世上最讓投資人痛苦的事情是什么？人還在，口袋里的錢卻沒了。

　　近200萬的渣打銀行(微博)誘人理財產(chǎn)品，贖回時卻虧損了近40萬元。而投資人在此期間每次收到的對賬單都顯示為“零虧損”，“風(fēng)險提示書”也遲到了整整兩年；更奇怪的是，原先簽訂的客戶協(xié)議明確敲定投資保本型產(chǎn)品，但不知何時老母雞變鴨——被“調(diào)包”成非保本產(chǎn)品。

　　這是南京投資者徐女士親歷的遭遇。讓她更為氣憤的是，5年投資其理財經(jīng)理更換了4任，而渣打銀行從未通知其理財經(jīng)理變更事宜，更未主動聯(lián)系向其解釋投資產(chǎn)品盈虧情況。她對《金證券》記者憤然指出，“渣打銀行明顯存在欺詐行為”。

　　三產(chǎn)品被勸轉(zhuǎn)成不保本

　　2007年1月，徐女士在渣打銀行南京分行開設(shè)了投資理財賬戶，開戶時，渣打銀行與徐女士簽訂了一份“匯利系列客戶協(xié)議”。考慮到境外投資的風(fēng)險性，徐女士毅然在“客戶選擇設(shè)以下品種匯利系列(請選擇)”一項中選定了“保本型匯利投資賬戶”，并向理財經(jīng)理強調(diào)只購買保本型產(chǎn)品。

　　2007年1月至2008年年中，徐女士先后購買了渣打銀行7款理財產(chǎn)品，累計金額26萬美元，但是截至今年年初，除了兩款到期贖回的產(chǎn)品略有收益外，其余全部虧損，累計虧損金額近40萬元。讓徐女士不明白的是“每次都是產(chǎn)品快到期的時候，銀行通知這款產(chǎn)品虧得嚴重，建議一定要轉(zhuǎn)換成其他產(chǎn)品，而此前銀行在每月的對賬單中絲毫不提盈虧情況。”

　　2007年5月徐女士花費了3.8萬美元購買了渣打銀行保本理財產(chǎn)品ILI 200710，產(chǎn)品期限為30個月，按照合同應(yīng)該是2009年下半年到期，但是到了2007年7月份，銀行打電話給徐女士，建議其轉(zhuǎn)換成QDII200711，理由是后者產(chǎn)品緊俏，收益高，但銀行理財經(jīng)理并未告知這款產(chǎn)品不保本。

　　同樣的情況在QDII200704和QDSN08023E這兩款產(chǎn)品中也依舊上演。在兩款產(chǎn)品快到期時，銀行致電徐女士告知，產(chǎn)品嚴重虧損，如果不及時轉(zhuǎn)換可能連本金都沒有了，因為害怕?lián)p失慘重，在銀行的“建議”下，徐女士不得不按照銀行的安排將兩只產(chǎn)品分別轉(zhuǎn)換成QDII200704D和QDSN08023EC。

　　不幸的是，轉(zhuǎn)換后的三只產(chǎn)品并沒有像銀行說的那樣“獲得高收益”，截至今年年初三只產(chǎn)品全部虧損過半。

　　產(chǎn)品貨不對版疑似未報備

　　更多疑問在徐女士心中盤旋。今年年初徐女士在查看虧損產(chǎn)品信息時，意外發(fā)現(xiàn)QDSN08023E(美林一年期澳元環(huán)球農(nóng)業(yè)股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)性票據(jù))轉(zhuǎn)換成的QDSN08023EC(美林三年期澳元股票掛鉤非保本結(jié)構(gòu)性憑證)產(chǎn)品可能存在銀行未向銀監(jiān)局報備就銷售的情況。

　　2008年5月徐女士花了3.3萬元澳元購買了渣打銀行的QDSN08023E，原本定于2009年5月到期，但是到期前，銀行卻勸誘其轉(zhuǎn)換成QDSN08023EC。徐女士在查閱公開資料時發(fā)現(xiàn)QDSN08023EC原本掛鉤三個股票產(chǎn)品現(xiàn)在已不是組合性投資產(chǎn)品，全部轉(zhuǎn)成單獨的ADM股票。但是銀行對于產(chǎn)品投資標(biāo)的和信息的變更卻沒有給予投資人任何提示和通知。

　　“我沒有在銀監(jiān)局查到這款產(chǎn)品的信息，考慮到產(chǎn)品掛鉤股票的變更，這款產(chǎn)品可能沒有向銀監(jiān)局備案便拿出來銷售了。”徐女士說。

　　對此，渣打銀行的說法是，實際上這是一個系列下的多個子產(chǎn)品，在銀監(jiān)局只是備案了這個系列，其子產(chǎn)品如具體延續(xù)到A、B、C則不需要再次備案，但是這一解釋沒有得到江蘇銀監(jiān)局的確認，江蘇銀監(jiān)局辦公室僅表示“每個產(chǎn)品不同，需要依據(jù)具體的情況來判斷”。

　　昨日，徐女士向《金證券》出示的最新賬單顯示，該產(chǎn)品目前的虧損幅度已經(jīng)達到42%。

　　誘人宣傳單或存嚴重誤導(dǎo)

　　徐女士多次反映，渣打銀行推薦理財產(chǎn)品時，提供的主要依據(jù)是宣傳單頁，而宣傳單頁上的內(nèi)容很容易對投資者產(chǎn)生誤導(dǎo)。以其購買的QDII200704為例，2007年7月，徐女士購買了5萬美元的QDII200704，期限1年半，即2009年2月到期。但是快到期時，渣打通知徐女士，“建議”轉(zhuǎn)換成到期非保本憑證，“沒有給予任何理由，只叫去簽字”，徐女士回憶說。但是轉(zhuǎn)換后的產(chǎn)品到了2009年12月快到期的時候，銀行又再次通知徐女士，“建議”轉(zhuǎn)換成QDII200704D，這次的理由是“虧損嚴重，必須要轉(zhuǎn)”，然而到了今年1月份，該產(chǎn)品最終到期后，徐女士累計虧損了2.36萬美元。

　　而按照渣打銀行提供的QDII200704宣傳單頁，明確顯示如果產(chǎn)品提前終止，提前終止的最佳情形將可獲得“季度收益率6.0%，年化收益率48.0%”；提前終止的一般情形下，該產(chǎn)品的“年化收益率也可以達到36%”。如果發(fā)生轉(zhuǎn)換事件，掛鉤股票表現(xiàn)良好，到期時10萬美元的理財本金可獲得21220美元收益；如果掛鉤股票表現(xiàn)不佳，到期時10萬美元理財本金最多虧損17670美元。如果按照這一標(biāo)準，即便是經(jīng)歷了2次產(chǎn)品轉(zhuǎn)換，5萬元的本金虧損程度也僅在八九千美元，而不是2.36萬美元。

　　渣打銀行反復(fù)強調(diào)這一產(chǎn)品購買于2007年，遭遇到金融危機影響所以才會大幅虧損，而對于虧損額度與宣傳不一致的情況，渣打銀行只表示需要向產(chǎn)品部門詢問后才可回復(fù)。

　　明明虧損每月賬單仍無恙

　　撇開虧損不談，讓徐女士無法接受的是渣打銀行的信息披露和服務(wù)態(tài)度：一是在2009年之前渣打銀行給予投資者的月結(jié)單均沒有盈虧一項，也就是不披露虧損情況，讓投資者錯誤認為產(chǎn)品沒有虧；二是徐女士在渣打銀行投資5年，竟然更換了4任理財經(jīng)理，而渣打從未主動通知徐女士更換情況，新上任的理財經(jīng)理從不主動聯(lián)系徐女士通知理財產(chǎn)品事宜，“每年只有變更產(chǎn)品需要簽字的時候才會給我一個電話。”徐女士說。

　　對于月結(jié)單的信息披露情況，《金證券》記者查閱渣打銀行2007年-2009年初寄來的所有代客理財計劃月結(jié)單后看到，讓她虧損嚴重的“美林聚焦亞洲結(jié)構(gòu)性投資(QDII200711)”清楚地寫明“結(jié)束日結(jié)余37387.10美元”，也就是當(dāng)初購買時扣除手續(xù)費后的投入本金。

　　記者還看到，在徐女士留存的渣打銀行給其寄送的2008年2月至2009年2月對賬單中，產(chǎn)品結(jié)余金額均顯示為本金，這些對賬單讓徐女士誤以為產(chǎn)品沒有任何虧損。

　　截至2008年12月，外資銀行63款QDII理財產(chǎn)品均跌破凈值，虧損超過50%的有13款。渣打銀行當(dāng)時運行的49款QDII產(chǎn)品全部虧損，虧損50%以上的有10款。“如果渣打銀行能夠如實反映盈虧狀況，投資者也會根據(jù)自身風(fēng)險承受能力等判斷是否需要及時贖回，但渣打向我提供的賬單中，沒有提示虧損信息。”徐女士認為，渣打銀行此舉明顯存在欺詐行為。

　　兩年后補簽“風(fēng)險提示”

　　明明與渣打銀行簽訂了“保本型匯利投資賬戶”協(xié)議，明明在銷售產(chǎn)品時未盡到充分揭示風(fēng)險的應(yīng)有義務(wù)，但在發(fā)生大幅虧損后，渣打銀行卻通知徐女士去簽訂“認購申請書善意提醒”。先上車再補票，彌補整個操作環(huán)節(jié)上的重要漏洞。

　　《金證券》記者注意到，渣打銀行通知徐女士簽訂的這份“善意提醒”，就是給客戶簽的“風(fēng)險提示書”。記者看到，提醒書中“本人已經(jīng)閱讀產(chǎn)品說明書中的風(fēng)險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險”的字句下面，徐女士手抄了一份一樣的字句。

　　這份風(fēng)險提示書的簽署日期為2009年12月，距離徐女士購買渣打銀行第一款股票掛鉤型產(chǎn)品的時間已相差24個月。(管偉 胡春春)