文/夏志瓊

　　編者提示：個人信用記錄是農民的另一張身份證。它除了記載個人基本信息外，重點記錄信用卡信息、貸款信息、其他信用信息等，一旦產生不良記錄，農民貸款、買車買房都將受到影響。農民應妥善保管好自己的個人信息，不要把身份證、戶口本等重要證件隨便借給他人。

　　2012年7月，中國人民銀行遼寧省鳳城市支行連續(xù)接待了近300名主要來自遼寧省鳳城市艾陽、賽馬等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農民要求查詢打印個人信用記錄。這些農民非常集中并且急切地想要拿到自己的信用報告是為了什么？他們在不知情的情況下是否會“被信用”？對此，中國人民銀行遼寧省鳳城市支行的工作人員提高了警惕。經過深入調查了解得知，有非法中介人在艾陽、賽馬等鄉(xiāng)鎮(zhèn)向缺乏金融知識的農民宣傳：“到鳳城工商銀行、中國銀行辦理借記卡，一個月后通過中介人的‘運作’，可把借記卡變成個人用的貸記卡，最高額度可透支5萬元，循環(huán)使用，最終不用償還。”據前來查詢信用報告的農民反映，銀行卡辦成之后，中間人向辦卡農民提取7500元的手續(xù)費，大批農民因此上當。中國人民銀行鳳城支行的領導和工作人員了解到非法中介人可能利用辦卡對農民進行欺騙，立即對查詢農民進行了勸阻，并終止了此類查詢。同時，中國人民銀行鳳城支行要求當地工行、中行等金融機構在為農民辦理銀行卡時，做好尋問和說服解釋工作，防止農民上當受騙。

　　中國人民銀行鳳城市支行在日常征信管理中，還發(fā)現(xiàn)一些涉農金融機構的個別主管和信貸人員利用管理上的漏洞，通過內外串通，騙取多位農民的身份資料，然后利用農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款方式，在農民不知情的情況下，暗箱操作在農戶名下的貸款挪作他用，致使許多農民“被信用”。據農村信用社的統(tǒng)計，全市農戶“被信用”事件涉及上千戶，金額達到4000萬元。

　　“信用”被冒用的主要形式

　　類似的情況在各地區(qū)也不同程度地存在。當前農民“信用”被冒用主要有以下三種方式：

　　一是冒用農民“信用”辦卡。冒用農民的信用辦理信用卡透支，主要是一些不法分子利用農民對金融知識缺乏了解和對法律的無知，加上一些農民貪圖小便宜而被欺騙。一些農民將自己的信用“出賣”，得到少許好處，卻不知自己被包裝后從銀行獲得了較高的信用額度，然后被惡意透支。農民既參與了犯罪，也是受害者。同時，一些銀行“馬路辦卡”式的搶奪客戶，也為農民信用被冒用開了“綠燈”。

　　二是冒用農民身份貸款。冒名貸款主要集中在農戶聯(lián)保貸款和小額信用貸款上。實際借款人因不符合貸款條件或其他各種原因無法通過正常程序在農村信用社等金融機構取得所需貸款，就利用小額信用貸款“信用”和“簡便”的特點，假借其他農民名義申請并獲得貸款。冒名貸款既有信貸人員與用款人內外勾結作案的，也有利用工作便利自己作案的，還有因信貸人員責任心不強造成外部人員騙取貸款的。“冒名、借名、假名”貸款均為冒名貸款。

　　冒用農戶貸款所需的大量農戶身份證明，大都由涉農金融的信貸人員內外勾結從農民那兒騙得，然后通過不斷復制“被信用”農戶的身份信息來實現(xiàn)暗箱操作放貸，即使農戶偶有發(fā)現(xiàn)自己“被信用”了，內外勾結的作案人員通過對其他農戶進行“被信用”的再復制，以“拆東墻補西墻”的手段加以掩蓋，一般不是農戶找上門來，很難敗露。

　　三是冒用農民“信用”聯(lián)保。農戶聯(lián)保貸款全面推廣運行以來，對有效滿足農戶信貸資金需求及防范貸款風險起到了積極作用，但隨著此項業(yè)務的不斷擴大，也給冒名貸款提供了滋生的土壤。聯(lián)保小組成員受自身利益驅動，互相串通，互相利用、互相借用私章，雖然都在借款合同上簽字蓋章，但聯(lián)保小組貸出的資金實際多被其中個別人員使用，更有被涉農金融機構的信貸人員利用的情況。

　　積極防止農民“信用”被冒用

　　農戶集中“被信用”，在個別農村地區(qū)已成為比較嚴重的社會問題。加強防范此類問題的發(fā)生，已是當務之急。

　　一是農民要嚴格保護好個人信息。個人信用記錄是農民的另一張身份證。它除了記載個人基本信息外，重點記錄信用卡信息、貸款信息、其他信用信息等，一旦產生不良記錄，農民貸款、買車買房都將受到影響。個人身份信息最重要的保管人是農民自己，只要農民記得不要隨便透露自己的個人信息，不要把身份證、戶口本等重要證件隨便借給他人，一般就不會被冒用。一旦發(fā)生農戶“被信用”的問題，人民銀行征信管理部門要督促涉案的商業(yè)銀行機構迅速作出處理，嚴懲有關責任人，觸犯刑律的要果斷交由司法機關處置，并盡快更改“被信用”農民的信用記錄，還農戶“清白”。

　　二是強化征信管理和監(jiān)督。商業(yè)銀行業(yè)務操作不規(guī)范是侵犯信用信息主體權益的重要因素之一。因此，涉農金融機構要從完善和落實規(guī)章制度入手，加強事前、事中、事后的工作監(jiān)督。同時，要加大稽核力度和頻度，做好序時稽核和專項稽核，真正使冒名貸款無處藏身。監(jiān)管部門應加大對涉農金融機構執(zhí)行信貸管理制度等方面的檢查力度，加強日常監(jiān)督管理，督促商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行信貸業(yè)務審批流程，合規(guī)使用征信系統(tǒng)，強化風險防范意識。

　　三是加強信用風險預警。涉農金融機構應在信貸管理制度中列入征信告知提示內容，將對信用信息主體權利和義務有重要影響的事項向信用信息主體發(fā)出書面通知；建立還款提醒服務機制；在向個人征信系統(tǒng)報送信用信息主體負面信用信息時，應采取有效措施告知信用信息主體。農民對信用信息進行查詢時，涉農金融機構利用個人信用信息系統(tǒng)對于有異議信息的性質要作出快速識別，尤其對“被信用”的情況能當場作出判定和識別預警。當人民銀行與金融機構遇有可疑信用信息時，應及時進行相互通報，對有異議的信息進行風險提示，減少信用風險的發(fā)生。

　　四是加強征信宣傳和教育。加快農村地區(qū)、尤其是偏遠鄉(xiāng)村的金融知識和征信知識的宣傳。鼓勵農戶定期查詢自身的信用記錄，降低農戶與金融機構獲取個人信用信息的不對稱性，從源頭上堵塞“被信用”的漏洞。

　　（作者單位為中國人民銀行遼寧省鳳城市中心支行）