文/沈自強（CFP國際金融理財師）

　　 雖說電視劇《蝸居》是前幾年在各大電視臺和網絡上熱播的劇集，但是這部電視劇拍的非常現實，真實的反映了都市房奴一族的生活。如今，都市房奴一族的家庭財務狀況似乎更加嚴重。電視劇中有這樣一段話讓人印象深刻，或許也是各位房奴的心聲。這段話是劇中郭海萍對妹妹海藻說的：“每天晚上，我坐在窗前，看著窗外的燈光，我就會在想這城市多奇妙啊！有多少人，就有多少種生活。別人的生活我不知道，而我呢？每天一睜開眼，就有一串數字蹦出腦海，房貸六千，吃穿用度兩千五，冉冉上幼兒園一千五，人情往來六百，交通費五百八，物業管理三四百，手機電話費兩百五，還有煤氣水電費兩百。也就是說，從我蘇醒的第一個呼吸起，我每天要至少進賬四百，這就是我活在這個城市的成本。這些數字逼得我一天都不敢懈怠，根本來不及細想未來十年。我哪有什么未來，我的未來就在當下，在眼前。”

　　當然，我們今天討論的話題并不是電視劇，而是這部電視劇中折射出的一些家庭不太理性的購房心理。郭海萍的生活為什么會這么累呢？難道當個房奴就一定要那么辛苦？通過給海萍的家庭財務狀況進行分析，我發現了許多問題。今天，我將就電視劇《蝸居》中的郭海萍的家庭財務結構做一個完整的分析，一起和大家聊聊該如何做一個幸福但不辛苦的房奴。

　　 首先，我們把海萍說的那串收支數字簡單梳理一下。其實海萍夫婦的收入還可以，二人收入合起來每月約有12000元，但是雙方工作根基未穩，所以這種收入結構穩定性比較差。但是從郭海萍的支出結構看，房貸六千，吃穿用度兩千五，冉冉上幼兒園一千五，人情往來六百，交通費五百八，物業管理三四百，手機電話費兩百五，還有煤氣水電費兩百。所有支出項目都是剛性支出，是沒有回旋余地的。收入是不穩定的，但支出是剛性的，所以這樣的生活必然會有壓力。而他們所有的支出項目中，唯一可以調節的就是吃穿用度的那2500元，如果收入減少，他們只能在這個2500元中調節。而在電視劇中的背景城市——上海，這樣一個高消費的國際化大都市中，2500元的生活支出本身已經非常緊張，如果再減少的話，生活質量就必然會大打折扣。所以電視劇中出現的海萍吃了半個月掛面，與丈夫為1元錢吵架這種問題，其實就是犧牲生活費用的必然產物。他們生活的窘迫根本上其實是因為沒有規劃好家庭收支結構造成的。

　　 居住大房子是能提高生活質量。但高質量的生活并不僅僅是住大房子。我們常講吃好、穿好、住好，但不會說住好、吃好、穿好，就很說明問題。先溫飽、再居住，這是家庭理財規劃中進行輕重緩急分類的主要依據。

　　在一個家庭中，最重要的是讓家人擁有一個健康的身體，吃到可口的食物，購置足夠御寒的衣物，然后才是購房置業。提高生活質量永遠不是把購買自住用房放在首位的，所以節衣縮食購大房其實也反映出海萍不太理性的理財觀。

　　 電視劇《蝸居》中也真實的反映出了近幾年來房價飆升的現實。但是，在購房決策中，劇中海萍夫婦也表現出做事不果斷的缺點。其實他們看的很清楚，在當時的情況下，住房漲價是一個大趨勢。但在她們購房過程中，過多的對住房的一些細節斤斤計較，如朝向、戶型、局部裝修，而對整個房產市場的變化趨勢卻沒有把握住。

　　其實，購房決策和其他投資決策一樣，國家政策、城市規劃等大環境因素遠高于細節的問題。就像你在股市的熊市中要炒股獲利很難，但如果你能判斷出股市熊牛市的轉折，在牛市初期就大膽買入，賺錢就容易多了。購置房產更多的是講究眼光，而不是專注于房子本身的細節。

　　 對于像海萍夫婦這樣的蝸居一族，其實首先要解決的是在都市立足的問題。尋找一份穩定又有發展潛力的事業是根本大計。而在創業初期，租房居住不失為一個理性的選擇。當然，電視劇中海萍夫婦租住的650元/月的房子的確太小了。但是，花3000元/月租一套60-80平米的二居室作為生活用房不失為一個理性的選擇。60-80平米的面積，足夠夫婦和女兒的居住，每月3000元的房租，對于夫婦倆12000每月的收入，也比較合理。按她們的收支計算，每月應該還有3000元的節余，足夠過上一種比較高質量的生活。

　　另外，如果要貸款購房，對自身的貸款能力也要有一個正確的評估。在電視劇中，郭海萍執意要把房貸在20年內還清，理由是如果貸款30年還的話，房貸利息將會超過房子本身。其實這種房貸的估算方法是不理性的，因為她少考慮了兩個因素。

　　一是房價的成長速度，在劇中反映的房產市場環境下，房貸的利率在4%-6%間，而每年房價的增長幅度在10%以上，所以從長期看，每年房價的增長率高于房貸利率，貸款期限長一點還是比較劃算的；二是還款現金流，同樣的房貸，20年還清每月需還6000元，如果分30年還每月只要還4000，每月能減少2000元還款壓力。對海萍夫婦而言，如果選擇30年按揭的話，每個月就會節余2000元。對于收入不穩定的海萍夫婦，其實這2000元的節余款是非常重要的，平時是蓄水池，在收入減少時它是穩定器。海萍夫婦收入減少時吃一個禮拜掛面的尷尬局面就可以避免了。再說，銀行按揭30年，并非一定要你30年還清，當收入穩定時，完全可以通過提前還款減少利息支出，所以做住房貸款時一定要根據自身的收入情況合理地選擇貸款期限，并留有足夠的空間。

　　當然，電視劇中海萍的丈夫蘇淳為了籌集房款首期，向同事的親戚借了年利率10%的私人借款，硬是被海萍說成是“高利貸”給退了回去。其實我們對民間融資也要有一個正確的認識。銀行發放的有抵押、有擔保的貸款每年都要6%-8%左右，而向蘇淳這樣借的無抵押、無擔保的民間借款年利率10%，我感覺還是合理的。風險與收益并存，人家借給你錢，也承擔了比較大的風險，適當收取一點高利也是正常的。再說，向素不相識的人借錢又不要利息，世界上哪有這樣免費的午餐。