文/王麗莎(CFP國際理財師 壽險管理師)
隨著社會競爭日益加劇,隨之而來的職場壓力也越來越大。許多上班族為了擺脫職場束縛,懷揣發財致富的夢想,一頭扎進了“淘寶”,幻想著能過上逍遙自在的日子。本期案例中的主人公肖遙便是這其中的一份子,只不過,他是屬于幸運的一群。
【案例背景】
肖遙是一位自由職業人士,28歲的年輕人喜歡冒險,今生不成婚。個人獨自享受自由自在的生活。
25歲那年,肖遙辭職開辦了一個淘寶網[微博]店專營創意家居,當起了“掌柜”,經歷三年打拼之后,現如今肖遙每天工作14小時,每月凈入3萬元。五年前,購入一車,現值5萬元。每月生活支出費用6000元,養車3500元,合計月支出9500元,兩處住房租金每月11000元,每月能有結余資金31500元。
肖遙以備40萬元作為淘寶小店運作周轉資金,個人無任何保險保障。
肖遙在四環換購了3套住房:40平米的一居室自住,現值150萬元;90平米的兩居室出租,租金4500元/月,現值300萬元;130平米的三居室出租,租金6500元/月,現值450萬元。三套房子均無貸款。
肖遙準備明年一次性投資20萬元淘寶網店戶外裝備和每年出國旅行費用10萬元。
肖遙的生活目標:
1.每年年底出國旅游一個月,預計每次花費10萬元。
2.盡快換購一輛35萬元的車。
3.40歲退休是肖遙的人生規劃。
【案例分析】
肖遙家庭財務狀況分析如下:
表一:肖遙家庭資產負債表 (單位:萬元)
資產 金額 比重 負債與權益 金額 比重
現金活期 0 0 信用卡消費 0 0
流動性資產 0 0% 消費負債 0 0
定期存款 0 0 金融投資貸款 0 0
股票、基金 0 0 投資負債 0 0
投資經營 40 自用房產貸款 0 0
投資房產 0 0 自用負債 0 0
投資性資產 40 4.26% 總負債 0 0
自用房產 900 流動凈值 0 0
其他資產 投資凈值 40 4.26%
自用性資產 900 95.74% 自用凈值 900 95.74%
總資產 940 100% 總凈值 940 100%
表二:肖遙家庭現金流量表 (單位:元)
家庭月度稅后收支表
收入 支出
工資收入合計 30000 生活開銷 6000
租賃收入 11000 汽車保養支出 3500
合計 41000 合計 9500
家庭年度稅后收支表
收入 支出
存款、債券利息收入 0 保險費 0
股利、股息 0 教育費 0
年終獎合計 0 父母贍養費 0
其他投資 0 醫療費 0
出國旅游計劃 100000
合計 0 合計 100000
年收入總計 492000 年支出總計 214000
家庭年結余 278000
從此表數據可知,肖遙本年結余資金278000元,拿出20萬元投資還有剩余資金78000元。
【理財建議】
一、通過家庭年收支表,可知肖遙每年國外旅游費用能輕松支付,家庭年結余資金還是很充足的。理財目標一不是問題。
二、肖遙想換汽車為了經營需要應酬更為方便,換價值35萬元汽車,用現有汽車折舊現價5萬元,再注入30萬元便可實現。肖遙第一年先顧及投資20萬元,余下與第二年的年結余資金足可以實現購車需求。
三、肖遙現年28歲準備40歲退休,還有十二年打拼機會。前兩年賺錢滿足新的投資項目和購買新車,后十年生活結余資金可以作為養老儲備。粗略數字可直觀知曉到40歲會有資金278萬元,只是沒有推算十年之中每一年投資中累積收益,剩余十年收益合計總金額大致三百多萬元。
具體規劃方案
1. 資金投放比例需要調整如下:
家庭生活緊急準備金一般為每月生活支出3-6個月,鑒于肖遙獨身準備金最好多儲備,6個月生活支出57000元,每月收入3萬元,鑒于此肖遙生活中緊急預備金為6萬元效果最佳。即使出國旅游一個月沒有工資收入有備用金一樣能正常生活。合理分配6萬元留下1萬為現金活期,余下5萬元存入貨幣基金,一旦出現急需支付,從貨幣基金賬戶提取所需資金,閑置時,讓5萬元資金收益最大化。
2. 固定房產合理規劃
三處房產總價為900萬元,所處于位置北京四環,目前居住一室,其他兩處住房出租每月換取租金。建議在打拼這十二年里,居住現在房產較為合適。等待40歲退休時,調整一下住處,居住兩居室住房。
理由一:人進入中老年最重要事情是保健,養好身心。需要用琴、棋、書、畫、酒、茶、醫等來增添生活中樂趣,這些物品擺放需要一定空間,顯然用現有一居室不適合。
理由二:人老最怕是寂寞,因肖遙獨身無伴侶慰藉情感,肖遙可以結識共同愛好的朋友,請到家里下棋、交流書法字畫、切磋琴技用音樂調養身心。
理由三:中老年人最為適宜的運動是練習太極拳,即使外邊天氣不好刮風下雨時,在家也會有空間不會間斷太極拳法練習。
理由四:朋友來家有固定房間接待,規避臥室接待朋友,一來不方便,二來個人存折、卡、現金存放地方容易讓朋友發覺知曉存在隱患。
理由五:一旦人老生病,能有一間空屋子,讓雇傭大夫和保姆居住方便照顧生活起居。
因此退休養老選擇兩居室住房最為適宜,如果選擇三居室不是沒有條件而是資源浪費,用三居室換取更多租金較為合適。
3. 個人保險保障
依據肖遙每年收入情況,按照經營收入每年保費控制在3.6萬元保額設為360萬元,按照全部收益規劃每年保費掌控在5萬元,保額500萬元。用定期險投保意外險保額100萬元,重疾險保額100萬元,養老保險300萬元。顯然5萬元不能完成達到預期投保額。
建議一:意外險保障可以采用銀行貴賓信用卡,一般銀行為高端客戶配置的信用卡除了具有銀行業務功能,其附加值是為持有信用卡人提供航空意外險100萬元到400萬元按照客戶級別不等,還有海外救援保險保障。這樣沒有花費一分錢用個人在銀行身價換取意外險保障。
建議二:重疾險和醫療住院險是必須做的,現代進步也帶來重疾發生趨于年輕化也成為高發病。目前保險市場有投保重疾險一次投入三次理賠,采取這樣保障較好,重疾險趁著年輕投保,繳費期限可以選擇中長期繳納,這樣每年支出繳納保費沒有負擔,一旦出現重大疾病發生,后續保費可以豁免,選擇這樣重疾險最為適宜。
建議三:養老金保險年輕時投保繳納保費低,目前看數字感覺肖遙好像資金足可以養老,一旦風險出現就很難保證養老金。出租住房的租金會因市場和政府出臺政策有影響,固定資產投資因不易變現,所以風險存在不能忽視。通過肖遙十二年打拼,每年繳納保費為養老準備好一碗安穩飯。
4. 未來投資中資金和資產合理搭配
第一年資金安排:網店經營按照肖遙計劃,保持目前40萬元流動資金,投資20萬元用每月31500元結余資金存入貨幣,存滿七個月時已積累達到20萬元之多,此刻取出20萬元投資,之后繼續每月存結余資金,到第十個月時,已存足十萬元,可以拿出來作為國外旅游費用,剩余資金繼續存貨幣基金能有7.8萬元,其中6萬元為緊急準備金。
第二年資金主要購買汽車:年結余資金27.8萬元加上5萬元汽車折舊價格再加上1.8萬元能有34.6萬元。如果一次性繳納35萬元購買汽車費用不是沒有資金,而是這樣不是最佳方法。
采取信用卡購買汽車,在第二年第二個月份有6.3萬元結余加上5萬元合計11.3萬元,剩余車款采用分期兩年還清,每月工資收入3萬元扣除生活支出,剩余2.05萬元支付還款足可以實現。
兩年期間房租收入26.4萬元本金,每月固定1.1萬元可以投資銀行貴金屬遞延業務,正好符合肖遙性格喜歡冒險,杠桿放大5萬元投資相當于炒作30萬元獲取20%-60%收益,會讓肖遙感覺到冒險帶來收益的樂趣。如果一年看好行情做一輪兩輪足抵過銀行存款理財產品的收益,保守預計兩年贏回資金30-50萬元。
第三年肖遙30歲到40歲終止工作還有十年期間,每年結余資金27.8萬元。
每年7.8萬元用于保險投保,2.8萬元投保重疾險,5萬元投保養老保險,兩項保險均選擇十年期繳。
余下20萬元用于投資,10萬元投資貴金屬遞延,10萬元投資股市債券類相對穩定波動性小的投資品種,盡管肖遙喜歡好風險,也最好均攤化解一下風險,獲取穩定收益。假設按照每年全部投資債券收益率5%估算十年獲得本息收益251多萬元,這樣十年堅持投資貴金屬遞延和股市債券,兩項平均收益為10%,投入200萬元本金獲取318.7萬元還是能現實的。
四十歲退休肖遙手中資金400萬元再次配置理財產品作為養老使用。此時肖遙因不工作靠吃本錢吃飯最好改變心態保守為主,每月繼續用租金作為存蓄養老使用,因建議調換住房,這樣租金會下降到每月8500元來支付生活費用。
400萬元資金中配置100萬元國債,100萬元購買理財每年收益用于添補生活各種樂趣業余愛好支出費用。200萬元投入中長期保本基金獲取穩定安全收益。一旦出現重大疾病,40平米住房出手換錢150萬元拿來救命?紤]未來通貨膨脹未來養老資金出現斷裂的時候,三室住房換成450萬元足可以供給養老,包含老了患病治療等各項費用。
分析結果顯示,無論未來肖遙是否出現風險,還是按部就班投資獲得穩定收益,他的逍遙自在“店掌柜”生活均能順利實現。
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