法國巴黎銀行中國區(qū)的總裁兼董事會(huì)主席，Lauren COURAUDON

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 由中歐國際工商學(xué)院[微博]與《財(cái)經(jīng)》雜志聯(lián)合主辦，中歐陸家嘴國際金融研究院、上海市銀行同業(yè)公會(huì)協(xié)辦的2013第七屆中國銀行家高峰論壇9月14日在北京舉辦，主題為“商業(yè)銀行的變革與創(chuàng)新”。法國巴黎銀行中國區(qū)負(fù)責(zé)人兼董事會(huì)主席，Laurent COURAUDON，演講題目為《互聯(lián)網(wǎng)金融改變銀行的未來》。以下是演講實(shí)錄：

　　尊敬的主持人，女士們、先生們：

　　很榮幸應(yīng)中歐國際工商學(xué)院的邀請(qǐng)來到這里，與大家就一個(gè)很有意義的主題進(jìn)行分享和交流。首先，我要對(duì)組織本次論壇的中歐國際工商學(xué)院和《財(cái)經(jīng)》雜志表示感謝。

　　對(duì)于今天我們所要討論的話題，我想先和大家分享幾個(gè)來自我們法國巴黎銀行的例子。這些例子表明，銀行業(yè)已經(jīng)很好地融入了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。我們接下來需要考慮的是，如何應(yīng)對(duì)一些新的技術(shù)和新的市場(chǎng)參與者所帶來的新挑戰(zhàn)，并思考銀行業(yè)應(yīng)如何展開進(jìn)一步的調(diào)整，以適應(yīng)新的環(huán)境。

　　銀行業(yè)的高科技革命始于20世紀(jì)70年代末。1977年，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)(SWIFT)成立；20世紀(jì)80年代，金融衍生品興起和發(fā)展。這兩大革命性的里程碑均基于新的電子計(jì)算能力——可以進(jìn)行非常復(fù)雜的計(jì)算，并即時(shí)將信息發(fā)送到世界各個(gè)角落。

　　互聯(lián)網(wǎng)誕生于20世紀(jì)80年代后期，而萬維網(wǎng)則于1991年問世。銀行業(yè)立即敏銳地覺察到了這一新動(dòng)向給銀行業(yè)務(wù)所帶來的良機(jī)。例如，法國巴黎銀行就很快作出了反應(yīng)，在1994年建立了一個(gè)純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行BanqueDirecte，并迅速將其與常規(guī)的客戶服務(wù)整合起來，進(jìn)一步深化了銀行的多渠道戰(zhàn)略。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)也立即被高效運(yùn)用于銀行的公司業(yè)務(wù)。例如，法國巴黎銀行先是將交易中心與互聯(lián)網(wǎng)連接，2年后又推出了全球Connexis交易平臺(tái)。這是一個(gè)多語言平臺(tái)，通過加密保護(hù)來確保安全性，并提供根據(jù)客戶需求的全面定制化服務(wù)。如今，這一平臺(tái)已成為一個(gè)在全世界廣泛使用的非常成功的工具，用以交換與交易、信用證、擔(dān)保、備用信用證或簡(jiǎn)單單據(jù)托收相關(guān)的電子單據(jù)，并進(jìn)行相關(guān)的協(xié)商和支付。通過這個(gè)平臺(tái)，可以發(fā)起單筆或批量付款。它還是一個(gè)非常高效的國際現(xiàn)金管理工具，提供多銀行賬戶頭寸管理和賬戶余額合并報(bào)告，還可以將報(bào)告導(dǎo)出到客戶的會(huì)計(jì)系統(tǒng)，并建立與公司司庫系統(tǒng)的接口。類似地，法國巴黎銀行還開發(fā)了一個(gè)外匯互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)Cortex，用以執(zhí)行跨資產(chǎn)電子交易，讓客戶直接受益于銀行所提供的市場(chǎng)情報(bào)研究、算法交易策略和交易后服務(wù)。Cortex于去年一季度在亞太區(qū)推出。

　　如今，這兩大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都并入了一個(gè)名為Centric的全球互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，旨在促進(jìn)開放架構(gòu)下的全球服務(wù)。

　　所有這些就是我們的現(xiàn)狀，還未涉及我們未來的項(xiàng)目。但我們已經(jīng)可以真切地看到，純零售銀行業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷又一個(gè)新的重要演進(jìn)歷程，只是我們還有很長(zhǎng)的路要走。另外一個(gè)真切的事實(shí)是，一些新的市場(chǎng)參與者為我們帶來了有趣的新構(gòu)想。

　　所以，未來顯然還會(huì)有更多的新氣象。

　　如今，我們體會(huì)到了幾項(xiàng)顛覆性因素的綜合作用：新技術(shù)的出現(xiàn)助推了電子商務(wù)的繁榮，也造就了手機(jī)銀行至今仍蓬勃發(fā)展的局面；由于新技術(shù)更便于用戶使用，我們也看到消費(fèi)者行為出現(xiàn)了一些重大改變；最后但同樣重要的一點(diǎn)是，原有的商業(yè)模式遇到了成本的約束，促使人們進(jìn)一步采用新技術(shù)。

　　新技術(shù)的推出催生了許多的新創(chuàng)企業(yè)，他們采用新的商業(yè)模式，在傳統(tǒng)銀行業(yè)的某些領(lǐng)域與既有企業(yè)展開競(jìng)爭(zhēng)。

　　例如，eBay[微博]公司的子公司貝寶為eBay創(chuàng)造的收入占到其全球總收入的40%以上，創(chuàng)造了電子支付的成功傳奇。它每日處理770萬筆支付，支持25種幣種，交易范圍遍及全球，預(yù)計(jì)今年處理的支付總額將達(dá)到200億美元。

　　移動(dòng)支付公司Square是又一個(gè)令人關(guān)注的成功實(shí)例。它于2009年在舊金山創(chuàng)立，創(chuàng)始人杰克·多西也是推特的聯(lián)合創(chuàng)始人。Square的運(yùn)作方式是將一個(gè)正方形的小設(shè)備插入到智能手機(jī)或平板機(jī)的耳機(jī)插孔中，供用戶刷借記卡或信用卡進(jìn)行支付。公司在北美地區(qū)每年處理的支付金額達(dá)150億美元。

　　在北美還有一個(gè)例子，那就是移動(dòng)銀行Moven。這是一家新型銀行，由布雷特·金創(chuàng)立于2010年，專營移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。該公司推出了一種新的信用評(píng)級(jí)理念——CRED，在評(píng)級(jí)中包括客戶在社交網(wǎng)絡(luò)的情況。

　　移動(dòng)銀行和國際支付并非新型初創(chuàng)企業(yè)開疆拓土的唯一陣地。在貸款業(yè)務(wù)中，我們也可看到新企業(yè)帶來的新舉措。這些新企業(yè)目前聚焦于小額貸款，融資能力日趨強(qiáng)大。新企業(yè)最令人矚目的一個(gè)新商業(yè)模式就是所謂的“眾籌”融資，即“人人貸”，由一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向互聯(lián)網(wǎng)用戶發(fā)布投資項(xiàng)目信息，吸引大家投資或融資。通常情況下，每個(gè)眾籌平臺(tái)會(huì)與一家銀行合作，通過銀行辦理正規(guī)的貸款發(fā)放手續(xù)。不過，所有的資金籌措活動(dòng)都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的。此類籌資規(guī)模目前可達(dá)數(shù)萬歐元，而最近在法國進(jìn)行的一次籌資活動(dòng)中，一個(gè)4萬歐元的項(xiàng)目籌集到超過60萬歐元的資金。此類貸款為期2-3年，年利率在5-25%之間。在美國，每個(gè)月可在全球范圍內(nèi)籌集資金約1.11億歐元；在歐洲，該數(shù)字為3100萬歐元。通過這一方式籌集的資金金額在不斷增加。自2007年6月以來，美國的籌資總額達(dá)15億歐元，歐洲為5.5億歐元。事實(shí)上，在籌集到的資金中，近半數(shù)沒有對(duì)應(yīng)的回報(bào)條件，屬捐款性質(zhì)；22%為純粹的貸款；18%為股權(quán)投資；11%屬商品或服務(wù)交換。在美國，主要眾籌公司有Sellaband(2006)、IndieGoGo(2008)、Kickstarter(2009)、Miacoventures(2010)等。不過，這些企業(yè)似乎都尚未盈利。而且，由于宣傳預(yù)算非常有限，他們的業(yè)務(wù)活動(dòng)也受到很多限制。但是，在由天使基金、銀行、互聯(lián)網(wǎng)用戶、非政府組織、協(xié)會(huì)、高校和政府等組成的另類投資界，他們已經(jīng)確立了自己的地位。

　　倫敦還擁有強(qiáng)大的替代性融資產(chǎn)業(yè)。

　　所有這些舉措都讓我們樂于盡快嘗試新的理念，驗(yàn)證新的商業(yè)模式。但是，我們不知道他們今后能否在銀行業(yè)或資本市場(chǎng)活動(dòng)中占據(jù)較大份額。這種新的生態(tài)系統(tǒng)不會(huì)取代銀行業(yè)，最多能覆蓋某些細(xì)分市場(chǎng)。有些人預(yù)測(cè)，這一替代性融資形式將會(huì)占據(jù)無擔(dān)保借貸市場(chǎng)10%到15%的份額。

　　我讓我的中國朋友提及阿里巴巴[微博]這個(gè)非常有趣的例子。借助阿里巴巴小額信貸、支付寶[微博]、阿里金融或余額寶等服務(wù)，馬云[微博]正在打造一個(gè)令人矚目的在線金融服務(wù)平臺(tái)。此外，阿里巴巴也是積極利用大數(shù)據(jù)的成功范例。然而，一些中國的銀行已經(jīng)顯示出其通過自建網(wǎng)上金融超市開發(fā)自己的大數(shù)據(jù)信息庫的能力，其他銀行則在使用淘寶評(píng)分系統(tǒng)為中小企業(yè)提供貸款。我們還發(fā)現(xiàn)，摩根大通公司去年收購了RocketInternet公司以亞馬遜[微博]為原型打造出的一家企業(yè)——亞洲拉扎達(dá)公司(AsiaLazada)。所有這些均說明一點(diǎn)：銀行業(yè)正在經(jīng)歷徹底性的變革，銀行服務(wù)在向綜合性、一體化轉(zhuǎn)型。

　　實(shí)際上，新技術(shù)與新的消費(fèi)者行為為銀行創(chuàng)造了一個(gè)全新的業(yè)務(wù)環(huán)境。可以確定的是，20年后的銀行業(yè)肯定與今天不同。銀行會(huì)適應(yīng)這種新環(huán)境，針對(duì)未來銀行業(yè)中的各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。銀行甚至有可能突破其傳統(tǒng)經(jīng)營活動(dòng)，提升他們?cè)谏缃幻襟w甚至在零售平臺(tái)上的影響力。

　　電子銀行并非解決所有問題的萬全之策，但顯然是一個(gè)增長(zhǎng)迅速的細(xì)分市場(chǎng)。而且這一新興市場(chǎng)已經(jīng)在發(fā)生變化，對(duì)于移動(dòng)設(shè)備訪問的依賴逐漸增強(qiáng)，而對(duì)電腦登錄的依賴不斷減弱。在中國，65%的手機(jī)用戶經(jīng)常通過手機(jī)訪問互聯(lián)網(wǎng)。2012年，亞洲消費(fèi)者使用數(shù)字銀行渠道的次數(shù)(亞洲發(fā)達(dá)國家增長(zhǎng)36%，中國消費(fèi)者增長(zhǎng)39%)首次超過他們光顧實(shí)體銀行分支機(jī)構(gòu)的次數(shù)(下降26%)。83%的銀行產(chǎn)品客戶在多種渠道間進(jìn)行選擇，最多通過5種渠道研究新產(chǎn)品。與其他客戶相比，使用多種渠道的客戶消費(fèi)量更大。這類新興消費(fèi)群體(在線消費(fèi)者)不再那么關(guān)注價(jià)格，而更多關(guān)注產(chǎn)品的便捷性、定制化、可控性以及購物樂趣。因此，銀行網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模逐漸縮小(美國縮小9.9%，法國縮小11.3%，中國縮小1.7%)，但這并不意味著銀行的分支機(jī)構(gòu)會(huì)消失。銀行的零售分行將發(fā)展成為一個(gè)多渠道樞紐，作為客戶獲取信息的來源以及客戶基礎(chǔ)的大本營，其重要性將保持不變。銀行也可以通過數(shù)字營銷吸引客戶前往分支機(jī)構(gòu)獲取更多個(gè)性化信息，并將分支機(jī)構(gòu)打造成數(shù)字營銷的最后一個(gè)站點(diǎn)。

　　銀行開始討論“實(shí)體數(shù)字化”，也就是將數(shù)字世界與實(shí)體世界相結(jié)合。要想成為這場(chǎng)革命的贏家，必須要把重點(diǎn)放在以下五個(gè)領(lǐng)域：

　　1.通過數(shù)字渠道獲得客戶，這自然意味著需要利用搜索引擎工具做更多工作，提供快速簡(jiǎn)單的開戶流程。當(dāng)然，各地不同的監(jiān)管環(huán)境也可能帶來不小的挑戰(zhàn)。這一數(shù)字方式可能只適用于一部分追求便宜、簡(jiǎn)單服務(wù)的客戶群。

　　2.通過數(shù)字渠道留住客戶并進(jìn)行交叉銷售，了解客戶的數(shù)字行為，為其定制產(chǎn)品和服務(wù)，從而為他們提供更出眾的價(jià)值主張。這樣一些應(yīng)用能夠使銀行業(yè)務(wù)環(huán)境更具個(gè)性化，贏得更高的客戶忠誠度。銀行與客戶之間的這種數(shù)字化親密度還能更近一步，客戶可與銀行共同開發(fā)一些銀行產(chǎn)品。我們不再采用自上而下的方式，而選擇傾聽客戶心聲，與之?dāng)y手共創(chuàng)全球化的銀行業(yè)務(wù)環(huán)境。

　　3.數(shù)字世界與實(shí)體世界相結(jié)合，這種演進(jìn)只不過是過去十年間銀行業(yè)革命的延續(xù)。過去，客戶通過銀行網(wǎng)點(diǎn)完成60%的銀行交易，而現(xiàn)在，90%的交易通過互聯(lián)網(wǎng)、ATM與銀行服務(wù)熱線完成。銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是認(rèn)購產(chǎn)品的主要渠道，超過75%的產(chǎn)品銷售通過網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)。銀行網(wǎng)點(diǎn)仍活躍于零售領(lǐng)域，是溝通宣傳及交叉營銷的重要渠道。

　　4.建立可持續(xù)的數(shù)字化模型，必須從提供低成本產(chǎn)品迅速轉(zhuǎn)變到提供增值產(chǎn)品，開展交叉銷售，提供具備高附加值的服務(wù)。無論如何，低成本都不應(yīng)意味著低質(zhì)量。電子銀行必須提供長(zhǎng)期定制化產(chǎn)品，以切實(shí)增加客戶粘度。

　　5.分析和使用大數(shù)據(jù)，這不僅僅是個(gè)時(shí)髦的口號(hào)或新興趨勢(shì)，而應(yīng)在現(xiàn)有資產(chǎn)基礎(chǔ)上，逐步整合現(xiàn)有數(shù)據(jù)，進(jìn)而使我們的零售銀行業(yè)務(wù)更加高效。

　　上述五個(gè)方向界定了一個(gè)新的零售銀行。我們之前采取的是產(chǎn)品推動(dòng)模式，而新的零售銀行定義則是基于客戶拉動(dòng)模式基礎(chǔ)上。在這個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜、充滿無數(shù)可能性的新環(huán)境下，要想成為贏家，必須要能為客戶提供簡(jiǎn)單方便的定制化服務(wù)。

　　法國巴黎銀行早已意識(shí)到這種瞬息萬變的環(huán)境所能帶來的機(jī)遇，并一直致力于為客戶提供更好的服務(wù)。早在四年之前，我們就建立了“網(wǎng)絡(luò)支行(WebBranch)”——這是一個(gè)介于網(wǎng)上銀行與實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的中間體。我們的網(wǎng)絡(luò)支行運(yùn)作良好，這讓我們更加堅(jiān)定地相信，我們的客戶想要些不同的東西，他們希望獲得更多的獨(dú)立性與靈活性。所以，我們于今年宣布在德國、法國、比利時(shí)和意大利四個(gè)歐洲國家推出“你好銀行(HelloBank)”，以期率先在歐洲開辟這一新的細(xì)分市場(chǎng)。我們的目標(biāo)是在五年時(shí)間里吸引140萬客戶。我們通過Chat、電郵、Twitter、手機(jī)語音以及視頻會(huì)議等方式與客戶對(duì)話，每周六天提供服務(wù)。這不是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行，而是移動(dòng)銀行。要知道，電腦時(shí)代，從某種程度上講，已經(jīng)是過去式，現(xiàn)在是智能手機(jī)和平板的天下，一切都變得和以前不一樣了。而我們的“你好銀行”正好順應(yīng)了這一時(shí)代的變遷。不僅如此，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)還有助于我們從高度成熟的市場(chǎng)吸引新客戶。

　　馬云曾在一次采訪中說道：“金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革”。的確如此。但銀行也需要不斷進(jìn)行自我調(diào)整，從敢于顛覆的成功先驅(qū)那里汲取經(jīng)驗(yàn)，從而能夠在當(dāng)今世界更好地履行他們的職能。

　　謝謝大家！