楊井鑫

　　對(duì)于小微企業(yè)來說，信用一直是借款融資的“短板”。然而，宜信普惠卻試圖從中開拓出大市場(chǎng)。據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，雖然目前銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)加大了對(duì)小微企業(yè)的授信，但是面對(duì)如此龐大的市場(chǎng)，小微企業(yè)的融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足。不僅如此，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)設(shè)定的種種苛刻條件，大部分小微企業(yè)的融資還是被他們拒之門外。

　　“銀行體系的融資并不適合小微企業(yè)，往往這些企業(yè)的條件達(dá)不到銀行的借款標(biāo)準(zhǔn)。所以，發(fā)展小微金融需要有其他的機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任、教授郭田勇[微博]表示，小微企業(yè)的融資要建立信用，而沒有信用的小微企業(yè)將“寸步難行”。

　　宜信普惠小微“大棋”

　　“積水成潭，積沙成丘。”小微金融的發(fā)展?jié)摿�無限。中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長(zhǎng)陳永杰認(rèn)為，“小企業(yè)是大經(jīng)濟(jì)，發(fā)展小金融是一項(xiàng)大事業(yè)。”

　　同樣，宜信普惠在幫扶小微企業(yè)，做大小微市場(chǎng)的背后也是相中了這盤大棋。

　　事實(shí)上，無論是國(guó)家政策導(dǎo)向還是市場(chǎng)的需求上，小微金融發(fā)展都具有了肥沃的土壤，不少金融機(jī)構(gòu)也在試圖分食這塊“大蛋糕”。據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的數(shù)據(jù)，截至去年底，中國(guó)共有近5000萬家注冊(cè)中小企業(yè)，貢獻(xiàn)中國(guó)GDP約60%。同時(shí)，小微企業(yè)借款也呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)。截至去年底，小微企業(yè)借款余額為11.6萬億元人民幣，同比增長(zhǎng)16.6%，占全部企業(yè)借款余額的28.6%。

　　“我們國(guó)家的企業(yè)現(xiàn)在是法人企業(yè)的，工商登記注冊(cè)一千多萬家，99%是小企業(yè)和微型企業(yè)，1%不到是中型企業(yè)，千分之一不到是大型企業(yè)，這是企業(yè)數(shù)量。從就業(yè)來講，我們國(guó)家小微企業(yè)就業(yè)數(shù)量占全國(guó)就業(yè)數(shù)量的70%以上；從科技進(jìn)步來講，我們的一些專利申請(qǐng)和發(fā)明百分之六七十來自于小微企業(yè)，創(chuàng)造的稅收和GDP而言基本上占了百分之四五十，它是大經(jīng)濟(jì)。” 陳永杰表示，小微金融還有很大的空間。

　　“市場(chǎng)大有可為，就看怎么做。”宜信公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不同的機(jī)構(gòu)差異性很大，定位不一樣，探索出的模式更是不同。

　　“宜信普惠定位的小微與銀行、信用社的做法完全不同。同樣是‘小微’，但是卻不是一個(gè)級(jí)別。在不少金融機(jī)構(gòu)意識(shí)中，小微的概念可能是用借款規(guī)模在500萬元或1000萬元以下來衡量，而宜信普惠的小微企業(yè)客戶可能借款規(guī)模僅僅幾萬元。”宜信小微企業(yè)信貸服務(wù)中心總監(jiān)俞怡然接受記者采訪時(shí)表示。

　　俞怡然表示，宜信普惠小微金融業(yè)務(wù)的對(duì)象通常是工薪創(chuàng)業(yè)階層、農(nóng)戶等等，小微企業(yè)員工也通常只有幾十人。“這些客戶一般在銀行是很難獲得貸款資金的，而宜信普惠對(duì)這些群體的借款和銀行形成了互補(bǔ)。”

　　同時(shí)，俞怡然表示，通常情況下，宜信普惠對(duì)小微企業(yè)客戶的融資金額也有上限控制，一般不會(huì)超過50萬元。這不僅為融資方和出資人控制了風(fēng)險(xiǎn)，也是希望滿足更多小微企業(yè)的需求。

　　“針對(duì)宜信普惠的小微客戶，我們做了很多的研究，也會(huì)為客戶的利益來考慮。如果對(duì)一個(gè)小微企業(yè)融資過度，那么這家企業(yè)將背上很沉重的資金成本的包袱，這是不利于小微企業(yè)發(fā)展的。”俞怡然表示，小微企業(yè)的利潤(rùn)一般由資金循環(huán)速度和利潤(rùn)率而定，宜信普惠會(huì)在其中選擇一個(gè)合適的融資量。

　　“目前，宜信普惠的小微金融業(yè)務(wù)已經(jīng)遍及100多個(gè)城市及20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)，包括云南、內(nèi)蒙古省內(nèi)一些常規(guī)金融服務(wù)不容易覆蓋的偏遠(yuǎn)區(qū)域，服務(wù)客戶超過100萬。”俞怡然告訴記者。他表示，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的搶占目前大部分是集中在一、二線城市和少量的三線城市。但是，宜信的觸角已經(jīng)在一、二、三、四線城市都有布局，這也是宜信普惠做全國(guó)小微金融服務(wù)平臺(tái)的決心。

　　“信用”有價(jià)

　　小微企業(yè)的信用值錢嗎？很多專家都認(rèn)為“值錢”。但是，單單憑借小微企業(yè)的信用，他們根本就不可能從銀行獲得貸款資金，而這也是小微企業(yè)一直以來貸款難的根源。

　　在宜信普惠對(duì)小微企業(yè)幫扶模式上，最為重要的一點(diǎn)就是建立信用，然后幫助他們獲得融資服務(wù)。

　　“一家小微企業(yè)在銀行貸款時(shí)，銀行要求的是企業(yè)提供各種材料來證明其信用，小微企業(yè)往往是拿不出來的。這種方式在宜信看來是‘要什么來證明你的信用’，在宜信普惠的小微金融服務(wù)中，我們是希望小微企業(yè)能夠用一些東西去證明你的信用。這種方式可以看做是‘你有什么來證明你的信用’。兩者的差別很大。”俞怡然說。

　　他告訴記者，銀行要求小微企業(yè)提供企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，部分企業(yè)甚至都沒有報(bào)表，也就無從證明信用。但是，宜信一方面能幫助企業(yè)完善財(cái)務(wù)制度，建立信用，甚至可以通過其他的方式來證明。

　　“我們甚至可以從員工發(fā)放的工資單，企業(yè)的貨物存放和流通情況等等，來判斷一個(gè)企業(yè)的信用。這些方式是銀行目前做不到的。” 俞怡然表示，僅僅需要兩個(gè)小時(shí)，宜信就能對(duì)小微企業(yè)的信用做出一個(gè)初步的判斷，而信用價(jià)值在融資中很快就能釋放出來。

　　他表示，企業(yè)征信目前僅僅針對(duì)的是銀行融資系統(tǒng)，但是小微企業(yè)的融資更是需要信用體系的支持。“眼下的金融體系就是缺少這一塊，給小微的融資帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在企業(yè)通過多方融資背上的隱性債務(wù)。”

　　“當(dāng)然，目前宜信普惠最大的優(yōu)勢(shì)也是在于風(fēng)控體系和運(yùn)作模式上，我們會(huì)將合適的資金和融資方對(duì)接，通過分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)。”俞怡然稱。

　　據(jù)了解，在國(guó)內(nèi)一部分P2P面臨生存壓力、暴露出種種風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，宜信小微金融業(yè)務(wù)卻仍然能穩(wěn)健發(fā)展，其結(jié)果得到了市場(chǎng)的認(rèn)可。

　　宜信相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，在宜信P2P平臺(tái)籌集資金的過程中，投資人直至目前沒有出現(xiàn)過本金損失的情況。這也從側(cè)面證明了宜信對(duì)小微企業(yè)信用建設(shè)和項(xiàng)目風(fēng)控的能力。同時(shí)，宜信對(duì)客戶的金融服務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是全方位綜合服務(wù)。“宜信要幫助企業(yè)做能力建設(shè)，提升企業(yè)員工技能知識(shí)，通過創(chuàng)新來加快發(fā)展等等。”

　　宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧概括稱，宜信的小微企業(yè)服務(wù)包含三方面的工作——信用建立、資金籌措和提升能力。

　　“宜信的未來優(yōu)勢(shì)可能就在客戶的黏合度上，我們?cè)谛∥⑵髽I(yè)最需要的時(shí)候幫助了他們，對(duì)他們的了解勝過他們自己，同時(shí)提供的是最優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)，不單單在于資金一個(gè)方面。在這種情況下，宜信是不怕其他機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的。”俞怡然表示，在小微金融服務(wù)上，宜信可以說已經(jīng)走在了前面。

　　資料鏈接

　　致力于為中國(guó)高成長(zhǎng)性人群提供方便快捷的金融咨詢等相關(guān)服務(wù)，讓更多人建立、釋放和創(chuàng)造信用，并且傳遞信用，積極建設(shè)社會(huì)信用體系和誠(chéng)信社會(huì)。

　　作為中國(guó)知名的小微借款咨詢服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)，宜信普惠通過遍布全國(guó)100多個(gè)城市的分支機(jī)構(gòu)，致力于為城市及農(nóng)村高成長(zhǎng)性人群，即小微企業(yè)主、工薪階層、大學(xué)生和農(nóng)戶，提供快捷方便的普惠金融服務(wù)。

　　目前，宜信普惠金融的渠道服務(wù)包括：無抵押無擔(dān)保的信用借款咨詢服務(wù)；專為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)生服務(wù)的宜學(xué)貸；以車作為抵押物的借款咨詢服務(wù)宜車貸；以房產(chǎn)作抵押物的借款咨詢服務(wù)宜房貸；專為城市白領(lǐng)打造的網(wǎng)絡(luò)出借咨詢服務(wù)宜人貸；以小額租賃的方式服務(wù)小微企業(yè)及農(nóng)戶的宜信租賃等等。

　　普惠金融的載體之一宜信小微企業(yè)信貸服務(wù)中心(簡(jiǎn)稱MFC)專注于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶群體，以客戶為中心，從客戶實(shí)際需求出發(fā)，為客戶量身定制資金解決方案，同時(shí)提供專業(yè)培訓(xùn)和客戶體驗(yàn)等多項(xiàng)增值服務(wù)。

　　目前，MFC在北京、杭州、無錫 、上海、石家莊、沈陽、太原、青州、臨朐、南寧、濟(jì)南、蘇州、寧波、紹興、唐山、天津、武漢、長(zhǎng)春、福州、成都等多個(gè)城市設(shè)有營(yíng)業(yè)部，并且以很快的速度覆蓋全國(guó)大部分網(wǎng)點(diǎn)。