與會嘉賓中國扶貧基金會副秘書長、中和農信項目管理有限公司總經理劉冬文

　　新浪財經訊 由中國社科院金融研究所、聯合國(微博)開發計劃署(The United Nations Development Programme，簡稱UNDP)、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦，中國小額信貸聯盟協辦，北京聯合新盟國際公關顧問有限公司承辦的首屆“微型金融與包容性發展”國際年會于2012年5月15日在北京舉行，本次會議的主題為“微型金融的改革與突破，發展與創新”。新浪財經作為戰略合作媒體全程直播。

　　圖為分論壇一“微型金融在農村發展的道路與責任”與會嘉賓：中國扶貧基金會副秘書長、中和農信項目管理有限公司總經理劉冬文。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　劉冬文：謝謝湯老師，也謝謝會議的主辦方，讓我們有機會在這個地方和大家分享一下中國扶貧基金會，也就是今天早上劉克崮行長提到的中和農信公司開展農村小額信貸工作的經驗分享。劉克崮行長為什么要特意提到這個機構呢？確實因為我們這個機構比較特殊，我們最大的一個特殊點就是我們的目標客戶群體。做微型金融的同志都清楚微型金融就是要解決金字塔底部群體的金融服務問題。在中國來看，農村金融市場也有一個金字塔底部的概念，中和農信現在瞄準的就是農村金融市場金字塔里最底端的中低收入農戶。一些大型的專業戶、農村的小型企業和微型企業等還不是我們機構的目標客戶，當然他們可能是其他從事微型金融業務機構的客戶。

我非常同意剛才王君老師提到的，在農村最貧困的，赤貧的完全沒有勞動能力的群體不是小額信貸的目標客戶。如果把貸款給他們，可能不是在幫他，而是在害他。我們的客戶群體，基本上是那些有發展意愿和勞動能力，也有創收的機會的人，當他需要資金支持的時候，我們提供一些資金支持。這樣的話，我們在每個縣的客戶量基本上是比較有限的。一般來講。我們的目標客戶占當地農戶數的10%到20%左右。我們現在做得最好的分支機構的有效客戶覆蓋率為10%左右，一般來講覆蓋到5%就非常了不起了。

扶貧基金會做小額信貸也做了十幾年的時間，當年也是緊隨社科院杜老師他們之后，我們在世界銀行支持之下開展小額信貸扶貧試點。因為我們的客戶目標群體是特定的，所以我們在設計貸款產品的時候，自然根據客戶的實際需求來量身定做貸款產品。我們在設計貸款產品和信貸流程的時候，會堅守一個基本原則，就是你的貸款產品一定是能夠滿足你的目標客戶的需求，同時你的目標客戶又能夠夠得著，能夠負擔得起的服務。我們在設計貸款產品和信貸流程的時候是堅持簡單化，因為我們面對的群體和工作的區域，以及我們所招聘的隊伍和管理能力等都要求我們做一些簡單化、標準化的運作。我們現在的貸款產品主要有兩種：一種是針對農戶，尤其是北方農村，我們用“五戶聯�！钡姆绞剑�因為北方農村的農戶經濟規模比較類似，而且老百姓之間互相幫助、互相聯保的意識還不錯，比較適合“五戶聯保”的方式。在中和農信公司里有11萬多客戶，大概96%以上的客戶是做“五戶聯�！钡目蛻�。我們現在在南方的一些項目區，農民需要的貸款額度稍微大一點，我們就采取個人貸款產品。另外在北方農村，如果有一些客戶經過兩三年的服務之后，他們的貸款需求也會增大，我們也會給他們提供一些個人貸款產品。

我們的目標是扶貧，而且是扶持那些相對有勞動能力的人口，而且我們扶貧基金會也是一個專業的扶貧機構，但是為了保證小額信貸項目的可持續發展，我們在運行小額信貸的時候，則是完全按照商業化、市場化的運營機制來管理。盡管可能看起來我們的管理比較松散，但實際上還是比較嚴緊的。我們現在采用的是全國連鎖式的運營模式，這也是借鑒國際上很多成功小額信貸機構的經驗。因為我們服務的是一個特定群體，在某一個地區來講，客戶總量是有限的，所以我們必須采取連鎖化經營。我們必須把操作流程標準化、連鎖化，并最終實現規模化運行才能起到財務可持續的結果。

我們現在在全國有700多個員工，其中70多人在北京總部，其他600多人在53個縣級分支機構里（每個縣有10到15人左右）。在管理體系方面，我們實現了從總部，到區域辦公室，再到縣級分支機構的三級管理體系。從整個管理架構來看的話，我們基本建立起了業務部門、職能部門、風險管理部門和內部審計部門的四線管理體系。也就是形成了相對比較完善的“三級四線”管理體系。就是因為我們這個管理體系是比較完善的，科學有效，所以我們在最近幾年發展得比較快，而且基本上形成了一整套比較適合中國農村特點，且專門為中低收入農民提供一些無抵押的信用貸款支持，同時這個模式是可推廣、可復制，并且可以實現財務可持續的農村小額信貸模式。從2006年到現在，我們每年都略有盈余，基本上能夠實現財務可持續。而且這些財務數據都是經過審計和調整之后的，也就是去掉所有的所謂補貼、優惠政策之后，可以完全實現財務可持續�，F在來看，這個模式還是比較成型的。

　　從覆蓋范圍來看，我們的小額信貸業務覆蓋全國13個省的53個縣。在這53個縣里，有49個縣是國家級貧困縣或者省級貧困縣，還有幾個是地震災區縣。截至2012年4月底，我們的貸款余額有7.5億左右，有效客戶是11萬多戶，戶均余額6500塊錢。這說明我們的貸款客戶基本上是屬于在當地農村比較低端的客戶。我們的單筆平均貸款額度為9700塊錢，而且80%的貸款額度都低于一萬塊錢以下。

　　拿我們的平均單筆貸款額度和中國人均GDP的比較，盡管這幾年我們的平均貸款額度在上升，相比GDP的增長幅度來看，我們的單筆貸款額度還是非常小的。我們的單筆貸款額度基本上相當于GDP的四分之一左右，這充分說明我們的貸款客戶是農村最低端的客戶群體。有70%的貸款農戶申請貸款從事種養業，也有一些是多種經營的，同時做種植，也做養殖，當然做一些非農產業的也有。我們的貸款質量很好，風險貸款率基本上控制在1%以下。我們累計發放了26億貸款，我們累計注銷的壞賬不足150萬，所以整個貸款質量還是可以的。

　　最后，再補充一點，從我們的體會來看，做農村小額信貸是有巨大的市場需求的，關鍵是怎么做。我們認為，一定要按照市場化的機制運作，但必須要堅持兩個原則：一是要堅持目標客戶不偏離。我們盡管說按照市場化機制運營，但還是會一直鎖定中低收入農戶這個客戶群體；二是要堅持追求機構的財務可持續。首先要具備操作可持續，要具備一定的盈利能力，到最后我們希望能夠達到，我們機構既能夠服務中低收入農戶，同時又具有一定的投資價值。也就是投資者投進來之后，還有一定的回報，不是說很高的回報，但是要有一定的，可以說服人的回報。只有這樣，我們的機構才可能持續的做下去，而且做的規模越來越大，使更多的老百姓受益。謝謝。