文/本刊記者 白琳

　　智慧女人要知道如何突破自身的弱點，打理好家庭的財富和生活，提升自己和孩子的財商。

　　在女性同樣創造財富和追求幸福的今天，提高財商已經和智商、情商一樣，成為了女性的必修課。《中國外匯》專訪了兩位杰出的女理財師，都是手中掌管著高端客戶百萬、千萬資產的財富“金管家”，并以她們女性在理財中的細膩與敏銳成為業內的佼佼者。在她們看來，女性在不同的人生階段要有不同的財富規劃和安排。尤其步入家庭后，經歷一定的財富積累，正是理財的“黃金期”。智慧女人要知道如何突破自身的弱點，打理好家庭的財富和生活，提升自己和孩子的財商，做好家庭的CFO。

　　《中國外匯》：現代社會的女性在經濟上更加獨立，女性身上獨有的特點也使她們在投資理財中扮演著特殊的角色。二位如何看待女性在理財方面的優勢與弱點？

　　宋靜漪：女性天生缺乏安全感，而理財最重要的目的是保值，其次才是增值，也就是說，財富的安全性更重要，這使得女性在理財方面擁有天生的優勢。女性投資者的優勢在于對風險的敏感要高于男性。男性投資者比較容易被高收益預期所誘惑而刻意忽略投資風險，而女性在這方面比較善于面對現實。但女性在理財中也有自己的弱點，比如許多女性不愛學習金融知識，在判斷一些產品是否值得投資時就會有障礙：由于自己不懂，要么不投資錯過了機會，要么就隨便聽信他人而很可能失誤。

　　王曉妍：女性在社會、家庭中的位置越來越重要，許多家庭的財務打理均為女性做主，所以學會理性、全面的打理家庭財富是非常必要的。女性相對保守，韌性較強，因此風險控制能力也相對較強。這樣的特質使女性在投資與理財時不愛冒險，從而降低了激進投資產生的風險系數，能夠更有效地保障家庭財富。但這個優點也是雙刃劍，使女性在選擇理財工具時相對保守，本能地排斥一些新興的渠道或工具，可能因此喪失一些賺取收益的好機會。

　　《中國外匯》： 作為一名女理財師，個人持有什么樣的財富觀念和理財觀？

　　王曉妍：我認為女性要自尊、自立、自強，才能永遠保持自信和魅力。無論是容顏還是氣質，都是要靠知識、能力、圈子、財富滋養出來的。所以，女人必須自己有錢，而且最好是自己賺的錢，同時還能再生錢，這樣女人才不是依附于大樹的藤蔓，而能撐起真正的半邊天。

　　宋靜漪：我個人在理財方面屬于保守派，尤其是因為從事幫助他人管理錢財的職業，使我不得不比客戶更加謹慎，需要第一時間發現別人沒有發現的風險。

　　《中國外匯》：很多職場女性要在事業和家庭中間平衡角色，用來理財的時間很少，對她們的投資理財有什么建議？

　　宋靜漪：我建議女性朋友多學習金融知識，試著去了解每一種金融產品背后掙錢的邏輯，這樣就能更好地發揮自己對投資風險敏感性的優勢，在理財方面取得成功。

　　對于職業女性來說，自己的主要收入來源還是自己每天從事的工作或事業，而理財收入可能只占據其年收入的20%左右。因此，作為一個理智的人來說，應該使自己的投入產出互成比例，也就是說自己80%的時間和精力應該用到自己的工作或事業上，只需要留20%用來理財。但20%的時間和精力是不足以讓一個人自己去完成每一項投資的，所以最合適的選擇還是投資基金。其實各個領域都有可以投資的基金品種存在，只要花些時間去了解和分析，就可以合理配置好自己的資產。

　　王曉妍：女性的思維模式相對感性，因此對數字不敏感，更多靠感覺進行理財，容易跟風從眾，而不是以數字為依據，靠理性的分析去選擇適合的理財工具。所以，女性更適合選擇定投型的理財工具，比如基金定投、黃金定投、保險產品等。定投既適應女性對于安全性、保值性的追求，又能解決家庭的未來風險性問題，對數字、專業性要求也不高，無須每日關注，比較符合女性的特質。

　　《中國外匯》：女性在不同的人生階段對于理財的目標和方法會有所不同。那么，女性應該如何按不同階段進行投資理財的規劃安排？

　　宋靜漪：對于剛工作的女性來說，每個月結余下來的可投資資金并不多（1000元以下），建議其考慮定投股票基金作為長期戰略配置；對于30歲以上有一定的事業基礎和家庭基礎，每月家庭結余資金有一定規模（5000元以上）的，可考慮50%投資貨幣基金以作為家庭備用資產（因其流動性較好），另外50%選擇債券基金和股票基金進行長期投資。當家庭可投資資產超過100萬元以后，可以考慮投資一些信托產品，部分安全性較高的信托產品年收益可以達到9%。但信托產品投資起點通常是100萬元，所以資產量不大的客戶就沒有這樣的投資渠道了。

　　王曉妍：女性的理財規劃可以按少女、結了婚但沒有孩子、上有老下有小、退休四個階段來劃分。這四個階段中，包括保險在內的理財規劃建議是不同的。少女階段，女性的保險很多是由家人來投的，作為未婚女性準備婚嫁金，投資理財型、分紅型的保險是比較適合的；女性步入家庭之后有了新的身份和對家庭的責任，承受力相對增強，應該補上重大疾病保險；做了母親之后，對孩子的未來負有責任，這時應該為自己做一份家庭責任保險；同時，在這個階段上有老下有小，壓力很大，又面臨未來自己退休養老的業力，所以要在收入最高的時候為自己規劃養老保險。如果單純從年齡段來看，女性買保險的最佳年齡是25～45歲，準備的順序依次是婚嫁金、大病險、家庭責任險、養老保險。

　　《中國外匯》：家庭是需要經營的，很多家庭現在都是由女性來充當財務管家角色的。那么，對家庭中財富管理的分工合作有什么建議？智慧的女性該如何做好家庭的CFO？

　　王曉妍：古語說“男主外、女主內”，也可以解釋為男人是外面摟錢的耙子，女人是家里裝錢的匣子。男人的在外打拼是為家庭開源，女人應該保證家里的錢能夠節流、保值。那么，在家庭資產配置方面，女管家們應該本著理財的三原則，重點是把握好其中順序：優先考慮安全性、其次保證靈活性、之后追求收益性。還可以通過以下理財工具幫助實現家庭資金的統籌管理。

　　工具之一：保障類保險，如意外保險、健康保險、養老保險、子女教育保險、汽車保險、財產保險。這些產品能夠通過前置性投放有效解決人生問題，又能保障資金的安全，可按家庭成員需求合理配置。

　　工具之二：銀行存款，一般建議放置家庭6～12個月的日常支出。

　　工具之三：定投類產品，如黃金定投、基金定投，風險性小，其有收益機會。

　　宋靜漪：家庭最重要的是和睦，所以無論誰來管錢，一定要確保不要為了理財意見不合而導致夫妻矛盾。對于那些在理財方面意見分歧較大的家庭，我可以提供一個方法供其參考。

　　大家都知道所謂的“木桶”理論：一個木桶能裝多少水是由木桶上最短的那塊木板決定的。其實家庭理財也是一樣，首先應該了解每一位家庭成員的風險承受能力，然后由風險承受能力最差的那位來決定資產中投資固定收益產品的比重，剩余部分再由風險承受能力較高的成員來決策投資。

　　那么如何判斷風險承受能力呢？有一個最簡單的方法，就是了解每位家庭成員最大的損失接受度，也就是最大可以承受百分之多少的投資損失。以一個家庭為例。假設該家庭的可投資資產是50萬元，妻子最多只能接受虧損20%，而丈夫認為如果一項投資有獲利50%以上的可能性他就愿意承擔可能出現的30%虧損。那么，這個家庭的財產管理可以有以下幾種方案：方案一，妻子管理20萬元（可投存款、國債或貨幣基金等固定收益類產品），丈夫管理30萬元（可投資浮動收益類產品），但丈夫在投資虧損達到30%時必須平倉；方案二，妻子管理30萬元，丈夫管理20萬元，丈夫在投資虧損達到50%時必須平倉；方案三，妻子管理40萬元，丈夫管理10萬元。

　　《中國外匯》：孩子的成長是家長的心頭大事，女性往往在家庭中承擔著更多的子女教育的工作，母親們又該如何為下一代的幸福人生打好基礎？

　　王曉妍：母親要為孩子的將來做準備，其中為孩子從小準備一筆教育金，可以說是一個家庭的剛性需求。準備教育金最重要的是要確定什么時間要用這筆錢。教育金可以分成初中、高中、大學教育金。現在孩子用錢最多的是大學教育金，那么母親選擇保險公司的教育金產品時要首先確定在孩子18～22歲之間能不能拿到這筆錢，需要拿到多少錢，再根據若干年后的目標額倒推出現在需要為孩子存進去多少錢。市場上的教育金大部分分成兩類，一類是教育金支付完之后保險責任就終止了，另一類是保障終身保險結合教育金給付。我建議大家選擇第二種，其綜合成本和長期成本都相對較低，家長可以從孩子小的時候就為孩子進行儲備。

　　宋靜漪：教育無非是以身作則，如果母親自己對家庭資產安排得非常妥當，孩子自然也會耳濡目染。我的客戶中也有不少擅長管理資產的女性客戶。她們會經常跟我提起她們如何教育子女，比如把孩子的壓歲錢進行記賬管理。這種記賬不僅僅是收入、支出，還會把孩子的壓歲錢跟自己的錢一起投資，有了回報記上利息，虧損了會給孩子補上，但一定讓孩子知道哪些投資虧損了，哪些投資掙錢了。還有一些客戶，孩子在國外念書，就讓孩子每年做一份預算，即這一年會有哪些需要支出的項目，實際開支時，預算內的全部買單，預算外的需要逐項批準等等。

　　當孩子在5～10歲的時候，要讓孩子體會到“錢”是個好東西，但需要通過努力才能獲得。比如可以把一些簡單的家務活進行“明碼標價”，在孩子完成后進行獎勵，讓孩子體會掙錢的辛苦與不易。當孩子在10～15歲時，可以讓孩子幫忙給家里“記賬”來獲得獎勵。一方面讓孩子學會“記賬”的方法；另一方面也讓孩子了解一個家庭的開支，形成收入和支出的概念。此外，我有個客戶還有一個非常好的方法，就是每次帶孩子去超市之前就只帶100元錢，然后告訴孩子說自己只有100元，孩子需要買什么東西讓他自己計算好，總額不能超過100元。這樣做孩子會很有樂趣地計算自己該買些什么，學會了“預算控制”。當孩子15歲以后，不妨可以讓孩子參與家庭投資的討論，讓他表達自己的意見，有時候也可以有條件地按孩子的決策去嘗試。這樣，孩子有了參與的樂趣，就會自然而然地喜歡上理財投資，財商自然就會高了。

　　宋靜漪（國金證券理財中心上海區副總監，2009福布斯中國50強優選理財師）

　　王曉妍（太平洋人壽北京分公司區拓東城經理，國家高級理財規劃師（CHFP一級）、美國注冊財務策劃師（RFP）、第六屆全國十佳理財師大賽總冠軍）