記者 朱文科

　　本報訊 工行卡發放工資獎金，建行用于還房貸，炒股第三方托管賬戶在招行，理財產品又買在了浦發——很多都市白領的錢包里，不止一張銀行卡，而且每一張卡都有分工，沒法合并。于是，為了還房貸、信用卡還款、交納公用事業費、炒股、投資理財，他們不得不將資金在各家銀行之間搬來搬去，不但麻煩，還要承擔不菲的手續費。

　　有沒有一種辦法，既能讓資金按照需求自動轉到指定的賬戶，又不會產生額外的手續費呢？有，這就是資金歸集，這個基于網銀互聯(俗稱“超級網銀”)的個人網銀服務，使得個人網銀用戶能以零成本管理多個賬戶。

　　資金在各行間免費流轉

　　所謂資金歸集，是銀行根據客戶的約定，即時或定期將一個或多個指定賬戶的資金全部或部分轉入另一個指定賬戶的業務。目前，工行、農行、中信、招行、民生和華夏等多家銀行均開通了這項個人業務，全部通過網上銀行進行，目前只對借記卡賬戶開放。

　　首先，客戶要設置一個中心賬戶和若干個關聯賬戶，一般將中心賬戶作為收款賬戶，關聯賬戶作為付款賬戶。當然，如有需要，也可以反過來設置。

　　其次，中心賬戶和關聯賬戶都必須開通專業版網銀，在相應銀行網銀頁面上簽署網銀互聯查詢及支付協議，并進行授權。關聯賬戶既可以是同一客戶在本行或他行的賬戶，也可以是他人在本行或他行的賬戶。

　　滿足上述兩個條件后，客戶就可以設定關聯賬戶的歸集金額。一般分為三種類型：保底歸集、定額歸集和全額歸集。保底歸集即為關聯賬戶設定一個保底金額，當關聯賬戶余額大于保底金額時，銀行自動把超出部分轉到中心賬戶，當關聯賬戶余額小于等于保底金額時，不執行任何操作；定額歸集是從關聯賬戶轉出固定金額；全額歸集則是，只要關聯賬戶余額大于0，銀行就自動把關聯賬戶所有資金轉賬至中心賬戶。

　　此外，客戶還可以設置歸集時間，可選即時或定期。一旦達到歸集條件，資金自動在賬戶間流轉，中心賬戶所在銀行以免費手機短信的形式通知客戶。

　　資金自動轉賬和免收手續費，是資金歸集與普通轉賬匯款的兩個主要區別。目前，大多數銀行規定，跨行轉賬或同行跨地區轉賬，都會產生手續費，一般為轉賬金額的1%，最高50元/筆。而資金歸集的業務平臺是超級網銀，不管是跨行還是跨地區轉賬，銀行均免收手續費。

　　超級網銀成了“掃錢神器”

　　資金歸集業務帶來的便利是多方面的，大致可以分成以下幾種情形。

　　比如開頭提到的這種情況，主要收入來源是工行卡，而投資和支付分散在其他幾家銀行，在這種情況下，將需要支付的銀行卡設置成中心賬戶，將工行卡設置成關聯賬戶，按照每家銀行的資金需求設置歸集金額和時間，工行會按時自動將資金劃轉到其他賬戶上。

　　最絕的是，它可以把各個閑散賬戶犄角旮旯的零錢都“收納”起來。假設同一個人的多張銀行卡都有資金入賬，但他經常只用一張卡對外投資或支付，為了便于管理，他需要把其他賬戶的資金隨時歸攏到一起。這時，他將常用的銀行卡設置成中心賬戶，其他銀行卡設置成關聯賬戶，并設定一個免征小額賬戶管理費的保底歸集金額，就可以坐等其他賬戶的余額自動轉到中心賬戶。舉例來說，假設李先生的建行賬戶為中心賬戶，招行和民生賬戶為綁定的關聯賬戶，那么主賬戶系統會根據預先設置的保底金額(例如1000元)來執行賬戶“清掃”，即銀行將每天查詢他招行和民生賬戶中的余額，只要多于1000元，就把超出部分自動轉賬至建行賬戶上，而且轉賬費用全免。

　　對于經常要與生意伙伴資金往來的個體商戶來說，資金歸集能幫助他們解決跨行或跨地區轉賬匯款的麻煩，同時還能省下不少錢。

　　據上述銀行的客戶服務熱線介紹，資金歸集的金額，受網銀互聯限額限制，即單筆不得超過5萬元，單日及單月限額，取決于關聯賬戶所在銀行。那些尚未開通資金歸集業務的銀行的客戶，同樣可以設置關聯賬戶功能。

　　另外，雖然所有已開展此項業務的銀行都免收轉賬時的手續費，但工行要收取該項業務的功能費，按簽約期限從1個月至1年不等，功能費最低為2元/月，最高18元/年。當然，相比于1%的跨行轉賬手續費率，這樣的功能費可以說相當便宜。