——訪中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司總精算師利明光

　　文/本刊記者 劉立新

　　編者提示：精算師是保險(xiǎn)公司的靈魂人物，由于人數(shù)少，考試難度大，因而一直以來(lái)，精算師可謂是“養(yǎng)在深閨人未識(shí)”。為此，《當(dāng)代金融家》在中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的支持下，推出保險(xiǎn)精算師系列報(bào)道，對(duì)來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)及國(guó)內(nèi)知名保險(xiǎn)公司最頂尖的精算師進(jìn)行獨(dú)家采訪，希望借此帶領(lǐng)讀者走近保險(xiǎn)精算行業(yè)，掀開精算師神秘的面紗。

　　作為中國(guó)人壽總精算師、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)，利明光可謂是精算界不得不提的領(lǐng)軍人物之一。

　　5月的北京略感悶熱，走過(guò)中國(guó)人壽長(zhǎng)長(zhǎng)的辦公室走廊，記者如約見到了利明光。這位精算界的“老人”，看起來(lái)成熟沉穩(wěn)，事實(shí)上剛過(guò)不惑之年。剛剛開完會(huì)，沒(méi)來(lái)得及喝一口水，利明光就熱情地將記者安排落座。環(huán)顧不大的辦公室，一桌、一電腦、一椅、一沙發(fā)，巨大的書柜，簡(jiǎn)單實(shí)用……構(gòu)成了中國(guó)人壽總精算師的“決策空間”。

　　略帶山東口音的利明光雖沒(méi)有山東大漢的魁梧，但是性格中的耿直厚道、熱情爽朗、詼諧幽默卻在他的快言快語(yǔ)中顯露無(wú)遺，時(shí)時(shí)掛在臉上的微笑讓人如沐春風(fēng)。

　　同“未來(lái)不確定性”打交道

　　精算師是同“未來(lái)不確定性”打交道的職業(yè)，其宗旨是為金融決策提供依據(jù)。“精算師”被譽(yù)為保險(xiǎn)公司中的靈魂人物，但在保險(xiǎn)公司中精算的具體作用是什么，精算師的核心職責(zé)是什么等問(wèn)題，似乎很少有人能準(zhǔn)確地回答出來(lái)。利明光作為國(guó)內(nèi)最早一批精算人才，中國(guó)人壽總精算師，精算師協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)、常務(wù)理事，參與了中國(guó)精算事業(yè)發(fā)展多個(gè)階段，對(duì)于與精算相關(guān)的種種問(wèn)題可謂是最具發(fā)言權(quán)的人了。

　　談及此，利明光將他親自參與編寫的《精算管理》一書拿出來(lái)。該書作為精算考試教材，對(duì)精算師及其職業(yè)進(jìn)行了清晰的描述。利明光告訴記者，精算師是保險(xiǎn)公司的靈魂人物，真的很難用一句話表述出精算師的概念和作用，否則會(huì)有失偏頗。

　　“精算師是分析風(fēng)險(xiǎn)并量化其財(cái)務(wù)影響的專業(yè)技術(shù)人員。他們綜合運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)及財(cái)務(wù)管理等方面的專業(yè)知識(shí)及技能，在保險(xiǎn)、金融及其他領(lǐng)域中，分析、評(píng)估不確定的現(xiàn)金流對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的影響。”

　　在多年的精算實(shí)踐中，利明光深刻感覺(jué)到，由于精算師需要在財(cái)務(wù)規(guī)劃、成本測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)量化等方面發(fā)揮全面的作用，因此就要求精算師要有數(shù)學(xué)、金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)等各方面相關(guān)知識(shí)，還要能夠更全面地看問(wèn)題，用統(tǒng)一、整體、長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光去看待金融產(chǎn)品或者服務(wù)。利明光解釋，精算師作為保險(xiǎn)公司管理隊(duì)伍的重要成員，他們擅長(zhǎng)和專注于將專業(yè)分析技能、商業(yè)經(jīng)營(yíng)知識(shí)和對(duì)利益相關(guān)者的理解綜合起來(lái)，幫助團(tuán)體理解其決策將會(huì)帶來(lái)的財(cái)務(wù)影響。

　　精算在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中起到至關(guān)重要的作用，精算師的工作貫穿保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)從開始到結(jié)束的完整經(jīng)營(yíng)周期。從最初的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，到資本管理、負(fù)債評(píng)估、投資策略、償付能力管理、經(jīng)驗(yàn)監(jiān)控、績(jī)效評(píng)估、損益評(píng)價(jià)、利潤(rùn)分配、全面風(fēng)險(xiǎn)管理等，精算師均要發(fā)揮關(guān)鍵作用。例如，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的調(diào)查，設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品需要同時(shí)具有定價(jià)的合理性、管理的可行性以及市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，還要對(duì)死亡率、退保率等進(jìn)行跟蹤分析，控制風(fēng)險(xiǎn)。又如，精算師要綜合考慮現(xiàn)金流、公司的資本實(shí)力、負(fù)債的特性、期限等，對(duì)公司的投資策略提出建議。再如，精算師還要對(duì)公司的負(fù)債、內(nèi)涵價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，由于壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流比較特殊，需要經(jīng)過(guò)的復(fù)雜計(jì)算才能生成。總而言之，精算實(shí)際上貫穿整個(gè)保險(xiǎn)公司從始至終的運(yùn)作，作用巨大。

　　目前，精算已經(jīng)不局限于保險(xiǎn)領(lǐng)域，開始逐漸向其他領(lǐng)域擴(kuò)展，如銀行、投資管理、商業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等。事實(shí)上，在北美、歐洲等地，精算已經(jīng)發(fā)展得比較成熟，被廣泛應(yīng)用于很多行業(yè)，如商業(yè)咨詢、養(yǎng)老金領(lǐng)域等。與此同時(shí)，精算人才越來(lái)越搶手。

　　對(duì)于如何成為一個(gè)成功的精算師，利明光也不吝惜地指出了精算師需要具備的素質(zhì)。他認(rèn)為，要成為一個(gè)成功的精算師，首先要有廣闊的視野和全局觀。同時(shí)，要有非常好的溝通能力。此外，還要有一個(gè)好的心態(tài)、成熟的做人方式。在利明光的字典中，做人可以中庸，但做事不能中庸。“精算師需發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，量化風(fēng)險(xiǎn)，所以做事一定不能中庸，否則就是失職。”他指出。

　　對(duì)于想踏入精算行業(yè)的人才，利明光告誡：首先要有艱苦學(xué)習(xí)的思想準(zhǔn)備；第二，學(xué)無(wú)止境，即便是獲得精算師資格之后，也還要繼續(xù)努力學(xué)習(xí)；第三，精算師講究嚴(yán)謹(jǐn)、低調(diào)，年輕人如果為了名利、掙大錢而進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，則會(huì)在一定程度上事與愿違，因?yàn)榫�算師是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、需要用心去雕琢的職業(yè)。

　　精算生涯：如人飲水 冷暖自知

　　在中國(guó)，精算是一個(gè)不太為大眾所知的新職業(yè)，作為這個(gè)新職業(yè)的代表性人物之一，在精算業(yè)摸爬滾打多年，回顧職業(yè)生涯時(shí)，利明光停頓了一下，調(diào)整了一下坐姿，眼中難掩無(wú)限的感慨。

　　在利明光的經(jīng)歷中，可以清晰地看到一個(gè)成功精算師的成長(zhǎng)軌跡。1991年，利明光畢業(yè)于上海交通大學(xué)(微博)計(jì)算機(jī)系，畢業(yè)后先在IT行業(yè)做了兩年。一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，成為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)第一屆英國(guó)精算師研究生班的學(xué)生。1999年，利明光獲得了首批中國(guó)精算師資格，隨后又獲得了英國(guó)精算師資格，在當(dāng)時(shí)可謂是屈指可數(shù)。

　　回顧自己的精算生涯，利明光坦言，參與中國(guó)人壽上市的經(jīng)歷對(duì)自己精算水平和職業(yè)發(fā)展有非常大的幫助和提升。

　　2003年，中國(guó)人壽籌備在美國(guó)、香港地區(qū)上市，利明光參與在其中，可謂是如人飲水，冷暖自知。作為精算師，遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，上市很多工作需要精算師完成,這就要逼著自己從全局、整體思考問(wèn)題，而且大量全新、未知領(lǐng)域在眼前鋪開，迫使自己重新學(xué)習(xí)。

　　在全新的挑戰(zhàn)面前，利明光和他的同事并未“退縮”。“當(dāng)時(shí)已經(jīng)不是壓力的問(wèn)題，而是自己的使命，大家一塊齊心協(xié)力，連夜奮戰(zhàn)。”利明光印象極深，當(dāng)時(shí)，“一天只睡三四個(gè)小時(shí)，就好像一個(gè)新兵拿到了各種武器卻不會(huì)用，要在短期內(nèi)學(xué)會(huì)如何運(yùn)用武器打硬仗。讓一個(gè)剛出徒的人去干老師傅的活，而且還必須得干好，就必須要有豁出去的勁頭。”利明光回憶。

　　中國(guó)人壽于2003年12月17日和18日，分別在美國(guó)紐約證券交易所(微博)及香港證券交易所成功上市。這番工作經(jīng)驗(yàn)成為利明光從原來(lái)的中國(guó)人壽精算部處長(zhǎng)歷練成為精算部負(fù)責(zé)人過(guò)程中的一段難得的經(jīng)歷。總結(jié)這一段經(jīng)歷，利明光表示，行業(yè)和公司成長(zhǎng)的大背景，促使了精算師能力的迅速提升。

　　利明光感嘆，事實(shí)上，從拿到精算師資格到真正成功的精算師之間，還有一段路要走，要真正把精算做到游刃有余，并踏入比較從容的階段是很艱難的，必須要靠大量的實(shí)踐工作，用心體驗(yàn)。利明光告訴記者，其實(shí)精算師和別的行業(yè)一樣，要成為一個(gè)成功的精算師，不僅要通過(guò)考試，還要勤奮，要經(jīng)歷實(shí)現(xiàn)自身升華的過(guò)程。年輕人一定要了解，除了讀書以外，精算需要通過(guò)大量的實(shí)踐練習(xí)、大量的工作去體會(huì)，精算師的眼光要從局部提升到整體。所以精算師的成長(zhǎng)需要一定的時(shí)間，在素質(zhì)方面，不僅要數(shù)理基礎(chǔ)好，并對(duì)金融、保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)觸類旁通，更重要的是要把這些知識(shí)真正用到工作之中，跟現(xiàn)實(shí)能夠結(jié)合起來(lái)。

　　人生理想：促行業(yè)發(fā)展 不是壓力是使命

　　利明光可謂是個(gè)大忙人，時(shí)間對(duì)于他而言，似乎總嫌不夠用，在采訪的一個(gè)多小時(shí)，電話聲此起彼伏。在繁忙的工作外，還要作為中國(guó)精算師協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)、常務(wù)理事處理協(xié)會(huì)很多日常事務(wù)，簡(jiǎn)單一句“上傳下送”說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單，但是真正做起來(lái)卻要有不辭辛苦的熱心。利明光解釋說(shuō)，因?yàn)樽约菏蔷�算界“老人”，希望行業(yè)有一個(gè)美好的未來(lái)，這些想法促使自己和協(xié)會(huì)其他人士一樣不遺余力地為精算發(fā)展出力。

　　“這幾年，國(guó)際上金融理念發(fā)生了比較大的變化，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的成立正好遇上了這樣的時(shí)機(jī)，如果抓得好，能迅速地與國(guó)際接軌，在國(guó)際舞臺(tái)上擁有更多的話語(yǔ)權(quán)。”正是這個(gè)理念的驅(qū)使，讓利明光樂(lè)此不疲。

　　利明光在協(xié)會(huì)中主管綜合執(zhí)行，組織各方面的實(shí)施。成立幾年來(lái)，精算師協(xié)會(huì)對(duì)于行業(yè)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用，對(duì)于自己的工作，利明光謙虛地打了個(gè)70分。

　　 利明光告訴記者，協(xié)會(huì)成立以來(lái)為行業(yè)發(fā)展做了很多卓有成效的工作，包括：積極促進(jìn)加入國(guó)際精算師協(xié)會(huì)，成為第63個(gè)會(huì)員；加強(qiáng)與國(guó)際其他精算協(xié)會(huì)的聯(lián)系，與英國(guó)精算學(xué)會(huì)協(xié)議認(rèn)可彼此的精算師資格初級(jí)階段考試成績(jī)；重新建立中國(guó)精算師新一代教材體系；等等。

　　忙碌的利明光平時(shí)基本沒(méi)有休閑時(shí)光，在談起如何協(xié)調(diào)兩邊繁重的工作時(shí)，他反而看似輕松地表示，“我的工作時(shí)間不是一天八個(gè)小時(shí)，而是十多個(gè)小時(shí)，兩邊工作要穿插進(jìn)行，且都要做好。你們老說(shuō)有壓力，我還沒(méi)感覺(jué)到。如果是自己的理想，再難，也感覺(jué)不到累。”

　　 利明光告訴記者，未來(lái)協(xié)會(huì)還將開展一系列的工作。重點(diǎn)工作除了培養(yǎng)人才以外，就是要進(jìn)行精算研究，包括壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)、投資等領(lǐng)域的研究。今年已經(jīng)啟動(dòng)了中國(guó)重大疾病發(fā)生率的研究項(xiàng)目。在以后的工作中，協(xié)會(huì)將逐步擴(kuò)展精算技術(shù)的研究領(lǐng)域，只有研究與教學(xué)并行，協(xié)會(huì)才能不斷發(fā)展壯大。

　　在評(píng)價(jià)中國(guó)精算事業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題時(shí)，利明光打了個(gè)比喻：就像“和面”，揉十次的面跟一百次的面是不一樣的。中國(guó)的精算行業(yè)畢竟還年輕，雖然制度、人才隊(duì)伍等各方面逐漸建立，但各個(gè)環(huán)節(jié)之間連接磨合的熟練程度還有欠缺，研究的成果以及企業(yè)對(duì)精算師的認(rèn)可和需求距精算行業(yè)發(fā)展成熟的國(guó)家還有差距，面對(duì)問(wèn)題，不能妄自菲薄，因?yàn)檫@是一個(gè)年輕的行業(yè)，任何一個(gè)領(lǐng)域向深度發(fā)展的時(shí)候必然會(huì)遇到困難，這時(shí)候就要去除浮躁的心態(tài)，戒驕戒躁，踏踏實(shí)實(shí)、一步一步推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。

　　冷眼看壽險(xiǎn)：多年銜枚疾進(jìn) 遇陣痛是好事

　　中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)在多年高速成長(zhǎng)后，正面臨承保業(yè)務(wù)增速放緩、銷售隊(duì)伍增員困難的雙重困境。作為中國(guó)精算界資深人士，利明光認(rèn)為對(duì)于當(dāng)前壽險(xiǎn)發(fā)展要冷靜審視，從正面看待行業(yè)的發(fā)展。

　　增長(zhǎng)乏力既有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部體制與機(jī)制的原因，也有外部宏觀環(huán)境與條件制約的因素。例如，近幾年壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的發(fā)展，很大程度上來(lái)自銀保業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，在消費(fèi)者尋找更有效的投資渠道的背景下，銀行短期的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模發(fā)展很快，加上銀保新政的影響，銀保新單業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降。

　　利明光表示，壽險(xiǎn)整體保費(fèi)的增長(zhǎng)在一定時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)一些波動(dòng)，這是正常的。現(xiàn)在需要思考的是如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)銷售隊(duì)伍增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變。利明光認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)企業(yè)，不能計(jì)較一時(shí)得失，要綜合考量。壽險(xiǎn)公司多年來(lái)的快速發(fā)展，遇到一些陣痛對(duì)成長(zhǎng)不無(wú)裨益。

　　利明光認(rèn)為，保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的空間還沒(méi)有被完全喚醒，雖然行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)一些短期現(xiàn)象，例如退保、消費(fèi)誤導(dǎo)等，但并不是主流。

　　壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要一些因素支持，比如說(shuō)老百姓的可支配收入持續(xù)增長(zhǎng)，消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、金融意識(shí)整體增強(qiáng)等。實(shí)際上保險(xiǎn)業(yè)能不能繼續(xù)健康快速發(fā)展，就是取決于未來(lái)這段時(shí)間內(nèi)這些因素是不是能夠得以進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　從當(dāng)前的發(fā)展背景上講，有利的因素很多：比如說(shuō)中國(guó)現(xiàn)在醫(yī)療衛(wèi)生改革也在強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用；又比如商業(yè)年金類保險(xiǎn)作為社保養(yǎng)老金的有利補(bǔ)充，其地位已逐步被政府及相關(guān)部門認(rèn)可，目前稅延性養(yǎng)老金產(chǎn)品的試點(diǎn)工作正在積極研究中。

　　隨著社會(huì)保障體系改革的逐步深入和各項(xiàng)政策逐步明晰，很多人就會(huì)從被動(dòng)接受保險(xiǎn)變成主動(dòng)的需要保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)雖經(jīng)歷了去年和今年的發(fā)展低潮，但可喜的是壽險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展的積極因素也在逐步積累，其實(shí)是隱現(xiàn)了壽險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的前景。利明光指出，其實(shí)保險(xiǎn)公司不應(yīng)該悲觀，而應(yīng)該著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)。