文/唐秀麗

　　編者提示：中國農(nóng)業(yè)銀行在信息化建設(shè)過程中不斷加強(qiáng)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的傾斜力度，逐步形成了能夠?yàn)椤叭�農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力支撐的技術(shù)架構(gòu)體系：“三農(nóng)”客戶信息管理體系、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品體系、“三農(nóng)”渠道體系、“三農(nóng)”風(fēng)險管控體系、“三農(nóng)”獨(dú)立核算與分部會計報告體系和“三農(nóng)”總分聯(lián)動技術(shù)框架體系。

　　服務(wù)“三農(nóng)”，是黨中央、國務(wù)院對中國農(nóng)業(yè)銀行首要的、基本的要求，是中國農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題和必須堅持的第一位原則。中國農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建了全方位的服務(wù)“三農(nóng)”的信息科技技術(shù)架構(gòu)體系，為服務(wù)“三農(nóng)”提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。

　　科技支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展

　　“三農(nóng)”業(yè)務(wù)歷來是農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)工作的重中之重。一直以來，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)深入推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”工作，逐步積累了縣域資金、網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)、品牌等方面的優(yōu)勢，形成了城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營的市場格局。近年來，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款和縣域貸款的增長速度都高于全行貸款平均增速；惠農(nóng)卡發(fā)行量和農(nóng)戶小額貸款授信額度也都較為可觀。2008年以來，僅惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款就累計為農(nóng)戶讓利超過60億元，金融服務(wù)惠及3億多農(nóng)民。農(nóng)業(yè)銀行新時期服務(wù)“三農(nóng)”的積極努力，不僅極大地提高了農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融綜合服務(wù)能力，為促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時也推動了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的改善，為農(nóng)村金融市場發(fā)展壯大提供了重要保障。

　　開展服務(wù)“三農(nóng)”的金融業(yè)務(wù)，要面對9億農(nóng)民這一廣大的“三農(nóng)”客戶群體，有其特殊性，更需要信息科技提供強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，才能走出一條商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的道路。首先，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)要比普通城市業(yè)務(wù)付出更多的工作量和人工成本，與大企業(yè)業(yè)務(wù)的服務(wù)成本差距則更大，因此需要更高的信息化水平，提高系統(tǒng)的自動化處理能力，來降低服務(wù)成本。其次，我國農(nóng)村市場地域廣泛，農(nóng)民居住分散、金融知識普遍匱乏，需要針對其特點(diǎn)，提供品種更多、操作更簡便、更智能化的服務(wù)渠道，彌補(bǔ)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)存在的缺陷，拓展農(nóng)村客戶和農(nóng)村市場，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)能力。最后，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的特點(diǎn)決定了其風(fēng)險更高，管理更困難，更需要專業(yè)化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和風(fēng)險管理類系統(tǒng)來防范風(fēng)險，提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理水平。

　　信息科技架構(gòu)體系

　　為全面支持和推動農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，滿足為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的需要，農(nóng)業(yè)銀行在信息化建設(shè)過程中不斷加強(qiáng)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的傾斜力度，逐步形成了能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力支撐的技術(shù)架構(gòu)體系，主要包括以下幾個方面：

　　一是以客戶信息系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)（客戶信息管理功能模塊）為主的“三農(nóng)”客戶信息管理體系，實(shí)現(xiàn)對個人、法人和農(nóng)戶的客戶信息管理。截至2011年末，農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡持卡客戶數(shù)達(dá)9822萬，較上年末增加3636.5萬。二是以惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款為主的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品體系，它們主要依托于農(nóng)業(yè)銀行綜合應(yīng)用系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，與農(nóng)業(yè)銀行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品一起服務(wù)于“三農(nóng)”縣域地區(qū)，滿足“三農(nóng)”客戶的各種金融服務(wù)需求。截至2011年末，在統(tǒng)一的“金益農(nóng)”三農(nóng)產(chǎn)品品牌下，農(nóng)業(yè)銀行形成了包含84項(xiàng)縣域特色產(chǎn)品、275項(xiàng)城鄉(xiāng)通用產(chǎn)品的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品體系。三是以柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、客服中心、自助設(shè)備等為主的服務(wù)“三農(nóng)”渠道體系，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，滿足“三農(nóng)”客戶日益增長的金融需求，推動服務(wù)“三農(nóng)”工作的有效發(fā)展。截至2011年末，農(nóng)業(yè)銀行在縣域地區(qū)設(shè)立了2048個一級支行和22個二級分行營業(yè)部，配置了2.5萬臺ATM、CRS等現(xiàn)金類自助銀行設(shè)備、20.1萬臺POS機(jī)、136.8萬臺轉(zhuǎn)賬電話等電子機(jī)具，使電子機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)到38%，向“三農(nóng)”客戶提供了廣泛的金融服務(wù)，大大便捷了“三農(nóng)”客戶的需求。四是以信貸管理系統(tǒng)、準(zhǔn)貸記卡風(fēng)險管理系統(tǒng)為主的“三農(nóng)”風(fēng)險管控體系，實(shí)現(xiàn)對“三農(nóng)”客戶的信用評級，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)運(yùn)作過程和環(huán)節(jié)的有效控制。五是以業(yè)績價值管理系統(tǒng)、新核算與報告系統(tǒng)為主的“三農(nóng)”獨(dú)立核算與分部會計報告體系，確保科學(xué)、準(zhǔn)確地反映和考核銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”事業(yè)部獨(dú)立核算和分部會計報告。六是為滿足各分行快速完成差異化的“三農(nóng)”特色業(yè)務(wù)研發(fā)，形成了由金融服務(wù)平臺和電子銀行框架等研發(fā)平臺組成的“三農(nóng)”總分聯(lián)動技術(shù)框架體系。

　　當(dāng)前技術(shù)架構(gòu)體系為農(nóng)業(yè)銀行信息科技支撐“三農(nóng)”業(yè)務(wù)拓展發(fā)揮了舉足輕重的作用，并取得了一系列成效。隨著“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，將進(jìn)一步規(guī)劃和不斷完善。

　　信息科技藍(lán)圖

　　為更好地落實(shí)中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的市場定位，推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)銀行將實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新和科技促進(jìn)工程，加大“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)推廣力度，加強(qiáng)科技支撐能力建設(shè)。

　　下一階段，農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)將在積極拓展服務(wù)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的同時，不斷加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，依托系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和業(yè)務(wù)效率的提升，做到系統(tǒng)聯(lián)通、內(nèi)外聯(lián)通和產(chǎn)品聯(lián)通，全面提升為“三農(nóng)”和縣域客戶提供綜合金融服務(wù)的能力。一是根據(jù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)，按照“系統(tǒng)統(tǒng)一、業(yè)務(wù)獨(dú)立”的原則，將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)技術(shù)架構(gòu)納入農(nóng)業(yè)銀行新一代核心銀行系統(tǒng)建設(shè)統(tǒng)籌設(shè)計。在產(chǎn)品設(shè)計和前臺營銷上突出“三農(nóng)”特色業(yè)務(wù)的支持，在中后臺風(fēng)險管理和運(yùn)營管理上統(tǒng)籌全行的技術(shù)架構(gòu)設(shè)計。充分利用總分行聯(lián)動的技術(shù)框架，實(shí)現(xiàn)東、西部“三農(nóng)”地區(qū)差異化業(yè)務(wù)需求的快速研發(fā)，有效支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展，打造出符合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展需要的先進(jìn)信息系統(tǒng)。二是持續(xù)優(yōu)化銀行卡系統(tǒng)，豐富銀行卡功能，形成涵蓋“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的企業(yè)級銀行卡產(chǎn)品體系。三是構(gòu)建立體化、廣覆蓋、多層次、低成本、面向“三農(nóng)”的特色渠道服務(wù)，全面提升對縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量與層次。四是擴(kuò)充信息科技“三農(nóng)”服務(wù)組人才建設(shè)，完善其功能，使之肩負(fù)起農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)相關(guān)產(chǎn)品的技術(shù)研發(fā)、推廣，以及“三農(nóng)”服務(wù)技術(shù)方案的統(tǒng)籌、制訂、發(fā)布和技術(shù)指導(dǎo)等工作。

　　(作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行總行信息技術(shù)管理部)