谷澍：互聯網將為金融帶來持續深刻的影響
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2013新浪金麒麟論壇于11月25日在北京萬達索菲特酒店召開，圖為中國工商銀行副行長谷澍在論壇上發言。 （圖片來源：新浪財經）
新浪財經訊 2013新浪金麒麟論壇定于11月25日在北京召開，本屆論壇的主題為“夢想之路：改革深化和經濟轉型”。工商銀行副行長谷澍在演講中稱，互聯網金融發展是金融服務的方向，互聯網技術已經并將繼續為金融服務帶來持續深刻的影響，商業銀行必將緊緊抓住互聯網技術的發展趨勢。
以下為谷澍發言實錄：
互聯網金融時代的商業銀行業務創新
近來，互聯網金融成為社會廣泛關注和熱議的話題�；ヂ摼W金融是否會代替傳統的金融服務，未來它能否繼續健康快速發展，商業銀行又將如何順應互聯網金融時代的發展潮流，這里我想從一個金融從業者的視角談一談對這些問題的認識，希望能為大家的討論提供參考。
一、互聯網金融的發展過程是互聯網技術與金融服務的融合過程
隨著網絡信息技術的迅速發展和普及，社會生活逐步進入互聯網時代。人們的生活方式和消費模式日益網絡化，形成了巨大的網絡金融服務需求。
在過去的幾十年，銀行一直在主動應用信息技術，以提升自身的服務能力。進入21世紀，互聯網的普及更是加快了銀行信息技術應用的步伐，國內主要商業銀行在IT系統開發和信息化、數據化建設等方面都投入了大量人力和物力，促進了經營效率和服務水平的不斷提升。
以工行為例，在內部管理上，工行2002年就在國內銀行業中率先完成了數據大集中，實現了境內外所有分支機構及集團化子公司各類數據的集中處理和統一管理，構建起集約化的業務運營平臺。目前，工行自主研發的四代核心應用系統支撐起了海內外龐大經營網絡的平穩運行，日均業務量2億筆，每秒處理業務峰值達到6500筆。在對外客戶服務上，工行已經利用互聯網技術建立了完整的電子銀行服務體系，能夠為全球客戶提供全天候、跨地域、24小時不間斷的服務。
目前，我們的個人網銀客戶已經突破1.6億戶，手機銀行客戶突破1億戶，通過電子銀行渠道處理的業務量已超過全部業務量的79%，相當于替代了30000余個物理網點。工行多數的理財、基金產品均通過互聯網渠道銷售，外匯、貴金屬等交易占比更是高達99%以上。工行還推出了面向個人客戶的網上質押貸款，面向企業客戶的網貸通、易融通、電子供應鏈融資等產品，客戶通過網上銀行就能夠實現貸款的申請、發放和還款，充分享受互聯網技術應用的成果。
網絡金融服務需求持續增長也為互聯網企業提供了拓展金融業務的機遇。以第三方支付、網絡借貸、網絡理財等為代表的電商機構互聯網金融模式陸續出現并迅速發展。目前國內已有200多家企業獲得了央行頒發的第三方支付業務許可證，它們利用網絡交易環境缺乏信用體系的實際，運用網絡技術為個人客戶及中小商戶搭建了支付平臺。
網絡借貸，以P2P模式為代表，利用互聯網平臺為小微客戶建立了資金供求雙方直接交易的渠道，現在活躍的網貸平臺已有約350家，今年整個行業的成交規模將有望達到千億元。最近異�；鸨摹坝囝~寶”是網絡理財的代表，它們為客戶網絡賬戶中的沉淀資金提供了理財渠道。憑借平臺化的運營和良好的客戶體驗，互聯網企業的金融服務迅速贏得了大量的客戶。
從商業銀行和互聯網企業金融服務創新的實踐來看，互聯網金融的演化過程實質上是互聯網技術與金融服務的融合過程。一方面，互聯網金融服務未脫離存、貸、匯、投資理財等金融功能，并沒有改變金融的本質，另一方面互聯網金融顯著提升了金融服務的效率，拓寬了金融服務的渠道，豐富了金融服務的模式。
憑借互聯網技術，互聯網企業介入傳統商業銀行的支付、融資、理財領域，實現了金融服務模式的創新。商業銀行則通過互聯網技術為客戶營造良好的網上金融環境，為互聯網企業介入金融業務提供客戶身份認證、資金清算等各類基礎服務，促進了電子商務、第三方支付的繁榮，支持了第三方支付企業的成長壯大。商業銀行也正在借鑒互聯網企業的商業模式，不斷調整自身電子銀行的渠道定位，積極開展產品和服務創新，實現自身的持續轉型發展。
二、互聯網金融的風險及其監管
在互聯網金融快速發展的同時，其中暗藏的一些風險值得我們關注�；ヂ摼W企業高度重視客戶體驗和方便快捷，但方便快捷其實是一柄雙刃劍，如果忽視了安全性，潛在的金融風險就會積聚，甚至有可能爆發。
例如，與現有商業銀行通行的安全控制措施相比，第三方支付機構對于客戶真實身份的核實嚴格性不夠，支付的安全級別也相對較低；P2P平臺在承擔籌資、資金中介和擔保職能的同時，卻沒有嚴格的資本金約束和資金監控；理財類產品往往只宣傳收益，對風險卻揭示不夠。這些風險的存在值得服務提供商加強關注。畢竟，金融業是經營風險的行業，其持續健康發展的基礎是良好的風險管理。
互聯網金融服務的長久健康發展更需要監管機構的規范。當前國內金融監管體系主要是面向機構的監管，對互聯網金融的監管還比較薄弱，形成了互聯網企業監管套利的空間。在越來越多的互聯網企業開展跨業經營、提供金融服務的情況下，金融監管模式有必要從機構監管向功能監管轉型，以更好地規范和促進互聯網金融的可持續健康發展。
一方面是有必要明確界定相關的禁止性業務領域及處罰措施，另一方面是對同類型業務要采用相同的監管標準，無論是商業銀行還是互聯網企業，只要從事貸款業務，都必須建立資本金、損失撥備、征信管理等一系列制度，只要從事存款業務，必須建立準備金、存款保險等制度，從事支付業務，也必須嚴格執行有關反洗錢規定。
當然，完善監管也不局限于互聯網企業。作為一項新興事物，互聯網金融也涉及跨行業發展和跨行業合作，這不僅涉及到對于互聯網企業的監管，也涉及到對商業銀行的監管，對這方面的創新如何監管還是一個新課題，有待進一步的研究。
三、互聯網金融時代商業銀行的業務創新
面對互聯網金融的發展大潮，商業銀行應當從戰略上充分重視，尊重并借鑒互聯網企業積極創新的互聯網精神、開發共享的平臺化運營、大數據挖掘分析方法、高度注重客戶體驗的理念，積極開展業務模式與產品創新。拿工行來說，我們已經啟動了信息化銀行建設，未來將以大數據技術應用為抓手，深度融合互聯網技術與金融業務，為客戶提供更優質的產品和服務。
首先是要更加重視客戶體驗。互聯網時代客戶對于金融服務易用性的要求越來越高，銀行要在競爭中繼續保持主動，必須從客戶角度出發，適應客戶需求的變化，優化完善金融產品、營銷方法、服務模式、作業流程、風險監控。銀行需要進一步注重產品和服務的用戶交互設計，在保證賬戶安全的前提下，盡可能簡化用戶操作，為客戶提供更加高效和便捷的金融服務。銀行將充分運用網站、移動客戶端、微博、微信、社交網站等互聯網平臺開展全方位的營銷，實現與客戶之間的開放交互式接觸，及時高效地滿足客戶需求。
第二是要加強產品、服務和模式創新。在支付領域，開發豐富的集線上線下支付功能于一體、適應各類大小額支付需求的支付產品，實現線上線下協同發展，與此同時，還要處理好安全性與便利性的關系，在保障支付安全的基礎上，進一步提高小額支付的便利性。在融資領域，開發基于客戶消費行為的線上線下融資產品。在電子商務領域，充分發揮工行在客戶、品牌、技術方面的資源優勢以及在支付、融資等領域的專業優勢，打造集互聯網商品銷售、支付、融資等于一體的綜合化電子商務平臺。
第三是要積極運用大數據技術。數據的充分運用將成為銀行鞏固和提升核心競爭力的基礎。銀行將利用大數據技術手段，深化信息化成果在市場營銷與客戶管理、業務流程與運營管理、考核評價與資源配置、安全與風險管理等領域的應用，提升科學發展、集約化經營和精細化管理水平。銀行將以客戶需求為中心，充分整合客戶的各類信息，通過大數據的集成挖掘分析客戶的消費習慣和投資偏好，為客戶量身定做優質的金融產品與服務，為改進客戶體驗和推動營銷方式、服務模式、金融產品創新打下堅實基礎。
當前，互聯網技術已經并將會繼續給金融服務帶來持續、深刻的影響。商業銀行必將緊緊抓住互聯網技術的發展趨勢，在互聯網時代為客戶提供更加高效和便捷的金融服務，與各類市場參與者一起共同創造金融服務美好的未來。
謝謝大家。