每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

　　原央行副行長、中國金融會計(jì)協(xié)會會長馬德倫日前在上海舉行的第十屆中國國際金融論壇上透露，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)基本完成，存款保險(xiǎn)制度會推出。

　　有銀行業(yè)人士猜測，存款保險(xiǎn)制度或有兩種模式可選擇，一種是類似于準(zhǔn)備金的制度，另一種則是類似于保險(xiǎn)的制度。

　　某地方金融辦人士對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，存款保險(xiǎn)制度的推出或引發(fā)銀行監(jiān)管模式的變化。

　　監(jiān)管可能生變

　　存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，當(dāng)銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　中國的存款保險(xiǎn)制度很多年前就曾提出過，但一直沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。如2012年1月，央行就提出要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺并組織實(shí)施；去年7月，央行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，中國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。今年，央行在《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中也稱，建立存款保險(xiǎn)制度各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已經(jīng)達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。

　　某證券公司的王先生對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，存款保險(xiǎn)制度只是一個(gè)制度安排，銀行肯定是不會讓其破產(chǎn)的，涉及到金融穩(wěn)定問題，這對地方政府會產(chǎn)生非常重大的影響。如果一家銀行出現(xiàn)問題，肯定會通過其他金融機(jī)構(gòu)將其收購來解決，存款保險(xiǎn)制度本身也只是一個(gè)制度而已，其實(shí)際意義可能并不大。

　　某地方金融辦的吳先生近日對記者表示，存款保險(xiǎn)制度推出對民營銀行是利好，因?yàn)殡S著民營資本的進(jìn)入，有進(jìn)入則會有退出，所以存款保險(xiǎn)制度必須先行，要走在前面。

　　吳先生認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度推出后，首先受益的可能是一些中小金融機(jī)構(gòu)，而一些大的金融機(jī)構(gòu)則需要承擔(dān)更多的義務(wù)。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度可能對金融監(jiān)管產(chǎn)生一些影響。以美國為例，其存款保險(xiǎn)公司對金融機(jī)構(gòu)有一定的監(jiān)管職能。中國一旦建立存款保險(xiǎn)制度，就可能有一個(gè)新的機(jī)構(gòu)對現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行制約，因?yàn)檫@個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的盈利、生存狀況等方面是最為關(guān)心的，對于一些經(jīng)營不好的銀行，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會去影響他們，所以這個(gè)對監(jiān)管的影響會很大。

　　兩種模式可供選擇

　　對于存款保險(xiǎn)制度，有分析認(rèn)為，可能只會去保護(hù)存款在50萬元以下的儲戶，對于高出50萬元的儲戶可能不會去保護(hù)其利益。

　　某城商行的安先生對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，中國現(xiàn)在存款是很安全的，如果推出存款保險(xiǎn)，就意味著銀行是可以破產(chǎn)倒閉的，儲戶的利益有可能受損。他預(yù)測，存款保險(xiǎn)制度可能會類似于一種保障基金的模式，主要是用于銀行破產(chǎn)時(shí)使用。他坦言，雖然在中國的銀行機(jī)構(gòu)不會破產(chǎn)，但這個(gè)制度還是要推出的，這是一種制度安排。

　　“存款保險(xiǎn)制度相當(dāng)于保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)的一種模式，有了這個(gè)制度，銀行破產(chǎn)時(shí)政府可能就不會管了，而由存款保險(xiǎn)來處理。”某券商的分析師這樣認(rèn)為。

　　某銀行的王先生則稱，存款保險(xiǎn)制度是保障普通儲戶、中小企業(yè)資金的一種制度安排，可能會有兩種模式供選擇：一種是類似于央行的準(zhǔn)備金制度；也有可能是一種類似再保險(xiǎn)的模式，當(dāng)一家銀行出現(xiàn)問題時(shí)，政府安排另一家銀行去并購，對這種行為進(jìn)行一種類似于再保險(xiǎn)制度安排，由這個(gè)制度對并購者的并購損失買單。他坦言，現(xiàn)在具體制度還未出來，所以只能是猜測。

　　10月24日，央行行長周小川與美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主席馬丁？格魯恩博格在北京簽署了 《關(guān)于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強(qiáng)雙方在金融服務(wù)、存款人保護(hù)等領(lǐng)域的信息共享、對話交流與政策協(xié)作。據(jù)悉，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是美國國會建立的獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，通過為存款提供保險(xiǎn)、以及接管倒閉機(jī)構(gòu)，來維持美國金融體系的穩(wěn)定性和公眾信心。

　　P2P公司或難獲救助

　　王先生認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度相當(dāng)于利率市場化的一個(gè)步驟，利率放開之后，對存款客戶、特別是對中小企業(yè)的一種保障。在利率市場化放開前必須要有存款保險(xiǎn)制度。因?yàn)槔�率放開之后銀行就會有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，涉及到如何保證存款人利益的問題，有一個(gè)兜底的作用。

　　不過，一些不直接吸收存款的金融業(yè)務(wù)如P2P平臺，其風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。當(dāng)一些民間金融機(jī)構(gòu)做到一定規(guī)模之后，一旦其出現(xiàn)重大的資金問題，會不會動用這個(gè)存款保險(xiǎn)？

　　紅嶺創(chuàng)投董事長周世平對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，即使是有了存款保險(xiǎn)制度，如果P2P公司出了問題，存款保險(xiǎn)可能也不會去救的。