中國小額信貸機構聯席會會長劉克崮

　　新浪財經訊 由中國社科院金融研究所、聯合國(微博)開發計劃署(The United Nations Development Programme，簡稱UNDP)、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦，中國小額信貸聯盟協辦，北京聯合新盟國際公關顧問有限公司承辦的首屆“微型金融與包容性發展”國際年會于2012年5月15日在北京舉行，本次會議的主題為“微型金融的改革與突破，發展與創新”。新浪財經作為戰略合作媒體全程直播。

　　圖為開幕式嘉賓全國政協委員、國家開發銀行顧問(原副行長)、中國國際經濟交流中心學術委員會副主任、中國小額信貸機構聯席會會長劉克崮。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　劉克崮：大家早上好，非常高興參加今天的會，小楊說我的喜好是正確的，我就喜歡這些活兒，我在以前說得多點，今天再重復一下。人生在世，能夠向弱者、貧者，有困難的人提供幫助的人是高尚的人。能夠長期持續不斷的向有困難的人、貧困的人、需要幫助的人，持續提供幫助的人是最高尚的人。首先向在座的全體中國的最高尚的人的之一致敬。

　　剛才大家的發言都非常好，我非常贊成。因為時間關系，我簡單說說我這些年工作的體會，跟大家分享。剛才幾位同志都提到了，李揚是我走入金融的最主要的老師，有將近20年了，老朋友了。我的金融財稅政策的協調運作的博士論文就是李揚指導的。還有一位是王君，世行的金融專家，他是引領我進入微金融的，2004、2005年世行提出了一個項目，想在中國發展微金融，找到了陳元，陳元聽了覺得很有意思，他沒時間，說劉克崮你聽聽，我就聽了，覺得可以感。李揚表揚了，以陳元為首的開行，是以國家、社會為已任。除了做基礎設施，主要這些年向兩個方向發展，一要走下去，做基層業務，大眾的信貸，比如住房貸款，農民貸款，小微企業貸款，貧困大學生助學貸款等等都在做。二是走出去，做國際業務的合作，現在開行的國際業務已經接近2000億美元，全國所有銀行中最高，超過中行。回到我的主題，關于微金融。

　　四個問題，微型經濟體與微型金融；微金融發展的概況、微金融發展中存在的問題和對下一步微金融發展建議。有些重復的地方我少說，有點新意的地方，不重復的地方我多說。

　　第一，微型經濟體和微型金融。虛擬經濟一定要盯住為實體經濟服務，如果離開這個基礎，自己就會完蛋。美國人出金融危機，因素之一就是他逐漸的相當的領域和范圍遠離了實體經濟。金融為實體經濟，中國的金融要為中國的實體經濟服務，我們來看看中國的實體經濟是什么樣。我把中國的實體經濟分為六個層次，大企業、中企業、小企業、微企業、個體戶、農戶。(圖)，如果把大企業和中企業剔掉，大企業全國有數千家，中央有一百多家，除了一百多家生產企業，還有其它一些在財政部，如果把地方的加上是數千家。中企業有多少，沒有嚴格的統計，我估計有數十萬家，工業大概有20萬，其它加上數十萬。把大企業和中企業剔出去，我給取了個名字叫草根金融。為什么起這個詞呢？我們常說中小企業，把很多農戶放了，沒有包括個體戶，我們說發展農村金融，農村金融沒有把城市的小企業、微企業放進來，所以我想了一個詞叫基層草根金融。(圖)左側這黃的四無類就是草根經濟體，為他們服務的金融就叫草根金融。然后我們再把小型企業剔出去，從金融的角度，因為企業劃分是各行各業，統計局和工信部有劃分，分幾十個大行業，上百個中行業，800多個細分小行業，分得很復雜。從金融的角度，銀監會有一個尺子，500萬的信貸叫小企業貸款。根據國際經驗，微貸款一般是數千美元，折過來大概是數萬人民幣。李鎮西是我最開始的合作伙伴，我們做批發與零售相結合的微貸模式，開行供應貸款、供應資金，介紹產品技術模式，現在在繼續給很多小貸公司提供IT系統，提供軟件等等。他的經驗，就是百萬以下、數十萬以下，我認為可以，把數萬放大到數十萬。這樣我們把小企業剔出去，剩下微企業、個體戶、農戶，這樣就是我們的微型經濟體。微型經濟體對應的為他服務的金融就叫微金融。小企業、微企業剛剛進行劃分，我們原來叫中小企業，我和前工信部副部長歐新黔在2005年開始推動這件事，我們說中小企業貸款十分困難，主管方，大銀行說不困難，我們的中小企業貸款年年增，比平均貸款增長率還要高，要分解，它主要增的是中企業，他用中企業的數字掩蓋了小企業。后來逐漸中企業的問題慢慢解決了，剛才李教授也提到。小微企業的問題開始突出，那時候沒有分出小微，只是小企業，說我們小企業貸款增長很快，然后你們還說貸款不足，其實他是小企業的數字掩蓋了微企業的困難。現在非常高興，在各方面的支持下，2005年我跟歐新黔策劃，由工信部和統計局出數，參考國際經驗，我們研究了國際經驗大概的劃分，到了微企業就是以人劃了，中、大，以銷售、利潤、產值等等劃。大體上有工是10人左右，所以2011年9月，工信部、財政部、統計局、發改委聯合發布了《中國中小企業統計新辦法》，從這里面明確切出了微企業，30多個產業，100多個行業，800多個細分行業做出了標準。現在出來以后有些人有一些不同意見，這沒有辦法，需要繼續完善。這個微企業的數據去年公布的，今年會繼續實施，我希望明年、后年逐年見到數字，現在還見不到。

　　推算現在我們全國的企業1240多萬，所以把大企業、中企業都算上就是個零頭，40多萬。邏輯分配，大約2/3左右是微，1/3左右是小。1200個小微企業之外有4000萬戶個體戶。我再給大家一個數，4000萬戶是注冊登記的，沒有注冊登記的，在城市居民區賣菜是主力，大約1：1.5，不注冊登記的個體戶和注冊登記的個體戶是1：1，有2億1的農戶，扣掉1000萬沒有生產功能，這是我給大家的一個基本概念。

　　第二，中國微金融發展的情況。

　　(一)總規模，剛才李揚提到了總的情況，我用一個表，總規模現在有的數是銀監會小企業貸款，銀行業金融機構給他們放總額15萬億，占所有銀行業金融機構貸款余額的27%。這里面分兩項，一是個人經營性貸款余額4.2萬億元，占全部貸款余額的7.7%。一個是小企業貸款余額10.8萬億元，占全部貸款余額的19.6%。我們現在中小板做的是大企業的小，中企業里的大，沒有一個是初期的，都是成長起來的，這里就不討論它們了，我希望以后資本市場能夠更多的進入到中，然后再進入到小。

　　(二)機構建設。我介紹一下中國目前微金融的情況，中國銀行業覆蓋微金融大體就是(圖)左側，數下來，中小銀行、農村金融機構、郵儲、開行、農發行等，新興農村機構就是村鎮銀行貸款公司，但是我今天車上問了，銀監會說，你這個新興金融機構的數字是含在農村金融機構中的，所以我說占全部小企業貸款比例這兒沒說。第四項，國有大銀行，他們成立了中小企業營機構，他在往下做，把他們都算進來，分母百分之百就是中間這個，占全部小企業貸款余額比重，紅的我標出來，它最大，35%，但是我提示大家，它對今天的主題幾乎沒有覆蓋，它覆蓋的是中、小，它對于微幾乎沒有，非常小，要仔細摳也就百分之幾，但是我們要肯定他。但是真正的微就是上面的中小銀行占47，農村金融機構23，就是農信社、農商行、農合行，郵儲是未來的主力之一，未來的三大支柱，中小銀行包括股份制，然后是農村金融機構，然后是郵儲。我們需要注意的是下面這幾個，準金融機構(小貸公司)，從2005年開始，我們跟王君等人，李揚也在，我們開了一次小貸國際金融研討會，包容性發展你們找銀監會給上三到五個指標，切了十個，李鎮西位列前三名。吳曉靈在央行的時候，小川支持推…資金合作社，基本上是三條線推這件事。現在發展最迅速的，我認為也是中期最看好的，是一年成倍的上，2008年末200家，2009年600家，2010年1000多家，2012年4000家，4878，這是今年3月份的數，成倍的翻。現在余額4000多，我相信明年1萬，這就達到了郵儲的水平，接近農村金融機構農信社的水平，我相信3-5年2萬沒問題，所以未來的主力有四個，中小商業銀行、農信社農商行、農合行，然后是郵儲，再然后是新型的，然后新型的、小型金融為主的。我們還不要忘了第五塊，民間金融，民間金融沒有嚴格的統計，我估算3-5萬，可能還要大。現在溫州這兒開始試點了。還有一塊更不要忘，是今天發起會議的主人之一，白秘書長，那就是NGO，是最高尚的，幫助最困難的，但是作為贊助，這種融資模式是做不大的。歐洲國家小，富人多、窮人少，可以贊助。中國窮人困難太多了，靠贊助做不大，一定要用商業可持續循環，放款回收。我跟陳元大概在2006年就支持了中國扶貧基金會，下面有一個中農合，劉東文來了嗎？我認為他是NGO領里的先進分子，NGO非常崇高，幫助他們深入農村山探討問題，流感但是你不可持續，老讓人家籌資、融資，這是消耗性的，做不大。我剛才問了秘書長，這是歷史的功績，他能做到52個機構，5億多欲，頭是前中央領導小組辦公室主任，他做了一輩子農村工作，我說你是中國做小微貸最崇高的典型人物，他一輩子都在做這個工作，下來之后就干農村扶貧基金會，然后他就推動發展了，上了一個臺階，就是中合農信，劉東文就是秘書長。他做到什么程度，大概是2006、2007年，我跟他聊天，我說你這是什么狀況，他說了，我聽明白了是什么情況，可以循環，放緩、加薪、收回再放，我說你能循環，怎么不能做大了？他說我怎么做大，我得找這個要那個，我你可以循環，銀行可以貸款，馬上就做大了。然后就開始了，開行給他放了1個億還是5000萬，給了2個億，可能花了1個億，后來慢慢地花了2九個億。他當時是做了20個貧困縣，現在做到了50、60個貧困縣，他做的是國家的貧困縣里面的最貧困的20%的人群，所以我說他是最高尚的人，他就對著這塊最困難的人。這就是我們微貸款、微金融，中國方面軍，都有骨干，都有特色，齊心合力把中國的微金融推上去。

　　(三)技術產品，這個不多說了，李揚有理論上、實踐上很全面的介紹。這個表是世界上通行的四種微金融危機特色的技術。

　　一是聯保，微企業和個體戶的聯保，就是一種信用，你怎么識別他的信用，不太遠了，我沒有時間挨個看李揚怎么樣，李鎮西怎么樣，不用看，在座的人選出五個人看，他們自己挑，這就是自己的信用評審。

　　二是個人現場調查，這是歐洲復興銀行、德意志銀行，世行給我們引進的，包商銀行一開始從這學習，就是現行調查，看你的誠實，從眼里的模樣看。中國的風水先生看面相就說善、一打聽，李鎮西你那鄰居李揚怎么樣，他說李揚好，從來不撒謊，從來不便宜人，有機構的信用，再看看他在干嗎呢，寫字呢，一篇紙掙100，一天能掙1000，那不就有錢了嗎，這就叫信用、能力、現金流，那就上，上多少，期限，全都上來了。

　　三是打分卡，起源于代表美國富國銀行，中國已經展開了阿里巴巴，網上軟件把所有想貸款的人篩出來，給建行、中行、開行，然后建行、中行、開行再一個軟件一切，軟件審批通過95%，5%填表不清楚、邊緣模糊，把5%一清，核對信息，又批了4%，所以自動可以批復99%。四是民間金融，民間金融靠的是熟人的臉面，一旦離開熟人圈，就會發生放棄工作，不要管他，他們自己管。這是四個微金融的技術特點。加上我們傳統金融的三大法寶，加上傳統金融的三大法寶。押、質押、擔保。四個特色的信用方式與技術，與三個傳統的模式相結合，可以編出許許多多的組合，不一定非要單純。

　　(四)金融監管。現在中央在差異化監管，地方開始建金融辦，除了福建，所有省都建了省金融辦。283個地級城市有80%多已經建了金融辦，縣區也都開始。北京市率先進入政府的正規序列，北京金融管理局，這是典范。

　　(五)政策扶持。市場準入，財政補貼，稅收減免，還有做農民小貸款的，給以營業稅優惠，所得稅減免，這個不重復。

　　(六)公共服務。社會信用體系建設順利開展，農村支付服務環境不斷加強，這些培訓、咨詢、IT系統、征信系統都可以是公共的，所以對微金融一定要講公共服務。

　　第三，中國微型金融發展的主要問題。我總結了以下幾點，一是組織推動力不夠；二是基層機構數量不足；三是微金融主體自身比較弱，像鎮西這樣的又崇高、又有能力，實踐做得非常漂亮的為數不多；四是基層金融監管能力不足，因為金融就是風險的交易，所以一切金融活動，如果是帶有公共性，草根金融的臉皮除外，一定要大眾的金融活動給予支持，監管能力大家了，金融活動到哪，監管能力達不到的一定不要做，頂多試一試，這是最重要的。金融監管能力達不到，那就要加強，跟上客觀的需要，不能依托我的能力，我提高不了你就老不讓人家干，要開口試，要關注，提高能力，然后是各項政策。

　　第四，發展微型金融的建議。加強組織領導與推動、大力發展微型金融機構，創新豐富微型金融產品，建立微型金融融資體系，構建央地兩級監管體系，加強微型金融政策扶持，改善微型金融基礎設施，引導民間融資規范發展。建議把國務院促進小企業發展領導小組的功能擴大到所有城鄉中小微等經濟體，建立副部級的國家中小微經濟體發展促進局，類似于美國的小企業局。再就是建立一個由國務院促進小微金融發展的領導小組，讓地方發展基層金融管理指導和監督的機構，然后再調整政策，制定法律。比如說中國城鄉基層金融管理條例，出個指導意見。

　　金融機構比較簡單，我的思路中國一定要建四個層次，十、百、千、萬的金融體系，國家和省層次建立數十個大型銀行，地市級建立數百個中型金融機構，區縣一級，2000多個區縣建立數千家正規的金融機構。然后在街道、社區、鄉鎮建立數萬家。我兩年前寫這個，我一個朋友告訴我，別寫這個，把他們嚇壞了。我今年可以說了，中國一定是超萬的基層。金融機構里重點發展微機構，專做小的微機構，這種微機構，我給一個理念，我倡導基本原理，大機構做大客戶，中機構做中客戶，小機構做小客戶，微機構做微客戶(基本如此)。商業誰最大？沃爾瑪，沃爾瑪就是做零售，比如說郵儲，它可以做，它是零售的話可以，一般的達不到這種專業的，他一定是做大的時候捎帶著做小，做中的時候捎帶著做微，所以主力要發展專門做微金融的機構，這也就是我說的中小商業銀行、農村金融，然后是新型的小貸公司、村鎮銀行，然后加上民間金融五塊，這五塊是專做小的。

　　新興特色的四類與傳統的三類相結合。融資問題，小貸，只貸不存，自己的投資放完了，現在有政策，1：0.5，其它金融機構給，我說要區別對待，不要一刀切。怎么辦？把經營好的，做小貸的，包商已經做了十來家村鎮銀行了吧？

　　李鎮西：28家。

　　劉克崮：還有包括小貸公司，給他一定的融資渠道、融資政策，把比例放大，這就是一個杠桿，利息要保證一定的利差。中國是大國，微金融的監管實行兩級監管、三級操作體制，中央管大中小，微金融的管理，方向上放給地方政府，地方怎么樣，先從小貸公司只貸不存開始，擔保及其它就交給地方政府，現在地方政府已經在干。三級操作，由中央管，中央、省、市三級，方向上跟我們財政體制改革進程相應，把市一級區劃，將來時常做到省和縣。政策扶持、準入問題、壞賬核銷問題、財政補貼，我亮一個觀點，財政補貼要減少，但是數額要增加，干什么？放減免稅，減免稅的操作非常規范，給農民放、給窮人放、給小戶放，減稅，以后不論誰，只要來幫忙就支持，怎么辦？分帳制。再有，去兜壞賬的沖銷，印尼的經驗，他沒有補貼，如果他能正常還款還補他干什么，他能正常還款，還賺很多錢，就沒有必要。你就幫最后的，讓小金融機構做到最后壞賬了，國家背一半，財政兜一半，印尼是兜70%，加上普遍的減免稅，一個減免稅，一個風險兜底。

　　公共服務基礎設施，培訓、咨詢、產品開發、IT業、征信系統。民間金融，寄希望于溫州的試點，公開、透明、規范、自律、政府知曉，一旦他自律出問題，他的自律超出了能力，政府上，給他適當的方式解決。謝謝，祝我們共同的偉大的事業成功順利、不斷發展。