本報記者 李伊琳 上海報道

　　10月下旬以來，由鹿城農(nóng)村合作銀行(簡稱“鹿合行”)牽頭，在貴州境內(nèi)組建的三家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)開業(yè)。至此，溫州金融改革試驗區(qū)內(nèi)的農(nóng)村合作銀行已在全國開出此類村鎮(zhèn)銀行多達(dá)7家，投資形成批量化。

　　今年，鹿合行共獲得21個組建村鎮(zhèn)銀行的指標(biāo)，分布在貴州就達(dá)15個；同屬金改區(qū)內(nèi)的甌海農(nóng)村合作銀行也在貴州地區(qū)有15個指標(biāo)。此外，龍灣農(nóng)村合作銀行共獲得分布在江西、麗水、富陽等地的5個指標(biāo)。

　　根據(jù)一位地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士估算，以每家村鎮(zhèn)銀行1億元注冊資本計算，這些金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)布點，至少動用了超過15億元的資本。

　　“我們要借金改的東風(fēng)，把溫州金融業(yè)‘支農(nóng)支小’的先進(jìn)做法及普惠式金融發(fā)展經(jīng)驗向異地復(fù)制，分享我們改革的成果�！甭氏瘸晒�跨區(qū)牽頭組建村鎮(zhèn)銀行蒼南農(nóng)村合作銀行(下稱“蒼南農(nóng)合行”)董事長施賢軍說，經(jīng)營一年，蒼南農(nóng)合已獲得巨額利潤回報。

　　鹿合行批量跨界

　　連江恒欣村鎮(zhèn)銀行是蒼南農(nóng)合行跨省設(shè)立的第二家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本1億元，共有10個股東，蒼南農(nóng)合行占股55%，其余9家均為連江當(dāng)?shù)孛衿蟆?/p>

　　就在兩年前，蒼南農(nóng)合行曾“悄無聲息”地跨省布點，在福建福鼎開辦首家由溫州當(dāng)?shù)劂y行控股、設(shè)立在浙江省外的村鎮(zhèn)銀行——恒興村鎮(zhèn)銀行。其籌建工作于2009年12月正式啟動，2010年4月獲得開業(yè)核準(zhǔn)，并于2010年6月8日正式對外營業(yè)。

　　蒼南農(nóng)合行擁有這家村鎮(zhèn)銀行51%的股權(quán)，并作為主發(fā)起人征邀其它8家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立。 這些企業(yè)基本為民企，其中不乏當(dāng)?shù)氐臏厣唐髽I(yè)，溫州民企資本被間接注入。

　　再以鹿合行為例。3年前，溫州民間資本辦村鎮(zhèn)銀行在溫州本市起步不久，鹿合行緊接著開啟了向中西部地區(qū)批量布點的計劃。

　　設(shè)立在江西省萍鄉(xiāng)市安源區(qū)的安源富民村鎮(zhèn)銀行，是鹿合行首家在中部地區(qū)的布局。注冊資本1億元，由鹿合行出資51%控股，與安源當(dāng)?shù)?家非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和10位自然人共同組建。

　　“這相當(dāng)于溫州民間資本曲線布局到全國范圍的村鎮(zhèn)銀行�！币驗樵谶@些地方農(nóng)合行的股本結(jié)構(gòu)中，當(dāng)?shù)孛褓Y基本上占股90%以上。以鹿合行為例，5.41億元的注冊資本中，國有企業(yè)僅在新一輪股改后，占股9.9%。

　　此外，溫州資本對金融投資的強(qiáng)烈追崇早在數(shù)年前已昭然若現(xiàn)，但此次機(jī)構(gòu)化操作，宏觀政策的推手作用不容忽視。

　　鹿合行一位負(fù)責(zé)人介紹，在商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款方面，銀監(jiān)會放寬了對農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的小額貸款信用額度，東部發(fā)達(dá)省份可以提高到20萬元，欠發(fā)達(dá)省份可以提高到5萬元。農(nóng)村貸款抵押品的種類范圍亦擴(kuò)大，應(yīng)收賬款、房產(chǎn)、倉單、存貨和知識產(chǎn)權(quán)都可以當(dāng)做抵押品；此外，貸款擔(dān)保機(jī)制逐步完善，在一些省份試點建立聯(lián)合政府、銀行、企業(yè)的多方農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制。

　　而且，對于原有的農(nóng)村信用社，中央實施了稅收減免、由央行提供再貸款、用專項票據(jù)替換信用社不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)過往虧損等措施，并要求地方政府承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任、全力配合農(nóng)村信用社。

　　更加激發(fā)了這場由下而上的自發(fā)性的“謀動”。

　　刮起“溫州風(fēng)”

　　從蒼南農(nóng)合行潛行布局，到鹿合行的跨界批量化，宏觀政策推動的意味漸濃，及高額利潤的誘惑亦是一大動因。僅鹿合行一家，2012年的跨區(qū)計劃投資資金就達(dá)到6億元，資本回報率在20%以上。

　　福建省福鼎市人行一人士稱，20%的資本回報率是相當(dāng)保守的計算，更重要的是，“溫州風(fēng)”刮起后，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)，及三農(nóng)領(lǐng)域的服務(wù)意識有了巨大轉(zhuǎn)變。

　　一些村鎮(zhèn)銀行成立了“金融指導(dǎo)員”、“貸款營銷員”等等團(tuán)隊，上門進(jìn)行貸款考察。不僅準(zhǔn)確掌握了客戶的實際情況，還快速打開了當(dāng)?shù)氐拇尜J市場。

　　不僅如此，鹿合行還因此開設(shè)了“遠(yuǎn)程管理”部門、“異地機(jī)構(gòu)管理部”等。在業(yè)務(wù)操作層面，通過加大與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織的合作，推出了農(nóng)戶+村干部、農(nóng)戶+公司、農(nóng)戶+專業(yè)合作社等擔(dān)保方式，試圖破解農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題組織開展業(yè)務(wù)建檔、小額貸款推進(jìn)和業(yè)務(wù)競賽活動。

　　在風(fēng)險防控方面，以鹿合行牽頭在江西組建的村鎮(zhèn)銀行為例，開業(yè)以來一直將內(nèi)控制度建設(shè)作為核心，著力加強(qiáng)風(fēng)險防控。比如倡導(dǎo)陽光辦貸模式，推行“一站式”辦理和審批，貸款費(fèi)率實行“一口價”，貸款審批實行制度化、流程化的信貸運(yùn)作新模式等。

　　“風(fēng)控方面，溫州區(qū)域內(nèi)的農(nóng)合行是經(jīng)過危機(jī)鍛煉的。”溫州一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士稱，在不良率持續(xù)十幾個月上升的大勢下，農(nóng)合系金融機(jī)構(gòu)仍保持良性趨勢。