中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授何廣文

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 由中國(guó)社科院金融研究所、聯(lián)合國(guó)(微博)開發(fā)計(jì)劃署(The United Nations Development Programme，簡(jiǎn)稱UNDP)、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟協(xié)辦，北京聯(lián)合新盟國(guó)際公關(guān)顧問(wèn)有限公司承辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國(guó)際年會(huì)于2012年5月15日在北京舉行，本次會(huì)議的主題為“微型金融的改革與突破，發(fā)展與創(chuàng)新”。新浪財(cái)經(jīng)作為戰(zhàn)略合作媒體全程直播。

　　圖為分論壇三“微型金融的社會(huì)績(jī)效管理和客戶權(quán)益保護(hù)”與會(huì)嘉賓中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、金融系主任、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文。

　　以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

　　何廣文：大家下午好。從前面的討論當(dāng)中我們看到，大家對(duì)于微型金融實(shí)際上有不同的認(rèn)識(shí)，我們國(guó)內(nèi)的學(xué)者，國(guó)內(nèi)國(guó)外對(duì)這個(gè)問(wèn)題都有不同的認(rèn)識(shí)，盡管存在爭(zhēng)議，但是有一點(diǎn)是明確的，就是小額信貸市場(chǎng)是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，我們的供給者或需求者，在這個(gè)市場(chǎng)上也是在競(jìng)爭(zhēng)。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們?cè)谡勁羞^(guò)程當(dāng)中就面臨著各自的市場(chǎng)地位的問(wèn)題，供給者有市場(chǎng)地位，作為需求者來(lái)講也有市場(chǎng)地位的問(wèn)題，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，因?yàn)樵谥袊?guó)小額信貸市場(chǎng)的供給從目前來(lái)講仍然是一個(gè)賣方市場(chǎng)，在賣方市場(chǎng)存在的情況下，也就是說(shuō)在供給存在巨大缺口的情況下，我們的消費(fèi)者、金融服務(wù)的需求者，我們的供給者怎么來(lái)對(duì)待他們？這里面就存在著消費(fèi)者或者微型金融客戶權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題。我們要強(qiáng)化微型金融客戶權(quán)益的保護(hù)需要從微型金融教育開始，所以我接下來(lái)談?wù)勎业闹饕�觀點(diǎn)。

　　為什么要對(duì)于微型金融客戶進(jìn)行權(quán)益保護(hù)呢？他們?yōu)槭裁锤�需要保護(hù)呢？因?yàn)樗麄円话銇?lái)講是中低收入群體，甚至是貧困群體，他們金融知識(shí)都比較欠缺，更重要的是他們不了解我們金融產(chǎn)品的各種要素。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的客戶和貧困地區(qū)的客戶甚至沒有經(jīng)過(guò)銀行，不知道銀行是干什么的，這樣的客戶都是有的，他更不知道貸款所包含的各種要素，以及在貸款過(guò)程當(dāng)中我們應(yīng)該所有的權(quán)利和利益在哪里，更談不上對(duì)自己權(quán)益的保護(hù)。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，他們權(quán)益保護(hù)的意識(shí)也比較差。同時(shí)，他們對(duì)債務(wù)負(fù)擔(dān)的估計(jì)可能也不足，容易形成過(guò)度負(fù)債，這個(gè)問(wèn)題也是存在的。

　　一般情況下微型金融產(chǎn)品的消費(fèi)者都是最終消費(fèi)者，出現(xiàn)權(quán)益被侵害時(shí)，申訴渠道較少。在基層來(lái)講，他很難找到一個(gè)有效的申訴渠道。與其它領(lǐng)域出現(xiàn)糾紛時(shí)一樣，在基層來(lái)講很困難，怎么保護(hù)自己的權(quán)益。同時(shí)，微型金融客戶權(quán)益的保護(hù)，是體現(xiàn)微型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)績(jī)效的重要內(nèi)容，這兩者是聯(lián)系起來(lái)的。我們?cè)谡勆鐣?huì)績(jī)效管理，當(dāng)我們社會(huì)作為一個(gè)微型金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，我們進(jìn)行社會(huì)績(jī)效管理，或者說(shuō)我們可以做的方面很多，比如像關(guān)注農(nóng)業(yè)、關(guān)注農(nóng)戶、關(guān)注欠發(fā)達(dá)地區(qū)，關(guān)注生態(tài)、有機(jī)食品安全等等方面都是我們可以做的，或者從某種程度上來(lái)講，在這些方面都可以體現(xiàn)我們的社會(huì)績(jī)效。但是，我們微型金融客戶的保護(hù)，在這方面還沒有引起我們足夠的關(guān)注。

　　針對(duì)微型金融需求者提供的金融產(chǎn)品，在營(yíng)銷過(guò)程當(dāng)中很多方面是不利于微型金融客戶的保護(hù)的。舉些例子，我在調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，我們的產(chǎn)品有很多不規(guī)范的現(xiàn)象，尤其比較突出。特別是在我們的理財(cái)產(chǎn)品銷售方面，我們理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者很多都是微型金融服務(wù)的需求者，出現(xiàn)了所謂的“霸王條款”，這種情況是存在的。在我們的微型貸款過(guò)程當(dāng)中也是存在的，這些條款都是放款者制定的，我說(shuō)什么就是什么，在這個(gè)地方除了供給貸款以外沒有別的人，只此一家，別無(wú)分店。在這種情況下是壟斷性的供給，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)這種“霸王條款”是存在的。另外，說(shuō)明書定義模糊、晦澀、信息不全等問(wèn)題造成投資者、消費(fèi)者易被誤導(dǎo)。微型金融服務(wù)在提供的時(shí)候是單方面的制定條款，免責(zé)條款“打太極”。另外，合同要件不連貫，有很多東西“短字少詞有陷阱”，有些內(nèi)容很晦澀、讀不懂，或者說(shuō)合同很長(zhǎng)，或者根本沒法看，這些情況也是存在的。在這種情況下就存在著侵害消費(fèi)者的利益問(wèn)題。還有一個(gè)很重要的方面是，產(chǎn)品的收費(fèi)出現(xiàn)陷阱。我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程當(dāng)中可以看到，比較多的微型金融服務(wù)的提供者，在世界范圍來(lái)講也是這樣的狀況，我們片面強(qiáng)調(diào)微型金融要高利率，為什么呢？強(qiáng)調(diào)我們是高成本，所以要高利率。在這里面也存在陷阱，我們?cè)诮杩�、還款的方式上也存在，更重要的是我們名義收益率或名義成本與實(shí)際成本是不一致的，特別是在分期還款、按周還款、按月還款，作為借款者來(lái)講，實(shí)際成本與名義成本是不一致的，這里面存在一定的陷阱或者誤導(dǎo)。但在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中還有其它一些方面也是侵害微型金融服務(wù)需求者權(quán)益的�，F(xiàn)在很多微型金融服務(wù)的提供者在做的，要求每周要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，這實(shí)際上也是對(duì)我們微型金融儲(chǔ)蓄服務(wù)者的權(quán)益侵害，我們是供給雙方。比如說(shuō)你要貸款就要買人身意外傷害保險(xiǎn)，我認(rèn)為這是一種配套銷售，這也是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害。即使消費(fèi)者想要通過(guò)法律手段維護(hù)自身權(quán)益，也由于金融服務(wù)的提供者與消費(fèi)者之間信息不對(duì)稱、消費(fèi)者舉證困難等因素，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的糾紛乃至訴訟中，勝者通常是金融機(jī)構(gòu)。

　　微型金融服務(wù)的消費(fèi)者要以金融教育為中心。金融教育涉及多方面，不僅僅是消費(fèi)者要教育，金融服務(wù)的供給者也要教育，從供給者來(lái)講，需要規(guī)范金融服務(wù)的產(chǎn)品，特別是提倡產(chǎn)品價(jià)格的透明度。規(guī)范金融服務(wù)產(chǎn)品，如果金融消費(fèi)者吃虧往往是購(gòu)買了劣質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品，劣質(zhì)金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括哪些方面？就是我們前面講的各種條款，“霸王條款”，表達(dá)不清楚、晦澀、看不懂。現(xiàn)在我們已經(jīng)有一些機(jī)制和辦法，但是仍然需要完善。

　　另外，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中應(yīng)加入消費(fèi)金融服務(wù)，特別是金融產(chǎn)品服務(wù)的保護(hù)問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對(duì)金融產(chǎn)品監(jiān)管力度，特別是在規(guī)范方面要監(jiān)管。同時(shí)一個(gè)很重要的方面，應(yīng)該加大金融教育力度，保護(hù)微型金融消費(fèi)者，比如在中小學(xué)生中普及金融知識(shí)，我們?cè)谥行�學(xué)里也在進(jìn)行金融基礎(chǔ)知識(shí)的教育，很多方面是與現(xiàn)實(shí)生活脫離的，如果和現(xiàn)實(shí)生活結(jié)合起來(lái)的話，教他們認(rèn)識(shí)貨幣、認(rèn)識(shí)銀行、認(rèn)識(shí)信貸，認(rèn)識(shí)什么是信用，這些是我們可以做的。在農(nóng)村領(lǐng)域尤其需要金融教育，這種金融教育是全社會(huì)的事，服務(wù)的提供者和服務(wù)的需求者，甚至政府部門都需要接受金融教育。謝謝大家。