南都漫畫：陳婷

　　在經濟大環境下行，小微企業信貸風險明顯上升部分銀行甚至考慮收緊門檻的緊要關頭，廣東果斷松綁小微貸不良率監管等指標，以確保小微企業的融資。

　　廣東版促進小微企業貸款服務的指導意見《關于進一步改進轄內銀行機構小微企業金融服務工作的意見》(以下簡稱“16條意見”)日前由廣東銀監局正式向廣東各金融機構下發。廣東地區一家股份制銀行高層在解讀該文時表示，除了不良貸款率容忍度的提高，此次意見也對小微貸款考核指標、問責機制等細化監管措施進行明確，確實鼓勵銀行放開“手腳”開展小微貸款業務。

　　而華南地區一家股份制銀行中小企業部總經理對南都記者稱，“今年小微貸款的不良率很有可能突破原有銀行自行設定的紅線，如果沒有政策松綁，下半年小微貸款業務就很難開展。”

　　不良率容忍度明確松綁

　　完善問責機制被銀行視為16條意見很有“含金量”的一條監管措施。16條意見要求，制定小微企業不良貸款免責條款，在盡職合規守法的前提下，適當減輕或免于追究小微企業信貸人員相關責任。地方法人銀行機構要結合自身經營實際，明確本行小微企業貸款不良率容忍度，并報屬地監管部門備案。

　　“這意味著對于銀行內控機制對小微貸款可以采取特殊待遇的政策上的認可，尤其是今年銀行信貸質量惡化已經成了確定的趨勢，小微貸款的不良率很有可能突破原有銀行自行設定的紅線，如果沒有政策松綁，下半年小微貸款業務就很難開展。”華南地區一家股份制銀行中小企業部總經理對記者稱。

　　不過，該總經理強調，即使原則上不良率容忍度可以放寬到5%，但銀行大多不會一松到頂。另一家城商行廣州分行中小企業中心負責人也表示，該行內定的小微貸不良貸款容忍度是3%，比其他行要高些，但不會因為監管部門把小微企業的不良貸款容忍度提高到5%，就把小微貸的不良率提高到上限，因為處置不良率是很麻煩的一件事。

　　廣東小微貸不良率已經上升

　　上述接近監管部門人士解釋稱，“相關監管配套確需作出更及時反應，比如可以考慮單列小微貸款不良率的考核指標，如果不良貸款新增余額確認由小微貸款投放引起，就不影響銀行整體的評級打分。否則，銀行在銀監會的評級還是有可能受到影響，銀行對(放開容忍度)的動力也就不強。”

　　也有銀行業人士對記者稱，今年以來小微企業信貸風險明顯上升，該行甚至在考慮將貸款門檻收緊。廣東一家以小微貸款業務為戰略重點的金融機構中小企業專營中心負責人對記者表示，由于經濟下行，目前小額貸款還款壓力非常大。“主要原因是經營困難，信譽本來又不好，現在各地市都有出現還不了款的情況，估計目前我們在廣州新增的小額貸款有接近1.5%—2%的不良率，這比過去高得多了。”

　　上述監管部門人士也對南都記者表示，今年以來，已經監測到小微貸款不良率上升的現象，下一階段監管亦將加強對金融機構小微貸款業務的監測和檢查，并以此作為落實差異化監管政策的重要依據。

　　考核指標加入“業務筆數”

　　廣東地區一家股份制銀行高層在解讀該文時表示，除了不良貸款率容忍度的提高，此次意見也對小微貸款考核指標、問責機制等細化監管措施進行明確，確實鼓勵銀行放開“手腳”開展小微貸款業務。該人士表示，監管意見中第一次對小微貸款業務的考核指標提出要求。

　　16條意見要求，各銀行機構要根據小微企業業務特點，建立獨立的激勵約束機制。加大對小微企業金融服務相關指標的考核權重，從單純按“業務金額”考核向結合“業務筆數”雙重考核轉變，鼓勵信貸人員“做小做微”。

　　“這一考核指標中小型金融機構應用的比較普遍，但大型銀行對此并沒有明確。這一措施體現了調動信貸人員辦理小微貸款業務積極性的目的。”上述股份制銀行高層對記者稱。

　　此外，廣東的監管新規也明確，對連續兩年實現小企業貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風險管控良好的銀行機構，在滿足審慎監管要求的條件下，積極支持其增設分支機構。

　　16條意見部分主要內容

　　投入要加大：加大對單戶授信總額500萬元(含)以下小微企業的信貸支持，鼓勵發放單戶授信總額100萬元(含)以下的小微企業貸款。

　　定價要合理：按照小微企業信用等級合理劃分利率區間，貸款利率不能簡單地一浮到頂。

　　考核要轉變：對小微企業金融服務的考核權重，從單純按“業務金額”考核向結合“業務筆數”雙重考核轉變，鼓勵信貸人員“做小做微”。

　　不良貸款要適當免責：在盡職合規守法的前提下，適當減輕或免于追究小微企業信貸人員相關責任。

　　南都記者王晶晶