嘉賓哈爾濱銀行行長高淑珍

　　新浪財經訊 由中國社科院金融研究所、聯合國(微博)開發計劃署(The United Nations Development Programme，簡稱UNDP)、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦，中國小額信貸聯盟協辦，北京聯合新盟國際公關顧問有限公司承辦的首屆“微型金融與包容性發展”國際年會于2012年5月15日在北京舉行，本次會議的主題為“微型金融的改革與突破，發展與創新”。新浪財經獨家網絡直播。

　　圖為分論壇二“微型金融創新與風險管理”與會嘉賓：哈爾濱銀行行長高淑珍。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　高淑珍：尊敬的各位領導、各位專家、各位朋友，大家下午好。非常高興參加微型金融與包容性發展的國際年會，也非常榮幸能與各位專家、各位朋友共同探討微型金融發展中的問題。哈爾濱銀行是中國較早探索微型企業金融發展的金融機構，并將這項業務作為我們的核心戰略來做，走出了一條商業可持續的小額信貸發展之路。

　　我總結我們行的發展有這么幾項：一是“一個戰略”。小額信貸發展戰略的確定為微型金融的發展提供了戰略保證，從銀行業傳統的經營發展來看，銀行選擇大客戶是非常容易的，在經營發展過程中受利益的驅使和各項考評，銀行都是傾向于要做大客戶。而做小，想做好是非常難的，能夠堅持做小就難上加難。所以我們在2008年確立了用3-5年的時間把我們行打造成為國內一流的小額信貸銀行，用5-10年的時間打造國際知名的小額信貸銀行，這是我們戰略發展的理念之一。我們的小額信貸主要是指做1500萬以下的符合國家三部委發布的標準。而微型企業就是我們的戰略重點、目標客戶之一。所以，通過戰略上來保證微型金融作為我們行的一個重點業務，從戰略保證是一個銀行能夠保證做小的根本前提。

　　二是樹立“一個理念”。我們這個理念叫普惠金融、和諧共富，這個理念源于我們對普惠金融的理解。我們力爭通過自身的努力，讓每一位需要資金的人，哪怕他是下崗的職工、個體戶、農戶，在傳統銀行里難以得到融資的這些人或者是弱勢群體能夠得到金融的支持，來實現創業致富的夢想，來維護整個社會金融服務體系的完整。我們普惠金融客戶體系包括中型、小型、微型、微小，日常行為中也保證各類客戶體系獲得資源的平等性。比如我們每年在分信貸規模，尤其是在去年、今年分信貸規模的時候，我們一定要保障微型企業信貸規模能夠得到較上年40-50%的增長，在資源上保證微型金融的發展。目前我們微小客戶群體有26萬戶，戶均貸款額度大體在10萬左右。

　　三是創新微型金融的產品體系，解決微型金融客戶的需求。我們改變了擔保的狀況，我們把企業分成初創期、成長期和成熟期，按照客戶的生命周期，我們創新了13種擔保方式，形成了27款產品，組合成五大產品鏈條，并通過鐵三角的運營模式，為每一類客戶批量量身訂做類個性化的金融服務產品，來實現客戶價值的最大化。就是說我們把一些零售的客戶批發做，形成類客戶群體的概念，從而制定一個有個性化的金融服務解決方案，既能夠屏蔽掉風險，又能夠篩選符合銀行各項要求的客戶群體，然后把風險和客戶的經營緊密聯系起來，做到既要服務，又要防好風險的有機平衡。

　　四是探索總結先進的微型金融管理技術，提升風險管理水平。在我行小額信貸業務發展過程中，我們充分借鑒了國際上先進的小額信貸技術，像法國的沛豐，美國的安信永以及IFC這樣一些國際上一流的先進的小額信貸技術來研發本土化加國際化的小額信貸發展的模式和標準。我們這些技術包括信用評分卡技術，以真實性為核心的現場調查技術，適應小微企業需求特點的各層次的貸款審批技術、以風險預警為核心的貸后管理技術，并開發出了獨立的微小企業的信貸系統和農貸系統。貸后管理納入了客戶的行為評分卡，能夠自動進行貸后管理的預警。通過這些技術的應用，使我們行貸款不良率始終保持在1%以下。目前我們也把我們總結出來的本土化加國際化的小額信貸技術向國內三家金融機構進行輸出，成為國內首家也是唯一一家向其它金融機構輸出小額信貸專有技術的銀行機構，為國內微型金融的發展做出了我們自己應有的貢獻。

　　五是對目前微型金融的風險一個基本的認識。我想有以下三大風險需要我們來解決，1.系統性風險，主要是兩部分，一是客戶的系統性風險，因為我們專注于做小，而做小的抗風險能力是比較弱的。受國家宏觀經濟形勢的影響，金融危機之后國家整個宏觀政策的影響，某一些行業，某一些供應鏈條都會產生經營的不確定性，所以我們的客戶面臨著比較大的風險。對于整個以這樣的客戶為群體的金融機構也存在這樣的風險。2.過度融資的風險，在以往做小的金融機構里，像咱們用篩子篩東西一樣，在做的時候可能還要優質的微小的金融實體。我們每次都在篩，現在國家靠著所有的金融機構，包括村行、小貸公司都在做小，造成了我們的客戶過度融資，這種現象已經出現了，所以這是我們金融機構應該防范的風險。3.員工的道德風險，由于民間融資和國家在發展過程中存在的民間金融這些問題，員工參與資金的中介，進行牟利，這種道德風險也是應該引起我們高度重視的。這是我自己個人對于微型金融風險的方式。

　　作為致力于中國小額信貸銀行的戰略，這樣一加重小金融機構，我們在學習國內做微型金融機構優點的基礎上還要進一步創新，進一步研發適合市場化過程中各類客戶需求的金融產品，探索多樣化的風險控制技術來堅持我們自有的特色，來實現我們用5-10年的時間打造小額信貸銀行的目標，同時為中國小額信貸事業貢獻我們的力量。最后，祝大會圓滿成功，謝謝。