文/唐秀麗

　　編者提示：村鎮銀行目前尚未接入中國人民銀行大小額支付結算系統，而賬戶管理系統、反洗錢系統、信貸查詢系統、個人征信系統等輔助系統也均未開通。結算渠道不暢，嚴重影響了村鎮銀行支付結算業務的開展。

　　2007年3月1日，我國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省南充市儀隴縣金城鎮掛牌開業，標志著村鎮銀行這一新興金融實體正式誕生。此后，全國各地的村鎮銀行如雨后春筍般應運而生。緊隨政策和市場潮流，中國農業銀行發起設立了湖北漢川、內蒙古克什克騰、陜西安塞和安徽績溪等4家村鎮銀行。浙江永康和廈門同安兩家村鎮銀行也已獲得審批，亟待開業。目前，4家村鎮銀行初步建成信息科技支撐系統，業務處理系統均為外購的單機版業務操作系統。

　　農行村鎮銀行業務取得了一定的發展，但支持業務運轉和發展的信息化建設嚴重滯后，結算系統不通暢等因素掣肘農行村鎮銀行發展的問題也日益突出，解決這一問題已刻不容緩。

　　信息化建設存在的問題

　　4家村鎮銀行當前的信息化建設在一定程度上支撐了目前的業務發展，但從長遠來看卻依然是制約業務深入全面發展的短板，主要存在以下突出問題：

　　第一，系統功能簡單，業務發展受限。外購系統無自主開發權，系統開發較早，程序設計落后，功能簡單，只能開展基本業務，許多業務仍需要手工操作完成。

　　第二，風險管控薄弱，存在很大安全隱患。農行村鎮銀行貸款類系統內仍采取四級分類，不支持系統自動五級分類，資產分類的準確性和及時性難以保證，無法滿足監管和風險管理的要求。另外，很多業務還需要手工操作，相關數據不能在線監測，不利于管理行和監管部門及時準確地掌握其實際經營情況。

　　第三，匯路不通，結算渠道不暢。農行村鎮銀行由于系統落后，目前都未接入人民銀行大小額支付結算系統，賬戶管理系統、聯網核查系統（公民身份核查系統）、反洗錢系統、信貸查詢系統、個人征信系統、支票影像交換系統等輔助系統也均未開通。匯路不通，結算渠道不暢，嚴重影響農行村鎮銀行支付結算業務開展。

　　第四，科技力量薄弱，系統運維管理不規范。農行村鎮銀行由于機構規模較小，人員構成簡單，尚無專職系統管理員和運維人員，出現系統問題由公司技術人員遠程支持。此外，機房也比較簡陋，未達到重要設備及系統的雙機要求。

　　信息化建設特點分析

　　村鎮銀行作為金融市場上的新興金融實體，它與發起行之間的關系也決定了其信息化建設不能完全納入或照搬發起行，具有自身特點。

　　農行下轄的村鎮銀行是自負盈虧的獨立法人，而并非農行的全資子公司，其收入、成本、利潤等都獨立核算，農行在計算相關指標時，需要與其并表計算。村鎮銀行與農行自有網點相比，在業務范圍、業務流程、制度規范、崗位設置、監管要求等方面都存在較大差異；村鎮銀行的注冊資本較少，規模普遍較小，人員不能由農行完全管理，業務運行存在較大風險，萬一發生風險事件，農行將承擔無限風險。

　　村鎮銀行與其發起行農行之間的關系，決定了其信息化建設特點如下：一是村鎮銀行信息化建設的成本最終需要其自身來承擔。二是村鎮銀行與農行網點的差異決定了農行系統難以適應村鎮銀行，無論是農行現有系統還是先前的開放平臺版系統，都難以通過簡單改造而為其使用。三是村鎮銀行的業務處理系統可實現存款、貸款、清算、核算等基本業務功能，但其業務定位、規模等決定了其匯兌、代理等部分業務需要通過與農行系統的交互，監管要求的并表管理也需與農行系統交互。

　　信息化建設的建議

　　為有效解決農行村鎮銀行信息化建設過程中存在的問題，基于其信息化建設特點，對農行村鎮銀行信息化建設提出以下幾點建議：

　　第一，統一思想，切實提高對信息科技的認識，持續加大人、財、物投入，長遠、科學合理規劃信息科技發展，制定全面的信息科技管理制度及操作流程。

　　第二，因地制宜，量身選擇信息化建設發展模式。當前村鎮銀行信息化建設模式存在三種典型方案。

　　方案一：村鎮銀行自行建設和管理維護。該方案由村鎮銀行自行外購單機版銀行業務系統，自行建設和管理維護。優點是較為靈活，建設速度較快；缺點是村鎮銀行科技力量較薄弱，系統建設和運維不規范，風險較大。該方案適合于建設較小規模村鎮銀行的發起行，如工商銀行采用該方案建設系統，于2009年12月6日掛牌成立了其首家村鎮銀行——浙江平湖工銀村鎮銀行。

　　方案二：發起行統一選型，統一建設，部署在村鎮銀行，由其自行管理維護或第三方托管。該方案優點是借助發起行的科技力量使系統建設更為規范，加強了發起行對村鎮銀行信息系統建設的管理，一定程度上防范了風險并使成本集約化，分散部署的模式使發起行不必投入大量人力物、力進行運維管理；缺點是不如方案一靈活，建設周期略長。該方案適合于建設一定規模村鎮銀行的發起行，如部分股份制商業銀行采用該方案。

　　方案三：發起行統一建設，集中部署在發起行，發起行統一管理。該方案優點是借助發起行的科技力量規范了系統建設和運維，一定程度上控制了風險；缺點是對各村鎮銀行差異化的業務需求進行整合難度較大，需投入大量人、財、物開展系統建設和運維工作，成本非常高且難以核算與分攤。該方案適合有大規模建設村鎮銀行的戰略目標、尤其是引進戰略投資合作方的發起行，如中國銀行通過引進戰略投資者淡馬錫富登金融控股私人有限公司組建合資村鎮銀行——中銀富登村鎮銀行，設想在未來5年內，雙方合資設立200400家村鎮銀行，覆蓋全國絕大部分省份，采用該方案建設系統；中國建設銀行正醞釀與桑坦德合作成立控股公司，也采用該方案建設系統，但歷經兩年時間仍未上線。

　　目前，從農行村鎮銀行的現狀分析來看，農行村鎮銀行數量較少、經濟基礎薄弱，系統建設的當務之急是解決村鎮銀行系統不規范、風險大、功能少的現實問題，因此不能繼續沿用方案一來建設；而農行村鎮銀行的數量、規模、經濟實力等決定了不適合采用方案三來建設；結合農行村鎮銀行實際情況及資金、人員等條件來看，采用方案二較為可行，既節約成本，又能有效支持未來業務發展。

　　第三，立足長遠，以科技引領業務發展并提升管理水平。農行村鎮銀行信息化建設應滿足如下業務要求：一要滿足村鎮銀行資產、負債、清算、核算、報表等基本業務需求。二要可以通過與農行系統交互實現匯兌、代理等業務功能。三要支持村鎮銀行與農行在財務、資本充足率、大額風險暴露、內部交易等方面的并表管理。四要支持全面的風險管理。五要滿足監管要求。

　　第四，謀求雙贏，持續加大農行對村鎮銀行的支持力度。一是利用農行的品牌，助其盡快建立自身的競爭優勢。二是將農行的公司治理結構引入到村鎮銀行中。三是農行應統籌管理村鎮銀行信息化建設，總行信息技術管理部承擔村鎮銀行信息化建設的統一規劃、統籌建設管理等職責；屬地分行協助村鎮銀行開展信息系統開發、測試、運維、信息科技安全管理等工作。

　　（作者單位為中國農業銀行信息技術管理部)