嘉賓馬鞍山農村商業銀行董事長孫曉

　　新浪財經訊 由中國社科院金融研究所、聯合國(微博)開發計劃署(The United Nations Development Programme，簡稱UNDP)、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦，中國小額信貸聯盟協辦，北京聯合新盟國際公關顧問有限公司承辦的首屆“微型金融與包容性發展”國際年會于2012年5月15日在北京舉行，本次會議的主題為“微型金融的改革與突破，發展與創新”。新浪財經作為戰略合作媒體全程直播。

　　圖為分論壇一“微型金融在農村發展的道路與責任”與會嘉賓：馬鞍山農村商業銀行董事長孫曉。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　孫曉：謝謝主持人。大家下午好，剛剛前面幾位領導和專家都把農村金融和微型金融給大家說得比較詳細了，我是來自一線的農村銀行，我就想談一談農村現在到底是什么情況，以前的農村信貸為什么會出現那么多問題，想和大家探討一下。

　　農村信用社實際上一直是做小額貸款的，從新中國成立以后就有農村信用社，但是做了50多年以后，大家都知道農村信用社出現了許多的問題。出現的根本問題主要五個方面，農村金融會出現一些問題：

　　一是信用體系建立的問題和培育，因為農村的整個市場經濟改革還是比較早的，80年代包產到戶，但是農村信用社的改革是滯后的，到90年代末才開始試點到2004年才在全國開始推廣，所以滯后以后造成了整個農村的信用體系建設滯后，包括我們農民征信系統的記錄，像我們那里到2009年才開始。同時對農民貸款到期不還，或者出現違約，當時的農村金融機構也沒有進行很好的引導。二是農村金融的人才問題。長期以來，農村信用社的人才缺乏，同時新進的人員、新招的人員也缺乏完整的培訓機制。這也造成農村金融出現很多的不良貸款。三是分散的客戶和人力資源成本比較高，也是農村金融長期的問題。四是整個運行過程中，因為管理上的缺失，造成了部分銀行員工的道德問題出現了道德風險。五是天然的自然災害造成了農村金融的資產不高，包括產生了一系列的問題。   

　　我們馬鞍山農村商業銀行，以前也是農村信用社，經過兩次改制，第一次是由農村信用社改成農村合作銀行，第二次又從農村合作銀行改成農村商業銀行。改制以后，我們一直在探討，包括在尋找怎么樣能夠解決農村，特別是農民小額信貸的問題，讓農民有需求就能帶到款，同時能按期歸還貸款，能夠控制風險。在這個問題上，我們得到世行的大力支持。我們是全國12家銀行當中唯一一家農村銀行做微小貸款的，引進了德國的技術，我們從2007年開始做，2008就引到農村，通過2008年半年的運作以后，我們感覺到把原汁原味的微貸的技術農村行不通，整個的客戶群體和整個市場的需求是不一樣的。所以從2009年開始，我們盡可能的一系列的改革，現在我們已經成熟的把微貸的技術用到農村，就是現金流分析，農民也有現金流，只是和微小企業不一樣，同時農民的一些財務指標和帳務問題不清楚，通過我們的微貸引進以后，我們的微貸信貸源可以給每戶需要貸款的農民算出清清楚楚的賬，能夠知道現金流的情況，能夠準確判斷貸多少款。這個技術引進以后，到目前為止，我們的貸款投放一是比較正常，二是不良率降低，現在大概在0.45%，30天的違約率，是比較低了。

　　我們感覺到現在隨著農村的變化，信貸的需求也在變化，我也希望得到社會各復雜的關注，傳統來講，農民要貸兩三千或者五千一萬做農業生產，這個情況已經有了很大的改變，我們近期組織了幾個縣的調研以后發現，現在有60%的貸款需求是消費，現在農村的消費貸款需求比較大，像我們的當地，馬鞍山在安徽的東部，我們當地農民最大的需求是要貸款建房，同時貸款的期限由傳統的春天貸款、秋天還貸款的情況得到了很大的改變，通過最近的調查了解，農民普遍的對兩年以上、五年以下的貸款需求量在增加，一般需求量占到總貸款的需求量在51%。這也不代表中國所有的省份和所有的縣貸款需求都在有所變化。這個主要是來源于農民收入的增長，我們當地的一個普遍農民要外出打工的話，沒有什么技能的一天大概在150到200塊錢的工錢。有了這樣的收入以后，感覺到農民的小額信貸在變化。我們是在中國的中部，離長三角都很近，可能有很多人外出打工，但是隨著產業轉移的逐步推進，很多的產業移到中部，我想未來西部的農民也可能出來打工，他們的整個需求貸款狀況和家庭狀況也會有很大的改變。我們在做農村貸款最大的問題和成本來自于哪里呢？地廣人稀，人力資源的成本是一個很大的問題，去年我們就在想怎么降低人力資源的成本，提高效率。因為我們奉行貸款的利率不是很低，也不是很高，只是一個合理的定價。從去年開始，還是想依托IT的手段，進行農戶貸款打分卡的評分制度，減少人力資源的成本，提高效率，同時加大對農村貸款的投放。這是我大概對農村的情況作一個簡單的介紹。

　　最后，談談我對農村金融的看法，農村金融現在和以前想象得不太一樣了，農村金融的市場競爭也是比較激烈的，我們農村銀行以前是農村信用社的，90%的農戶貸款都在農村信用社，現在不是這樣了，現在我們只能在60%，剩下的還有郵儲銀行和其他農村商業銀行，還有村鎮銀行，包括農業銀行推出的惠農卡，這些在農村市場已經形成了競爭，就是這樣，我認為農村市場還是很大的，整個農村的建設，包括城鎮化的建設，我們的農村市場需要更多的金融機構、更多的銀行、更多的貸款公司到農村去支持農村的發展，支持社會主義新農村的建設。我就談這些。謝謝。