經(jīng)營(yíng)；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。
長(zhǎng)江證券分析師劉俊也持同樣觀點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融與民營(yíng)資本將是中國(guó)銀行業(yè)未來所面臨的最有力競(jìng)爭(zhēng)者，在利率市場(chǎng)化過程中將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生較大沖擊。中國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)程與西方最大區(qū)別在于資金價(jià)格尚未放開便已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。社區(qū)銀行與直銷銀行將成為中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化資金價(jià)格和更開放的金融體系的主要出路之一。
正如專家所說，利率市場(chǎng)化作為金融領(lǐng)域的一項(xiàng)根本性變革，其對(duì)銀行業(yè)既有的盈利模式、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、管理水平、創(chuàng)新發(fā)展能力的全方位考驗(yàn)將不可逆轉(zhuǎn)。面對(duì)利率市場(chǎng)化的步步緊逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行業(yè)已經(jīng)無路可退。
瞄準(zhǔn)社區(qū)銀行，以社區(qū)化推進(jìn)差異化、特色化服務(wù)對(duì)中小銀行來說意義更加重大。某城商行高管在接受記者采訪時(shí)表示，從多家城商行成功的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)來看，成為社區(qū)銀行，對(duì)于小型城商行來說是一條既實(shí)際可行，又有發(fā)展前途的轉(zhuǎn)型道路。究其原因在于：一是城商行有成為社區(qū)銀行的先天優(yōu)勢(shì)。因?yàn)橐?guī)模小，機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單，因而具有靈活、高效的優(yōu)勢(shì)，滿足服務(wù)零售客戶所必須具備的特點(diǎn)；二是單個(gè)零售客戶資金占用小，既符合小型城商行的現(xiàn)狀，又能分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。
“社區(qū)中存在大量潛在優(yōu)質(zhì)客戶，而社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑小，可以近距離接觸客戶，熟知客戶實(shí)際需求，提供有針對(duì)性的服務(wù)，從而提升服務(wù)質(zhì)量。通過服務(wù)質(zhì)量和形象的改善，銀行可以獲得穩(wěn)定的客戶群。”寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。
應(yīng)據(jù)小企業(yè)和居民個(gè)性化特征設(shè)計(jì)服務(wù)
由于我國(guó)商業(yè)銀行開展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間尚短，還未形成統(tǒng)一的發(fā)展模式，各家銀行在社區(qū)銀行的定位和業(yè)務(wù)模式上也是各具特色。
某城商行人士介紹說，大體來看，目前國(guó)內(nèi)已開設(shè)的社區(qū)銀行主要有三種模式，第一種是有限功能網(wǎng)點(diǎn)模式，除了不派駐人員、沒有對(duì)公和貸款業(yè)務(wù)外，其他與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)基本沒有區(qū)別；第二種是有派駐人員、可以貸款的駐人式自助網(wǎng)點(diǎn)；第三種則是駐人式自助銀行，可以辦理存取款、開卡、貸款、理財(cái)產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
據(jù)報(bào)道，此次銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的“277號(hào)文”已將社區(qū)銀行的發(fā)展模式作出明確規(guī)定：社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。
有業(yè)內(nèi)人士直言，哪種模式更優(yōu)，還不能過早下定論。“目前談大幅盈利和商業(yè)模式還為時(shí)過早，我們希望通過不斷探索，在利率市場(chǎng)化之后能夠成為一個(gè)新的利潤(rùn)來源。所以，除了在寧波試點(diǎn)成功之外，我們還希望在江蘇蘇州、深圳等地區(qū)也進(jìn)行試點(diǎn)。”寧波銀行副行長(zhǎng)付文生表示。
“社區(qū)銀行的定位可能要進(jìn)一步明晰，關(guān)鍵看社區(qū)銀行在產(chǎn)品、在服務(wù)、在綜合化的服務(wù)能力和產(chǎn)品的供給上面能否改變?cè)械馁J款加理財(cái)?shù)哪Ｊ剑駝t社區(qū)銀行同樣面臨著很多困難。”南京銀行副行長(zhǎng)束學(xué)農(nóng)近日在某論壇上說。
“無論采取哪種模式，社區(qū)銀行都應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)和居民的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，細(xì)分市場(chǎng)，推動(dòng)金融服務(wù)的差異化發(fā)展。”關(guān)喜華認(rèn)為。