文/唐 彬

　　編者提示：第三方支付行業(yè)何時能形成一個政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司自我治理相結(jié)合的監(jiān)管體系？這一問題值得深思。

　　目前金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在資源調(diào)配、行業(yè)準(zhǔn)入、市場政策等方面“有形之手”無處不在，“一抓就死，一放就亂”等老大難問題突出。筆者作為多年研究和關(guān)心支付行業(yè)的人士，在此想就第三方支付行業(yè)的發(fā)展提幾點(diǎn)建議。

　　上帝的歸上帝 愷撒的歸愷撒

　　目前國內(nèi)第三方支付行業(yè)沒有形成有效的政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司自我治理相結(jié)合的監(jiān)管體系。監(jiān)管承受了不可承受之重，行業(yè)往往在過度監(jiān)管下創(chuàng)新乏力，導(dǎo)致企業(yè)依賴監(jiān)管權(quán)力，進(jìn)一步導(dǎo)致權(quán)力越位，進(jìn)而尋租；同時市場之手太弱，無法建立誠信、公開、透明的市場機(jī)制，嚴(yán)重阻礙了資源市場化調(diào)配和創(chuàng)新。需要盡快明確政府與市場的邊界，上帝的歸上帝，愷撒的歸愷撒。 要放松管制， 加強(qiáng)服務(wù)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用，并立足于公司的自我治理，通過創(chuàng)新求長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　政府在行業(yè)監(jiān)管上首先要改變監(jiān)管理念，不應(yīng)該也不可能替代市場的作用。筆者曾在美國生活多年，對美國行業(yè)協(xié)會的重要作用印象深刻。 在一個高效透明的市場體系中， 在監(jiān)管底線確保的情況下，行業(yè)協(xié)會往往能比政府監(jiān)管發(fā)揮更為重要的日常作用，而且機(jī)制更靈活，更透明，更有利于行業(yè)的良性發(fā)展。 因?yàn)榘l(fā)展的動力來源于創(chuàng)新，而通過行業(yè)協(xié)會能更加高效發(fā)揮個體和行業(yè)的創(chuàng)新優(yōu)勢。

　　政府監(jiān)管只是規(guī)定了法律法規(guī)這一底線， 行業(yè)協(xié)會則在此基礎(chǔ)上通過協(xié)商達(dá)成自律共識，而公司的自我治理則對自我的要求更高。 政府監(jiān)管應(yīng)當(dāng)從允許金融機(jī)構(gòu)做什么，轉(zhuǎn)變到只規(guī)定不許金融機(jī)構(gòu)做什么，之外均可以去嘗試。只規(guī)定允許做什么，就意味規(guī)定之外的事情一概不能做，這和互聯(lián)時代開放的精神也不符合；規(guī)定不許做什么，那么在規(guī)定的禁區(qū)之外就可以自由地發(fā)揮。其次，應(yīng)該注意監(jiān)管與時效性相結(jié)合，尤其在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。對于創(chuàng)新性和時效性要求高的金融業(yè)務(wù)，依賴耗時耗力的審批制容易坐失市場良機(jī)，因?yàn)榭蛻舨粫�有耐心長久等待新金融產(chǎn)品報(bào)批；在全球化的競爭格局下，被過度監(jiān)管束縛的企業(yè)也不可能形成全球化的競爭能力。監(jiān)管要把對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定重點(diǎn)放在禁止條款上，明確底線和原則即可，不必作過于具體、死板的規(guī)定，要給金融機(jī)構(gòu)留出足夠的自主創(chuàng)新的空間，最終形成全球化的競爭能力，這在開放、透明、全球化的互聯(lián)時代尤為重要。

　　以第三方支付領(lǐng)域?yàn)槔�，自�?011年5月26日，首批支付牌照發(fā)放后，行業(yè)面臨巨大的新機(jī)會和新挑戰(zhàn)。一方面，牌照消除了政策上不確定性，開辟了廣闊的新發(fā)展空間；另一方面，監(jiān)管的成本，新加入者（如運(yùn)營商等）不計(jì)成本地?fù)寠Z市場，以及白熱化的同質(zhì)競爭，大大削弱了行業(yè)的創(chuàng)新能力。從長遠(yuǎn)而言，在資金安全有保障的前提下，支付市場最大的潛在危機(jī)來源于可能過度監(jiān)管和惡性競爭造成的創(chuàng)新能力的缺乏。

　　在此情況下，政府明確主要監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如反洗錢風(fēng)險(xiǎn)和資金安全風(fēng)險(xiǎn)。在其他方面適當(dāng)放寬，放松管制，給行業(yè)協(xié)會和公司留下足夠的空間，通過市場的手段不斷創(chuàng)新，這對最終形成以服務(wù)為依托的多元化良性發(fā)展態(tài)勢是很有利的。對于國內(nèi)的支付企業(yè)形成全球化的核心競爭力也至關(guān)重要。

　　打破壟斷

　　“如果中國金融市場不放開，還是保持國有壟斷的情況，那么商品市場再自由競爭也起不了決定性作用�！敝袊�社科院研究員劉小玄如是表示。

　　在商業(yè)貸款上，幾乎所有商業(yè)銀行的長期貸款對象都是具有政府背景的大項(xiàng)目，對中小企業(yè)，通常都是一年以內(nèi)的流動資金貸款，基本上不會提供長期貸款或固定資產(chǎn)投資貸款等，嚴(yán)重束縛了中小企業(yè)的發(fā)展，打破壟斷引入競爭，首先要放松國家在壟斷領(lǐng)域?qū)γ駹I企業(yè)進(jìn)入的門檻，激發(fā)企業(yè)活力，不讓處于壟斷地位的企業(yè)在行政力量的庇護(hù)和縱容下濫用其市場支配地位，讓市場說話而非行政命令決斷。

　　其次，對一些明顯已經(jīng)處于壟斷的細(xì)分行業(yè)盡快發(fā)文規(guī)范或引導(dǎo)，制定一系列制裁手段，包括：“警告”“裁決無效”“強(qiáng)制訂立協(xié)議”“請求損害賠償”“刑事制裁”等，保護(hù)競爭，也保護(hù)競爭者，更是保護(hù)消費(fèi)者。

　　在第三方支付領(lǐng)域，由于各家公司成立的時間和背景不同，非獨(dú)立第三方企業(yè)、運(yùn)營商支付企業(yè)等依托母公司或壟斷資源快速形成規(guī)模優(yōu)勢后，往往會通過價格戰(zhàn)等惡性競爭進(jìn)一步爭奪市場份額，并對市場上新進(jìn)入的企業(yè)給予嚴(yán)重打擊，甚至某運(yùn)營商支付企業(yè)對外公開號稱不以贏利為目的。這些行為遏制了創(chuàng)新并危及整個行業(yè)的良性發(fā)展。針對這種情況應(yīng)出臺相應(yīng)的法規(guī)，打破壟斷，規(guī)范惡性競爭行為，為支付行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造公平競爭的健康環(huán)境。

　　創(chuàng)新也是硬道理

　　互聯(lián)網(wǎng)正在從信息，娛樂和交流走向交易的時代，F(xiàn)acebook等網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的興起，基于智能手機(jī)的類似Square的新移動支付方式，以及線上和線下的融合將會通過產(chǎn)品和商業(yè)模式上的創(chuàng)新給金融業(yè)帶來翻天覆地的變化，由此帶來的消費(fèi)者對支付方式與支付渠道隨時、隨地、隨身的要求，催生了除傳統(tǒng)的支付渠道之外大量新模式。

　　金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)入了百花齊放的時代，新興的渠道與工具得到了快速的發(fā)展，傳統(tǒng)的POS、ATM、電話支付等方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足要求，應(yīng)運(yùn)而生的是大量具有開創(chuàng)性的支付渠道與支付方式：支付渠道在被動或主動地進(jìn)行著創(chuàng)新，由電話支付到非銀行卡支付、網(wǎng)關(guān)支付、信用卡無卡支付、賬戶支付、移動支付到線上購物線下支付等，隨著互聯(lián)網(wǎng)的到來，支付渠道由原來以POS、ATM為主過渡到了包含智能手機(jī)等移動終端在內(nèi)的多元化的渠道時代，互聯(lián)網(wǎng)交易時代的到來和第三方支付創(chuàng)新推動了支付渠道的融合和發(fā)展，極大地滿足了人們對金融業(yè)務(wù)日益增長的隨時隨地的需求，并給物理網(wǎng)點(diǎn)少的銀行帶來了超越的新機(jī)會。

　　但融合和創(chuàng)新也不可避免地帶來大量發(fā)展中的新問題，如個人隱私、信息安全等。但絕不可因噎廢食。要在政策層面營造寬松有序的環(huán)境，堅(jiān)持以創(chuàng)新為突破口，邊發(fā)展邊規(guī)范，提升企業(yè)活力。如在預(yù)付費(fèi)卡領(lǐng)域，由于特殊原因，禮品卡成了預(yù)付費(fèi)卡的代名詞，國家在進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理時，應(yīng)分開管理，要鼓勵和扶持以營銷和便利老百姓日常生活為主的預(yù)付費(fèi)卡企業(yè)的發(fā)展，通過創(chuàng)新使預(yù)付費(fèi)卡產(chǎn)業(yè)盡快實(shí)現(xiàn)從灰色地帶到正道的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從而推進(jìn)中國預(yù)付卡的產(chǎn)業(yè)升級。

　　歸根結(jié)底，突破“瓶頸”靠的是創(chuàng)新，而不是監(jiān)管，“發(fā)展是硬道理”，監(jiān)管是為發(fā)展服務(wù)的，但監(jiān)管只是規(guī)定了底線，是約束機(jī)制，而創(chuàng)新才是發(fā)展的源動力，所以，創(chuàng)新也是硬道理。

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