法蘭克福金融管理學院國際咨詢服務部中小企業競爭力中心主任江可瑞

　　新浪財經訊 由中國社科院金融研究所、聯合國(微博)開發計劃署(The United Nations Development Programme，簡稱UNDP)、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦，中國小額信貸聯盟協辦，北京聯合新盟國際公關顧問有限公司承辦的首屆 “微型金融與包容性發展”國際年會于2012年5月15日在北京舉行，本次會議的主題為“微型金融的改革與突破，發展與創新”。新浪財經作為戰略合作媒體全程直播。。

　　圖為分論壇二“微型金融創新與風險管理”與會嘉賓：法蘭克福金融管理學院國際咨詢服務部中小企業競爭力中心主任江可瑞。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　江可瑞：女士們、先生們，下午好。很高興能夠來到這里，我們今天談到的話題對于中國、對于全世界都至關重要，這個會議上我受益良多。我們談論的話題是包容性的發展和普惠制的金融，這個分論壇的主題是創新和風險管理。今天我聽到大家反復提到中國有很多楷模值得我們去學習，當然，一說到我們面臨的挑戰，我們也會有很多共通的想法，對于小額金融機構來說，我們都知道有很多挑戰，比如在法律框架方面有挑戰、有困難。另外，成本方面也有很大的困難，因為小額金融機構的運營成本相對來說要高得多。說到創新和風險管理，我在這兒想跟大家介紹一個新的風險管理方法，這也算是在風險管理方面的創新。

　　我先簡單介紹一下我們所謂的“微貸革命”，這場革命是源自于1990年，現在已經蔓延到了很多地區，它主要的目標是向農村地區的客戶，尤其是向農民提供貸款。一開始它的還款方式也是標準化的。我也發現在中國大家既有分期還款的方式，也有一次性還款的方式。如何評估信用水平和風險水平也有一些標準的做法，剛才我聽到同事提到八種方法，在這里我列出了三種，一是個人現金流的貸款，IPC，還有開發銀行在2005年了這樣的工作。我知道個人現金流貸款在中國應用也非常廣，但這方面需要你的信貸人員有非常高的專業水平，我們必須要確定個人或者相關企業還款能力和意愿。二是連帶貸款，主要適用于農村或偏遠地區，也就是中國所謂的聯保式貸款。這種情況下貸款客戶會基于受社會壓力或群體壓力的影響而愿意去還款，所以要評估他所在群體的還款意愿。對于那些小額貸款機構我們也會有一些評分制的體系，這是我從IPC得到的一些經驗，不知道拿到中國來是不是適用。

　　在這個基礎上我給大家介紹一個我們新推出來的風險評估的方法，這個方法放到中國不一定有用，每個國家有每個國家的國情。但是在方法學上還是有很多共同之處的，我也希望我們提出的方法，中國專家在了解之后可以進行再調整。傳統我們是用分權式和分散式的貸款專家，也就是對客戶還款能力的評估，這就取決于整個流程的標準化。第一步是去做營銷，然后是貸款的申請、貸款分類和歸檔，客戶的走訪和調查，之后會做出貸款的決定，貸后監管，最后是還款，這個我們是基于現金流來發放的個人貸款，在全世界范圍之內這應該是迄今為止最成功的一種模型，當然其中也會存在一些問題，比如客戶的個人信用數據的缺失等等。但是這樣做的缺陷是需要大量的培訓，培訓的成本很高，管理成本也不低。還要非常大的團隊，比如包商銀行可能需要上萬人信貸專員的團隊，他們需要到現場做調查。包商這樣有實力的銀行是養得起這樣大的團隊，但是對于中小規模的銀行來說就做不到了，我個人看法，應該有辦法可以盡量控制這方面的壓力，減少風險。我們的答案是采用集中式的專家客戶能力評估，也就是說我們不需要讓我們的現場員工具有很高的評估能力，相反這個評估要放到銀行總部來做，以集中化的方式來進行管理。這樣你的流程更加簡單，而且也減少了不必要的培訓成本。

　　我來具體介紹一下我們是怎么來做的，主要分為三步，一是現場考察、現場走訪，我們覺得現場走訪是不可或缺的，必須要到客戶那里去，了解他的基本情況，知道他的還款意愿，尤其是對于那些偏遠地區的客戶，必須要做這樣的工作。我們要看他的人品怎么樣，要知道他貸款以后做什么。另外，建立一個IT系統，現在大家用手機，經常會上網，所以我們用這樣的網絡跟客戶進行接觸，請他們把相關數據錄入進來。大家都知道，印度有一個很成功的例子，他們根本沒有自己分支機構，而是由工作人員攜帶相關設備到現場考察，把數據錄入到終端里去，現在有iPad這樣的設備，這種工作應該是比較簡單的�，F在我們有3G、4G這樣的網絡了，所以可以跟我們的數據庫進行實時溝通，所以我們需要有相關的編程，可以在終端錄入數據，然后把數據處理之后得出一個結論。另外，我們要建立一支專家團隊，有相關的知識和經驗。稍候我會仔細給大家解釋我們是怎么搭建這個架構的。舉個例子，我從某些省份收集了它的數據，包括服務貿易產業和農業的數據，然后再根據方法學進行處理，之后會發現某些機構會在這里面錄入相關數據，這些數據可以劃分到不同的產品，按產品、按行業進行分類，這樣的分類和評估就由我們公司總部的專家來負責處理。所以一開始我們就要建立一個清晰的工作流，然后及時把信息錄入進來，然后由我們總部專家團隊來負責評估，而不必要對現場的信貸人員進行相關的培訓。假設我們有200種不同的經濟實體的種類，這些我們都可以集中到總部來進行，但是如果我們要想給我們的信貸人員做培訓，這個花的功夫就太大了。拿到數據之后，我們跟行業里比較典型的標桿進行比較，包括和毛比率進行比較，做集中的方式做起來效率更高。第一步是現場考察，然后是數據的錄入。同樣，我們也可以了解他的現金流，在現場也可以看他們提供的數據是否真的可靠，確認數據可靠以后再把數據放到系統里面，也要保證我們的服務器端和設備終端有緊密的聯系。之后我們需要根據具體的情況提交風險報告，在我們系統里有自動授權，如果有需要，報告會提交給相應的層級，由他們去授權。一開始要搭建這個平臺成本是很高的，剛才說了，我們要建立全國甚至省一級的專家隊伍，同時要收集它的一些標桿性的數據納入到數據庫里面，參與到這個網絡里來的機構，也需要做相關的培訓。中小規模的信用機構要不要參與到這個項目中來呢？我覺得是有可能的。還有省一級的政府、監管當局也可以參與進來。還有農村信用合作社，我們搭建這樣一個開放平臺，所有人都可以接入這個平臺。有一個很重要的要點，這個平臺一定要達到一定的規模。我接下來會簡要舉兩個例子，主要是用于農業金融信貸服務的，農業金融也是最明顯的例子，因為這方面我們的產品標準化程度很高了。

　　(圖)首先看這個，這是在塔吉克斯坦的一個項目，塔吉克斯坦市場規模比較小，也非常分散，我們在塔吉克斯坦一共發放了4700萬美元一共是15000多筆農業貸款。另外一個項目是在土耳其，土耳其有一個大型的商業銀行做了這樣的工作，一共有250個網點，具體數據我不太方便透露，但是它的規模達到了1億歐元，所有的客戶達到1萬戶，很顯然這樣一個風險管理的方法是行之有效的，可以高效的進行風險管理，當然我們可以精益求精，比如在土耳其的條件下，銀行業要求我們更多地分析客戶凈利潤和毛利率的情況，所以我們也會根據不同的指標來進一步加強信息分享和風險管理的平臺。我就介紹這么多，我遵守了時間規定，謝謝大家！