印度格萊珉資本首席執(zhí)行官羅伊斯頓

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國(微博)開發(fā)計(jì)劃署(The United Nations Development Programme，簡稱UNDP)、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦，中國小額信貸聯(lián)盟協(xié)辦，北京聯(lián)合新盟國際公關(guān)顧問有限公司承辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會(huì)于2012年5月15日在北京舉行，本次會(huì)議的主題為“微型金融的改革與突破，發(fā)展與創(chuàng)新”。新浪財(cái)經(jīng)作為戰(zhàn)略合作媒體全程直播。

　　圖為分論壇三“微型金融的社會(huì)績效管理和客戶權(quán)益保護(hù)”與會(huì)嘉賓羅伊斯頓。布拉甘扎，印度格萊珉資本有限公司首席執(zhí)行官。

　　以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

　　羅伊斯頓·布拉甘扎：大家下午好，非常高興能夠和大家在這里分享一下我們的經(jīng)驗(yàn)，我知道今天大家已經(jīng)非常累了，我們聽了很多非常有意義的演講，所以今天下午我會(huì)從社會(huì)績效管理和客戶權(quán)益保護(hù)的角度給大家談一談，大家可能很難把這個(gè)圖片和我們的社會(huì)績效管理放在一起，在這張圖上我們是想給大家提個(gè)醒，因?yàn)檫@個(gè)圖很好看，但是更重要的是，我想給講一講我們的微型金融到底是什么。我今天會(huì)談一談微型金融在印度的發(fā)展。我們是向我們的世界展示了一條腿，就像圖片上的安吉麗娜·朱莉一樣，我們和很多貧困的婦女在一起工作，我們?cè)谄聊簧峡梢钥吹胶芏鄨D片，但是對(duì)于我們的投資者和銀行家來說，我們要向他們展示我們的另一條腿，那就是我們的經(jīng)濟(jì)收益這方面。我們過去是有雙重底線的行業(yè)，但是現(xiàn)在印度只看到了一條腿，那就是經(jīng)濟(jì)效益那條腿，我們很多人都說到股本收益，投資人到底有多少經(jīng)濟(jì)收益，IPO等等，這些都只看到經(jīng)濟(jì)這條腿，而沒有看到社會(huì)效益這條腿。我們知道人體都是有兩條腿的，對(duì)我們也一樣，一條是經(jīng)濟(jì)效益的腿，一條是社會(huì)效益的腿，對(duì)于我們來講，不能重視這一條，忽視另外一條。現(xiàn)在我們要更加關(guān)注社會(huì)效益這條腿，我們這兩條腿也必須要一起成長，因?yàn)椴荒芤粭l腿長、一條腿短，這樣是行不通的。我們需要在行業(yè)中商業(yè)和社會(huì)價(jià)值并重，我們都知道這兩點(diǎn)是完全不同的，可是這兩點(diǎn)也是相輔相成的，有些金融機(jī)構(gòu)比較注重社會(huì)價(jià)值，有些比較注重商業(yè)，但是我想說的是，在我們的行業(yè)當(dāng)中你不可能做到完全的區(qū)分，我們必須在商業(yè)回報(bào)和社會(huì)回報(bào)方面都有所關(guān)注，這樣才可以可持續(xù)的發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展和規(guī)模對(duì)我們來說是非常重要的，如果你想做到可持續(xù)發(fā)展的話，你必須兩方面都關(guān)注，所以我想感謝我們的主辦方能給我們這個(gè)機(jī)會(huì)來談一談我們的社會(huì)績效管理。有些人剛才也聽到了我們?cè)谏虡I(yè)方面的管理，現(xiàn)在你們可以聽到社會(huì)方面的管理，這兩方面都是非常重要的。

　　印度之前遇到了一些問題，到底是誰的錯(cuò)呢？是監(jiān)管者的錯(cuò)、客戶的錯(cuò)，還是金融機(jī)構(gòu)的錯(cuò)？所以我們現(xiàn)在希望找到方法，來看一看印度到底出了什么問題。今天早晨我們談到了印度的問題，現(xiàn)在印度也是翻開了新的篇章，我相信的確是印度展開了新的篇章，但是更重要的是，我們希望能夠和大家一起分享我們過去的一些教訓(xùn)，使得其它國家不需要重蹈我們的覆轍。在這張圖上我們可以看到當(dāng)年我們出問題的狀況。在2010年的時(shí)候，我們整個(gè)行業(yè)受到了嚴(yán)重打擊，而在此之前，我們行業(yè)增長是比較穩(wěn)定的。因?yàn)楫?dāng)時(shí)政府發(fā)現(xiàn)我們社會(huì)這方面的回報(bào)完全沒有得到任何重視，還有很多人從不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行了借貸，負(fù)債非常重，這些人已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)方面非常困難了，可是他們現(xiàn)在又遇到了這樣的問題。政府認(rèn)為過分商業(yè)化會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也帶來政治方面的風(fēng)險(xiǎn)。我們出了這樣的問題應(yīng)該怎么辦呢？我們?nèi)绾伪苊忸愃茊栴}的發(fā)生。尤努斯先生曾經(jīng)說過，我們必須要關(guān)注真正的客戶，也要關(guān)注真正的經(jīng)濟(jì)。這張圖非常重要，所以我把它變成了中文，希望大家都能夠讀，我們必須以客戶為本，如果我們把客戶作為我們工作的中心，90%的問題都已經(jīng)迎刃而解了，不管是對(duì)于我們的捐助者、媒體、銀行家來說，不管怎么說我們都要以客戶為本，如果我們做到這一點(diǎn)的話，資金資助就會(huì)源源不斷地向我們涌來，我們就可以吸引他們。可能我們需要做很多的工作，但是最終我們還是必須要為客戶服務(wù)，這可以使得我們服務(wù)的送達(dá)更加改善，我們的產(chǎn)品更加好。在印度有整個(gè)行業(yè)崩塌的問題，造成了很大的社會(huì)影響，但是之前大家對(duì)于印度的熱情都是非常高漲的。我們非常有必要跟蹤社會(huì)績效的成果，這樣就可以讓大家看到我們不僅在商業(yè)上可行，同時(shí)也會(huì)有積極的社會(huì)影響，這兩點(diǎn)我們必須要雙管齊下，這樣可以減少我們?cè)谡�治上的不穩(wěn)定。

　　為什么我們需要保護(hù)客戶的權(quán)益呢？一是行為準(zhǔn)則。不管我們是NGO，還是不盈利的機(jī)構(gòu)，還是其他的，我們都需要有行為準(zhǔn)則，我們要把行為準(zhǔn)則打印出來貼到墻上，把它內(nèi)化，讓我們每一個(gè)出外勤的人員和辦公室的員工都能記住我們的行為準(zhǔn)則，這個(gè)行為準(zhǔn)則是我們?cè)诤饬窟@個(gè)社會(huì)績效管理時(shí)非常重要的一點(diǎn)，對(duì)于在座的各位來說，很多人都在剛剛建立自己的微型金融企業(yè)，我想這對(duì)于大家來說非常重要，必須要有一套行為準(zhǔn)則。二是合規(guī)的監(jiān)測(cè)。我們不僅僅要有行為準(zhǔn)則和規(guī)定，同時(shí)還要進(jìn)行監(jiān)測(cè)，來確保大家都是合規(guī)的。三是建立一個(gè)投訴系統(tǒng)。比如我們可能會(huì)需要一個(gè)專門負(fù)責(zé)打小報(bào)告的人，專門要有負(fù)責(zé)申訴專員，因?yàn)槲覀冎�道大家肯定�?huì)有對(duì)這個(gè)服務(wù)的意見，這個(gè)意見特別大了之后我們的政府可能就會(huì)參與進(jìn)來，所以說我們必須要記得的是，我們最終還是要以人為本，所以客戶對(duì)我們來說是非常重要的。另外，客戶對(duì)于金融知識(shí)的掌握也非常重要，今天早晨很多人都說到了，微型金融和微型信貸對(duì)很多人來說很難懂，所以金融知識(shí)也很重要。再有，透明的定價(jià)，為什么我們需要透明的定價(jià)呢？透明定價(jià)包括兩方面，一是我知道我會(huì)花多少錢，二是我知道別人買的產(chǎn)品會(huì)花多少錢，這是非常重要的。當(dāng)然我也知道透明定價(jià)在有的地方很難，我們的客戶有一些并沒有很多金融知識(shí)，所以必須要給他們講清楚。

　　為什么說我們不透明的定價(jià)這么普遍呢？在世界的各個(gè)市場(chǎng)上都有這樣的問題。一是我們沒有統(tǒng)一的市場(chǎng)利率，每個(gè)地區(qū)融資成本是不一樣的，有的地區(qū)是以信貸局融資的，有的地區(qū)是以其他方式融資的，所以我們很難有一個(gè)透明的制度。必須要讓我們的客戶知道這些不同的定價(jià)，在這里我們也有兩個(gè)客戶保護(hù)倡議活動(dòng)，現(xiàn)在在全球各地都有類似的活動(dòng)，我們必須要找到客戶保護(hù)的原則，把它和我們的行為準(zhǔn)則結(jié)合起來，在我們的工作當(dāng)中進(jìn)行實(shí)施。使得每一方都能從這個(gè)活動(dòng)當(dāng)中受益。

　　為什么我們要有定價(jià)的透明呢？這不僅僅對(duì)于我們的客戶有好處，同時(shí)對(duì)我們的金融機(jī)構(gòu)和投資者也有好處。如果我們的監(jiān)管者認(rèn)為定價(jià)不透明的話，而客戶被剝削，可能對(duì)于我們的金融機(jī)構(gòu)也是沒有任何好處的。你可能會(huì)說，我們沒有辦法賺錢了，但是如果長遠(yuǎn)來看的話，其實(shí)是有好處的。而且微型金融也并不是說讓那些最窮的人一夜暴富，我們是想以慢慢的方式讓他們發(fā)展。所以需要一些時(shí)間，需要耐心來實(shí)現(xiàn)雙重的底線目標(biāo)。其中很多人可能已經(jīng)讀過一些非常不好的報(bào)道，我朋友也有談到這塊負(fù)面的報(bào)道。我們必須要展現(xiàn)出負(fù)責(zé)好的、負(fù)責(zé)任的融資，要告訴媒體我們是負(fù)責(zé)任的，要展示給他們我們這個(gè)行業(yè)是非常負(fù)責(zé)任的，讓投資者看出來我們有很多價(jià)值，包括現(xiàn)在有很多基金問我們說，你如何確保你們是按照負(fù)責(zé)任的方式在借款給服務(wù)對(duì)象的，對(duì)于銀行、對(duì)于基金人都是這樣的，大家要確保MFI是按照一些程序來做的，因?yàn)橐�成功沒有任何捷徑，這也是我們從印度MFI危機(jī)當(dāng)中吸取到的教訓(xùn)，不可能一夜就變富，關(guān)于價(jià)格必須要透明，如果不透明，我們會(huì)搬起石頭砸了自己的腳。應(yīng)該要透明，因?yàn)檫@是正確的事情，對(duì)于MFI、對(duì)于客戶、對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說是正確的事。

　　投資者在MFI應(yīng)該尋求什么呢？我想任何投資企業(yè)都會(huì)尋求一些良好的增長業(yè)績、非常好的增長潛力、良好的治理和管理、治理、戰(zhàn)略性的運(yùn)營、卓越的思想質(zhì)量和強(qiáng)大的控制度匯報(bào)。但是最重要的是中間的透明和有道德負(fù)責(zé)任的實(shí)踐。因?yàn)樵谡麄�(gè)這個(gè)行業(yè)，不管以前有沒有做到，現(xiàn)在開始必須要做的這件，我們之后一位發(fā)言人會(huì)談透明度的問題，我們投資者會(huì)尋求社會(huì)績效管理，會(huì)尋求對(duì)于服務(wù)者權(quán)益的保護(hù)，這里已經(jīng)講過了，不用再詳細(xì)說了。我們知道需要保護(hù)客戶，需要提供更好的客戶服務(wù)，需要提高對(duì)于社會(huì)績效的分析。另外，在利益相關(guān)者之間要加強(qiáng)溝通，為什么收這么多費(fèi)，成本是多少，這些都要告訴他們。同樣重要的是，當(dāng)規(guī)模化上來之后，我們可以把費(fèi)用下降一點(diǎn)，你要減少成本的話，必須要減少對(duì)于客戶的價(jià)格，當(dāng)成本下降的時(shí)候，利潤就會(huì)上升，有的時(shí)候我們要花很長時(shí)間，也要面臨很大的壓力把利率降下來，但是我們很少看到他們自愿把利率降下來，我們?cè)敢獍l(fā)展，愿意進(jìn)一步拓展，并且愿意做到規(guī)模化，因此政府應(yīng)該發(fā)揮積極的作用，來確保能夠做到透明，加強(qiáng)監(jiān)管，做到負(fù)責(zé)任的監(jiān)管，就像今天早晨有人提到的一樣，我們這種監(jiān)管必須是在理解的情況下監(jiān)管，我們的監(jiān)管不是為了扼殺這些行業(yè)，而是為了理解他們，促進(jìn)他們發(fā)展，要監(jiān)管他們對(duì)一些弱勢(shì)群體的收費(fèi)等等。我今天早上也聽到很多監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行都談到究竟什么在推動(dòng)著中國小額貸款行業(yè)發(fā)展，我想在小額信貸這塊，微型金融非常重要。我們幫助企業(yè)來募集資款，我們還會(huì)看各種各樣的債務(wù)結(jié)構(gòu)，我們會(huì)看各種各樣的結(jié)構(gòu)，我們一共募集了1.5億美元，在書里介紹到要建立一個(gè)沒有貧困的世界，我們要幫助MFI實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，我們要和全世界的借款機(jī)構(gòu)和投資者來共同實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，幫助窮人。我們的投資者分布非常廣泛，我們通過不同的一些機(jī)構(gòu)服務(wù)窮人，涉及不同的行業(yè)，比如教育、健康、保健等等，這些在我們網(wǎng)上都有，再次感謝大家的聆聽，我希望中國微型金融行業(yè)發(fā)展越來越好，謝謝。