證券時報記者 趙縝言

　　銀行信貸審核員的工作內容部分類似于券商或基金公司的研究員。他們考察不同的行業，對各類企業以及個人的貸款進行審查，擁有一定的貸款審批權限。雖說辛苦，但20萬~30萬元不等的年收入也能部分“對沖”這份工作帶來的壓力。

　　本應是一份相對穩定的職業，但在記者調查的銀行信貸員中，在單家銀行工作滿3年以上的員工占比卻很小。尤其在銀行業不良率有所提升的大背景下，多家銀行信貸審核員表示，今年以來這類員工的內部流動正在加快，某銀行分行的小企業信貸審核部門員工流失率甚至達到了75%。

　　探究離職或跳槽的原因就會輕易發現，大多數銀行的風險管理機制可稱得上先進或者健全，但人的因素總會令規則遭遇意外，而規則只要存在一絲瑕疵便能使灰色利益鏈有機會成長為一棵參天大樹。而這灰色的利益鏈條，正是大多數銀行信貸審核員離職的重要原因。

　　一般而言，銀行信貸審核員在銀行系統的流動，除跳槽去其他銀行或本銀行級別職務上的晉升外，還有貸后管理部門或者資產保全部門可以選擇。如果跳出銀行本身，很多信貸審核員的“下家”往往是貸款公司或調查公司，個別信貸審核員會選擇熟悉的行業重新創業。

　　民營貸款公司或貸款調查類公司提供的薪酬，對審核員來說是有一定吸引力的，這也是吸引不少審核員流入的重要原因。

　　民營企業因何愿以高昂的成本吸引銀行信貸審核人員？這主要是該類企業與銀行信貸審核員級別以上工作人員有著密切關聯所造成的。

　　以企業續貸為例，一個企業的貸款到期后多數都有著續貸的渴求，而企業貸款往往是和存款相關聯的。那么，在企業資金緊張的前提下，不得不通過高成本的民間借貸做短期周轉，將民間借貸獲得的資金存入銀行獲取貸款。反過頭來，民間資本又會擔心這些企業無法歸還甚至拿錢跑路。這時候，貸款公司、調查公司就會和信貸審核員取得聯系，從而掌握銀行續貸過程中的各個環節，確保民間資金或高利貸資金的安全。

　　在接受記者調研的銀行信貸審核員中，幾乎所有的員工都默認與貸款、調查公司有聯系。銀行員工身份本身及其離職后的附加值，為日后獲取信息乃至利益輸送提供了通道。這就不難理解銀行信貸審核員為何會在離職后選擇貸款公司或貸款調查類公司棲身，此外也說明目前整個貸款環境、尤其是中小企業貸款環境依然較為嚴峻。小企業要從銀行獲取融資，資金綜合成本在15%~20%，這還不包括企業的公關費，資金成本居高不下。

　　除了銀行信貸審核員的正常流動外，更多導致其離職的因素在行業中已經十分公開——趁不良貸款出現前趕緊辭職。

　　一個信貸審核員離職的背后，涉及和引發的往往是銀行新的不良貸款，并多見于中、大型企業的不良貸款。其邏輯在于，對于小企業的預期不良貸款，信貸審核員及所在銀行可以通過種種措施化解，小企業的資金成本雖高，但貸款額度也相對較小。一種方式是小企業可以通過借入民間資金充當存款以獲續貸，從而避免不良貸款的發生，如此循環往復，銀行可以逐步收回貸款。當然，如果宏觀經濟周期下行，或者某個行業的風險集中爆發，中小企業的資金鏈斷裂，民間資金回收，潛在風險可能大規模爆發，從而轉化為銀行的不良貸款。不過對于銀行及其員工來說，這都是將來的事，未知的事。這也就不難解釋中小企業貸款業務雖然風險高，但不良率不一定高出大型企業。

　　銀行信貸審核員的離職率加速，或許該讓業界重新審視中國的整個貸款環境和銀行考核方式。