文/趙先輝

　　當你走出機場或者高鐵出站口的那一剎那，回轉身來，發現銀行卡不見了，手機不見了，身份證不見了，錢包也不見了……，你是否會有一種天要塌下來似的悲催感，是否會覺得電影中的場景怎么就發生在自己身上了呢？其實在不久的將來，你再也不用怕因為丟失錢包而憂心忡忡了。一種比PIN碼、手機支付更高級、比指紋支付更安全的新型生物認證支付方式已經亮相芬蘭，這就是“刷臉”支付。不久以后，這項技術也會進入國內，走向生活，有了它生活會變得更方便，支付會更加安全。

　　臉部識別技術悄然興起

　　其實，臉部識別技術并不是一項十分新穎的技術，它的歷史可以追溯到20世紀60年代。除了在安防領域出現較大的應用外，這項技術在過去半個多世紀里一直沒能大紅大紫過，人們對它的了解也只能是通過好萊塢的電影才有所了解，影片中的FBI和CIA通過遍布全球各個角落的攝像頭攝下的圖像，再通過臉部識別系統在很短的時間內鎖定犯罪嫌疑人的位置。當然，在現實生活中，臉部識別技術遠沒它在大銀幕上那么夸張那么酷。其實，臉部識別技術就是將基于圖像的臉部通過準確的檢測、分離和定位等形成計算機可最佳識別的編碼和量化的語言。臉部識別是一項熱門的計算機研究技術，它屬于生物特征識別領域，是對生物體本身的生物特征不同來區分生物個體。經過多年的優化和改進，今天的技術可以很好地在受控環境下工作，并捕捉恰當的、一致的正面臉部圖像。從臉部圖像上提取某些特征或特征之間的距離，表示出它們的位置、大小和總體外形輪廓。然后臉部就和這些特征因素比較其相似性。

　　（一）臉部識別技術的應用現狀

　　 根據國際生物識別集團（IBG）最新權威報告《生物識別市場與產業報告2009-2014》顯示，在各種生物特征識別技術中，臉部識別占到11.4%。經過最初短短三年時間，我國臉部識別技術的市場份額從零增長到16%，指紋識別的市場份額則從98%下降到82%，充分顯示了臉部識別技術優于指紋識別的市場發展前景。

　　圖：各類生物識別技術所占市場份額

　　資料來源：國際生物識別集團

　　在國際生物識別應用上，臉部識別技術因其自然、非接觸、實際應用效果佳等特點被市場廣泛看好，臉部識別已不再僅限于安防領域，而是已經進入廣告、移動領域，在芬蘭甚至進入金融領域。在國內，臉部識別技術主要應用于安監、考勤和智能交通等領域。從2011年開始，眾多地區的社保系統也紛紛啟用了臉部識別技術。

　　（二）臉部識別技術優勢明顯

　　作為眾多生物特征識別技術之一，臉部識別技術在應用方面具有自身獨特的優勢。主要表現在：1、非接觸性：臉部識別技術使用PC、攝像機等通用設備作為識別信息獲取裝置，在識別對象未察覺的情況下完成整個識別過程，不會產生心理排斥情緒;2、方便性：臉部是肉眼能夠判別的最直觀的信息源，而臉部識別技術所依據正是人的臉部圖像，通過圖像分析易于獲得臉部基礎資料，符合“以貌取人”的認知規律；3、安全性：采集臉部識別資料要求識別對象親臨識別現場。生物的遺傳特征告訴我們，通過生物遺傳帶來的某些特征他人是無法或難以仿冒的。與其它生物識別技術相比，臉部識別技術的識別精度處于較高的水平，誤識率、拒認率處于較低水平。同時，臉部識別技術所獨具的活性判別能力保證了他人無法以非活性的照片、木偶、蠟像來欺騙識別系統，這是指紋等生物特征識別技術無法做到的。正是有了上述優勢，近年來，隨著軟件技術的發展、硬件的不斷完善以及價格的下降，臉部識別技術在國內外發展非常迅速，已在人們的日常生活中扮演越來越重要的角色。

　　當然，臉部識別技術的發展和相關法律法規的完善還受諸多因素的影響。從道德的角度上來看，用戶的隱私權無法得到有效和完整的保護。Facebook不久前在德國惹上了官司，漢堡數據保護與信息安全局判定其臉部識別技術違反了歐洲和德國的數據保護法，以無法保證用戶隱私安全為由，責令Facebook刪除相關數據。從技術層面上來看，臉部識別技術目前尚處于啟蒙階段，識別率還不夠高，只能作為一種輔助手段存在。因此，臉部識別技術想要走得更遠，還有許多的難關需要攻克。

　　移動互聯改變臉部識別的商業價值

　　近年來，隨著互聯網和IT公司的介入使臉部識別技術的命運正在發生改變。由互聯網巨頭主導對臉部識別技術公司的一系列收購，讓臉部識別技術重獲新生。同時，智能移動設備的迅速普及為臉部識別技術帶來了新的機會，配置有高像素攝像頭的手機和電腦為臉部識別技術開拓出眾多新的應用場景。2010年年底，Facebook利用臉部識別技術在美國率先推出“Tag Suggestions”功能，經過大半年時間，成功將其推廣到美國以外的大多數國家。與此同時，谷歌[微博]也于2011年12月推出了一種允許用戶通過臉部識別功能，自動尋找好友相冊中自己的身影功能的“Find My Face”。被Facebook收購的Face.com也在App Store中推出了應用臉部識別技術的手機拍照應用KLIK，主打社交分享功能。它能夠在拍照過程中就自動將拍攝對象的身份從畫面中識別出來，并且迅速分享到用戶關聯的Facebook等社交網站的賬戶。Facebook在照片社交方面的野心可見一斑，KLIK的推出應該只是一次試水。Face.com其實也在摸索如何基于臉部識別建立一套可行的商業模式。

　　在金融領域，最不可忽視的典型是芬蘭公司Uniqul推出的“刷臉”支付。

　　金融創新不以企業所屬國籍論英雄

　　目前，芬蘭某公司Uniqul已推出了全球首個已獲專利的“刷臉”支付系統。用戶可以通過任何一種支付系統注冊，從傳統的銀行卡到Paypal或Square賬戶，均可關聯自己的Uniqul賬戶。該支付系統采用按月支付費用，收費根據賬戶所覆蓋地域的不同而劃分為不同的等級。以赫爾辛基為例，在選定的支付地點1.6公里半徑范圍內，每月收費0.99歐元；覆蓋整個城市，每月收費1.99歐元；覆蓋整個城市及鄰近郊區，每月收費2.99歐元。對經常出差、需要“完全擺脫錢包”的最高級別用戶每月收費6.99歐元。Uniqul公司還聲明：“對既要在住處附近購買生活日用品，又要在工作地點購買午餐的上班族而言，這是享用Uniqul便利支付的理想套餐。”對于安裝Uniqul的商戶，公司初步計劃免費提供終端設備。結賬時，消費者只需在收銀臺面對POS機屏幕上的攝像頭，系統自動拍照，掃描消費者面部，再把圖像與數據庫中的存儲信息進行對比。消費者面部信息同時與支付系統相關聯。等到消費者的身份信息顯示出來后，他/她只需要在觸摸顯示屏上點擊“OK”確認，5秒鐘內全部交易過程即告完成。至于安全性問題，Uniqul公司發言人說，“刷臉”支付系統旨在提升交易安全性和速度，其安全系數堪稱“軍用級別”，甚至能夠準確分辨出雙胞胎的差別。

　　四、刷臉支付為未來國內商業銀行發展提供了又一條便捷通道

　　如今，臉部識別技術在國內廣泛應用于安防領域，但應用于商業銀行，國內還沒有這方面的先例。不過對于國內商業銀行來說，這項技術的應用，是有一定優勢的：1、從支付方式來說，相對于POS支付、手機支付、指紋支付而言，刷臉支付操作更簡單、更方便、更安全，整個過程只須在收銀臺面對POS機屏幕上的攝像頭晃一晃即可，時間很短，又無法克隆。而其他支付多少是有缺陷的：POS支付存在不法分子側錄銀行卡信息的可能；手機支付可以遠程植入木馬盜取資金的可能；手機支付識別相對較低；2、從投入來看，與指紋支付一樣，都屬于生物識別的范疇，理論上投入應該差不多，都會涉及到系統開發、數據采集等方面。可能出現的問題是臉部數據采集會比指紋數據采集相對復雜些。這些最好由專門的高新技術公司完成，銀行直接對接是最好的，利潤分成可參照指紋支付的分成方式。目前，在國內，指紋支付已經是一項比較成熟的技術。3、從客戶群體來看，兩大客戶群體易于接受，一類是年輕人，尤其是大中專學生，易于接收新鮮事物；另一類是老年人，由于老年人記憶力明顯下降，忘記銀行卡密碼也是經常的事情，有了刷臉支付，購買變成簡單的事情。況且，這兩類客戶群體的數量特別龐大；4、為客戶減負。刷臉支付上線后，客戶出門不用在包里再帶上一大推銀行卡出門啦，憑著一張臉，走到哪里都可消費購物，非常方便。

　　因此，在不久的將來，這種安全性能極高的臉部識別技術應用到金融領域或許真的會成為可能。

　　作者簡介：

　　趙先輝（1973--）：男，湖南婁底人，國家二級營銷師，現供職于某外資銀行。

　　編輯：徐昭榮

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