21世紀網 因可避開申請分支行網點所需的漫長監管審批流程，社區銀行成為當下銀行的新寵，多家股份制銀行先后涉足。不過如今，社區銀行不再暢通無阻。

　　據21世紀網最新獲悉，日前銀監會已向各地銀監局和城商行發文規范社區銀行，對其從業員工、開業標準等有了新的嚴格規定，社區銀行開設門檻進一步提高。

　　有銀行業內人士透露，這份名為《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》(以下簡稱《通知》)的277號文日前已經發到各地銀監局，且已下發至各家銀行。

　　該業內人士進一步表示，銀監會已下發277號文明確態度，一方面是鼓勵，但同時也對社區銀行、小微支行提出審批、持牌經營的要求。

　　據了解，按277號文規定，社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業內普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態。這意味著此前包括民生銀行在內的“自助+咨詢”的模式將被叫停。民生目前已在全國范圍內鋪開的上千家“金融便民店”恐面臨轉型或停業。

　　社區銀行需持牌經營

　　由于強調非柜臺業務、只是開設電子賬戶，社區銀行成功避開申請分支行所需的門檻，成為當下銀行的新寵，多家股份制銀行先后涉足。但因監管層一直未對此表態，各家銀行均對社區銀行的開設相當低調，生怕項目被喊停。

　　但目前這一近似于“打擦邊球”的做法隨著銀監會277號文的出臺或將終結。

　　21世紀網獲得的277號文《通知》明確提出，為確保社區支行、小微支行的合法性、嚴謹性，社區支行、小微支行設立應履行相關行政審批程序，實行持牌經營，未取得金融許可證的，應轉為自助銀行或終止營業。

　　自助銀行按照現有規定，嚴格界定為無人值守的銀行網點。不過，社區支行、小微支行審批流程可簡化。社區支行小微支行不能隨意命名，社區支行、小微支行應按許可的經營范圍展業，不得將業務外包。 社區支行、小微支行一般不辦理人工現金業務，同時，社區支行不辦理對公業務。

　　《通知》還提到，中小商業銀行可根據需求一次提出多家社區支行、小微支行設立申請，報相關銀監局審批。

　　《通知》提出，本通知施行前，各中小商業銀行已經設立但未申領金融許可證，符合上述社區支行、小微支行定義的相關機構，應納入2014年中小商業銀行社區支行、小微支行發展規劃，履行相應行政許可程序，作為支行納入管理；未取得金融許可證的，應轉為自助銀行或終止營業。

　　因可避開監管層審批，今年來部分股份制銀行在社區銀行上發力兇猛，欲借社區銀行大肆擴張。

　　今年6月末，興業銀行首先成立社區銀行，并已在福建開設了數家社區銀行；華夏銀行在北京也有相應網點；廣發銀行[微博]在全國首推離行式24小時智能銀行，將24小時金融便利店深入社區；光大銀行[微博]計劃今年推出200家以上的社區銀行；浦發銀行董事會早在9月份已審議通過開展社區銀行試點議案，首家社區銀行也于12月落戶福州；上海農商行和上海銀行在上海已推廣一段時間，且上海農商行已開出了過百家金融便利店；而一向激進、金融創新走在前列的民生銀行的短期目標則是一萬家金融便利店，而今年底的目標則是3000家。

　　那么277號文《通知》對已試水社區銀行并意欲借社區銀行大肆擴張的股份行戰略上究竟影響幾何？

　　與想像不同的是，受訪的部分股份制銀行均比較“淡定”。 浦發銀行副行長穆矢對21世紀網坦言，《通知》對浦發社區銀行戰略無影響，嚴格按照監管規范經營。

　　而興業銀行行長李仁杰則對21世紀網透露，“ 《通知》對興業社區銀行戰略沒什么影響，銀監會下發〈通知〉前已經跟各銀行充分交流溝通過，應該都吸收了大家的建議，也跟興業銀行現有做法很吻合。”

　　民生社區金融模式惹爭議

　　雖然此前宣布進軍社區銀行的不止民生一家，但在業內人士看來，毫無疑問，敢于孤注一擲做這么大投入來發展社區銀行的，迄今為止只有民生。

　　這家一向風格激進、多年來被認為是中國最有活力的銀行，正在進行其至關重要的一場革命：“小區金融”。在董事長董文標的構想中，這將和“小微金融”一樣，構成民生銀行未來“兩小”的戰略方向。

　　董文標的公開表態是，他認為“小區金融”將是民生的“下一個殺手锏”。而他提出的目標是，三年內，民生銀行在全國開出的金融便利店將突破一萬家。

　　民生希望能通過大量開設這樣的便民店，直接切入社區終端，從物理上解決“最后一公里”的問題；一方面攬存、一方面發掘居民信貸需求。

　　與傳統銀行風格截然不同的是，由于預算限制，民生社區銀行只對在小區所租店面進行統一的簡單裝修，規劃出包括便民增值服務區、電子銀行體驗區、自助交易區、業務咨詢區在內的幾個區域，并且提供一些簡單的兒童游樂設施。除了幾臺終端機和電腦外，民生幾乎沒有硬件投入。

　　在人員安排上，民生也盡量壓縮成本。基本每個小區只有兩名左右的客戶經理。據了解，多來自第三方派遣公司，并非民生正式員工。分行和支行的客戶經理、理財經理會不定期赴便民店指導。

　　按照規劃，這樣的金融便民店不能從事柜臺現金業務，但是可以發展客戶在民生銀行開電子賬戶、購買理財產品、申請貸款。民生銀行提供的服務，主要包括“智家卡”和“社區貸”。

　　一接近監管的銀行業內人士對21世紀網分析指出，民生目前的社區金融模式實質就是在自助銀行網點里搞金融服務站，放2個人，說只提供咨詢，不發起業務，若按277號文《通知》規定，社區銀行只分“有人”和“無人”兩種模式，不存在中間形態，“有人”網點必須持牌，且按照支行網點審批流程來批，那么民生目前在全國的上千家“金融便民店”或將難逃轉型或停業命運。

　　民生銀行有關負責人則對21世紀網回應稱，“問題不大，之前一直按銀監會要求的模式在做，并沒有相背離。”

　　277號文還規定，社區支行是非現金網點，其中工作人員必須為銀行的正式員工。這相當于叫停了民生銀行通過派遣制員工迅速補充小區金融隊伍的做法，也意味著此類網點在全國范圍內大批量推進已經沒有可能性。

　　對民生社區銀行聘用派遣員工不便于管理的質疑，該負責人則回應稱，會嚴格按照監管要求來進行整改，對派遣員工進行清退，不放人，變成“無人”模式。

　　有業內人士分析指出，監管此次發文規范社區銀行應出于風險控制考慮。據了解，銀監會該《通知》出臺事先征求過銀行的建議，背后幾經博弈，最終民生銀行未能就“如何有效防控風險”成功說服監管層。

　　上述業內人士分析稱，民生銀行得說服監管至少三個問題，首先道德風險如何防控？其次客戶信息的保密性如何控制？最后銀行的安全如何防范？

　　該業內人士人士坦言，道德風險很難防范，比如說柜面上賣理財產品，按銀監要求要錄音錄像、在自助機上能查詢到、而且要實事求是對客戶進行風險揭示，但如果一個客戶說他是因為聽信了民生社區銀行里面工作人員的“忽悠”才購買了理財產品，這個算不算道德風險？若出現該情況，民生銀行該如何處理？

　　在該業內人士看來，社區銀行的設立和經營目前存在諸多問題和安全隱患。在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面均存在漏洞，這也是監管層最終決定叫停的原因。

　　“社區銀行可能是未來中國銀行業的重要發展方向之一。” 中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇[微博]對21世紀網表示，未來銀行業將走兩條路，一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國際化經營；還有一條路“朝下走”，做社區銀行，扎根基層，深挖小微企業。銀監會對社區銀行和小微銀行的鼓勵態度，將使更多銀行放膽去開展工作。

　　在郭田勇看來，銀監會的鼓勵和設立門檻并不矛盾。“一些銀行以社區銀行為噱頭進行網點擴張來跑馬圈地，有的銀行以社區銀行的名義搞了些儲蓄所或者說營業網點，而這實際上失去了社區銀行的本意。”郭田勇認為，規范是好事，可以讓社區銀行真正走入社區，真正為社區居民和企業服務。(21世紀網張珍珠 zhangzz@21cbh.com編輯：區柏均)