■本報記者 曹 蓓

　　編者按：三季度，銀行遭遇了降息和利率市場化的雙重沖擊。盡管工行和交行尚未“壓軸出場”，但目前已有10家上市銀行三季報如約而至。從目前的數據看，在銀行業盈利持續增加、資產規模壯大的背景下，仍有些“小糾結”：利潤增速放緩、不良貸款略有反彈、存款增速跑不贏貸款增速。

　　上市銀行不良貸款“雙降時代”終結 僅農行堅守

　　招行、光大銀行[微博]、平安銀行和寧波銀行4家銀行不良貸款雙升，但不良款率仍都維持在1%及以下

　　上市銀行的三季報讓不良貸款“雙降時代”的終結表現的更為明顯。

　　早在今年銀行中報發布后，各高管已經表示資產質量“有壓力”。農行副行長郭浩達曾表示，上半年農行不良貸款余額和不良貸款率雙降，在經濟增速放緩背景下，下半年資產質量承壓。建行副行長陳佐夫認為，在經濟下行的情況下，下半年繼續保持不良的雙降“不太現實”。

　　已公布三季報的銀行中，建行、中行、招行、華夏、光大、平安、南京銀行和寧波銀行的不良貸款都較年初有所增加，僅農行一家實現不良貸款余額和不良貸款率的雙降。

　　盡管如此，不良貸款余額上升的銀行的不良款率仍都維持在1%及以下。交行首席經濟學家連平指出，未來兩年，銀行不良資產的總體變化將較為溫和、可控，即使不良貸款余額出現小幅上升，不良貸款率也不會出現明顯提高。

　　4家銀行不良貸款雙升

　　在已經公布的三季報中，招行、光大銀行、平安銀行和寧波銀行的不良貸款余額和不良貸款率出現雙升。

　　截至2012年9月末，招行不良貸款余額107.25億元，比上年末增加18.35億元；不良貸款率為0.63%，比上年末提高0.05個百分點。

　　數據顯示，光大銀行9月末的不良貸款總額為69.80億元，比上年末增加12.53億元，較6月末增加7.26億元；不良貸款率為0.70%，比上年末升高0.06個百分點，較6月末增加0.06個百分點。

　　平安銀行的不良貸款率與不良貸款余額三季度也均出現雙升。截至報告期末，該行不良貸款余額56.6億元，不良率0.80%，比年初上升0.27個百分點，而該行中期不良貸款余額為49.71億元；不良率為0.73%。

　　平安銀行解釋稱，從行業觀察，不良貸款主要集中在制造業和商業，從區域上看，主要以溫州分行為主，其期末不良貸款余額占全行不良貸款余額的32%。而中期報告顯示，溫州分行期末不良貸款余額占全行不良貸款余額的27.61%。這意味著，溫州分行不良貸款余額占全行不良貸款余額比重在第三季度上升了近5個百分點。

　　寧波銀行前三季不良貸款余額10.45億元，不良貸款率0.75%，比年初提高0.07個百分點。撥備覆蓋率為236.87%，比年初下降3.87個百分點。

　　此外，建行、中行、華夏銀行、和南京銀行的不良貸款余額有所上升，但不良貸款率仍然維持下降的趨勢。

　　三季報顯示，建行不良貸款余額為729.45億元，較上年末增加20.30億元。不良貸款率1.00%，較上年末下降0.09個百分點。減值準備對不良貸款比率為262.92%，較上年末增加21.48個百分點。

　　9月末，中行不良貸款額為641億元，不良貸款率0.93%，比上年末下降0.07個百分點。不良貸款撥備覆蓋率比上年末提高16個百分點至237%，風險抵補能力進一步增強。

　　華夏銀行三季報顯示，截至9月末，該行不良貸款余額為59.37億元，比上半年末增加2.53億元。今年一、二季度，華夏銀行不良余額分別為57.14億元和56.84億元。但不良貸款率與二季度末持平為0.85%，比上年末下降0.07%。

　　南京銀行三季度末不良資產余額8.82億元，與上年末相比增長0.79億元；不良貸款率0.75%，比年初微降0.03個百分點。貸款損失準備金余額總計30.59億元，撥備覆蓋率達到346.82%，較年初提高22.84個百分點。

　　已公布季報的銀行中，只有農行仍然保持不良貸款雙降的趨勢。截至9月末，農行不良貸款余額為839.51億元，比上年末減少34.07億元；不良貸款率為1.34%，比上年末下降0.21個百分點；撥備覆蓋率為311.20%，比上年末提高48.1個百分點。

　　資產質量仍需持續關注

　　長期以來一直維持不良貸款和不良率“雙降”局面的中國銀行業，從去年四季度開始顯示出“雙降”時代終結的端倪。

　　銀監會數據顯示，去年四季度的不良貸款余額與不良貸款率較三季度均環比上升。不良余額由三季度末的4078億增至4279億，上升幅度為4.9%，不良貸款率由三季度末的0.9%提高至1.0%，主要表現為次級類貸款的上升。其中農村商業銀行不良余額環比上升幅度達14.8%。

　　8月15日，中國銀監會發布的數據顯示，商業銀行二季度末不良貸款余額較一季度末增加182億元至4564億元；二季度末不良貸款率0.9%，與一季度末持平。

　　而各大銀行也在今年中報的時候就表示出資產質量方面的壓力。

　　工商銀行董事長姜建清在中期業績發布會上稱，上半年工商銀行不良貸款余額略有上升，不良率下降，但這種情況好于年初的預期，當時預期不良貸款可能會出現雙升。

　　農行副行長郭浩達也曾表示，上半年農行不良貸款余額和不良貸款率雙降，在經濟增速放緩背景下，下半年資產質量承壓。

　　雖然上半年建行實現不良貸款余額和比率的雙降，但是建行副行長陳佐夫曾表示，在經濟下行的情況下，下半年繼續保持不良的雙降“不太現實”。從不良貸款的地域分布主要集中于長三角地區，行業上多集中在批發和零售業，下半年建行將加強貸款管理，加快對不良貸款的處置。

　　中行行長李禮輝也在中期業績發布會指出，下半年對銀行資產將堅持嚴格管理、主動防范和積極化解的思路。對平臺貸只減不增加，嚴格落實還款來源，控制對產能過剩行業的信貸投放，禁止進入高耗能產業。

　　不良貸款溫和反彈總體無憂

　　分析人士稱，經濟增速的放緩，對不良貸款利率一定會有影響，銀行的資產質量成為隱憂，這也是目前市場對于2012年的銀行業普遍擔心的問題。

　　但是業內目前對于銀行的資產質量，仍然認為這種不良貸款的反彈是“情理之中”、“總體可控”。

　　交行首席經濟學家連平認為，未來兩年，銀行不良資產的總體變化將較為溫和、可控，即使不良貸款余額出現小幅上升，不良貸款率也不會出現明顯提高。

　　興業銀行首席經濟學家魯政委[微博]指出，目前中國的銀行業不良貸款率已經降到了非常低的水平，絕大多數上市銀行不良貸款率都在1%以下，可以說已經降無可降了。在遇上經濟問題時不良貸款出現反彈，應該是意料之中的，只要能清楚地意識到警戒線在哪里，就沒有太大問題。現在銀行不良貸款率有一定波動，但并沒有出現一種趨勢性的增加。

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