楊佼

　　“搶”存款已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行的頭等大事。自央行6月7日宣布將金融機構存款利率浮動區(qū)間上限調(diào)整為基準利率的1.1倍之后，全國的村鎮(zhèn)銀行幾乎全部聞風而動，將其按最高標準上浮。不少村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)兩次按央行允許的浮動區(qū)間，將存款利率上浮到頂。

　　“大家都在拼命搶存款。”中部一家村鎮(zhèn)銀行一位高層無可奈何地說。規(guī)模小、認知度低、IT系統(tǒng)不健全，在國有大行和股份行、城商行的夾擊下，吸收存款本就困難的村鎮(zhèn)銀行，不得不加入“搶”存款的行列。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，要解決村鎮(zhèn)銀行的這一困境，需要通過政策支持和自身產(chǎn)品、服務創(chuàng)新，并給予村鎮(zhèn)銀行利率浮動更大的空間。

　　“搶”存款

　　深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行是為數(shù)不多的身處大城市的一家村鎮(zhèn)銀行。而這也令其對存款利率的反應異常迅速。

　　6月8日，央行宣布降息后，福田銀座村鎮(zhèn)銀行就將其全部存款利率按最高標準進行上浮。7月6日，央行二次降息之后，該行再次將其存款利率上浮到頂。

　　“嗅覺”靈敏的并非福田銀座村鎮(zhèn)銀行一家。在深圳地區(qū)，除福田銀座村鎮(zhèn)銀行外，寶生、龍崗國安等多數(shù)村鎮(zhèn)銀行目前都已按10%的標準兩次上浮其存款利率。

　　實際上，村鎮(zhèn)銀行存款利率上浮到頂已成為全國的普遍現(xiàn)象。包括福田銀座村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)，由臺州銀行在浙江、重慶、北京等地發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，存款利率已全部按10%的上限上浮到頂。

　　此外，鄞州銀行發(fā)起的廣西南寧和桂林兩家地市級村鎮(zhèn)銀行，以及上海、南京、北京、重慶等多個省市的多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，伴隨著央行降息，兩次將存款利率上浮到頂。

　　同國有大型銀行和股份制銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的反應要迅速得多。廣西桂林國民村鎮(zhèn)銀行、福田銀座村鎮(zhèn)銀行等，均是在兩次降息的第一天，就第一時間將其存款利率上浮。

　　南寧江南國民村鎮(zhèn)銀行人士表示，該行存款利率已經(jīng)做了兩次調(diào)整，央行第二次降息后，其立即按照最高上限進行了上浮。

　　“別人都上浮了，我們不上浮不行。”中部一家村鎮(zhèn)銀行高層有些無奈地說。“將存款利率上浮到頂也是無奈之舉。現(xiàn)在同行間的競爭非常激烈，如果不對存款利率上浮，就可能導致存款流失，所以只能通過這種方式來‘搶’存款。”

　　不過，相對于這些進入大城市的村鎮(zhèn)銀行，一些偏遠地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行則“淡定”許多。

　　長行湘西村鎮(zhèn)銀行一位高層就告訴《第一財經(jīng)日報(微博)》記者，他們在6月上調(diào)過一次存款利率之后，就沒有再調(diào)整過。“我們的競爭沒大城市那么激烈，而且今年第二次降息是非對稱降息，我們的規(guī)模本來就小，如果再上調(diào)，息差就少得太多了。”他說。湖南另一家縣級村鎮(zhèn)銀行高層也持此態(tài)度。

　　現(xiàn)實尷尬

　　“搶”存款的背后，是村鎮(zhèn)銀行長期存在的吸收存款困難。

　　“全國的村鎮(zhèn)銀行都面臨這個問題，而非只在內(nèi)地欠發(fā)達地區(qū)存在。發(fā)達地區(qū)由于競爭激烈，情況可能更嚴重。”上述長行湘西村鎮(zhèn)銀行高層說。

　　據(jù)長行湘西村鎮(zhèn)銀行人士透露，該行成立于2010年，截至目前，其存款剛剛超過10億元。而值得注意的是，該行是全國首家地市級村鎮(zhèn)銀行，位于湖南湘西土家族苗族自治州首府吉首市。

　　在經(jīng)濟發(fā)達的珠三角地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行也面臨著吸收存款的尷尬。據(jù)廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行公開數(shù)據(jù)，該行2009年底存款余額就達到了8.16億元，但到2011年底存款余額仍僅有9.4億元，兩年間只增加了1.3億元。

　　在長行湘西村鎮(zhèn)銀行上述高層看來，網(wǎng)點少、規(guī)模小、難以取得客戶信任，是村鎮(zhèn)銀行吸儲難的主要原因。不少村鎮(zhèn)銀行只有兩三家支行，甚至只有縣城一個孤零零的網(wǎng)點，吸收存款的能力十分有限。

　　雖然出現(xiàn)已有五年時間，在不少地區(qū)，對當?shù)鼐用駚碚f，村鎮(zhèn)銀行仍然是一個聞所未聞的新鮮事物。由于缺乏了解，村鎮(zhèn)銀行難以取得當?shù)鼐用裥湃巍?/p>

　　湖南一家縣級村鎮(zhèn)銀行行長曾向本報記者透露，該行剛剛成立時，為了拉存款，他不得不親自帶隊挨家挨戶地上門拜訪商戶。“在我們當?shù)兀�客戶對農(nóng)信社的接受度都比我們高。雖然農(nóng)信社的貸款利息比村鎮(zhèn)銀行要高，但客戶仍然愿意找他們貸款，認為我們不是正規(guī)的銀行。”他認為，村鎮(zhèn)銀行被廣泛接受，還需要一個較為漫長的過程。

　　中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員張元紅分析，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)都是單獨運作，而且不能發(fā)卡，離開當?shù)兀�就無法辦理任何業(yè)務。如果掛靠大銀行的IT系統(tǒng)，成本難以承受。“現(xiàn)在銀行業(yè)務都可以跨國辦理，村鎮(zhèn)銀行的劣勢顯而易見。”

　　重慶一家村鎮(zhèn)銀行人士也表示，該行存取款業(yè)務只能到該行柜臺憑存折辦理。這意味著，如果是在該行開戶，即便是在同一個縣內(nèi)，也無法辦理任何業(yè)務。

　　破局之道

　　村鎮(zhèn)銀行“高息攬儲”的效果仍然難言樂觀。“效果是有一些，但不是太明顯，也就是留住了以前的老客戶。”接受采訪的多家村鎮(zhèn)銀行人士均如此表示。出于利潤空間考慮，加上效果并不理想，有村鎮(zhèn)銀行在今年第二次降息后并未采取行動。

　　吸收存款困難，使村鎮(zhèn)銀行可用貸款資金捉襟見肘。中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明表示，因為存款上不去，怕觸及監(jiān)管紅線，即使有資金和客戶需求，也不敢發(fā)放貸款。

　　“我認為，只有給村鎮(zhèn)銀行在利率方面更大的浮動空間，才能改善吸收存款難的問題。”中部一家村鎮(zhèn)銀行人士認為。

　　上述長行湘西村鎮(zhèn)銀行高層的看法則與此相反。他認為，一味上浮存款利率并沒有太大意義。“上浮存款利率，就意味著貸款利率也會水漲船高，最終會進入惡性循環(huán)。”這種模式無異于殺雞取卵，不但加重了企業(yè)負擔，也推高了村鎮(zhèn)銀行自身的風險。

　　在他看來，貸款利率上浮再高，都解決不了問題，而關鍵之道是存款利率允許浮動的前提下，進一步開放貸款利率浮動區(qū)間。“這樣一來，銀行為了爭取客戶，就會盡可能地降低貸款利率，存款利率也隨之降下來，銀行、企業(yè)都會從中得到好處。”他說。

　　而張元紅認為，要解決這一問題，需要監(jiān)管層在政策上根據(jù)不同地區(qū)，實行不同政策；同時在存貸款利率上給予更大浮動空間。對于村鎮(zhèn)銀行自身而言，需要根據(jù)所處地區(qū)的特點，開發(fā)更多差異化產(chǎn)品和特色服務，滿足客戶的需求。同時，可以向大銀行批發(fā)資金，而不必單靠自身資金經(jīng)營。此外，政府在財稅政策方面，也應給予村鎮(zhèn)銀行一定傾斜和扶持。